河南省民營和小微企業金融創新產品手冊(文件)

　

【正文】 ：結合經濟市場情況，貸款利率維持在一個較低的水平，能夠平衡好支持小微企業發展和收益的關系。4. 典型案例 河南金銘科技有限責任公司成主要從事計算機系統集成，軟硬件開發及世界品牌的銷售代理，為企事業單位提供計算機及網絡服務，集咨詢，應用開發，系統集成和服務為一體。企業下游客戶也很穩定，但是企業的購入賣出的經營模式，勢必會占用較多的流動資金，在部分下游客戶存在一定賬期、上游現款現貨的結算方式下，會造成流動資金緊張。（十四）中原銀行小額擔保貸款.產品簡介銀行小額擔保貸款是指政府出資設立擔?；穑袚C構提供貸款擔保，由經辦銀行發放的、以解決符合條件的待就業人員、自主創業人員以及小微企業等個人或經濟組織資金困難的人民幣貸款業務。小額擔保貸實現了“線下調查線上系統自動審批放款”的全新服務模式，具有可集中、批量運作的優勢，為優質小微客戶提供了便捷高效的融資體驗。.適用對象待就業人員、自主創業人員以及小微企業等個人或經濟組織。年月日，客戶通過三門峽市人事和社會保障局創業貸款擔保中心申請小額擔保貸款業務，中原銀行三門峽分行永興街支行受理了該筆業務，率先使用銀行線上小額擔保貸款進行貸款放款。筆業務從客戶簽訂合同到貸款順利發放在個小時內全部完成，體現了線上快速放款的特點。.產品特點（）.解決小微企業擔保品少，難以獲得銀行授信問題。（）為大型企業配套生產的小微企業，具有長期穩定的銷貨渠道。（）企業憑近期已出口貨物“一單一票”（出口貨物報關單、增值稅發票）申請融資，融資期限最長六個月。.開辦機構中行河南省各分支機構。（）貸款手續簡便。（）使用靈活。.使用對象消費類或服務類行業企業或個體工商戶.業務流程信用、保證類：客戶申請→客戶經理上門調查、收集資料→審查、審批（設立獨立審批人，精簡審批流程）→簽訂合同→放款；抵押類：客戶申請→客戶經理上門調查、收集資料→紙質資料上報→核保抵押物→審查、審批→簽訂合同→辦理抵押登記→放款。.開辦機構新密農商銀行。.業務流程（）申請受理。.開辦機構永城農商銀行。.適用對象能夠提供足額有效抵質押擔保的小微企業客戶..開辦機構中行河南省各分支機構。.產品特色（）房產抵押貸款，額度較高；（）線上申請、線下簽約，速度快；（）按日計息，按月結息，降低企業融資成本；（）隨借隨還，通過網銀或手機銀行小時支用與還款，簡單便捷。（三）浦發銀行房抵快貸.產品簡介 為了不斷優化信貸業務，發布小微客戶“房抵快貸”產品，采用標準化申請材料、標準化審貸政策、標準化三查模板，以房產抵押擔保，用于小企業合法經營活動，實現高效審貸、快速放款。該產品通過對準入要求、貸款三查、擔保條件等要素細化、量化，針對能提供有效房屋抵押的小微客戶推出特色貸款業務。借款方式可采取循環授信，便于借款企業按需支取，靈活便捷。.產品特色（）資料簡單，手續簡便客戶僅需填寫簡要貸款申請，并提供基本證件、經營流水、擔保材料等基本資料即可辦理，免除客戶編造財務報表、稅費憑證等材料的煩擾。最快三個工作日即可獲批。年月日企業向郵儲銀行提出小企業快捷貸申請，提供了營業執照等證件、近年的銀行對賬單，以股東一套門面房作為抵押物。.開辦機構郵儲銀行河南省分行各分支機構。簡化客戶手續，一鍵申請，在線評估，實時審批和快速放款，有效地解決了用戶傳統貸款的痛點。依靠移動互聯網、大數據等信息技術，融合了線上申請、搶單派單、房產實時估值、自動化實時審批、移動信息采集等多種互聯網新思維，實現全流程線上化。按日計息，隨借隨還，還款方式靈活，給借款人提供更多選擇空間。（）無縫續貸。年，關喜龍成立喜龍家具商行，經營穩定，但是由于流動資金短缺，一直未能擴大經營規模。銀行永續貸產品真正幫客戶解決了問題，支持客戶經營發展。含個人經營性房貸通、小企業房貸通（按揭類）和小企業房貸通（非按揭類）。貸款期限年以內的，可選擇按期付息到期還本、按計劃還款或分期還款。.適用對象符合銀行授信準入條件的小微企業，包括法人小微企業和個體經營戶。 （）信用評級符合銀行小微企業授信的相關準入條件。.典型案例()業務背景借款人王某是鄭州市管城區王某服裝店的經營者，年生，已有年從事服裝行業的經驗，于年注冊鄭州市管城區王某服裝店，主營176。并且愿意用自己在二七區的房子作為抵押。（七）恒豐銀行小微客戶年審貸.產品簡介恒豐銀行小微客戶年審貸貸款業務是指借款人以房產抵押作為主要擔保措施，銀行向其發放不超過三個融資時段（每一融資時段為個月）的流動資金貸款。.產品特色（）還款計劃多樣。（3） 準入門檻比較低。.產品特色（）授信額度高：按照渤海銀行鄭州分行可接受的抵（質）押率標準。.適用對象符合渤海銀行鄭州分行授信條件的小微企業法人客戶，且具備可接受的抵（質）押物，可申請用于生產經營授信業務。（）貸款獲得審批通過后，按照《渤海銀行批發銀行授信業務審查發放操作流程》的要求進行審查發放。由于小微企業在渤海銀行鄭州分行享受專項的貸款額度政策，即使在整體貸款額度緊張的情況下，根據客戶資金支付需求，及時向客戶發放了萬元貸款。.產品特點雙周供每年實際償還貸款次，相當于正常按月還款法的次多了次，采用雙周供比按月還款法的還款頻率高，本金減少快，可達到減少總體利息支出、縮短還款時間的效果，省息比例最多可達，最多提前年結清貸款。 （）客戶經理查詢借款人、擔保人個人征信報告并進行調查進行信用等級評定。. 產品特色（）貸前特色。③還款方式多樣：除了按月付息，到期還本、按月付息，三年還本、等額本息、等額本金等傳統還款方式外，我們還支持自主月供還款法、本金歸還計劃還款法等，切實根據客戶實際的資金周轉情況為客戶設計比較適合其資金周轉周期的還款方式，不造成客戶還款壓力。比如貸款何時到期，每月還多少錢，提前還款等等。客戶將日常結算流水放在招行，即可享受貸款利息打折，利率最高可打八折。循環額度下單筆貸款根據還款方式基本上一到五年內要還一次本金，這對很多小微企業主來說仍然會造成資金流動性的驟然緊張。自動轉貸業務。銀行為所有貸款到期的小微貸款客戶（平時正常還款無風險）主動提供轉化業務，客戶貸款到期后只需歸還利息，銀行為客戶發放一筆新貸款歸還原貸款本金，整體小微貸款轉化率。（）貸后特色。②省息通業務給客戶返息、降貸款成本。①關注公眾號后隨時了解貸款進度和還款賬單推送。②支持多渠道申請入口：招商銀行個人貸款公眾號、手機銀行、網上銀行均可申請。 （）借款人資助、循環使用借款，并按照約定的雙周期限進行還款.典型案例崔某在本地從事服裝批發已有余年，經濟條件逐漸寬裕的崔某開始考慮擴大營業場所面積，于是去年月中旬崔某在渤海銀行鄭州分行做了一筆萬元的商用房按揭貸款業務，年化利率，得知崔某情況后，客戶經理便向借款人做了雙周供省息試算：貸款金額貸款期限貸款月供雙周供節省利息省息比例提前還清萬年元元萬年年元元萬年崔某看完試算結果后果斷選擇年期限，還款方式選擇雙周供。 （）有穩定收入，還款能力強，具備可按雙周足額償貸能力的借款人。.開辦機構渤海銀行鄭州分行各分支機構（九）渤海銀行雙周貸.產品簡介雙周供是將個人貸款按月還款的方式改變為每兩周還款一次，將還款間隔縮短為兩周，還款金額為對應月工金額的一半。渤海銀行鄭州分行客戶經理在拜訪其他客戶時，間接了解到該公司日常銷售中存在融資需求，且該公司業務穩定、風險可控，便第一時間與該公司財務取得聯系，頻繁對接、溝通交流，在了解客戶具體需求后，針對客戶可提供股東房產抵押擔保的情況，客戶經理設計了小微企業抵押貸授信方案，資金用途為日常生產經營。（）客戶經理到借款企業現場進行實地調查。（）還款方式多樣：貸款期限在年（含）以內的，可選擇按月、季付息到期一次償清貸款本金的還款方式。.適用對象小微客戶年審貸貸款適用小型、微型企業法人客戶,小微企業主、個體工商戶申請的實際用于經營的個人經營性貸款。（）貸款利率優惠。除最后一個融資時段外，在其他融資時段到期前一個月進行年審。、（）服務成效借款人對銀行的授信方案非常滿意，三年的貸款期限解決了借款人的資金顧慮，可以全心全意投入到服裝經營上面去。年，由于店面需要應季商品補貨、換季商品采購，故向銀行申請小企業貸款萬元。 （）其他符合銀行準入的條件。其中，個人借款人及法人借款人的法定代表人、實際控制人近年征信信息中無累計次或連續次違約記錄（不包含金額低于元的小額逾期或欠息）。選擇按計劃還款方式的，第年至少歸還貸款本金的，第年至少歸還貸款本金的。非按揭類貸款期限最長可達到年，按揭類貸款期限最長可達到年。.開辦機構中原銀行各地市分行（六）華夏銀行房貸通.產品簡介房貸通是指為滿足小微企業實際生產經營融資需求，對能提供產權明晰、變現能力較強的房產抵押，且符合銀行產品準入要求的小微企業發放貸款的業務。銀行客戶經理向關喜龍詳細介紹永續貸后，關喜龍向中原銀行提交資料申請辦理，并最終獲批萬經營貸款，解決了資金短缺問題，擴大了經營規模。.適用對象小微企業主、個體工商戶.業務流程客戶在線—申請客服電話核驗流程跟蹤—客戶經理搶單、派單并預約上門—客戶經理上門核驗，進行貸前調查系統線上審批人工線下審批—客戶合同面簽—用印抵押放款審核—放款審批、額度生效。一次申請，循環使用?？蛻敉ㄟ^辦理房產最高額抵押，實現綜合授信、額度循環，貸款金額最高可達萬。（）線上貸。.產品特色（）放款快。由于簡化了資料、采用了標準化的作業模式，大大減輕了企業準備財務報表、納稅申報表等資料的負擔，提高了銀行內部制作調查報告和審查審批的效率，從企業提交資料到完成審批僅用了天時間。.業務流程客戶提交申請資料銀行現場調查審查審批簽署合同落實擔保條件客戶通過網上銀行自助支用貸款或線下提交支用申請放款.典型案例新鄉市某紙業有限公司是一家從事紙制品出口的貿易企業，年經營性現金流入約萬元。（）重點突出，操作便利小企業快捷貸通過單獨評級、單獨額度測算、單獨調查報告模板、單獨審查審批模板、單獨系統操作流程，著力突出“零售貸款標準做”。（四）郵儲銀行小企業快捷貸.產品簡介小企業快捷貸是面向小型、微型企業，無需提供財務報表及稅費繳納憑證等資料，在落實有效的的抵（質）押、保證擔保等擔保方式后，直接進行授信的標準化循環信貸產品。采用標準化的申請材料、標準化審貸政策以及標準化的三查模板，以借款企業名下、借款企業實際控制人或其配偶名下、借款企業股東或配偶名下符合銀行準入要求的房產進行抵押擔保，為單戶借款人提供不超過人民幣萬元貸款，以用于滿足借款企業合法經營活動中日常資金需求，如原材料采購等用途。.適用對象（）工信部劃型口徑的小型、微型企業；（）企業或企業主名下有符合銀行要求的房產抵押類資產；（）經營管理規范，以企業為融資主體。.業務流程貸款申請——貸款評價——貸款審批——簽訂合同——辦理抵押——貸款發放——網銀手機銀行自主支用、還款.典型案例某儀器設備有限公司主要從事機械設備、儀器、儀表的批發，常因貨款回款不及時而導致資金周轉不暢，企業財務人員了解到建行抵押快貸產品，經咨詢后，以住房抵押快速獲得了萬元的貸款，解決了短期資金周轉問題，滿足了其對于儀表批發采購、運輸等方面的資金需求，加快了公司經營資金的流轉速度，增強了企業的盈利能力，預計年增加毛利潤萬元。貸款額度根據經營需要及房產估值綜合測算，最高萬元。.產品特點（）標準化清單設計，簡化信貸提案。.典型案例河南遠征面粉集團有限公司在永城農商銀行先后辦理了多次貸款，貸款授信額度從最初的萬元提高到現在的萬元。.產品特色根據小微企業“短、小、頻、急”資金需求特點, 以貸款聯保協會為載體，推出專門為小微企業設計的一項金融信貸創新產品,將會員全部資產抵押給協會，再由協會擔保貸款形式發放資金，著重突出“企業聯保協會保險信貸保證金”的管理模式和企業聯保、集體授信、專門管理、綜合服務的運作特色，為小微企業提供信貸支持，帶動全市小微企業的發展, 實行“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉使用、到期歸還”，優化貸款流程，提高工作效率，切實為小微企業貸款提供便利。案例：借款人郭玉岑，在新密市城區，經營飲料、副食批發，有十年以上經營經驗，前期因民生銀行對全國加多寶代理商有優惠貸款政策，該人一直民生銀行貸款萬元，今年民生銀行取消了相關優惠政策，客戶歸還民生以后貸款后因無有效抵押物，未能繼續在民生銀行申請貸款，到銀行申請貸款，客戶提供銀行流水，日均在萬元，結息元以上，半年流水收入累計在萬元以上，根據銀行“流水貸”產品相關規定，最終成功審貸萬元，期限年，隨用隨貸，周轉使用，按天計息，客戶在使用中，根據自身經營周轉情況，靈活使用貸款，大大節省了成本。（）擔保方式靈活。（）貸款利率優惠。.產品特色（）市場定位準確。（）有效解決出口小微企業融資難。（十六）中行退稅通.產品簡介出口企業在中國銀行開立出口退稅專用賬戶并托管給中國銀行，企業承諾以該賬戶中的應退未退稅款為質押擔保，中國銀行根據企業近兩年出口退稅總額、出口結算業務量及持續經營和未來退稅額的評估，為企業核定專項授信總量。（）盤活企業應收賬款，降低企業資金周轉壓力。.開辦機構中原銀行各地市分行。自貸款發放后，客戶的運輸生意逐步走上正軌，月收入從原來的元提升至萬元，并雇傭名司機，解決社會就業人，為三門峽市自主創業、勞動密集型小微企業和社會就業提供強有力的政策扶持。.典型案例三門峽市澠池縣貨車司機張某，從事貨車司機工作年，年月，客戶湊錢購置一輛貨車，從事貨物運輸經營，運輸路線為三門峽至新疆全線。（）擔保靈活。擔保機構為各地人力資源與社會保障部門指定的負責組織和實施當地小額擔保貸款的專營擔保機構。 支行同意為河南金銘科技有限責任公司上報快融通用敞口用信額度萬元人民幣，額度有效期一年，單筆期限不超過年，額度可循環使用，授信資金僅限用于申請人日常主營