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《電工第四章》ppt課件-全文預(yù)覽

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【正文】造一起預(yù) 謀的車禍。敗德行為是由于人們的行為而提高了發(fā)生損失的概率，而不利選擇則是由于投保人分布的偏向性而使保險(xiǎn)公司賠償率超過預(yù)計(jì)水平。敗德行為有時(shí)被稱作 “ 隱藏的行為 ” 問題，又因?yàn)閷?duì)這種行為保險(xiǎn)人無法獲知確實(shí)的信息，或者說獲知確實(shí)的信息的代價(jià)過于昂貴，它又被稱為 “ 隱藏的信息 ” 問題．保險(xiǎn)公司為隱藏的信息必須付出沉重的代價(jià) ，不得不付出比預(yù)計(jì)多得多的賠償費(fèi)支出：十倍于原先預(yù)計(jì)的賠償費(fèi) 。比如說，在沒有保險(xiǎn)之前，某城市自行車被偷竊的概率為百分之一（自行車主采取了應(yīng)用的防盜措施），保險(xiǎn)公司開辦自行車偷盜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，投了保的自行車主人不再那么謹(jǐn)慎（比如，不愿花錢購買防盜鎖，經(jīng)常忘了將自行車停進(jìn)車棚等）。而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，煩惱還是來自前者。這些畢竟只是道德范圍內(nèi)的事，對(duì)投保人沒有強(qiáng)制的約束，在敗德行為和犯罪行為之間還是有一條比較明確的界限。更廣義地說，領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金的人（可將他們看作購買了“失業(yè)保險(xiǎn)”的人）會(huì)不急于尋找工作，而吃“大鍋飯”的人（可視作買了“就業(yè)保險(xiǎn)”的人）不愿賣力干活。 4. 2 敗德行為如果像上面描述的那樣，世界就會(huì)平安無事。這意味著，投保人在任何一種情況下，都將擁有相同數(shù)量的財(cái)產(chǎn) ，即 C1=C2 40,000 一 =30,000+0,99K 由此得出： K =10 , 000 （元）我們得出的結(jié)論是：面臨公平費(fèi)率的情況下，厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投保人將對(duì)可能遭受的損失進(jìn)行全額保險(xiǎn) 。不管 K是多少，投保人的預(yù)期收益都為： 0 . 99C1+ 0 . 01C2 = 0 . 99 ( 40 , 000 一 0 . 0lK ) + 0 . 01 ( 30 , 000+ )=39900（元）預(yù)期收益與 K 無關(guān) ，是既定的。這樣，投保人在第一種情況（不遭受損失）下?lián)碛械呢?cái)富為： C1=￥ 40 , 000 一 0 . 01K 在第二種情況 (遭受損失，得到保險(xiǎn)公司賠償）下?lián)碛械呢?cái)富為： C2=￥ 30 , 000 十 0 . 99K 那么，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者如何選擇 K 呢？讓我們 Copyright 169。 г會(huì)是多大，讓我們從保險(xiǎn)公司的角度來看這個(gè)間題．以百分之一的概率，它需要付出賠償費(fèi) K ，百分之九十九的情況下它沒有任何支出，但無論發(fā)生什么，公司總能收入保險(xiǎn)費(fèi) гK 。假定您現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)總數(shù)為 40 ， 000 元，您面臨損失 10 ， 000 元的可能性（遭竊、失火、生病住院等），發(fā)生損失的可能性為 1 % ，保險(xiǎn)費(fèi)率為 г ，即您需要支付г K 來購買一張金額（最高賠償額）為 K 的保險(xiǎn)單。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有，翻印必究。第四章隱藏的信息 —— 保險(xiǎn)市場(chǎng)敗德行為分析 Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有，翻印必究。 Copyright 169。 2022 ECUST.

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