商業銀行金融產品手冊-預覽頁

　

【正文】 。個人住房貸款還款方式計算模式定義個人住房貸款還款方式分為一次性還本付息和分期還本付息。貸款額度汽車消費貸款的單筆額度應視不同擔保方式分別確定：借款人以國庫券、金融債券、國家重點建設債券、系統內個人存單等質押的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，貸款額不得超過購車款80%，首期付款額不得少于購車款的20%；以借款人或第三方不動產作抵押的，首期付款額不得少于購車款的30%，貸款額不得超過購車款的70%；以第三人保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），首期付款額不得少于購車款的40%，貸款額不得超過購車款的60%。收益點促進消費信貸多元化；促進與汽車銷售商的業務合作，增加貸款綜合收益；風險防范要點抵押擔保的有效性；應有效跟蹤貸款人。收益點有利于簡化手續，爭取市場份額。額度、期限和利率個人耐用消費品貸款額度以千元為單位，貸款比例不超過購貸款總額的70%。收益點擴大消費信貸種類，提高綜合效益。貸款額度個人旅游貸款起點為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業銀行在不同地區有所不同，以單個個人旅游消費而申請貸款的，貸款最高限額為5萬元；以個人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為10萬元。期限、利率個人旅游消費貸款的最長期限不超過5年。風險防范要點選好特約旅行社，確保安全，防止各類糾紛。金額以百元的整數倍確定。風險防范要點注意出質人與保險單相關法律人的關系。收益點支持創業，培植優良客戶，增加綜合效益增長點。期限最長不超過4年，可以根據人民銀行有關規定適當展期。便于銀行對借款人的資信調查，有利于融資需求較快地得到滿足；在貸款金額等方面有可能得到一些優惠；節省融資費用。特點定點選購、自籌首期、有效擔保、專款專用、按期償還。以第三人保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），貸款額不得超過消費總額的60%。風險防范要點應考查貸款者經營能力個人小額短期信用貸款定義個人小額短期信用貸款是指期限在一年（含）以內，金額在3萬元以下的以個人客戶為貸款對象的人民幣信用貸款。貸款期限不足6個月的，按6個月利率計算，貸款期限在6個月以上的，按一年期貸款利率計息，最高上浮30%。個人小額質押貸款定義個人小額質押貸款是指借款人以未到期的個人本外幣定期儲蓄存單和憑證式國庫券作為質物，向銀行申請一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的業務。每筆金額不得超過質押存單或國庫券面額的90%，以外幣儲蓄存單質押的，每筆貸款金額不得超過質押存單面額的80%。風險防范要點凡所有權有爭議，已作擔保，掛失，失效和被依法止付的存單和憑證式國庫券不得作為質押物；一張存單或國庫券不得分次辦理質押貸款業務；小額質押貸款應按期歸還，借款人在貸款到期日仍未歸還貸款本息的，貸款行應在貸款到期日的次日處理質押物抵償貸款本息。期限、幣種和額度授信有效期最長為3年，以于以存單和國債作質押擔保的借款，期限不超過兌付期，在此期間可循環使用銀行信貸資金；貸款幣種是人民幣；授信額度各商業銀行在不同地區有所不同。額度、期限和利率最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。風險防范要點儲戶到期支取不能提供其正在接受非義務教育證明的，不享受利率優惠，按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息，并征收利息稅。這種儲蓄適合于個人生活待用款和暫時不用款的存儲。特點金額較大，存期長，存款穩定性強，利率較高。額度、期限和利率一般5元起存，存期分為一年、三年、五年，該儲種利率低于整存整取利率，按開戶日公布零存整取利率執行。主要使用于在一定時期內有整筆較大款項收入，需要分期陸續支取使用金額。特點金額較大，存款余額穩定，分期付息。容易保管，使用方便。特點基本上同“定期一本通”。現金支票提現時須到出票人的開戶行辦理，轉賬支票可到票據交換區域內銀行辦理，本行支票當時入賬，跨行的個人支票通過票據交換收妥后入賬。外幣儲蓄定義外幣儲蓄是指以外國貨幣進行存、取、計息的儲蓄存款。額度、期限和利率外幣活期存款開戶起存金額為不低于20元人民幣的等值外幣。特點高效方便。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益，適用于大額、存取較為頻繁的存款。通知存款存入時，存款人自由選擇通知存款品種，但存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息，利隨本清。存款期限和利率存款期限不受限制。債券柜臺交易及二級托管業務定義債券柜臺交易及二級托管業務是指利用銀行計算機系統，建立以總行為二級托管中心，外聯國家中央國債登記結算公司和相關單位，內聯各分行子系統、營業網點，通過系統內外交易信息的實時傳遞、確認和匯總，完成債券發行認購、賣出、買入、兌付、派息、轉托管、清算、查詢和查復等功能的業務。“銀行承銷、雙邊報價”。投資者可在商業銀行柜臺即時辦理債券現貨買賣手續，從商業銀行手中買進債券或將債券賣給商業銀行。代理基金銷售業務定義代理基金銷售業務是指商業銀行營業網點代替基金公司向投資者銷售和贖回基金股份的業務。第二章 公司類主要金融產品銀團貸款定義銀團貸款是由獲準經營貸款業務的多家銀行或非銀行金融機構，采用同一貸款協議，按商定的相同期限和利率等條件向同一借款人提供資金的貸款方式。貸款利率應當按照中國人民銀行的利率規定，并在借款合同中載明。銀團貸款必須擔保。貸款期限、額度和利率貼現的期限從貼現之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。風險防范要點必須向承兌銀行查詢、核實匯票的真實性，未經查詢的銀行承兌匯票一律不得辦理票據貼現業務。商業銀行只對經審查確認資信優良，能按期償還貸款本息的借款人發放。收益點有利于爭取“黃金客戶”。流動資金款一般不超過3年；技術改造貸款一般為3年，最長不超過5年；基本建設貸款期限一般為5年，最長不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。抵押貸款定義抵押貸款是指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。流動資金貸款一般不超過3年；技術改造貸款一般為3年，最長不超過5年；基本建設貸款期限一般為5年，最長不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。貸款期限和利率貸款期限根據借款人的生產經營周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方商議確定，并在借款合同中載明。風險防范要點辦理質押貸款，應重點對質押物進行審查，并簽訂質押合同；質押擔保貸款額一般不超過質物現值的80%以依法可以轉讓的股票出質時，出質人與銀行應簽訂書面合同，并向證券登記機關辦理出質登記，質押合同自登記之日起生效；以依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權出質的，出質人與銀行應簽訂書面合同，并向其管理部門辦理出質登記。即銀行對客戶擁有對該余下未承保部分之應收賬款額的追索權。目前辦理該業務的多為大型電訊設備供應商，交易金額大，付款期限長，容易形成應收賬款。特點以購買應收賬款的方式給予客戶融資；銀行只對應收賬款的債務享有追索權，對客戶無追索權；銀行收取一定費用；目前辦理該業務的多為大型電訊設備供應商，交易金額大，付款期限長，容易形成應收賬款。在國內，中國農業銀行率先向摩托羅拉（中國）電子有限公司開辦了該項業務。有效性。公開性。確定方法為：信用等級AA級以上客戶，最高綜合授信額度≤（資產總額—負債總額）+銀行現有信用余額。風險防范要點客戶發生重大經營問題，產權關系和經營體制發生重大變化、挪用或轉移銀行信用等，要及時調整授信額度或終止授信。收益點貸款本息收入、管理費和承擔費收入；可以促進本國出口企業發展，擴大本國銀行與本國出口商、國外進口商之間的合作，拓展與進口國銀行的業務領域；擴大銀行在出口貿易融資領域的影響。貸款期限、額度和利率貸款人貨幣根據進口合同確定，可使用美元、日元、港元、德國馬克、英鎊、法國法郎及其他可自由兌換貨幣，一般來講，買方信貸所使用的貨幣可有三種選擇——用貸款國貨幣或美元；貸款國貨幣與美元共用；規定用美元，但可轉為貸款貨幣。收益點銀行有一定的管理費和承擔費收入；銀行可以借助此項業務拓展國內客戶，并可以發展與國外銀行的業務合作。貸款金額、期限、擔保、保險買方企業所在地銀行向買方企業直接發放貸款；金額一般不超過買賣雙方簽訂購銷合同金額的70%，最高不得超過85%；期限一般1至3年，最長不得超過5年（不含5年）；買方企業提供擔保，擔保人為借款人或第三人，也可由賣方企業提供擔保或其他符合條件的擔保方式；買方信貸所涉及的貨物（設備）必須參加保險，保險業務由買方信貸貸款承貸行代理。國內買方信貸必須要注重行業選擇，目前在操作中一般都選擇了郵電通信行業。風險防范要點利率變動和匯率波動的風險；租賃設備占用大量資金的風險；租賃設備的損毀或折舊的風險；拍賣租賃設備所得價款不足以抵補銀行購買設備所付資金的風險。期限和利率消費貸款期限可根據借款人購車的用途予以確定，自用車輛貸款期限最長不超過5年（含）；營運車輛期限最長不超過3年（含）。風險防范要點借款人不能按期歸還貸款本息的風險；借款人提供虛假文件或材料，惡意套取貸款的風險；借款人未按規定使用貸款或挪用貸款的風險；借款人所提供的擔保不足以償還貸款本息的風險。風險防范要點財政撥款、預算內資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機構；單位定期存款開戶證實書不得作為質押憑證。特點數額較大，穩定性強，政策性強。風險防范要點利率變動風險保證金存款定義保證金存款是指金融機構在信用授權業務中，按照有關規定，對辦理承兌匯票、信用證、保函、信用卡等收取的保證金。收益點有利于形成銀行存款和低成本資金，有利于降低銀行在信用授權業務中的風險。利率人民銀行規定，同業存款利率最高不超過準備金存款利率，計息和結息與金融機構準備金存款利率相同，金融機構準備金存款實行按季結息，每季度末的20日結息日，利率按結息日的掛牌利率計息，不實行分段計算。特點存款收益和匯率變動有較為密切的聯系。收益點與信用證等銀行結算方式相比，銀行保函具有應用范圍更廣泛、使用更靈活、費用相對低廉等特點。第三章 代理類金融產品代理國外資金貸款業務定義代理國外資金貸款業務是指商業銀行接受外國政府或外資銀行的委托，根據《項目貸款協議》要求，實施指定信貸項目的轉貸的業務。在寬限期內，借款人只支付利息不償還本金。代理政策性銀行業務定義代理政策性銀行業務是商業銀行接受國家政策性銀行的委托，代為辦理政策性貸款的資金撥付管理等業務，并從中收取代理手續費的業務。改變過去客戶傳統的收費和繳費習慣，收費單位無需設專人收款，繳費單位（個人）也無需專程到收費單位收繳，既避免提取和存繳現金的麻煩，又減輕收費單位的工作壓力。銀行充分利用活期儲蓄通存通兌的優勢，代客戶向多家收費單位繳費，無須開立多個賬戶，便于客戶集中管理資金。此外，客戶還可持存折到收費行任一營業機構補登存折了解扣繳情況。操作簡單、直觀，為用戶提供安全、可靠、方便、快捷的自助服務。代發工資業務定義代發工資業務簡稱代發薪，是商業銀行受企事業單位的委托，通過轉賬方式，將員工的工資收入在約定的時間一次或多次劃轉到員工在銀行開立的活期存款賬戶或信用卡的一項中間業務。代理商業保險業務定義代理商業保險業務是指商業銀行接受保險公司的委托，以兼業代理人身份代為辦理財產保險和人身保險等保險業務，并向保險公司收取代理手續費的一項中間業務。保管箱業務定義 保管箱業務是代理保管的一種，指銀行將自己設有的專用保管箱出租給客戶使用，客戶在此保管貴重物品與單證的租賃業務。風險防范要點開辦保管箱業務，商業銀行必須事先加強市場調查，做好可行性研究，合理制定保管箱業務的發展計劃和規模，上報省級分行審批，并報當地人民銀行備案；保管箱禁止存放液體、易燃易爆等違禁、違法或具有危險性的物品；租用人倘若決定取消或更改授權，必須辦理更換授權人手續；租用人不得將保管箱轉讓或分租他人使用； 商業銀行要建立完善的出租保管箱業務的各項規章制度。委托人委托銀行代其收取其親屬因意外傷亡或去世而獲取的賠償金、各項遺產（款項），由銀行的海外聯行在當地全權辦理收回款項后劃回國內委托行。風險防范要點申請人須為當地居民。收益點利用銀行信用和內部資源，擴大服務功能，增加中間業務收入。有價證券可分為股票和債券兩大類。投資基金的特征與優勢投資基金是一種化零為整、集腋成裘的集合投資方式。風險防范要點嚴格執行政策法規，為委托人保密。收益點發揮本行優勢，擴大業務市場份額。要遵守法律、法規和規章，不得從事不正當競爭，不得損害支付結算當事人的合法權益。功能實行法人資金清算后，證券會員下屬所有營業部都合并到一個清算頭寸賬戶上，同交易所結算公司進行資金凈額交收。特點無金額起點限制，適用面廣，服務面廣，靈活易行。收款通知是銀行將款項確已轉入收款人賬戶的賃證。收款人需要委托他人向匯入銀行支取款項的，應在取款通知上簽章，注明本人身份證件名稱、號碼、發證機關和“代理”字樣以及代理人姓名。匯款人對匯出銀行尚未匯出的款項可以請撤銷。電子匯兌定義電子匯兌是銀行受理客戶委托，通過電子匯兌系統將款項匯給異地收款人的一種電子化資金匯劃方式，屬匯兌結算。風險防范要點注意業務量與開辦成本的比較。風險防范要點注意使用范圍。商業匯票定義商業匯票是出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。風險防范要點提示付款期限自出票日起最長