汽車保險風(fēng)險因素分析范文(文件)

　

【正文】 （4） 行業(yè)自律情況 行業(yè)自律對車輛經(jīng)營的風(fēng)險也有很大的影響，在保險市場的發(fā)育、發(fā)展時期，保險公司的數(shù)量會不斷增多，從業(yè)公司的增多，在限定的市場上必然會加劇競爭。相對而言，受教育程度高的人，對交通法規(guī)的熟悉程度及安全意識均比較高，反之則較低。 （1）年齡根據(jù)國外保險公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，車輛保險的風(fēng)險同駕駛員的年齡、性別有相當(dāng)直接的關(guān)系。國外保險公司因此根據(jù)駕駛員的性別設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費。 （4）肇事記錄、品行國外保險公司在核保時，對駕駛?cè)藛T另外所要考慮的二個因素就是駕駛?cè)藛T的肇事記錄及品行，對有肇事記錄及品行不端者適當(dāng)加費，甚至拒絕承保，以便加強風(fēng)險控制。風(fēng)險估算及風(fēng)險的衡量，是指某特定風(fēng)險的發(fā)生概率和損失程度進行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度。風(fēng)險估算是風(fēng)險分析定量化，為風(fēng)險管理著進行風(fēng)險決策與選擇最佳的風(fēng)險處理方式提供了科學(xué)依據(jù)。規(guī)避風(fēng)險即決策中直接設(shè)法避免風(fēng)險事件的發(fā)生。預(yù)防風(fēng)險發(fā)生的目的就是要盡可能的采取各種控制風(fēng)險發(fā)生的措施，以使發(fā)生風(fēng)險的頻率降到最低。防損的目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性，而減損的目的則在于盡量減輕損失的程度。轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指通過一定的方式，將風(fēng)險由一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體。 機動車輛保險中的風(fēng)險管理 機動車的承保對于機動車輛保險來說，無論是在承保部門，還是理賠部門，賠付率的控制都直接關(guān)系到公司的存亡。因此，必須建立起科學(xué)的精算體系，積累有效的經(jīng)營數(shù)據(jù)，兩者加以結(jié)合，制定出適合各個地區(qū)的車險費率，是防范經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)保險合同雙方權(quán)益的首要技術(shù)環(huán)節(jié)。 機動車的理賠除了在保險產(chǎn)品的制定和銷售環(huán)節(jié)風(fēng)險管理無處不在，理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理也是不可或缺的。作為保險公司，如果忽略風(fēng)險管理，不僅僅自身受到損失，更重要的是損害了其他被保險人的利益，并且社會的公平利益也無法得到保證。因此，提高出現(xiàn)場率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)。如果風(fēng)險管理不恰當(dāng)，就會因為管控而影響服務(wù)，如何在規(guī)避道德風(fēng)險和優(yōu)質(zhì)服務(wù)之間找到一個平衡點，就成了現(xiàn)今對保險理賠提出的新要求。對于真實客戶，要為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，真正發(fā)揮保險企業(yè)的作用，保護好客戶的合法利益。 　　 從保險公司的經(jīng)驗來看，通過法律訴訟來處理賠案的成本遠大于處理賠案的一般方式，但通過非訴訟方式處理此類賠案仍然會遇到一些問題。　　 應(yīng)進一步完善保險公司處理第三者直接索賠案件的理賠時效的特別規(guī)定。保險人確實無法核實協(xié)議真實性的，應(yīng)當(dāng)及時告知第三者通過代位求償進行救濟，相應(yīng)的權(quán)益要轉(zhuǎn)讓給保險公司。目前，我國機動車輛保險費率的確定以該模式為主。 另外，現(xiàn)行的機動車輛保險費率還將車輛行駛區(qū)域作為影響機動車輛保險費率的風(fēng)險因子，即按照車輛行駛區(qū)域的不同，適用費率浮動。 機動車輛保險的經(jīng)營風(fēng)險控制 （1）完善企業(yè)內(nèi)部制度。對目標(biāo)客戶群進行細(xì)分，從業(yè)務(wù)來源、保監(jiān)會分類、單車或車隊三個基本維度進行分析。實施選擇性的承保政策，大力促進優(yōu)質(zhì)的盈利業(yè)務(wù)發(fā)展，限制虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于出險率高的客戶，重點從出險次數(shù)方面進行風(fēng)險管控，采取提高免賠額等手段進行承保。(4)承保行為的規(guī)范化。保險公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。（1）整合社會資源，強化風(fēng)險控制觀念。如：強化道路交通安全等法規(guī)的培訓(xùn)和教育，提升相關(guān)人員遵守交通法規(guī)的自覺性，從而有力促進交通安全。在宏觀上，保險從業(yè)人員應(yīng)該具備長遠的車輛風(fēng)險管理眼光，時時用較強的風(fēng)險意識衡量自己的從業(yè)行為。所以作為一個高素質(zhì)的保險從業(yè)人員，應(yīng)該具備風(fēng)險管理眼光和風(fēng)險意識，將風(fēng)險管理形成制度化，并且與宏觀管理相適應(yīng)。所以對于不同的情況，我們應(yīng)靈活的使用各種風(fēng)險管理方法。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。車險的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強查勘定損環(huán)節(jié)時限管理，強化第一現(xiàn)場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查勘率必須達到100%。五是加強對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。保險公司在保險車輛致人受傷后，應(yīng)從事故現(xiàn)場、傷者傷勢、治療情況到康復(fù)進展等各個方面進行全過程、全方位的跟進。嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險用藥范圍進行醫(yī)療費審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理的費用，對醫(yī)療專家進行相關(guān)考核，提高其工作積極性。（2）對于汽車的車齡、車況等的關(guān)注。 整理分享 。不應(yīng)為了占有市場的份額而給以后的該車輛的保險經(jīng)營留下隱患。現(xiàn)代汽車工業(yè)技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的汽車裝上了安全裝置，雖然該裝置并不能完全消除事故，但事實證明，該裝置對事故損失的減小、事故發(fā)生率的降低很有效。并且主動促成保險事故傷殘鑒定中心的建成，制訂完善的傷殘鑒定制度，盡可能使傷殘鑒定等級與傷殘者實際情況相符合，防止隨意定殘。 (3)對傷殘理賠的管理。三是對關(guān)鍵時間和關(guān)鍵車型出險的車損案件，當(dāng)場報案的必須查勘第一現(xiàn)場，如未當(dāng)場報案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場。以遏制保險詐騙行為如一車多保、假承保等的發(fā)生。進一步加強對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。各種機動車輛在各種狀態(tài)下面臨的風(fēng)險也可能有所不同，故風(fēng)險管理方法也有所區(qū)別。在微觀上對個人車險展業(yè)的出險、賠款情況分時段進行觀測，并將觀測結(jié)果作為考核個人展業(yè)實績的一項參考數(shù)據(jù)，與個人獎懲適當(dāng)掛鉤，增強展業(yè)人員的風(fēng)險管理意識。保險經(jīng)營過程實際上就是承保、理賠循環(huán)往復(fù)的過程。僅僅靠保險公司自身的力量力度不夠，且占用和浪費大量的社會資源，所以社會資源的整合顯得尤為重要。指導(dǎo)銷售人員結(jié)合客戶的價格敏感度和行業(yè)自律規(guī)定，同時根據(jù)業(yè)務(wù)獲取成本、市場競爭情況，在折扣率與銷售費用率共用空間內(nèi)，確定折扣率上限，并在系統(tǒng)中進行設(shè)置，實現(xiàn)分散業(yè)務(wù)集中定價，并實施價格的剛性管控。為此，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。同時應(yīng)完善黑灰名單制度，對出險次數(shù)和歷史賠付率達到黑灰名單標(biāo)準(zhǔn)的客戶，以及有騙保騙賠嫌疑的客戶，列入黑灰名單加以控制，堅決抵制不良業(yè)務(wù)的再度流入。通過原業(yè)務(wù)類別的占比變化情況，可以評價選擇性承保政策實施效果；實施與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比聯(lián)動的承保政策，從而提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，降低劣質(zhì)業(yè)務(wù)占比。按業(yè)務(wù)來源對保費收入和目標(biāo)賠付率進行分解，通過業(yè)務(wù)來源內(nèi)各類業(yè)務(wù)占比調(diào)整,來實現(xiàn)目標(biāo)賠付率。可以從以下方面進行改進：首先創(chuàng)造有利于經(jīng)營風(fēng)險控制的內(nèi)部環(huán)境，建立以利潤指標(biāo)為主的經(jīng)營目標(biāo)考核機制并與個人的薪酬掛鉤，將控制賠付率的指標(biāo)量化到每個公司和個體這樣就保證了責(zé)任與利益的一致。 從人費率模式 從人費率模式是指在確定保險費率的過程中以被保險車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險因子作為確定保險費率主要依據(jù)的模式。（1） 車輛的種類：根據(jù)這輛的使用性質(zhì)可劃分為家庭自用車、非營業(yè)用車和營業(yè)用車。在這個機遇與挑戰(zhàn)并存的時期，保險公司應(yīng)該認(rèn)真思考，分析自身的優(yōu)勢與略勢，管理好風(fēng)險，把握住市場脈搏，腳踏實地從市場出發(fā)研究公司自身發(fā)展，專業(yè)化經(jīng)營，穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，逐步從簡單的規(guī)模擴張向追求質(zhì)量效益的轉(zhuǎn)變，中國的保險市場一定能夠大踏步地走向成熟。同時，保險公司要加強自身調(diào)查隊伍的建設(shè)，對可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險進行有效管控。如果保險人與第三者希望通過非訴