淺談我國網上銀行的發展現狀及前景(留存版)

　　

【正文】 ence question, attempts to explore and promote development of online banking in China some countermeasures and forecast of Inter Bank in China the developing direction in the future關鍵詞： 網上銀行；發展現狀；發展前景Key words: Inter banking。具有以下五大優點：提高工作效率、改善服務質量、有利于提供更多金融服務項目和支付手段、加速資金周轉、提高經營管理水平，因而在世界范圍內迅猛發展。網銀活躍用戶數量(過去一年內登陸過網上銀行)為5800萬。 網絡建設方面不完善就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。目前常用網上銀行個人認證介質（安全工具）的認證介質 密碼 文件數字證書 3 動態口令卡 動態手機口令 移動口令牌移動數字證書 我國網上銀行的市場發展不均衡從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務占比較高，而小型銀行及金融機構的網上業務占比普遍低于 10%。同時網上銀行需要加強金融創新，提升硬件技術和設施，提升軟件服務的人性化。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。 (4)對網絡犯罪分子罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,這無形中增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。數據顯示，在拒絕開通網銀的受訪者中間，近 70%的受訪者都對網銀的安全性表示擔憂，另有 %的網銀用戶則認為使用網銀可能導致個人信息的泄露。對此， 《2022 年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期” 。2022 年已發展到 3460 萬戶。它用互聯網上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業網點，但沒有改變傳統銀行作為信用中介和支付中介的根本性質。本文介紹了網上銀行的特征和發展歷程，分析了我國目前網上銀行發展的現狀，指出我國網上銀行發展存在的問題并提出解決問題的方法建議，在此基礎上展望了我國網上銀行的美好前景。 ...........................................7參考文獻： ...........................................................................7 摘要 網上銀行作為 21 世紀一種新興的金融業，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。1 網上銀行概述 網上銀行的定義及特征　　網絡銀行又稱為網上銀行、在線銀行。2022 年,我國網上銀行用戶已有 200多萬戶,截止到 2022 年 12 月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行(總資產 1000 億元人民幣以上)已達 3 家，占全部大中型中資商業銀行的50％。網銀活躍度以及網銀功能的更多嘗試表明網銀普及正向縱深發展，網銀正成為人們生活企業運營的必須。 不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，使得銀行推廣網銀面臨非常巨大的風險。因此,出現了新的法律問題, 如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題,都很模糊。 加強我國網上銀行法律法規加強網絡系統安全的金融監管，加強網上銀行風險控制，建立安全認證中心,以確保網絡金融業務的安全。而以“降低柜面壓力、減少運營成本”著稱的網上銀行，作為商業銀行業務發展的新型分銷方式，已成為銀行業務經營的重要組成部分。比如，光大銀行“E 路陽光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶，工行則提出“口令卡使電子銀行大眾化” 。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網上銀行等較為現代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。 安全性和易用性的不全面 網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的安全性也感到擔憂。網上交易總額已達到300萬億，占整個銀行業務三成，大有替代柜臺服務之勢。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的