商業銀行股份有限公司貸款擔保管理辦法-全文預覽

　　

【正文】 抵押物所得的價款優先用以提前清償所擔保的債權，或存入抵押人在經辦機構開立的指定賬戶以擔保主債權的履行。第一百一十四條 抵押權存續期間，抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，經辦機構應當要求抵押人停止其行為，并恢復抵押物的價值或另行提供與減少的價值相當的擔保。第一百一十三條 抵押權存續期間，如抵押物發生保險事故，經辦機構應當要求將保險賠償金全額作為抵押財產提前清償所擔保的主債權，或者經各營業機構同意后用于恢復抵押物的價值，或者存入抵押人在經辦機構開立的指定賬戶以擔保主債權的履行。一旦發現，須停止發放新貸款。 第一百一十條 在抵押合同有效期內，經辦機構應當就下列事項事先要求借款人提交抵押人同意繼續擔保的書面意見： (一)經辦機構與借款人協議延長借款合同履行期限的； (二)經辦機構與借款人協議變更借款合同項下金額、利率等內容，加重或將要加重借款人的債務的； (三)經辦機構與借款人協議對原貸款進行再融資或重組的； (四)第三人提供抵押擔保時，經辦機構許可借款人轉讓債務的。 在抵押合同有效期內，經辦機構應督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項義務。第六節 抵押擔保的管理 第一百零五條 抵押權設定后，經辦機構應當收妥抵押物他項權利證書(或其他抵押登記文書)或保險單證。第一百零三條 對應當辦理抵押物保險手續的，經辦機構應當在抵押合同簽訂后十五日內，要求抵押人到有關保險機構按照下列條件辦理抵押物的財產保險手續：(一)保險金額不得小于主合同貸款本息；(二)保險期限不得短于主合同履行期限。抵押物分別存放于兩個以上不同工商行政管理部門轄區時，應當到主要抵押物所在地的工商行政管理機關辦理抵押物登記。第一百零一條 以下列財產抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權自抵押合同生效時設立，未經登記的，不得對抗善意第三人，但法律另有規定的除外。對地方政府法規規定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。辦理抵押物登記的部門如下：(一)以建設用地使用權抵押的，為核發建設用地使用權證書的土地管理部門。第五節 抵押物登記與保險第九十九條 貸款抵押擔保均須辦理抵押登記。第九十六條 抵押合同應當包括以下主要內容：(一)被擔保的主債權；(二)抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；(三)抵押擔保的范圍；(四)抵押物登記與保險；(五)實現抵押權的情形；(六)雙方的陳述、保證與承諾；(七)違約定義及違約責任；(八)合同的生效、變更、解除和終止。最高額抵押權設立前已經存在的債權，經與抵押人協商同意，可以轉入最高額抵押擔保的債權范圍。第九十二條 對經調查審查不符合規定條件的抵押擔保，應及時告知借款人重新提供新的抵押擔保或其他有效擔保。該抵押物的抵押率上限)抵押率本辦法所稱的抵押率是指貸款本金與抵押物的評估價值的比率：抵押率=貸款本金247。第八十七條 經辦機構應按照省聯社有關規定進行抵押物價值評估，確定抵押物評估價值。第八十五條 以不動產抵押的，調查過程中還應當到登記機關查詢并盡可能復制不動產登記簿，核查權屬證書的內容是否與不動產登記簿一致，抵押品清單記載的財產、權利范圍與不動產登記簿有關內容是否一致，是否存在預告登記。第八十二條 以商品林中的森林、林木和林地使用權抵押的，還應有縣級以上地方人民政府核發的林權證。共有的房屋還應有房屋共有權證。第七十七條 以在建工程抵押的，應有國有土地使用證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規劃圖紙；證明已交納的建設用地使用權出讓金或需交納的相當于建設用地使用權出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。第七十三條 以承包經營企業的財產抵押的，還應有發包方同意抵押的書面文件。第七十條 以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，還應有該公司董事會或者股東會、股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。第六十八條 以集體所有制企業的財產抵押的，還應有該企業職工(代表)大會同意抵押的書面決議。抵押人為自然人時，不需提供本條第一款第(一)至(七)項材料，但需另行提供下列材料：(一)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；(二)抵押人有效的居住證明；(三)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。第六十三條 借款人有多個普通債權人的，經辦機構不得在清償債務時與借款人惡意串通以其全部財產設定事后抵押。經辦機構不得接受已經設置抵押的抵押物重復抵押，但可以接受以該抵押物的擔保額度大于已擔保債權的余額部分再次抵押。本條前述各款規定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，應當將其占用范圍內的建設用地使用權同時抵押。以出讓方式取得的國有建設用地使用權抵押的，應當將該國有土地上的房屋同時抵押。第五十七條 各營業機構可以接受企業以浮動抵押方式辦理貸款，即可以接受企業以其現有的以及將有的原材料、半成品、產品抵押。第五十五條 以保證保險為擔保的，當借款人未能按期履行借款合同項下還款義務或者發生當事人約定的實現擔保債權的情形，經辦機構應當按照保險合同及保單載明的期限、備齊規定的索賠單證向保險人書面索賠，并按時領取應得的賠款。第五十二條 保證人拒絕履行人民法院發生法律效力的民事判決、裁定、調解書和支付令的，經辦機構應于生效法律文書規定的履行期間的最后一日起六個月內向人民法院申請執行。第四十九條 保證合同有效期間，經辦機構依借款合同約定依法解除借款合同的，或者依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應當同時書面通知保證人提前承擔保證責任。第四十六條 保證合同有效期間，保證人如發生分立、合并、股份制改造以及其他經營機制或組織結構上的變化的，經辦機構應當及時督促保證人妥善落實保證合同項下全部保證責任。第四十四條 保證合同有效期間，經辦各營業機構依法將主債權轉讓給第三人的，應當及時書面通知保證人。第四十條 經辦各營業機構認為應當辦理公證的，應當在貸款發放前與借款人、保證人共同到公證機關辦理賦予保證合同強制執行效力的公證。第三十九條 同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當按照本辦法第八條第二款的規定與保證人分別簽訂保證合同。第三十六條 經辦各營業機構與保證人可以就單個借款合同分別訂立保證合同，也可以協議在最高債權額限度內就一定期間連續發生的借款合同訂立一個最高額保證合同。 (二)融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。第三十一條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應綜合考慮保證人的資產負債規模、已為他人提供的各類擔保余額、現金流量、信譽狀況、發展前景等因素，參考下列公式合理確定：保證額度=N(資產總額—負債總額)—已為他人提供的各類擔保余額其中：(一)(資產總額—負債總額)的差額采用當期和上一年度財務數據分別計算并取其較低值；(二)N=信用等級調整系數+經辦各營業機構認為必要的其他調整系數。第二十九條 調查人員應如實將保證擔保調查情況和結論寫入貸款調查報告。第三節 保證擔保的調查和審查第二十八條 對提供保證擔保的，在貸款調查過程中應對保證人的主體資格、意思表示、授權情況、資信狀況、代償能力等情況進行調查核實：(一)法人、其他組織為保證人的1．主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經營范圍、營業執照號碼及注冊登記和年檢情況，經營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；2．授權情況，主要包括保證人提供保證擔保是否已獲必需的批文、內部決議和授權，保證人是否提供了經董事會或股東會、股東大會審批通過的有關該擔保事項的決議原件，內部決議和授權文書是否按照保證人公司章程記載的議事規則作出(公司章程未明確規定對外擔保審批權限的，應視為其所有對外擔保須由股東會或股東大會審議通過)；3．意思表示情況，主要包括提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實；4．資信及代償能力情況，主要包括保證人資產狀況、經營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有逃廢銀行債務等不良信用記錄，企業征信系統是否有不良環保信息記錄，是否涉及重大的債權債務糾紛；5．印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權代理人簽字樣本或印鑒的真偽。有特殊規定無須將擔保基金存入經辦各營業機構的除外；(三)擔保責任余額清單；(四)同意提供該保證擔保的書面文件。第二十三條 國有獨資公司為保證人的，還應有董事會依公司章程或國有資產監督管理機構授權文件作出的同意該保證擔保的書面決議。主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；(九)預留印鑒卡；(十)或有負債清單及情況說明；(十一)經辦各營業機構認為需要提交的其他材料。第十八條 自然人為保證人的，應當同時符合下列條件：(一)擁有中華人民共和國國籍；(二)具有完全民事行為能力；(三)有固定的住所；(四)有合法收入來源和充足的代償能力；(五)無貸款逾期、欠息、他行信用卡惡意透支等不良信用記錄。本辦法所稱保證保險，是指由作為保證人的保險人(保險公司)為作為被保證人的投保人(借款人)向作為保證受益人的被保險人(各營業機構)提供的一種貸款履約保證保險，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務，保險人按照保證保險條款的約定向貸款各營業機構承擔賠償責任。房地產開發企業為個人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級應為A級(含)以上。對集團公司本部(母公司)為本集團公司內部成員單位擔保、集團公司內部成員單位之間擔保以及其他保證人之間相互擔保的，應從嚴掌握，保證人信用等級在A(含)級以下的，必須采用抵押或質押擔保方式。第二章 貸款保證擔保第一節 保證人的資格第十二條 具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行各營業機構貸款的保證人。第九條 各營業機構應采用全省制發的統一文本簽訂擔保合同。如果保證人和抵押人(或出質人)要求劃分擔保份額的，雙方可以在保證合同和抵押(或質押)合同中約定。 同一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權份額。 本辦法所稱貸款保證擔保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務向本行提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保債權的情形，保證人按保證合同約定承擔連帶責任。貸款擔保的合法性主要是指貸款擔保符合國家法律法規的規定；貸款擔保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔保的各項手續完備；貸款擔保的充分性主要是指所設貸款擔保確有代償能力并有利于債權的實現。某某農村商業銀行股份有限公司貸款擔保管理辦法（草案）第一章 總 則 第一條 為規范本行各支行、分理處（以下營業機構或貸款行）貸款擔保行為，加強貸款擔保管理，正確運用擔保手段防范貸款風險，根據《中國人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。 第四條 各營業機構辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規、金融規章和我行授信業務有關規定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和充分性。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。 第七條 使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。 同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質押)擔保的，經辦機構一般不主動劃分保證擔保和抵押(或質押)擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權，經辦機構可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人(或出質人)承擔全部擔保責任。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質人的，經辦機構一般不主動劃分他們所擔保的債權份額；如果抵押人或出質人要求劃分其擔保的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質押合同中約定。第十一條 本辦法適用于企事業法人、其他組織和自然人向我省各營業機構申請各類貸款的擔保。第十三條 在辦理貸款保證擔保時，應優先選擇代為清償債務能力強、信譽狀況好的法人為保證人。第十四條 法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件：(一)依法經工商行政管理機關(或者其他主管機關)核準登記并辦理年檢手續；(二)獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產；(三)信用等級在A級(含)以上；(四)具有代為清償債務能力，資產狀況、盈利能力等實力應明顯優于借款人；(五)無逃廢銀行債務等不良信用記錄；(六)企業信用信息基礎數據庫(以下簡稱企業征信系統)中無不良環保信息記錄；(七)無重大經濟糾紛。第十六條 以保證保險作擔保的，除應符合《中華人民共和國保險法》的有關規定外，還須同時符合下列條件：(一)該保證保險產品已經保險監督管理機構批準或報備；(二)保險責任條款的約定原則上應當與借款合同中借款人的義務一致，至少應當與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務一致；(三)保險金額一般應當包括貸款本金、利息、相關費用、違約金和損害賠償金，至少應當包括全部貸款本息；(四)保險期限應不短于借款合同履行期限；(五)保險人對約定的保險責任承擔無條件賠償責任；(六) 經辦機構對保險賠償金享有第一順位請求權；(七)投保人應全額投保保證保險并繳清全部保費。但有企業法人的書面授權，且不超出該書面授權范圍的除外；(四)企業法人的職能部門。第二節 保證人應提交的材料第二十條 法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(一)營業執照(或事業單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫藥等需要批準方能經營的特殊行業的，須同時提交政府主管部門頒發的經營許可證)及最近年度的年檢證明；(二)組織機構代碼證書及最近年度的年檢證明；(三)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；(五)章