銀行業法律法規(完整版)

　　

【正文】 止其出境； (2)申請司法機關禁止其轉移、轉讓財產或者對其財產設定其他權利。重組是指按照具體重組方案(或重組計劃)，通過合并、兼并收購、購買與承接等方式，改變問題銀行業金融機構的資本結構，合理解決債務，以便使問題銀行業金融機構擺脫其所面臨的財務困難，并繼續經營而采取的拯救措施。銀監會或者其省一級派出機構經驗收，符合有關審慎經營規則的，應當自驗收完畢之日起三日內解除對其采取的上述規定的有關措施。 為保障銀監會及其派出機構非現場監管措施的行使，《銀行業監督管理法》規定，銀行業金融機構不按照規定提供報表、報告等文件、資料的，由銀監會及其派出機構責令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。 (五)報告職責 銀監會應當建立發現、報告崗位責任制度。申請設立銀行業金融機構，或者銀行業金融機構變更持有資本總額或者股份總額達到規定比例以上的股東的，銀監會應當依法審查其資金來源、財務狀況、資本補充能力和誠信狀況。 對銀行業金融機構審查董事和高級管理人員的任職資格的申請，銀監會應當在自收到申請文件之日起三十日內作出批準或者不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。需要審查批準或者備案的業務品種，銀監會應當依照法律、行政法規’規定并公布。對銀行業金融機構的設立、變更、終止申請，銀監會決定不批準的，應當說明理由。銀監會及其派出機構從事監督管理工作的人員的監管行為適用本法。 銀監會根據履行職責的需要設立派出機構。(三)中國人民銀行在特定情況下的檢查監督權 《中國人民銀行法》規定，當銀行業金融機構出現支付困難，可能引發金融風險時，為了維護金融穩定，中國人民銀行經國務院批準，有權對銀行業金融機構進行檢查監督。 (2)出售偽造、變造的人民幣，或者明知是偽造、變造的人民幣而運輸，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由公安機關處十五日以下拘留、一萬元以下罰款。任何單位和個人不得印制、發售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。中國人民銀行發行新版人民幣時，應當將發行時間、面額、圖案、式樣、規格予以公告。 中國人民銀行不得從事以下業務和工作： (1)對銀行業金融機構的賬戶透支。中國人民銀行就年度貨幣供應量、利率、匯率和國務院規定的其他重要事項作出的決定，報國務院批準后執行；其他有關貨幣政策事項在作出決定后即予執行，并報國務院備案。1993年，按照國務院《關于金融體制改革的決定》，中國人民銀行進一步強化金融調控、金融監管和金融服務職責，劃轉政策性業務和商業銀行業務。 改革開放初期，我國金融業獲得了恢復和發展，出現了金融機構多元化和金融業務多樣化的局面。從此，中國人民銀行的職責正如《中國人民銀行法》第一條所規定的，為保證國家貨幣政策的正確制定和執行，建立和完善中央銀行宏觀調控體系，維護金融穩定。其中，中國人民銀行為執行貨幣政策，可以運用下列貨幣政策工具： (1)要求銀行業金融機構按照規定的比例交存存款準備金； (2)確定中央銀行基準利率； (3)為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業金融機構辦理再貼現； (4)向商業銀行提供貸款； (5)在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯； (6)國務院確定的其他貨幣政策工具。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。 (三)關于人民幣的禁止性規定 首先，任何人不得以拒收、印售代幣券等方式否認人民幣在中國境內的法幣地位，否則會依法受到行政處罰。禁止運輸、持有、使用偽造、變造的人民幣。銀監會應當自收到建議之日起三十日內予以回復。 2006年10月27日，十屆全國人大常委會第二十四次會議審議通過了《關于修改(中華人民共和國銀行業監督管理法)的決定》，對銀行業監管機構調查權及法律責任等相關內容做了規定。同時，銀監會在處置銀行業金融機構風險、查處有關金融違法行為等監督管理活動中，地方政府、各級有關部門應當予以配合和協助。 (二)準入職責 1．機構準入。情節特別嚴重或者逾期不改正的，銀監會可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任。 3．人員準人。銀行業金融機構的行為尚不構成犯罪的，銀監會應當對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款。 銀行業金融機構拒絕或者阻礙非現場監管，提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的，由銀監會責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任。 (七)國際交流合作職責銀監會有開展與銀行業監督管理有關的國際交流、合作活動的職責。為保障銀監會及其派出機構現場檢查措施的行使，《銀行業監督管理法》規定，銀行業金融機構阻礙銀監會及其派出機構工作人員依法執行檢查、調查職務的，由公安機關依法給予治安管理處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。接管的目的是對被接管銀行業金融機構采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復銀行業金融機構的正常經營能力。銀行業金融機構有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會有權予以撤銷。但須經設區的市一級以上銀監機構負責人批準。在談話中，被要求參加的董事、高管人員有義務準時到會并如實地對相關業務情況和風險管理等重大事項作出說明。1984年1月1日，中國工商銀行從中國人民銀行分離，表明我國“大一統”銀行體系的結束、四大國家專業銀行格局的形成。 《商業銀行法》規定了商業銀行“三性四自”經營原則，即商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。商業銀行開展信貸業務，應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款。區域性商業銀行，如城市商業銀行，農村商業銀行，村鎮銀行，農村信用社等。設立分支機構必須經國務院銀行業監督管理機構審查批準。商業銀行及其分支機構自取得營業執照之日起無正當理由超過六個月未開業的，或者開業后自行停業連續六個月以上的，由國務院銀行業監督管理機構吊銷其經營許可證，并予以公告。 未經批準在名稱中使用“銀行”字樣的，由銀監會責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。并由銀監會責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。商業銀行應當按照中國人民銀行規定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告；商業銀行應當按照中國人民銀行的規定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金。 2．貸款業務風控規則。 (4)商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。 (7)商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。 (三)銀行業務管理規定 1．營業時間和服務收費。 商業銀行應當按照國家有關規定，提取呆賬準備金，沖銷呆賬。商業銀行對分支機構應當進行經常性的稽核和檢查監督。接管決定由銀監會予以公告。 1．因解散而終止。商業銀行不能支付到期債務，經銀監會同意，由人民法院依法宣告其破產。2014年，銀行業治理體系改革進展順利，民間資本進入銀行業取得歷史性突破。 1．處置階段，指將犯罪收益投入到清洗系統的過程，是最終以被偵查到的階段。二是有寬松的金融規則，建立金融機構幾乎沒有什么限制。空殼公司的上述特點特別有利于掩飾犯罪收益和犯罪人的需要。洗錢者將現金通過種種方式偷運到其他國家，由其他洗錢者對偷運的現金進行處理。該法共七章三十七條，其中規定國務院反洗錢行政主管部門負責全國的反洗錢監督管理工作，并明確了反洗錢行政主管部門和國務院有關部門、機構的反洗錢監督管理職責分工。金融機構在與客戶建立業務關系或者為客戶提供規定金額以上的現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。在業務關系存續期間，客戶身份資料發生變更的，應當及時更新客戶身份資料。我國還制定頒布了一系列民事部門法，如《合同法》、《擔保法》、《婚姻法》、《繼承法》、《著作權法》、《專利法》、《商標法》、《侵權責任法》、《物權法》等，共同構成了我國的民法體系。 （三）民法的基本原則 我國的民事立法確立了以下幾項基本原則： 1．平等原則。公平原則是指民事主體應依據社會公認的公平觀念從事民事活動，以維持當事人之間的利益均衡。《民法通則》第六條規定，民事活動必須遵守法律和國家政策。二、民事主體（一）民事主體概述 民事主體是指依照民事法律規范具有參與民事法律關系的資格，并以自己的名義享有民事權利和承擔民事義務的人。民事權利能力，是指民事主體依法享有民事權利，承擔民事義務的資格。完全民事行為能力，是指行為人能夠完全獨立地實施民事行為、取得民事權利和承擔民事義務的資格。 限制行為能力人要從事其他民事活動，應由其法定代理人代理，或者征得其法定代理人的同意。法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。 （3）事業單位法人。依法成立包括實體合法和程序合法兩方面。法人必須能夠以其財產對外獨立承擔民事責任。不同自然人的權利能力一律平等；而不同法人的民事權利能力則因法律、法人章程的規定的不同而各不相同。而自然人則隨著達到法律規定的一定年齡取得限制或完全行為能力，自然人不僅因死亡而使其行為能力消滅，還可因其患精神病而喪失部分或完全行為能力。 （1）法人機關。法人分支機構是以法人財產設立的相對獨立活動的法人組成部分。清算是法人終止的必經程序。只有具備法律規定的有效條件的民事行為，才是民事法律行為。 2．民事法律行為的形式。需要注意的是，根據《中華人民共和國電子簽名法》第四條的規定，符合條件的數據電文也屬于書面形式的一種。相對人可以催告法定代理人在一個月內予以追認。可變更、可撤銷的民事行為，又稱為“相對無效的民事行為”，是指依照法律的規定，可以由當事人請求人民法院或者仲裁機關予以變更或者撤銷的民事行為。5．民事行為被確認無效或被撤銷的法律后果。附條件的民事法律。民事行為被確認為無效或者被撤銷后，當事人因該行為取得的財產，應當返還給受損失的一方。 根據《民法通則》第五十九條的規定，下列民事行為，一方有權請求人民法院或者仲裁機關予以變更或者撤銷： （1）行為人對行為內容有重大誤解的； （2）顯失公平的。此處的“未作表示”就是沉默形式。其他形式主要是推定形式和沉默形式。在我國，民事法律行為有以下形式： （1）口頭形式。就自然人而言，完全民事行為能力人可以獨立實施民事法律行為，取得民事權利，履行民事義務；限制民事行為能力人只能實施與其年齡、智力發育程度、精神狀況相適應的民事法律行為，其他民事法律行為由其法定代理人代理，或者征得法定代理人同意；無民事行為能力人不能獨立實施民事法律行為，必須由其法定代理人代理。（四）其他民事主體除了自然人和法人之外，根據《民法通則》的規定，個體工商戶、農村承包經營戶、個人合伙、聯營企業等也是合法的民事主體。法人的分支機構還可以在法人的授權范圍內，以自己的名義從事民事活動。 法人機關通常可以分為意思機關、執行機關、代表機關和監察機關。法人的民事行為能力屬于完全民事行為能力，其范圍始終與民事權利能力的范圍相一致，而自然人中的無民事行為能力人或限制民事行為能力人，兩者的范圍是不一致的。自然人和法人各有一些特有的權利能力，如自然人有繼承權，法人不可能享有；而屬于某些法人的民事權利能力的內容，如商業銀行的貸款業務經營權，自然人則不能享有。法人的能力包括法人的民事權利能力和法人的民事行為能力。程序合法是指須按照法律規定的程序設立。事業單位法人不以營利為目的，一般不參與商品生產和經營活動，雖然有時也能取得一定收益，但該收益只能用于目的事業，且屬于輔助性質。 （1）企業法人。無民事行為能力，是指行為人不具備獨立實施任何民事行為的資格。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。《民法通則》第十條規定，公民的權利能力一律平等。在特殊情況下，國家也可以作為民事主體。公序良俗是公共秩序和善良風俗的合稱。 4．誠實信用原則。《民法通則》第三條規定，當事人在民事活動中的地位平等。 1．平等主體之間的人身關系。 4．按照規定執行大額交易和可疑交易報告制度。與客戶建立人身保險、信托等業務關系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機構還應當對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。 (二)銀監會的反洗錢職責 銀監會的反洗錢監管職責主要有： 1．參與制定銀行業金融機構反洗錢規章； 2．對銀行業金融機構提出按照規定建立健全反洗錢內部控制制度的要求； 3．發現涉嫌洗錢犯罪的交易活動及時向公安機關報告； 4．審查新設銀行業金融機構或者銀行業金融機構增設分支機構的反洗錢內部控制制度方案，對于不符合《反洗錢法》規定的設立申請，不予批準：5．法律和國務院規定的有關反洗錢的其他職責。 7．利用犯罪所得直接購置不動產和動產。 4．利用現金密集行業。這些地方允許建立空殼公司，信箱公司等不具名公司，并且因為受到銀行保密法和公司保密法的庇護，了解這些公司的真實面目極其困難。 3．融合階段，被形象地描述為“甩干”，即使非法變為合法，為犯罪得來的財富提供表面的合法掩蓋，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的犯罪收益，將清洗后的錢集中起來使用。督促商業銀行建立同業業務專營部門和理財業務事