保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理概述-文庫吧在線文庫

　　

【正文】 業(yè)務(wù)領(lǐng)域之間偶然發(fā)生的或有規(guī)律發(fā)生的利潤和虧損，從而獲得穩(wěn)定的利潤；●在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)銷售機(jī)會(huì)；●實(shí)現(xiàn)高生產(chǎn)率和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，使?fàn)I運(yùn)成本下降；●在具有負(fù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域之間的平衡，有利于維持企業(yè)。一般來說，私人顧客占業(yè)務(wù)量的主要地位。提高產(chǎn)品質(zhì)量（4）而保持原有的價(jià)格水平，盡管有利于增長目標(biāo)，然而由于較高的風(fēng)險(xiǎn)成本和營運(yùn)成本將使利潤減少。這種方法用于：為體育協(xié)會(huì)和類似社團(tuán)的成員提供的各種保險(xiǎn)；為職業(yè)協(xié)會(huì)和經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)的成員提供的各種保險(xiǎn)；為企業(yè)員工提供的人壽保險(xiǎn)、意外事故保險(xiǎn)和養(yǎng)老保障計(jì)劃；為工會(huì)成員提供的各種保險(xiǎn)。投保人投保人自有或與其相關(guān)的中介人介保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)采購站 投保人三、現(xiàn)代保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理基本思路可以分為戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略分解、戰(zhàn)略實(shí)施和戰(zhàn)略評(píng)估和修訂四個(gè)步驟。同時(shí)在經(jīng)營目標(biāo)中還要反映出其承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，要兼顧經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益。一般來說，行業(yè)進(jìn)入的壁壘有六種：規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異、資本需求、轉(zhuǎn)換成本、分銷渠道和政府政策。差異化競爭者的成本高于一般參與者，但由于客戶愿意為產(chǎn)品的差異性支付高于一般產(chǎn)品的價(jià)格，差異化競爭者了可以因此獲得較高利潤。前者確定年度的利潤指標(biāo)和成本指標(biāo)。在正常情況下，一般半年或一年修訂一次。發(fā)展：第一階段，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念。三是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，則維持營銷系統(tǒng)的成本較低。③ 目標(biāo)市場營銷思想。② 潛在的新競爭者的影響。① 無差異性市場策略。主要有①險(xiǎn)種開發(fā)策略。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其管理一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述（一）概念：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。不存在重復(fù)保險(xiǎn)，分?jǐn)偤痛粏栴}。限制責(zé)任條款：對(duì)某種保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊情況作出限制性規(guī)定。〈1〉年平均估算法假定每年中的所有保單在365天中逐日均勻開立，即每天開立的保單數(shù)量及保險(xiǎn)金額大體相等，每天收取的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額也差不多，這樣一年的保單在當(dāng)年還有50%的有效部分未到期，則應(yīng)提取有效保單保費(fèi)的50%作為準(zhǔn)備金。有三種情況：未決賠案提取的準(zhǔn)備金、已決未付賠案提取的準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)賠案提取的準(zhǔn)備金。二、火災(zāi)保險(xiǎn)這是傳統(tǒng)概念，是指以存放在固定場所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（2）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為。〈2〉流動(dòng)資產(chǎn)：按最近12個(gè)月的任意月份的帳面余額確定、按最近12個(gè)月最高月份帳面余額確定、按最近12個(gè)月加權(quán)平均余額確定。〈4〉施救費(fèi)用：由保險(xiǎn)人單獨(dú)在另個(gè)保額中賠償，但不足額保險(xiǎn)也要按比例賠償。（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的對(duì)象和種類對(duì)象：凡經(jīng)公安交通部門檢驗(yàn)合格，具有核發(fā)的有效行駛證和牌照的機(jī)動(dòng)車輛。● 施救費(fèi)用以單獨(dú)一個(gè)保額賠償。交通部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的責(zé)任，乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%的責(zé)任。保險(xiǎn)期限：可以為定期保險(xiǎn)（最少三個(gè)月）和航次保險(xiǎn)。（三）國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（1）基本險(xiǎn)的責(zé)任●因火災(zāi)、雷電，暴雨等自然災(zāi)害。賠償處理（1）追償時(shí)效：受損貨物一般在貨物到達(dá)目的地后，收貨人應(yīng)在10天內(nèi)提出。② 保險(xiǎn)標(biāo)的物失去了原有性質(zhì)和用途。④ 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，使被保險(xiǎn)人失去對(duì)它的所有權(quán)，如果收回所有權(quán)支出的費(fèi)用將超過標(biāo)的物的價(jià)值。② 是指僅某一標(biāo)的單獨(dú)遭受損失，而不是船方、貨方共同遭受到的損失。（2）海上費(fèi)用● 施救費(fèi)用：是指保險(xiǎn)標(biāo)的在遭遇到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人、雇員等為避免或減少損失，采取各種搶救或防護(hù)措施而產(chǎn)生的費(fèi)用。● 特別費(fèi)用：是指運(yùn)輸工具在海上遭遇海難后，在中途港或避難港御貨、存包、重裝及續(xù)運(yùn)貨物所產(chǎn)生的費(fèi)用。● 一切險(xiǎn)（All Risk）指在平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失也列入保障范圍。特點(diǎn)：（1）責(zé)任保險(xiǎn)依賴于完備的法律制度。（4）按責(zé)任發(fā)生的原因分：過失責(zé)任保險(xiǎn)，無過失責(zé)任保險(xiǎn)，合同責(zé)任保險(xiǎn)。● 被保險(xiǎn)的家屬、雇員傷害及被保險(xiǎn)自己的財(cái)產(chǎn)損失。④ 承保區(qū)域大小。產(chǎn)品責(zé)任的法律原則（1）疏忽責(zé)任，即賣方對(duì)有缺陷的商品不承擔(dān)責(zé)任，除非消費(fèi)者能舉證制造商或銷售商未盡到“適當(dāng)注意之責(zé)”，舉證比較困難。現(xiàn)在美國各州幾乎都采用嚴(yán)格責(zé)任。● 責(zé)任限額的高低。〈2〉特點(diǎn)： ●致害人所損害的對(duì)象具有不確定性。● 必須是在受雇期間并執(zhí)行受雇工作過程中遭受傷害。賠償限額一般死亡賠償36個(gè)月的工資，傷殘最高為48個(gè)月的工資。保險(xiǎn)責(zé)任● 只負(fù)責(zé)由于職業(yè)上的疏忽行為，錯(cuò)誤或失職造成的損失，還包括他的前任。六、保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)（一）概念保證保險(xiǎn)是指被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。● 保險(xiǎn)人要求被保證人采取一些保全措施。● 危險(xiǎn)具有相對(duì)穩(wěn)定性。但受益權(quán)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：● 受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在合同中指定的。●保險(xiǎn)人的法定責(zé)任免除，即被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺或被保險(xiǎn)人故意犯罪致殘和致死。按照1958年CSO表，‰，則風(fēng)險(xiǎn)凈額的保險(xiǎn)成本是 ‰ = （元）計(jì)算準(zhǔn)備金的過程如下：第9年期末準(zhǔn)備金 加上凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi) 第10年初期準(zhǔn)備金 %年利率計(jì)算的利息 扣除風(fēng)險(xiǎn)凈額的保險(xiǎn)成本 第10年期末準(zhǔn)備金 (元)未來法(Prospectile Method)，準(zhǔn)備金被定義為將來給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值與將來凈保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值的差額。則以后每年分?jǐn)偟谝荒晏貏e費(fèi)用補(bǔ)貼是：。在不可沒收現(xiàn)金價(jià)值等于準(zhǔn)備金后，兩者均繼續(xù)增長，但不可沒收現(xiàn)金價(jià)值以略為迅速的比例增長。即在保險(xiǎn)期滿時(shí)可以延長保險(xiǎn)期限，不必提供可保性證據(jù)。終身壽險(xiǎn)的具體形式有：◆普通終身壽險(xiǎn)：是一種靈活的壽險(xiǎn)單，保單所有人可把該保險(xiǎn)單變換為減額的保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單，如是分紅保險(xiǎn)，還可讓紅利積累到一定金額時(shí)，把該保險(xiǎn)單變換成等額的保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單，還可用普通終身壽險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)把該保險(xiǎn)單變換這定期壽險(xiǎn)單。（3）兩全保險(xiǎn)(Endowment Insurance)兩全保險(xiǎn)是指不僅當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)向其受益人給付保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人期滿生存時(shí)也向其本人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在一個(gè)約定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司向其受益人給付多倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在約定期滿后死亡，保險(xiǎn)公司只給付相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)費(fèi)率比普通終身壽險(xiǎn)高。（2）萬能人壽保險(xiǎn)（Universal Life Insurance）。支出項(xiàng)目有兩個(gè)：按死亡率收取的提供死亡給付保障的費(fèi)用、管理和銷售費(fèi)用。（4）按年金給付方式分類：純粹終身年金和償還式年金。 ● 保險(xiǎn)期限以短期為主。健康保險(xiǎn)凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算第一步，測定每份保險(xiǎn)單的預(yù)期年凈賠付成本。%，1958年CSO表。● 意外傷害險(xiǎn)的承保條件較寬，免驗(yàn)體。這種制度一般在財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司采用。種類（1）按保障范圍分：意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷害損失補(bǔ)償保險(xiǎn)。（四）意外傷害保險(xiǎn)概念：是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付保險(xiǎn)金全部或一部分的一種人身保險(xiǎn)。第二步，計(jì)算凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)。比例給付條款（一般承擔(dān)80—90%）。 ●由于非明顯的外來原因造成的。如果支付是取決于人的生存，就稱之為生存年金，如在約定時(shí)期內(nèi)支付年金，稱之為確定年金。保單所有人也可提出部分現(xiàn)金價(jià)值，而不致使保險(xiǎn)合同失效。創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)（1）變額人壽保險(xiǎn)（Variable Life Insurance），這種險(xiǎn)種是由美國保險(xiǎn)公司于1976年推出的新險(xiǎn)種。（5）最后生存者保險(xiǎn)單。被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，只要保單持有人繼續(xù)交保費(fèi)，以后被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人也會(huì)給付相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金。也可以使用其他保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整方式。被保險(xiǎn)人在100歲之前任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。（3）保費(fèi)具有均衡性。準(zhǔn)備金表示公司對(duì)保險(xiǎn)單所有人的負(fù)債，它取決于保險(xiǎn)單的種類、簽發(fā)保險(xiǎn)單的年齡和保險(xiǎn)期限。這調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)是指根據(jù)保險(xiǎn)第一年的特別費(fèi)用對(duì)凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)加以調(diào)整。（1）團(tuán)體法，假如向35歲男性簽發(fā)一批保險(xiǎn)金額為1000元的普通終身壽險(xiǎn)單，按照1958年CSO生命表，在0歲時(shí)生存的10000000人在35歲時(shí)有9373807人生存。● 受益權(quán)具有排他性，獨(dú)占性。● 健康保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病、分娩以致殘疾、死亡為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。第三講 人身保險(xiǎn)及其管理一、人身保險(xiǎn)概述（一）人身保險(xiǎn)的概念與特征概念：是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)不同。（單位性質(zhì)等）●被保險(xiǎn)人提供專業(yè)服務(wù)的數(shù)量。● 必須是在從事專業(yè)技術(shù)工作時(shí)造成他人損害。●雇主對(duì)雇員承擔(dān)因職業(yè)病所致傷殘或死亡的賠償責(zé)任。●承包人責(zé)任保險(xiǎn)：承保承包人在從事合同項(xiàng)下的工程或作業(yè)時(shí)造成他人損害的賠償責(zé)任。多退少補(bǔ)。（2）相關(guān)的法律費(fèi)用，如訴訟費(fèi)等。這就不需要舉證。其特點(diǎn)有：●產(chǎn)品責(zé)任的分布廣，全國乃至世界各地。免賠額一般有免賠額規(guī)定，且都采用絕對(duì)免賠額。主要內(nèi)容（1）保險(xiǎn)責(zé)任：● 被保險(xiǎn)人的侵權(quán)或者違約責(zé)任。（3）責(zé)任保險(xiǎn)的賠款是直接支付給第三者的。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（1）正常運(yùn)輸情況下保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限：“倉至倉”條款。在損失額中合并計(jì)算賠償。● 救助費(fèi)用：是指因無救助義務(wù)的第三者的救助行為使船舶或貨物確實(shí)有效地避免或減少損失而支付的報(bào)酬。③ 共同海損的犧牲和費(fèi)用必須是特殊的，是共同海損行為的直接后果。③ 在裝御貨物或轉(zhuǎn)船時(shí)，整件貨物發(fā)生全部損失④ 貨物使用駁船駁運(yùn)時(shí)，同一駁船上的全部貨物發(fā)生損失。◆推定全損：是指保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成損失后，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的物并沒有達(dá)到完全滅失或損毀的程度，但實(shí)際全損已不可避免，可以按照全損處理的一種推定性的商業(yè)性的損失。● 施救費(fèi)用也在另一個(gè)保額中賠償。保險(xiǎn)費(fèi)率的決定因素● 運(yùn)輸方式：直運(yùn)，聯(lián)運(yùn)，集裝箱運(yùn)輸● 運(yùn)輸區(qū)域：江河，沿海● 貨物性質(zhì)：一般貨物，一般易損貨物，易損貨物，特別易損貨物和危險(xiǎn)品等。四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)是指以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故遭受損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。（2）無賠款優(yōu)待：一年內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)享受應(yīng)交保費(fèi)的10%退還。● 本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。〈4〉賠償處理① 賠償計(jì)算● 全部損失：足額保險(xiǎn)按實(shí)際損失賠償；不足額保險(xiǎn)金額賠償。三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）概念與特點(diǎn)是以載人或載物或從事某種交通作業(yè)的工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保各類運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取措施而支出的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限與費(fèi)率（1）期限：一年，也可保短期（2）費(fèi)率：工業(yè)險(xiǎn)分1——6級(jí) 倉儲(chǔ)險(xiǎn)1——4級(jí) 普通險(xiǎn)1——3級(jí)。（6）產(chǎn)品本身的缺陷、保管不好導(dǎo)致的損失。（3）不可保財(cái)產(chǎn)：如土地，礦藏，森林，未收割的農(nóng)作物，貨幣，票證，有價(jià)證券，帳冊(cè)，文件，圖表等。總準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為應(yīng)付周期較長的巨額賠款而建立的準(zhǔn)備金。二月份是3/24，以此類推。特別說明條款：這是一種對(duì)特殊情況作特別說明的條款。 （4）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不對(duì)等性。在國際上，有的國家把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)叫做產(chǎn)物保險(xiǎn)，有的叫損害保險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)。（2）費(fèi)率策略。是指保險(xiǎn)企業(yè)選擇了目標(biāo)市場后，針對(duì)每個(gè)目標(biāo)市場分別設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種和營銷方案，去滿足不同保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求的策略。如果很強(qiáng)則失去了吸引力。但規(guī)模是個(gè)相對(duì)概念，大的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入大的目標(biāo)市場，而小的保險(xiǎn)企業(yè)可以進(jìn)入小的細(xì)分市場。（三）保險(xiǎn)營銷策略： 目標(biāo)市場策略：在西方國家，市場營銷的思想主要有三種：① 大量營銷思想。（二）保險(xiǎn)營銷渠道：種類，利弊分析，具體選擇渠道：有直接營銷渠道和間接營銷渠道。推銷只是營銷過程中的一個(gè)階段。（4）客戶服務(wù)管理培養(yǎng)多層次、高素質(zhì)的保險(xiǎn)人才，加強(qiáng)公司的人力資源管理。有差異化集中（如只面向局部市場）和成本集中（如只經(jīng)營年金產(chǎn)品）戰(zhàn)略決策是保險(xiǎn)公司在外部環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的經(jīng)營能力，從備選戰(zhàn)略中選擇公司經(jīng)營戰(zhàn)略的過程。提出可供選擇的經(jīng)營戰(zhàn)略。首先保險(xiǎn)人要細(xì)分市場，壽險(xiǎn)可以按年齡、收入水平，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以按風(fēng)險(xiǎn)類型、投保期限等。美國林肯國民集團(tuán)的使命是“積累和保障客戶財(cái)富”。這種方法的特征有：●直接銷售；●分散銷售；●顧客主動(dòng)的銷售；●主要業(yè)務(wù)部門與顧客進(jìn)行直接溝通；●涉及可能產(chǎn)品的寬泛化銷售。其特征主要有：●間接銷售；●分散銷售；●中介人主動(dòng)銷售；●與顧客直接溝通。質(zhì)量意義下的產(chǎn)品性能產(chǎn)品價(jià)格策略4高質(zhì)量貴高質(zhì)量便宜 高362①6 中5低質(zhì)量貴低質(zhì)量便宜 低價(jià)格 低 中 高 傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)企業(yè)都處于市場中心位置，具有中等的產(chǎn)品質(zhì)量和中等的價(jià)格（1）。設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品就是確定保險(xiǎn)保障，即確定是否能保的損失概率分布。（3）輸出量，主要的銷售成果的數(shù)量，如顧客數(shù)、保險(xiǎn)合同數(shù)、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)、保險(xiǎn)金額，資本投資額等。G20 1 2 3 4 510 8 6 4 2 0悲觀