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從國內外看我國農村小額信貸的發展-文庫吧在線文庫

2025-09-06 13:10上一頁面

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【正文】貸公司。此后，這些國家不斷摸索新的發展方法。它確實可以改善人們的生活———尤其是最貧困人們的生活” ,。（1）、福利主義小額信貸福利主義小額信貸基于較為傳統的理念，即窮人應給予低利率貸款資金的補貼和扶持，也可稱“輸血式”小額信貸。該流派以印尼人民銀行的鄉村銀行體系和玻利維亞團結銀行為主要代表機構（該模式下建立起農村居民大量小額游資與急需資金的居民的要求,游資儲蓄成為鄉村居民主要貸款來源，通過縮短審批時間和流動服務等方式降低運營成本），目前正被援助赤貧者磋商小組(CGAP)及其主要成員組織世界銀行等作為“最佳實踐”總結推廣。（2）：較高的盈利性。小額信貸可以根據農村不同地區發展情況，結合當地信貸需求進行貸款產品和服務的創新，另外他們可以根據項目的周期和風險作出是否將信貸資金增減或者將信貸周期延長的決策，有利于降低小額信貸風險，適應農村經濟多元化多層次發展的要求。發展小額信貸，以成為我國農村金融工作的重點之一。大銀行的融資傾向于大項目，不會對農戶組織或農村有太大的興趣，資金過度集中于少數幾家大銀行容易出現在每一個階段投資項目過度集中于某些同類型的大項目的“潮涌現象”，而我國農村地區的信貸由于小額信貸機構缺乏及商業銀行等金融機構本身的原因不具備識別這些有效需求的能力、技術和積極性。另外，由于對教育資源的需求，許多的農村年輕人到城里就讀包括家長為了給孩子提供一個更好的教育機會不惜搬入城里，而這群人對此需要付出的是高昂的教育投入。由于小額信貸機構沒有適當的法律地位，各級政府部門和工商、金融行政部門對小額信貸機構往往采取簡單化的、甚至是粗暴的管理手段，壓制以至于徹底取締區域內的小額信貸組織。解決這一問題的關鍵是，結合社會主義新農村建設，進一步深化農村金融體制改革，完善農村金融網點建設，鼓勵農村金融機構做散、做小，積極發展低端市場和零售業務，服務于不同層次的客戶群體，不斷滿足廣大農村居民、個體工商戶、小企業、微型企業多方面、多樣化、個性化的融資需求，真正實現以市場為導向、以客戶為中心的轉變，構建一個包括商業性、政策性、合作性、民間性金融在內的農村金融體系，填補一些農村地區金融機構的空白。另外國家可以加大對涉農吸儲機構的監管，建立農村信貸專用資金，確保這些信貸資金源于農村用于農村，發揮國家宏觀調控職能和政策導向功能，引導農村金融機構和社會資本對農村的投入，必要時可以給予支農機構政策優惠。參考文獻王薇，2010：《借鑒國際經驗促進我國小額信貸的商業化發展》，《農村金融》10月杜曉山:《小額信貸成為一種時髦》，中國經濟網《農村金融時報》同時鼓勵農民多在這些機構上儲蓄，擴大他們發展空間，提高經營效率，保持持續的自我生存能力，以此提高他們在投入方面的未來預期，使得他們愿意進行人財物的投資，激勵他們不斷的進行業務的深化發展。根據《中國統計年鑒》和《中國金融年鑒》，1994—2003年間僅通過中國農信社和郵政儲蓄從農村流出資金就達到8000多億元。沒有法律的支持，小額信貸業務中好的做法也不能得到有力的支持。這些多會造成銀行金融機構無法獲取客戶的特定信息，通常是專有性的信息，并通過與客戶建立起長期的多方位交互關系來評價這些投資的盈利前景，久而久之形成農村信貸市場上的信息不對稱，農村關系型信貸就會盛行。相反銀行會把農村資金主要是農村儲蓄以信貸或者同業拆借的形式投向城鎮；第二種是通過人為地因素資金外流。目前我國的金融結構以銀行直接融資為主，在銀行中又以四大國有商業銀行為核心，運用的人民幣資金占到整個金融體系人民幣資金運用總量的75％。當然在關注制度主義小額信貸優點的同時我們也應預想的到：制度主義小額信貸大多集中在中小城市或者是農村地區，對優秀型人才的吸引乏力，人才資源短缺最終會導致業務能力不足；制度主義小額信貸的籌資渠道狹窄，品牌效應不足以及不以居民存款為主要籌資對象的特點是其發展的瓶頸之一；通過市場機制來實現對貧困地區的信貸支持，需要進行相應的辨別機制，和其他部門的合作將會是不可缺少的；由于市場調節具有內在的缺陷，一味的強調小額信貸的市場化，忽視政府的宏觀調控職能會導致小額信貸背離其原始宗旨,變為窮人的吸血蟲。（3）：公平、公正、公開的市場氛圍。但相比較而言制度主義小額信貸有它內在的優點（1）：明確法律地位。（2）、制度主義小額信貸制度主義小額信貸基于更為現代的理念，即以商業化運作方式提供信貸服務，也稱為“造血式”小額信貸。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發展工具，為解決農村發展和減少貧困問題提供了有效的方案。其中1995年扶貧協商小組的成立標志著小額信貸開始為主流發展組織所接受，該小組是有世界銀行發起并經過多方資助者的努力而建立的，在追求商業可持續性發展，系統的增加用于小額信貸的各種

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