對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考(文件)

　

【正文】 間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范。因此,制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)。本文對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，在此基礎(chǔ)上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，進(jìn)而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略，同時(shí)還闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)正確處理的幾個(gè)關(guān)系。參照巴塞爾委員會(huì)的分類并結(jié)合目前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可以分為六類。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務(wù)關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)。包括擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財(cái)服務(wù)中的代理融通業(yè)務(wù)等。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論的影響較深，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而單純將中間業(yè)務(wù)作為開拓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時(shí)在中間業(yè)務(wù)方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人員，所以我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。這樣的經(jīng)營(yíng)觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低的局面。然而，在中間業(yè)務(wù)的開拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和 科學(xué) 有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略在當(dāng)今金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱，市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小，客觀上要求我們必須主動(dòng)適應(yīng) 現(xiàn)代 商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國(guó)際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)方式，把開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。完善管理體制。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，越來(lái)越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。（二）有利于加快與國(guó)際接軌的步伐，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)隨著我國(guó)加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競(jìng)爭(zhēng)。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì)的體現(xiàn)。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。2007年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量（萬(wàn)元）國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)交易類業(yè)務(wù)（外匯）托管業(yè)務(wù)其他890607571446396178644052743724616644287732360998652269從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%90%左右；而國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。以包商銀行為例：%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。我國(guó)商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒(méi)有專門的人才培育機(jī)構(gòu)。沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。（二）樹立效益觀念。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來(lái)，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。國(guó)內(nèi)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。就我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景進(jìn)行了初步探討,希望通過(guò)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)改善國(guó)內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐,實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。因此,有必要探討一下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。另一類是新興的中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)負(fù)債表上沒(méi)有反映,但卻能為銀行帶來(lái)收益的同時(shí)也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù),一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”,主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù),信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。,提高盈利能力目前,我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求,銀行負(fù)債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加,銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對(duì)稱的矛盾日益顯現(xiàn)。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,并指出我國(guó)商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。因此,對(duì)金融工程時(shí)代到來(lái)的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備。金融衍生品市場(chǎng)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的功能,在國(guó)外已是最具活力的市場(chǎng),我國(guó)利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益面臨各種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)生對(duì)避險(xiǎn)工具的需求,使金融衍生品市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢(shì)。健全市場(chǎng)體制,完善市場(chǎng)主體和市場(chǎng)體系,把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式。第四,加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快金融電子化步伐,完善硬件設(shè)施,吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。參考文獻(xiàn)1程斯民,[M].北京:世界知識(shí)出版社,2001 2貝政新,譚寅生,[M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,2000 [J].生產(chǎn)力研究,2006(7)[J].科技資訊,2006(16)[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì),2006(8)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義,切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。4建立我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件主客觀條件的缺乏造成了目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國(guó)應(yīng)加大力度進(jìn)行改革,創(chuàng)造條件保障我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開,分業(yè)管理體制將大大制約我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,因而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。另外,商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光,積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù),充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進(jìn)國(guó)企改革,促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。,推進(jìn)改革順利進(jìn)行