保險企業經營管理概述-免費閱讀

　　

【正文】 （3）按投保方式分：個人意外傷害保險和團體意外傷害保險。 ● 傷害：要由致害物、致害對象和致害事實三個要素構成。凈均衡保險費=第三步，舉例說明。種類： （1）醫療保險：是指提供各種醫療費用的保險。 ●由于非生命周期原因造成的。（2）按保險費繳付方式分類：躉繳保費年金和年繳保費年金。大多數萬能人壽保險單規定了第一年應繳的最低和最高保險費數額，在以后每年繳付多少保險費則由保險單所有人自己決定。保險單所有人擁有投資組合的選擇權。（6）簡易人壽保險。與前者的區別是：不論被保險人在保險期內什么時候死亡，保險人都會向其受益人給付相當于保險期年數的年金。該保險單承保2個或2個以上的生命，當數個被保險人中有一個人死亡時就給付保險金，合同即告終止。● 保險單具有現金價值。普通人壽保險（1）定期壽險(Term Life Insurance)定期壽險又稱死亡保險，它只提供一個確定時期（如5年、10年等）的死亡保障，如果被保險人在這個規定時期內死亡，保險人向受益人給付保險金，如果被保險人期滿生存，保險人無給付保險金的責任。不可沒收現金價值是保險單所積累的資產的按比例份額，它是根據公司實際經驗數據得出的。第一步，確定第一年特別費用補貼，這可以根據公司的費用支出情況和競爭等因素確定。時期（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）年初生存人數年內死人亡數年初繳付保險費該年利息死亡保險金給付年末準備金年末每生存者的準備金（1）〔上年(6)+(3)〕(2)1000上年(6)+(3)+(4)(5)(6)/下年(1)123…6465937380793502799325594…193316415235282468526112…129166415165644543165228780164792572…3415981133594141114778716111484529…465196156584235280002468500026112000…129160006415000146257657294588598444753699…61450576415000…/(2)個別法，即使用單份保險單說明。保險人的權力●中止合同和恢復合同效力。被保險人的權力： 以死亡為給付條件的保險合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額，合同無效；未經被保險人書面同意，不得轉讓或質押。● 保險金的給付屬于約定給付。保險當事人不同。●被保險人以往的責任事故記錄。〈3〉分類● 按投保人劃分：普通職業責任保險（單位投保）和個人職業責任保險● 以被保險人從事職業分：醫生職業責任保險，律師職業責任保險，會計師職業責任保險等。保險期限與保險費〈1〉保險期限一般是一年。 （2）短期保險，如展覽會保險（四）雇主責任保險概念與特點〈1〉概念：雇主責任保險(Employer Liability Insurance)是承保雇主根據有關法律或雇傭合同對雇員人身傷害承擔的損害賠償責任的保險。（2）期內索賠式，只要被保險人在保險期限內請求賠償，保險公司均予以負責賠償，而不管保險事故發生在保險期內還是期前。某些出口商品可以保3—5年。（4）嚴格責任原則：是指一個人雖然做到了適當注意以避免傷害他人，但最終還得承擔法律責任。●索賠金額大。② 約定的賠償限額的方式和免賠額高低。（2）除外責任：● 戰爭、罷工，核風險。分類（1）按投保意愿分：法定責任保險與自愿責任保險（2）按承保方式分：獨立責任保險與附加責任保險（如船舶碰撞責任，建筑第三者責任等）（3）按賠償額高低分：基本責任保險與超額責任保險，基本責任保險保單中的賠償限額是基本的，或者說是較低的。海上貨物運輸保險的保險金額在CIF價格條件下的保險金額確定（1）不加成投保的CIF價格計算公式 （R是保險費率）CIF=CFR/1R 或 CIF=FOB+F/1R（2）加成投保的CIF價格計算公式CIF=CFR/1（1+加成率）R在這個基礎上一般習慣上還加10%的利潤。● 水漬險（With Particular Average, 簡稱WA）指對單獨海損也負賠償責任的一種海上貨物運輸保險。 ② 救助人必須是無救助義務的第三者，其救助行為是出于自愿的。共同海損與單獨海損的區別：① 造成損失的原因不同，前者是故意的，后者是偶然的。◆單獨海損，是指船舶與貨物在運輸過程中，因海上自然災害和意外事故所造成的，無共同海損性質的部分。② 保險標的受損嚴重，修理受損標的的費用將超過修復后的價值。分為：◆實際全損：是指保險標的物遭受保險責任范圍內的風險使其物質形式或經濟價值已完全滅失，無殘余價值的一種實質性的物質損失。以250公里為界。按運輸工具不同分類：有水上貨物運輸保險，陸上貨物運輸保險，航空貨物運輸保險。有兩個基本險種：全損險和一切險。〈3〉賠償限額分為5萬，10萬，20萬，50萬，100萬和100萬至1000萬共六檔。不足額保險按比例賠償，具體公式： 賠款=（修理費用— 殘值）保險金額/新車購置價（1—免賠率）② 賠償的規定● 保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠償等于保險金額時，車輛損失險的保險責任即行終止。 由于駕駛人員的素質不同以及運輸工具所面臨的地區、環境不同，因而風險事故發生具有復雜性。 不足額保險：按保額賠償〈2〉部分損失：足額保險：按實際損失賠償 不足額保險：按保險金額與保險價值的比例計算賠償。保險金額的確定〈1〉固定資產：按帳面原值確定、按原值加成數確定、按重置價值確定。（2）綜合險責任：除上述責任外，再加上暴雨，洪水，臺風，雪災，泥石流等。二是公積金。二是因故解除合同時應退回部分保險費的準備金。（六）財產保險的承保與賠償方式〈1〉定值保險及賠償方式 〈2〉不定值保險及賠償方式 〈3〉重置價值保險及賠償方式 〈4〉第一損失保險及賠償方式（七）財產保險準備金的計算為應付各種風險，根據保險會計配比原則，保險企業經營要按規定從保費收入中提取保險準備金，以便及時履行經濟補償的義務，正確計算損益，確保保險企業的償付能力。擴展責任條款：一般都以加貼條款的辦法來處理。除生命、身體以外的一切標的。包括地理差異、險種差異和競爭策略差異等。保險企業選擇一個或幾個細分市場為目標市場，制定一套營銷方案，集中力量爭取在這些細分市場上占有大量份額，而不是在整個市場占有小量份額。如供應商能控制某個細分市場的價格或服務質量，則失去了吸引力。主要依據五個因素來判斷：① 同行業競爭者的影響。② 產品差異化營銷思想。優勢是：一是保險公司的業務員由于工作的穩定性強又比較熟悉保險業務，因而有利于控制保險欺詐行為的發生。保險是一種無形商品，是先承諾后兌現的商品，需要推銷。主要的財務指標有：產品銷售率（產品銷售/銷售目標），賠付率（給付支出/保費收入），投資回報率（實際投資回報/估計投資回報），退保率（退保現金價值/保費收入），經營費率（實際費用/預算費用），投資費用率（投資費用/投資收入）（四）戰略修訂根據各種情況的變化，修正競爭戰略，才能在競爭中立于不敗之地。（二）對保險公司經營戰略進行分解，并確定中、短期經營計劃經營戰略必須進行分解，落實到每個職能部門，再由各部門具體提出執行方案，加以實施。（2）差異化策略：是保險公司向投保人提供本行業內獨一無二的保險產品和服務。其次，同行業競爭者的狀況。林肯國民的總體目標是：“我們致力于增長、盈利和優質服務，目標是提高業務收入以取得最大回報。投保人遠程溝通保險企業這種方式的特征在于：●直接銷售；●集中銷售；●通過間接溝通進行銷售；●主要是向確定的顧客群進行確定產品的專業化銷售。這種方式的特征在于：●間接銷售；●分散銷售；●中介人或顧客主動的銷售；●常常面向經過選擇的顧客群和顧客類型。提高價格而不改變產品質量（2），在市場足夠透明情況下是不適當的，因需求將會萎縮。保險保障特征 質 量 空間 時間保險事故一般描述根據種類如“可保危險”“不可保危險”作為保險事故的損失出現的數量保險事故出現的地點或區域保險事故的時間維度，如有時間跨度和保險事故和長時間的因果關系鏈損失一般描述被保物品，人員和其他對象。寬泛化規劃一般是：●第一保險和再保險的所有保險業務； ●所有投資產品； ●許多不同類型的服務； ●所有顧客群。在追求滿足需求這個目標時，保險企業的建立和維持是和這樣的基本任務聯系在一起的，即為一般的或特殊的顧客提供廣泛的或專門的保險保障。例如在是否對大型車隊締結保險合同時保險人按照公式：利潤 = 保險費 賠付費用 – 各項營運成本 。按最小最大規則，保險企業選擇銷售政策行動a3，因為在最不合適的環境s4出現時，可能最大的利潤是1，其他比較合適的環境狀態在決策時是不考慮的。咨詢服務是向顧客解釋風險業務、儲蓄業務，特別是這些業務能滿足哪些需求。投保人的效用是通過轉移損失分布，或由此形成的風險狀態的減少，或生存安全的提高而產生的。保險企業經營管理概述一、保險企業的業務內容保險業務可以用保險企業中保險保障生產的特征來解釋。負效用是由支付固定的保費形成的。業務處理服務關系到從銷售的辦理到合同簽署、接下來的保單處理、業務期間的保單維護、保單到期的結束處理；還關系到保險事故發生時的處理（理賠）。最小最大決策規則相應于決策者悲觀的（謹慎的）態度，他的行為總是針對最不合適的環境狀態。此外，他估計某些環境狀態Sj，它們由該業務可能的賠付狀況描述。獲取利潤在計算保險企業利潤時是用銷售額減去成本，因此銷售額和成本可以作為利潤的中間目標或者下層目標。專業化規劃一般是：●局限于一個保險業務種類； ●局限于一個投資種類； ●局限于一個或有少數服務項目； ●局限于一個顧客群。如人員損失實物損失資產損失損失的評價（保險金額）— 決定價或協商價— 購置價或重置價— 成本價或市場價— 最低價或最高價在國外損失的評價（損失的外匯）損失發生的時間，現金計價、現值計價或終值計價償付償付種類（貨幣償付，實物置換）保險形式定額保險或損失保險償付的外匯償付的期限，一次性償付，分批償付顧客類型選擇（1）按機構特征分類的顧客類型：企業顧客群（工商企業顧客、公司顧客）、自由職業顧客群、私人家庭顧客群（私人顧客）和公共團體顧客群。采用降低價格戰略（3），但在質量不變從而成本不變的情況下利潤會損失。通過協會、社團、組織和類似機構進行的銷售投保人保險企業協會、社團、組織和類似的機構這種方法在對機構成員有益的團體保險業務中使用較多。向投保人的采購機構進行的分散的直接銷售在公司顧客業務中，尤其是與大顧客的業務中，一部分保險產品是由保險企業向接受顧客委托的采購機構直接銷售的。”公司的具體目標一般以財務指標細化，如償付能力和盈利能力的量化指標。第二、市場潛在進入者，可以分兩類，一類是國內有望組建的股份制保險公司，另一類是希望進入中國市場的外國公司。主要利用：產品創新、技術創新、優質服務以及公司信譽等。戰略可分解為縱向戰略和橫向戰略。應本著定期性和靈活性相結合的原則進行修訂。（3）保險營銷更適應于非價格競爭的原則。二是保險公司業務員直接代表保險公司開展業務，具有較強的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。即銷售者生產多種具有不同特點、風格、質量和規格的產品，但目的是向消費者提供 多種產品，而不是為 了滿足各種不同細分市場的需求。如果細分市場已有了為數眾多的強大的競爭者，就失去了吸引力。（3）目標市場策略的選擇。營銷組合策略：（1）險種策略。（3）促銷策略，廣告促銷策略，公關促銷策略等。 （2）業務性質是組織經濟補償。如投保家財險的可附加盜竊險，投保海洋貨物運輸險水漬險可加保戰爭險等。未到期責任準備金及其計算是指保險企業在年終會計決算時，對于保險責任期尚未屆滿、應屬于下一年度的部分保費提存出來形成的準備金。賠款準備金及其計算是指保險人在會計年度決算時，為該會計年度已發生保險事故應付而未付賠款志提存的一種資金準備。按財務規定提取。除外責任（1）戰爭、軍事行動、敵對行為等。但固定資產的保險價值是出險時的重置價值。〈3〉殘值處理：折價歸被保險人所有，并在賠款中扣除。 運輸工具保險除有形損失外，還包括無形損失和有關費用損失。● 保險車輛在保險有效期內，不論發生一次或多次保險責任范圍內的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責任依然有效。〈4〉賠償原則● 依照保險條款例如：甲乙兩車在行駛過程中發生碰撞事故，甲車輛損失600元，車上貨物損失1500元，乙車損失400元，車上貨物損失500元，人員受傷醫療費支出1000元。一切險主要承擔四項責任：一般風險，船舶碰撞損失及責任，施救費用和共同海損和救助。按運輸區域