網絡銀行e時代銀行管理概念(文件)

　

【正文】 向服務最靈活的銀行或金融機構。最好的商業服務是達到或者超過消費者的期望，在銀行努力改善同消費者關系的時候，它所遇到的一個重大的難題是，它落伍了。 做顧客的領路人　　　“鼠標加水泥”的模式將供貨網點進行最合理的分布，以網絡保證供貨的無縫性，并在此基礎上優化模式，建立更全面的多種類商品分銷渠道，這種零售方式正在日益普及，客戶滿意度將以新的方式重新定義。不過傳統銀行也有自己的優勢，它安全，有信譽，它可以給客戶多種讓利方式，可惜的是很多已經擁有龐大提款機網絡、呼叫中心和上網運作的銀行，并沒有充分利用這些優勢。在互聯網時代，品牌的重要性更大，金融財務公司不久前做的報告發現，網站的成功很大程度上和人們習慣鍵入自己熟悉的網站名有關。長期以來銀行業也存在一批名牌，將來全球化的競爭還將強化或弱化某些品牌。 全方位無縫服務　　　一旦電子商務把熱吸引到網上，就需要把網站的粘合力變成消費者消費欲，這將依賴商品展示的效果，以及產品組合，網絡的合理并容易瀏覽，簡單方便的購買過程?；ヂ摼W銀行，提供對客戶的承諾保證準確又快速地完成交易也十分重要，因此，在線銀行必須保證不論時間和方式，只要客戶需要，就要滿足。這也許是電子商務沒有能在銀行領域得到加速發展的原因之一。零售銀行要注意的是客戶的滿意度是建立成功銀行的核心問題。P摩根日前發布的報告中指出，在歐洲由于網上銀行的爆炸性增長將迫使傳統銀行必須大幅降低成本以維持收益?！备挥械南M者的錢正在更多地轉入網上銀行。報告同時指出，金融服務市場的增長，將彌補邊際效益的損失。 　　網上銀行面臨挑戰 　　業內人士認為，網絡銀行在中國剛剛起步，目前正面臨兩個問題：一是采取哪種方式。網絡銀行是規模經濟，有規模才有遞增的可能，最重要的是規模效益。 　　在中國，國有商業銀行對體制上的問題更敏感，像招行這樣帶著銳氣的股份制銀行就認為認識方面和帶寬方面的障礙是要解決的當務之急。 　　戴恩勞斯徹威塞爾斯公司的分析家約瑟夫摩福特說，“我認為網上銀行的發展潛力很值得懷疑，不管如何，用戶還是習慣于親自到場辦理這些業務。 　　貝克否認了網上銀行有可能倒閉的說法，他說，“由于我們的收費標準低，使我們具備了更大的競爭優勢。兩家銀行都已表示將進一步擴大現有的服務規模。觀乎美國等先進國家的經驗，“網上銀行”至少具兩個方面的優勢，其一是降低運作成本，提高效率；其次是突破地域與時間限制，將服務網絡延伸到境外，爭取新的客戶。一些傳統銀行因不能適應新經濟的挑戰已出現了倒閉的現象。鄭海泉說，這并不能說明傳統銀行注定要被淘汰，甚至消滅。世界上一些成功的傳統銀行通過嫁接高新技術而成為佼佼者。同時，“網上銀行”絕非保險，萬一發生線路故障，客戶必須打電話或以其他方式通知銀行進行維修。 　　香港金管局副總裁：網上銀行三年內不會取得可觀盈利 　　金管局副總裁簡達恒表示，由于香港并沒有存款保障制度，為免銀行競爭過度激烈，影響銀行體系的穩定性，所以暫時香港不可成立純網上銀行，有關事宜明年下半年才會重新評估有關限制，研究是否需要放寬限制。 　　有預測稱美國網上銀行用戶將大幅增加 　　根據IDC的預測，美國網絡虛擬銀行在2004年將擁有2280萬用戶。 　　戴相龍在回答有關中國是否會降低外資銀行進入門檻的提問時表示，按照中國現行政策，外國銀行在中國設立分行需要有２００億美元以上的資產，設立附屬公司需要有１００億美元以上的資產。 　　特稿:香港踏入“虛擬銀行”戰國時代 　　在“銀行多過米鋪”的香港，隨著互聯網及電子商貿熱潮持續升溫，可能會出現“虛擬銀行多過銀行”的現象。 　　虛擬銀行，是指主要透過互聯網或其他電子傳送渠道，提供銀行服務的公司。 　　現時香港發展“虛擬銀行”大致可分為兩類。例如“大哥大”匯豐銀行計劃在今年八月推出網上銀行業務；銀通亦落實推出公共電子核證服務，和網上自動柜員機服務，專為五十間會員銀行及客戶提供服務。網上銀行與傳統銀行服務兩者是相輔相承，網上銀行服務的推出，并不會使傳統銀行客戶流失。 　　按照現行的認可政策，本地注冊成立的虛擬銀行不得是新成立的機構，只可透過將現有本地注冊成立的認可機構轉型而設立。世紀末的金融并購潮有愈演愈烈之勢，且并購主體已從過去的弱弱合并和以強吞弱逐步轉向以強強合并為主流。 銀行業世紀革命　　　相對于國際上“全能百貨”銀行，國內銀行業顯然還是弱勢群體。中國銀行廣東省分行是此次革新運動的“急先鋒”。新興商業銀行已給四大國有銀行造成某些領域的威脅，這足以證明新興商業銀行的成長之快。 走向全能銀行　　　業內人士都知道，中資銀行業與外資同業有一個最大的差異之處。現代金融時代，全能的、大百貨式的銀行才是取勝的主角。如銀行業和保險業的合作還僅僅是代理保險、代收保費及共享客戶資源等方面。 　　這種現況下，銀行開發的個性化服務項目——個人理財已流于概念，而不可能真正為客戶理財。值得欣慰的是，多家銀行目前正積極籌備投入其中。因為，中國曾因金融混業經營付出慘痛的代價，于是才有了分業經營。這家銀行沒有建筑物，沒有地址只有網址，營業廳就是網址中的首頁畫面。 　　與發達國家和地區相比，我國的虛擬銀行起步較晚。緊隨其后，中行、建行、工行等相繼建立了自己的虛擬銀行?，F在，世界正在步入銀行卡時代。７年時間，國內銀行卡業務迅猛發展。　　銀行業八大戰略 　　世紀末的金融業正發生著從未經歷過的環境變化，也面臨著前所未有的嚴重挑戰?！?　　●客戶導向戰略 　　客戶導向戰略的核心是以顧客為中心，重心是顧客價值的實現。（３）獨特的風格。創新是金融生命力的源泉，保持創新才能保有旺盛的生命力。風險管理是金融企業成功所需要的核心職能。（據《南方都市報》） 　　虛擬錢包保障網上交易 　　在現今社會﹐網上購物大行其道﹐但互聯網用戶時刻要擔心信用卡機密資料遭盜用的問題。此外﹐隨著無線電話上網技術日漸普及﹐電子錢包更可用于支付購買報紙和咖啡等物品。 交易需輸入密碼 　　此外﹐有關技術要求用戶在設有保密措施的電子錢包網站﹐輸入個人資料并設定密碼﹐若日后進行網上交易﹐消費者必須透過電腦或無線電話輸入密碼﹐才可指示網上轉賬付款﹐當中免卻在互聯網傳送信用卡資料﹐大大減少遭不法分子盜取信用卡資料的風險。銀行卡是一種被稱為“電子貨幣”新式的貨幣，它功能已經超出傳統的貨幣功能，而具有投資理財等多方面的功用。在所發行的銀行卡中，自９０年代以來，借記卡以２０％的年增長速度發展，成為消費者所持銀行卡中的主要類型。７萬多臺，ＰＯＳ（銷售終端）機近２４萬臺?！°y行卡的優點　　　目前，各家銀行推出的各種不同的銀行卡，基本上都具有存取現金、在商場進行刷卡消費、轉賬查詢、代發工資、代理各種收費、電話銀行等服務項目。由于購買的隨意性，如果消費者用紙幣去購買這些商品的話，就不得不經常在口袋里裝上幾千元甚至是上萬元的紙幣，厚厚的一疊紙幣一方面攜帶起來很不方便，另一方面還面臨著盜搶的風險，甚至還會給消費者帶來不必要的人身危險。 　　銀行卡同時也提供給消費者一種資金的融通方式。這些都是現金所不具有的功能。現在，一些銀行如廣州發展銀行已經在簡化發卡的程序復雜問題。 　?。?、銀行之間的兼容、不同區域的銀行卡兼容不夠。從發展上來看，未來銀行卡在支付上的比例將會進一步提升，銀行卡的使用范圍將進一步擴大，銀行卡的功能將會有進一步的拓展。 　　資料：貨幣的發展歷史 　　實物。持卡、用卡的人將會為越來越多的中國人所接受。中國人民銀行的有關負責人透露，從１９９４年開始實施的“金卡工程”有望在今年１０月份完成，從而實現全國各個省份各家銀行之間的聯網，銀行卡將會在很多城市不同的銀行進行無障礙的使用。銀行卡的使用要受到周邊銀行卡的外圍設備，如ＡＴＭ機、ＰＯＳ等發展程度的限制。我國發行的銀行卡以先存錢后取錢的借記卡為主，可以透支的貸記卡和不存錢即可消費的信用卡相對發行較少。而且在規定的免息期內歸還透支金額，還可以享受免息的優惠。 　　銀行卡還簡化了日常的一些交費項目。 　　銀行卡的最大特點就是攜帶的安全性。６萬臺、聯網商戶數達到２４萬多億元。從１９８５年中國銀行發行第一張信用卡開始，我國的銀行卡得到了迅猛的發展，到２０００年，全國已經有２７家銀行發行了銀行卡，其中，全國性發行的銀行有１４家。從支付方式到投資理財均由于受它的影響，而發生著巨大的變化。后來﹐該公司從倫敦金融市場集資﹐以籌得足夠資金﹐把這項技術進一步開拓作商業用途。 可支付小額購物 　　這種新消費模式在日前開始接受有限度的試驗﹐初步計劃十月份才正式推出。誰擁有一流人才，誰將擁有二十一世紀。實行并購戰略，是金融企業迎接全球化競爭時代的一個重要戰略。（５）保持傳統與更新換代。　 　　●品牌戰略 　　從工商企業長期實踐積累起來的經驗看，能夠成為世界性優質品牌應具有下列一些重要特征：（１）嚴格的質量標準?！?　　●網絡化戰略 　　網絡化正成為當代最具革命性的潮流，誰忽視網上銀行的社會潛力，誰就有被新的競爭者擠垮的危險。 　　以新求變的中國銀行業在廣州創造了一個“第一”——會所銀行。貨幣電子化令人們享受電子信息時代的成果?，F代金融世界里，電子貨幣正大行其道?，F在，招商銀行的網上銀行已是一個知名品牌。但虛擬銀行以“三Ａ”服務（Ａｎｙ?。簦椋恚?、Ａｎｙ　ｗｈｅｒｅ、Ａｎｙ?。瑁铮鳎┚哂忻黠@的優勢。 銀行業以變求新　　　虛擬銀行是９０年代最時髦的金融用語。眼下，金融業正苦練內功。一位銀行界人士稱，“這項業務實難開展。銀行與證券公司的合作也只是銀證通轉賬而已。但分業經營的政策仍橫亙于銀行全能化的道路上。在傳統觀念中，銀行不主營存貸款似乎說不過去。于是，積極增資擴股、力求上市，渴盼合資成了新興銀行最一致的動作。 　　作為中國銀行業的生力軍，新興商業銀行一直力拓發展空間。中國銀行業的主體——四大國有銀行正展開世紀革命。 　　目前相對封閉的中國金融業在走向開放的２１世紀能獨身于并購浪潮之外嗎？在市場法規的驅動下，答案是否定的。海外注冊申請人必須來自已設有電子銀行監管制度的國家，其資產總值必須超過１６０億美元。但銀行亦透過互聯網，提供網上股票買賣或銷售金融產品，這一類能提供傭金收入的業務，為銀行提供新的收入來源。另外，大新金融剛剛宣布推出ｅ－banking銀行服務，客戶可透過互聯網進行轉帳及繳費。例如廖創興銀行將與浙江第一、亞洲商業及一間本地上市銀行，合作開拓網上銀行的領域。 　　由于香港地小人多，銀行經營成本高，故對能全天候互動運作的電子銀行需求大，不少本地銀行如東亞更早著先鞭，網上交易額所占的比重迅速提高。由于眾多銀行加入戰團，未來的競爭將日益激烈，而客戶勢必成為最大的受惠者。 　　不過他亦表示，將適當放寬西部地區外資金融機構準入條件。目前還僅僅提供傳統服務項目的銀行應該加強在線服務，以吸引更多的客戶. 其他相關戴相龍說，為適應WTO的挑戰中國銀行業必須加快改革 　　中國人民銀行行長戴相龍日前在國務院新聞辦舉行的記者招待會上說，參加WTO對中國銀行業機遇與挑戰并存，為適應這種挑戰必須加快改革。他重申，銀行需提交網上銀行三年的發展計劃，若未能在期間取得盈利須詳細解釋，他不希望網上銀行錄得重大虧損，免令大眾失去信心。鄭海泉指出，目前世界上大多數“網上銀行”仍處在投資摸索階段，風險管理非常重要。網上銀行的最大弱點，是無法解決與客戶的溝通交流問題。新科技基礎上產生的知識型企業使成本更低，這是傳統銀行業是無法比的，也是其面臨的最大的挑戰。像現在有些地產公司已經在從事按揭業務，客戶不再和銀行發生關系，而直接與地產公司進行合作。 　　鄭海泉說，新經濟一出現就顯示出了巨大潛力，并給傳統銀行帶來挑戰。他相信將成為香港所有銀行的新運作標準。到2003年，這個數字可望能達到330 0萬。 　　印地安那第一網上銀行于去年投入運行，該銀行只有14名員工，與傳統銀行相比，各項支出大為降低。另外，電信部門的收費也是制約因素之一，央行作為監管機構應該有前瞻性，在組織協調上給予更多的支持。來自金融軟件供應商、銀行技術部門的研究者和營銷專家普遍認為，在中國發展網絡銀行，技術已經不是問題了，即使是公眾擔心的安全問題也不突出。據悉，中國銀行、深圳市商業銀行就專門有一個網上銀行部；而招行則沒有在總部設立一個明確的部門，它的網上銀行業務事實上是其對公對私業務中的一部分。 　　報告警告，歐洲銀行在降低成本上的記錄很差。瑞士的在線銀行消費者將增加50％，瑞典將增加36％，德國將增加25％。 　　報告估計，網上銀行將使歐洲的大銀行減少至少70億歐元的贏利。重新評價當前的的客戶營銷方式。 網絡并不排斥網點　　　互聯網銀行需要對營業地點作重新的考量，在一些已經展開電子化的銀行，網點仍然保留了一定的數量，但是從功能上看這些網點已經從服務轉移到形象推廣。為客戶提供優質無縫的產品和服務，需要一整套的系統設計，使在不同部門的系統能夠交換信息。產品或服務的選擇要精干，不至于使瀏覽者失去方向。強勢的品牌吸引消費者，但是為了長期與客戶保持關系，零售商和銀行必須推廣它們商業化的服務產品，一旦建立網絡化的銷售體系，他們必須商業組合，因為在網上銷售的產品需要在銷售點將產品形象更加強化，充分地展示到櫥窗上來。銀行業也非常講究品牌，利率和其他價格上的差異并不能在以往的競爭中取勝。因此應該下決心改變模式，幫助客戶實現他們的財政目標，從與客戶第一次見面起，就把它視為一個業務的生命周期，準備為客戶提供不斷升級的業務需求。在傳統的零售業，人們的信條是 “想顧客之所想，供顧客之所需”，在互聯網時代，這個信條應該是“想在消費者的前頭”，對消費者更加關注，因為網絡時代將會有一大批競爭者參與銀行零售業。舉個例子來說，Ｅｂａｙ的顧客很自然地把自己看做是會員，是社區，他們對Ｅｂａｙ的認同要比對傳統的零售還高。只有建立牢固的客戶關系，客戶才不能被侵蝕。 　　柴青山認為，虛擬銀行和銀行的電子化最大的區別就在于虛擬銀行沒有營業網點，所有服務均需在網上進行；而銀行電子化，顧客除了可以選擇在網上交易外，還可以選擇傳統的銀行服務模式?！　　≈秀y已推遲建立虛擬銀行，東亞銀行也推遲了建立虛擬銀行的速度。但柴青山認為在香港