電子錢包的現狀及發展方向(更新版)

　　

【正文】 共同運行。不僅威士、萬事達卡等國際金融組織，很多國家的銀行、電信公司，以及一些巨型跨國公司，都十分關注電子錢包在遠程支付領域的市場。目前有７０００萬張八達通卡在使用中，每天約發生６００萬筆交易，日交易量達５００萬美元。按常理，電子錢包是為小額日常消費 而設計的，幾乎所有電子錢包都會設計一個可存入的最大金額，這個最大金額一般都不是太大，例如幾百美元。關于法國進行的電子錢包試驗，本文將在后面進行更詳細的介紹。前者包括各種信用卡、借記卡、電子錢包卡、付費電話卡、電子車票卡等，后者包括各種醫療卡、雇員卡、校園卡、身份卡、優惠積分卡等等。將來會在繼續保留本土這兩種電子錢包的基礎上，推廣ＣＥＰＳ電子錢包。威士通過ＣＥＰＳ，使電子錢包在走向統一的方向上取得很大的進展。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ也在美國的政府智能卡項目中得到應用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ是美國一般事物管理局ＧＳＡ組織的多應用雙界面智能卡項目中的一個應用。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ也非常關注移動電子商務市場，１９９９年５月，它與金普斯公司聯合在比利時進行了利用雙槽手機，通過比利時的無線通訊網絡，向Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包圈存的試驗。 二、Ｐｒｏｔｏｎ Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包已經在下列國家得到應用：荷蘭、比利時、瑞典、瑞士、澳大利亞、馬來西亞、菲律賓、巴西、智利、墨西哥、美國等。 日本的Ｓａｎｗａ銀行和ＪＣＢ信用卡組織在１９９９年獲得Ｍｏｎｄｅｘ授權，他們也計劃提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平臺的Ｍｏｎｄｅｘ電子現金。Ｍｏｎｄｅｘ與威士在紐約聯合進行的電子錢包試驗最終以失敗告終，唯一正面的結論只是證明了Ｍｏｎｄｅｘ與Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ可以共存。下面分別對它們進行詳細描述。今天全球有不少電子錢包項目在運行中，但無論從電子錢包卡的持卡人數量來看，還是從持卡人使用電子錢包進行交易的頻率和數額來看，這些電子錢包項目大多不很成功。下面先簡要描述一下電子錢包能夠給參 與項目的各方所帶來的益處。也有人把電子錢包叫做儲值卡或預付費卡，它使用方便，無需攜帶現金和零錢，通常用于小額消費，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車）、泊車、道路通行以及一些無人值守的環境，如自動售貨機、公用電話等。 使用智能卡作為電子錢包，是智能卡被廣泛寄予 的厚望。法國一直是引領智能卡的發展潮流，盡管在電子錢包方面，不如德國、荷蘭等國家，但其最近的舉動表明了其發展電子錢包的決心與理智。 現 實 情 況 盡管電子錢包有這么多益處，但有好的概念不等于在市場上就能獲得成功，電子錢包作為智能卡的 一個應用，曾經得到業界廣泛的關注，人們也對它寄予了很大的希望，但從全球來看，采用智能卡形式的電子錢包應用發展的很不如人意。現在世界上有三種主要的開放式電子錢包 標準在相互競爭：Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ ?熏 Ｐｒｏｔｏｎ和Ｍｏｎｄｅｘ。Ｍｏｎｄ ｅｘ最近關閉了它在美國舊金山的辦公室，將其技術、管理以及許可證頒發職能全部轉交給在紐約的萬事達卡國際組織。現在萬事達卡／Ｍｏｎｄｅｘ國際組織計劃今后提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平臺的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包，以在一張卡上容納更多的應用。Ｍｏｎｄｅｘ還計劃在網上支付領域大力推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包：為促使更多的人使用Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包進行網上購物，Ｍｏｎｄｅｘ計劃免費在韓國散發２０萬個與ＰＣ機相連的智能卡讀卡器。用戶通過讀卡器附帶的ＰＩＮ碼輸入小鍵盤所輸入的ＰＩＮ碼將直接與智能卡上存儲的ＰＩＮ碼進行校驗，ＰＩＮ碼不會在網絡上傳輸，也不會被ＰＣ機讀取，這對用戶而言，無疑可以增強他們進行網上購物的信心。 Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ同樣很重視移動電子商務應用， １９９９年它 在英國利茲也進行了通過ＧＳＭ網絡，向Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包充值的試驗。從技術和交易處理的角度，現在全球正在逐漸形成兩大陣營：一是基于ＭＵＬＴＯＳ操作系統的Ｍａｓｔｅｒ／Ｍｏｎｄｅｘ標準，一是以威士領頭的公共電子錢包規范ＣＥＰＳ。發行這兩種電子錢包的各家銀行在１９９９年第二季度達成了一致意見，將在一年內將全國１７萬臺ＥＦＴＰＯＳ全部升級，兩種電子錢包在荷蘭任何一臺ＥＦＴＰＯＳ上都能用。 智能卡按照功能可以分成兩大類：一是作為具有支付功能的支付介質，二是用以提高工作效率的個人信息載體。現在法國正在進行電子錢包的試驗，其中一個試驗項目就是把電子錢包與公交電子車票結合起來的Ｍｏｄｅｕｓ電子錢包項目。這里介紹一下尼日尼亞的ＶａｌｕＣａｒｄ電子錢包。它由幾家主要的交通運營商投資建立的Ｃｒｅａｔｉｖｅ Ｓｔａｒ公司運營，目標也是使用智能卡進行公共巴士、地鐵、輕軌、輪渡的自動收費。這里所說的遠程支付應用不僅包括基于互聯網的網上支付，還包括雙向視頻點播、移動電子商務等等，任何具體的像博彩、在線游戲、遠程教育、遠程醫療、遠程咨詢、網上購物、遠程付費等，在未來都將變得十分容易。法國是ＣＥＰＳ的積極支持者，所以，最后法國的電子錢包必將是ＣＥＰＳ兼容的。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行也將是第一家推出以歐元為主的Ｍｏｎｄｅｘ電子現金的銀行。但事實也證明成功的電子錢包項目是可以實現的，香港的八達通卡是最好的例