浙江省農村信用合作社對“三農”的金融支持研究論文(存儲版)

　　

【正文】 貸款的消化能力受客觀和主觀因素影響仍然較弱。首先，由于信用社原有的信貸管理制度較為薄弱，目前新的授信管理制度剛剛建立，實際運行過程中還不能完全到位。在這種嚴峻形勢下，農村信用社應趨利避害、練好內功，為實現“保增長、保民生、保穩定”的目標做出積極努力，鑒于此，浙江省以及全國的農村信用社應做出如下策略選擇：第一，主動對接大項目，積極融入大發展，為經濟增長尋找新的支撐點。第二，大力支持合作組織，全面扶持中介服務。但這些經濟實體和中介服務由于受擔保抵押物不足、財務制度不透明、內部管理不規范、信息獲取不對稱等因素影響，難以與現代金融服務所要求的標準相契合，成為金融支持的薄弱經濟環節和制約區域經濟發展的瓶頸。第四，科學確定貸款期限，正確引導利率浮動。利率一定要有科學、合理的定價機制，要學會尊重金融企業運行規律、尊重市場運行規律、尊重經濟形勢變化規律。盡管糧食連續5年豐收，但確保國家糧食安全的任務依然艱巨。但持續發展的金融危機對農民增收帶來許多困難，參加會議的“三農”問題權威專家表示，2009年中國經濟的增長會放緩，農民工就業可能比較困難，新增就業機會難以增加甚至會減少，工資水平難以提高甚至會下降。特別是在加強農村基礎設施建設方面明確提出，2009年要重點辦好“水、電、路、氣、房”5件實事，成為改善農村民生的一大亮點。中央農村工作會議強調，保障和改善民生，重點難點在農民。孫政才表示，在經濟社會發展困難增多的時候，中央農村工作會議以促進農業穩定發展、農民持續增收為主題，具有鮮明的時代特征和年度特色，是中央針對宏觀經濟形勢新變化和農村發展新情況，對“三農”工作作出的重大決策和部署。在一系列穩定糧食發展的政策推動下，我國糧食總產、單產雙雙連續5年增產、雙雙超歷史最高水平。利率是資金的價格，構成資金使用的成本。黨的十七屆三中全會指出“要建立促進城鄉經濟社會發展一體化制度，盡快在城鄉規劃、產業布局、基礎設施建設、公共服務一體化等方面取得突破，促進公共資源在城鄉之間均衡配置、生產要素在城鄉之間自由流動，推動城鄉經濟社會發展融合，促進大中小城市和小城鎮協調發展，形成城鎮化和新農村建設互促共進機制”。通過破解農村合作經濟組織“貸款難”的問題，繼續鞏固和擴大農村信用社在農村金融中已有的市場份額，為農村經濟合作組織發展發揮充分的金融支持作用。同時，隨著建設的深入，生產資金一部分轉化為消費資金，也會帶動生活資料等市場的活躍，在這些領域，農村信用社都是可以有所作為的，關鍵在于農村信用社要主動對接，積極拓寬貸款途徑、增加貸款有效投入。隨著國債收益率的下跌和部分證券公司違規挪用信用社債券行為的查處，信用社國債投資的損失較為嚴重。盡管在客觀上已置換不良貸款一般已經歷多次清收、實際已成呆死賬，但同時信用社在主觀上認為花大力氣清收這部分不良貸款并不能產生多大效益，因此在激勵機制設計上并未強調這部分不良貸款的清收。從國家本輪改革的長遠目標出發，信用社在充實資本金、完善法人治理結構和加強內部管理的基礎上必須確保業務持續健康發展，改善農村金融服務功能。而從目前情況看，絕大多數選擇兩級法人的信用聯社，其經營狀況都比較差，歷史包袱重，股金投資回報低。全省農村信用社普遍反映這個分紅水平太低，低于股東的分紅預期。（a） 機制穩定性的置疑。、難點及對策 資本充實機制的建立效果與問題并存（1） 目前建立的資本充實機制大大提高了信用社的資本金實力。又如寧波義茂食品有限公司在信用社扶持下，其拳頭產品“義茂年糕”已經成為年糕產業的一大知名品牌，目前已經進入國內1000多家超市，并出口意大利、法國等10多個國家，其自主開發并在國內首創的“義茂年糕”快速食用品系列產品，受到了國內外市場的喜愛，成為了全國同行業中對外出口排名第一的品牌產品。為了控制貸款風險，信用社發放貸款時追加了企業法人代表人個人及配偶擔保，包括個人信用及有效資產抵押，確保該項目得以順利推廣。到2007年6月末全市農村信用合作機構各項存、分別占金融機構各項存、%、%。如縣內卓爾、祥虹等億元企業，都是通過信用社的支持發展壯大；私企業主汪國生，從事漁具制造業生產，從2006年開始申請貸款36萬元，一步一步發展壯大，還置辦了廠房，目前信用社根據其生產經營能力、信用程度等方面給予了綜合授信140萬元，為該企業下一步擴大再生產提供了有力的資金保障。同時，縣信用聯社大力支持“強龍興農”工程，在08年發放農業龍頭企業貸款5048萬元，滿足繭絲綢有限公司、千島湖野嬌嬌食品有限公司、楓樹嶺鎮中藥材種植專業合作社等農業龍頭企業在農副產品的收購、加工和銷售過程中的資金需求，推動縣骨干龍頭企業和專業合作社帶動農業產業化基地建設，促進了一批起點高、規模大、帶動力強的“公司+農戶”企業發展；扶持“農家樂”休閑旅游項目，先后發放農家樂、鄉村旅游項目貸款3500余萬元，支持40多戶“農家樂”經營戶和宋村、金峰、富文的漂流等鄉村旅游項目，支持農民多種經營開發,切實增加了農民收入。除此之外，縣信用聯社把關注弱勢群體作為己任，對他們給予了大力支持和幫助。總的來說，浙江省農村信用合作社對“三農”金融支持成效很顯著。2)改革前后幾年間農村信用社支農業務的狀況分析從此表我們可以看出：①在02年至05年間，浙江省農村信用社農業貸款規模逐年攀升，特別是2005年，農業貸款投放 ，達到歷史最高水平，增幅接近40%；②當年農業貸款比重占總貸款比重及當年新增農業貸款占新增貸款比重逐年提高，特別是后者從2003年開始超過50%，%；③當年農業貸款回收率穩步前進，由于受農業經濟自身的特點，農業貸款的回收具有周期性，但從02年至05年的農業貸款回收率數據來看，%%，農業貸款的風險得到很好的控制。而浙江省農村信用社改革的目標中，更是著重提出要把農村信用社辦成為“三農”服務的社區性地方金融機構。此外，全省農信社連續3年盈利，利潤高達數十億元人民幣，并且逐年增長，而不良貸款率和絕對額卻逐年下降，2007年末，%。雖然絕對量上在增長，但是，如果與財政總支出的增長趨勢比較，財政農村支出的增長速度大大低于財政總支出的增長，因此財政農村支出占財政總支出的比重一直沒有大的提高，近年來維持在7%左右的水平，甚至有所下降，增長力度減弱。（5）有效緩解了農民“貸款難”的問題，有力打擊了民間借貸行為（6）增強了農村信用社的信貸投放能力，在一定程度上緩解了農民“貸款難”的問題。依據加權風險資產變化情況，部分農信社按季做好測算，合理增擴股金，既保證了資本充足率平穩，又避免了盲目擴股帶來的分紅壓力。（5）調動商業銀行的農村金融建設積極性。所謂信用環境的建設，具體講就是加強借款人的誠信履約能力，自古以來，農民都是最誠實守信的群體，欠債還錢對于他們來講是天經地義的事情。相對于有限的農村儲蓄，眾多儲蓄機構，尤其是郵政儲蓄吸引了大量的閑散資金，這加劇了縣域資金緊張的問題。資金短缺已經開始成為制約農村信用社健康、快速發展的瓶頸。此外，需做好改革農民住宅區規劃，在公路沿線建設農民新村，退宅還田。其次，提高農業的科技含量，大力實施科技興農戰略，在引進良種、提高管理技術上下功夫，強化農民的科技意識，做好農業科技試驗示范的總結、提煉、科學組裝等，減少農產品流通稅收和中間環節，建立更適應于農業發展的市場流通機制。（5）在我省欠發達地區，農業新的增長點不多，農民增收困難，尤其是高山、貧困地區的農民缺技術、缺資金、缺信息，增收難度更大；農產品科技含量不高，總量偏小，缺乏競爭力；農業龍頭企業帶動力不強，輻射面不廣；農村基礎設施落后；農民素質與就業要求差距大等等。工業用地日益增長和耕地保護政策的矛盾在浙江越來越尖銳，尤其像溫州這些地方，“土地瓶頸”已經成為執政者的口頭禪了。農民的發展意識不強，我省自然條件得天獨厚，農民們祖祖輩輩都滿足于自給自足的自然經濟和傳統農業生產。（3）產權處置困難。 發展現狀由于浙江省農村信用社是小法人金融機構，不同地區的社會經濟發展水平、歷史包袱、自身管理水平存在較大差異，在深化農村信用社改革進程中，還存在許多困難和問題。月2003年末比1999年末，全省農村信用社各項存貸款增加幅度數額大，成倍數增長，而不良貸款比例也降低許多，農村信用社對農村經濟的貢獻及社會地位、社會形象大大提高。1987年至1992年，根據我省實際，繼續堅持“積極、穩妥、求實”的建社指導思想，以普設農村信用社縣(市)聯社為重點，建立由縣聯社統一管理基層信用社，農業銀行通過縣聯社領導農村信用社的領導管理體制，分期分批全面展開了縣聯社的組建工作。（2）農村信用社恢復“三性”的改革全省農村信用社建立后的前30年中，信用社的體制經歷了從農村信用社信用分部恢復信用社的過程。浙江省是一個私營經濟較發達的省份，我們將基于對浙江省地區的調研材料，利用經濟學基本原理對“浙江省農村信用合作社對‘三農’的金融支持”這一問題進行系統分析，為政府做出正確的決策提參考價值，為浙江省農村信用合作社（現改為杭州聯合銀行）做更好的企業戰略決策提供依據。關鍵詞：三農，農村信用社，浙江，金融支持Zhejiang Rural Credit Cooperatives on the three rural financial support for research ABSTRACTThe construction of rural credit cooperatives affect three rural development. In particular, such a private economy in Zhejiang province is more developed. Study of rural credit cooperatives on the three rural financial support is particularly important. By analyzing the historical development of rural credit cooperatives a special course and the current problems with three rural issue of the status quo, according to their characteristics, we have to promote the healthy development of rural credit cooperatives, as well as Zhejiang province and the country solve the three rural issue a number of options.KEY WORDS：Three rural。 Financial Support 目 錄 62．浙江省的“三農”概況 6“三農”問題現狀 6“三農”問題解決措施 83．農村信用合作社在引導資金流向方面的作用 9 9 10 104．浙江省農村信用合作社金融支持力度及績效 11——金融投入 11 12 135．浙江農信社運行機制再造過程中的問題、難點及對策 13 資本充實機制的建立效果與問題并存 13