理財(cái)觀念與風(fēng)險(xiǎn)防范-全文預(yù)覽

　　

【正文】 長(zhǎng)利率越高，便把平時(shí)不用的錢(qián)全存成了三年和五年定期儲(chǔ)蓄。一般來(lái)講，理財(cái)?shù)囊?guī)律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對(duì)越小。不過(guò)，從科學(xué)理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，夫妻雙方由于理財(cái)觀念和掌握的理財(cái)知識(shí)不同，兩人的理財(cái)水平肯定會(huì)有所差異。 4)會(huì)員卡消費(fèi)能節(jié)省開(kāi)支 女性們對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。這種理財(cái)方式雖然相對(duì)穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價(jià)上漲的壓力較大，存在銀行里的錢(qián)弄不好就會(huì)“貶值”。俗話說(shuō)，伸手要錢(qián)，矮人三分。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過(guò)是他不盲目跟風(fēng)的借口。面對(duì)連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中股票漲到20%的時(shí)候就非常冷靜地悉數(shù)全拋。 2)要投資資源壟斷型行業(yè) 從巴菲特的投資構(gòu)成來(lái)看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，這類(lèi)企業(yè)一般是外資入市購(gòu)并的首選，同時(shí)獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)也能確保效益的平穩(wěn)。 11．巴菲特的“三要三不要”理財(cái)法巴菲特和索羅斯都是世界上著名的投資家，但二人的投資風(fēng)格各異，索羅斯喜歡激進(jìn)和冒險(xiǎn)，崇尚“要么賺很多錢(qián)，要么賠很多錢(qián)”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒(méi)有把握的事情”。 2)有條件提前還貸 按有關(guān)規(guī)定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結(jié)清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數(shù)重新計(jì)算。因此，貸款之前要對(duì)自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，仔細(xì)測(cè)算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款消費(fèi)的時(shí)髦。同時(shí)，父母嘮叨，老婆埋怨，張先生還要承受巨大的心理壓力。一次交清購(gòu)房款，擁有了屬于自己的住房，一家人當(dāng)時(shí)甭提多高興了。 10．合理消費(fèi)，慎重貸款——莫盲目學(xué)“外國(guó)老太太” 說(shuō)起中國(guó)人和外國(guó)人理財(cái)觀念的差距，多數(shù)人會(huì)想起中國(guó)、外國(guó)兩個(gè)老太太買(mǎi)房的故事。 “置房置地”是自古以來(lái)國(guó)人所特有的一種理財(cái)傳統(tǒng)。當(dāng)前，中國(guó)的股市日趨規(guī)范，前景應(yīng)當(dāng)非常樂(lè)觀，只要選好有潛力的股票，中、長(zhǎng)期的投資回報(bào)率會(huì)大大高于普通投資方式。 2)投資不必太保守 該調(diào)查還顯示，%。看看人家浙江人，銀行借一點(diǎn)，公積金貸一點(diǎn)，自己掏一點(diǎn)，買(mǎi)房錢(qián)就搞定了，生活得多滋潤(rùn)。%的家庭會(huì)選擇銀行按揭，%的家庭選擇公積金貸款，%的家庭以積蓄為主，%的家庭選擇向親朋好友借款。人均居住二十多個(gè)平方，對(duì)許多省份的居民來(lái)說(shuō)，可能已非常滿足了。 9．能掙會(huì)花，善于投資——不妨學(xué)學(xué)浙江人的理財(cái)消費(fèi)觀 最近，浙江有關(guān)部門(mén)對(duì)全省中等收入家庭進(jìn)行了一次抽樣調(diào)查，在年人均可支配收入6800～15800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未來(lái)兩年內(nèi)有購(gòu)房意向，購(gòu)房目的是為了進(jìn)一步改善居住條件；有兩成的家庭有境內(nèi)外旅游的消費(fèi)意向，%的家庭準(zhǔn)備省內(nèi)就近出游，68%的家庭計(jì)劃跨省旅游，%的家庭有出國(guó)觀光的打算；四成以上的家庭有進(jìn)行股票、債券、房產(chǎn)等高收益投資的意向。如果你的家庭積蓄只有1萬(wàn)元，因盲目參加民間借貸等不當(dāng)理財(cái)，致使這筆血汗錢(qián)打了水漂，這時(shí)多數(shù)人一定會(huì)捶胸頓足，后悔不迭，并且此后很長(zhǎng)一段時(shí)間，理財(cái)虧損的陰影會(huì)籠罩著整個(gè)家庭，有時(shí)還會(huì)引起夫妻不和，甚至?xí)?dǎo)致家破人亡。 在這種情況下，你不妨用一下“稀釋減損法”。 到了年底，甲銀行清收不良貸款的成效自然比乙銀行好，但最后一算賬，其不良貸款僅下降了3個(gè)百分點(diǎn)；乙銀行卻由于貸款營(yíng)銷(xiāo)得力，全行的貸款總量翻了一番，不良貸款所占比例一下子降了10%，圓滿地完成了任務(wù)。 開(kāi)放式基金以其“專(zhuān)家理財(cái)、收益穩(wěn)妥”的優(yōu)勢(shì)受到了廣大居民的青睞。這時(shí)以較高的房?jī)r(jià)購(gòu)買(mǎi)房子，其投資回報(bào)率是有限的，而在樓盤(pán)進(jìn)行內(nèi)部認(rèn)購(gòu)時(shí)，就交納押金訂好房子，等到簽訂正式購(gòu)房契約或現(xiàn)房出售時(shí)，房子已經(jīng)有了一定幅度的增值，這就好比當(dāng)初買(mǎi)的“小西瓜”已經(jīng)成熟了，你可以將房子轉(zhuǎn)手賣(mài)掉，將盈利落袋為安，也可以將房產(chǎn)進(jìn)行租賃，獲取高于別人的投資回報(bào)率。 小女孩買(mǎi)瓜看似一件不起眼的小事，里面卻蘊(yùn)涵著“超前投資、賺取未來(lái)錢(qián)”的大智慧。”瓜農(nóng)本以為女孩會(huì)反詰不熟的西瓜怎么吃，而放棄買(mǎi)瓜，誰(shuí)知女孩略作考慮后竟然答應(yīng)了，并且接著就把錢(qián)遞了過(guò)來(lái)。當(dāng)時(shí)正值某穩(wěn)健成長(zhǎng)基金發(fā)行，于是他以1元的單價(jià)購(gòu)買(mǎi)了20萬(wàn)份基金。一年多的時(shí)間下來(lái)，孤注一擲的股市投資者因?yàn)橛錾狭舜笮苁校芍高B續(xù)下跌，不但炒股的盈利全賠了進(jìn)去，原來(lái)的成本也縮水了近50%，而老張申購(gòu)新股的收益算起來(lái)已達(dá)到了15%。第二年，國(guó)家發(fā)行國(guó)債，利率比銀行高出不少，而且?guī)в斜Ｖ敌再|(zhì)，于是他支取了定活兩便存款，購(gòu)買(mǎi)了國(guó)債。 老張精于理財(cái)，這些年他正是按照蘇格拉底的這一“麥穗哲理”，投資不孤注一擲，更不因循守舊，總是用他的理智和果敢發(fā)現(xiàn)投資過(guò)程中“最大的麥穗”。 6．按“麥穗哲理”打理家財(cái)古希臘哲學(xué)導(dǎo)師蘇格拉底的三個(gè)弟子曾求教老師，怎樣才能找到理想的伴侶。鄰居們都來(lái)看他，并詢(xún)問(wèn)事情的經(jīng)過(guò)：你從來(lái)沒(méi)有花過(guò)錢(qián)嗎？他回答：沒(méi)有，我只是每周挖出來(lái)看看而已。老張和老李都是穩(wěn)健型的投資者，但老張遵循分散投資的原則，對(duì)各種投資方式都感興趣，朋友承諾以高息向他借款，他明知有風(fēng)險(xiǎn)，但又怕錯(cuò)過(guò)這個(gè)發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)，便借出了1萬(wàn)元，后來(lái)朋友的廠子破產(chǎn)倒閉，借款也雞飛蛋打———雖然這1萬(wàn)元只是他“分散投資”的一部分，但與其他國(guó)債、儲(chǔ)蓄、炒股等方式綜合，他理財(cái)?shù)哪晔找鎺缀跏橇恪Ｈツ辏?jīng)過(guò)分析和衡量，他發(fā)現(xiàn)某某開(kāi)放式基金的投資價(jià)值較大，在該基金無(wú)人問(wèn)津的情況下購(gòu)買(mǎi)了2萬(wàn)份，結(jié)果不到一年的時(shí)間，連分紅加上基金凈值的增長(zhǎng)，收益超過(guò)了10%，而盲目參加集資的不但沒(méi)有拿到8%的收益，差點(diǎn)連本錢(qián)也損失了。另外，近年來(lái)廣大金銀幣投資者獲利也非常豐厚，如果個(gè)人具有一定的錢(qián)幣知識(shí)，不妨在價(jià)位合適時(shí)買(mǎi)入金銀幣，等價(jià)位上漲時(shí)再“倒賣(mài)”出手。 1)不妨拋棄“絕對(duì)穩(wěn)健”適當(dāng)“投機(jī)倒把” 目前，儲(chǔ)蓄仍然是百姓理財(cái)?shù)闹髑馈Ｋf(shuō)，門(mén)口的自行車(chē)就是我炒股的“指數(shù)”，自行車(chē)少、股市蕭條的時(shí)候我就買(mǎi)股票，自行車(chē)多、人人都搶著買(mǎi)股票的時(shí)候我就清倉(cāng)。 3)一味攢錢(qián)多適當(dāng)消費(fèi)少 我國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家之一，這與人們勤儉持家的傳統(tǒng)觀念密不可分。 2)考慮風(fēng)險(xiǎn)多考慮收益少 雖然當(dāng)前的理財(cái)渠道越來(lái)越多，但對(duì)于眾多追求絕對(duì)穩(wěn)健的投資者來(lái)說(shuō)，他們首選的是銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債等利率較低但收益穩(wěn)妥的投資方式，而對(duì)投資收益考慮較少，%的儲(chǔ)蓄年收益（一年定期儲(chǔ)蓄利率）能否抵御物價(jià)上漲所帶來(lái)的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。許多人因此便產(chǎn)生了“不差這幾個(gè)小錢(qián)”的心理，而隨意將工資收入等積蓄放在活期存折和銀行卡上，特別是一些不善理財(cái)?shù)那嗄耆耍S意儲(chǔ)蓄現(xiàn)象更是非常普遍。 8)有病及時(shí)治不如提前買(mǎi)健康 雖然人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。同時(shí)，財(cái)務(wù)獨(dú)立自主也有助于減少矛盾，促進(jìn)家庭和睦。 5)給子女?dāng)€錢(qián)不如在早教上花錢(qián) 如果子女的學(xué)習(xí)成績(jī)一般，想上好一點(diǎn)的中學(xué)要交擇校費(fèi)；高考成績(jī)不理想，“高價(jià)生”和上“民辦大學(xué)”的開(kāi)支更大。這也表明現(xiàn)代人對(duì)貸款消費(fèi)越來(lái)越理智，特別是還款能力弱、心理承受能力差的人更是已經(jīng)量力而行，盡量不貸款或選擇所能承受的小額貸款。 2)勤儉持家不如能掙會(huì)花 過(guò)去我們常說(shuō)“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到要受窮”，但在如今社會(huì)不斷進(jìn)步，生活水平日益提高，勤儉持家、使勁攢錢(qián)的老觀念已經(jīng)落伍了。而小劉似乎有點(diǎn)“敗家”，對(duì)好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買(mǎi)書(shū)和參加各種培訓(xùn)上，并且還舉債數(shù)萬(wàn)讀MBA。如果說(shuō)，退休前是財(cái)富的積累期，退休后就是財(cái)富的消費(fèi)期，也可以說(shuō)是被除期。炒匯、買(mǎi)基金有了經(jīng)驗(yàn)，你肯定會(huì)傾其所有而“不浪費(fèi)一分錢(qián)的資源”；認(rèn)準(zhǔn)了比較穩(wěn)妥的儲(chǔ)蓄、國(guó)債，你會(huì)“翻著跟頭往銀行存錢(qián)”，這實(shí)際上是運(yùn)用了乘法，這條適合你的投資渠道會(huì)呈現(xiàn)裂變式的發(fā)展———在經(jīng)歷加、減兩種運(yùn)算之后，乘法將你帶入了人生理財(cái)最輝煌的時(shí)期。于是許多人逐漸對(duì)收益高的投資方式感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益，炒股、企業(yè)集資、民間借貸等讓人趨之若鶩，結(jié)果有人炒股賠錢(qián)，有人集資被騙……經(jīng)過(guò)這些投資失敗的教訓(xùn)，許多人冷靜了許多。經(jīng)過(guò)日積月累，這個(gè)“和”會(huì)不斷增大，達(dá)到一定數(shù)額后，你可能到了結(jié)婚的年齡，對(duì)于不能依靠父母的人來(lái)說(shuō)，這筆因“加”而來(lái)的積蓄會(huì)派上大用場(chǎng)；家庭經(jīng)濟(jì)條件好的，這筆錢(qián)則會(huì)成為婚后小家庭的第一筆財(cái)產(chǎn)積累。 請(qǐng)記住這句話：理財(cái)，三歲不早，六十不老。總之，對(duì)孩子的理財(cái)教育越早越好，家長(zhǎng)注重引導(dǎo)，刻意培養(yǎng)，這樣，孩子成人后將受益終生。學(xué)生小C的父母是公務(wù)員，他們對(duì)孩子過(guò)于溺愛(ài)，從小學(xué)到升入大學(xué)，孩子的各種開(kāi)銷(xiāo)都是父母一手包辦，小C從小基本沒(méi)有和錢(qián)打過(guò)交道。小A的父母從事商業(yè)工作，他們從小就注重培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。 本書(shū)分為“更新你的理財(cái)觀念”、“利用新的金融理財(cái)工具”、“理財(cái)方案量身定做”、“個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個(gè)篇章，相信此書(shū)會(huì)使你的理財(cái)觀念得到更新，理財(cái)技能不斷提高，從而踏上家財(cái)穩(wěn)步增值的無(wú)憂之旅。但是，也有許多投資者和故事中的“機(jī)靈鬼”一樣，他們注重把家庭中有風(fēng)險(xiǎn)、收益低的投資項(xiàng)目進(jìn)行整理，也就是先把臟水倒掉，然后把杯子口朝上，積極接受新的理財(cái)方式，從而取得了較好的理財(cái)效果。 有媒體稱(chēng)中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入個(gè)人理財(cái)時(shí)代，拒絕貧窮、做個(gè)有錢(qián)人成為居民理財(cái)?shù)淖畲笞非蟆＝Y(jié)果，下雨的時(shí)候杯子成了漏斗，最終一滴水也沒(méi)有接到。理 財(cái) 觀 念一、前言有一個(gè)故事，說(shuō)固執(zhí)人、馬大哈、懶惰者和機(jī)靈鬼四個(gè)人結(jié)伴出游，結(jié)果在沙漠中迷了路，這時(shí)他們身上帶的水已經(jīng)喝光，正當(dāng)四人面臨死亡威脅的時(shí)候，上帝給了他們四個(gè)杯子，并為他們祈來(lái)了一場(chǎng)雨。馬大哈得到的是沒(méi)有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，根本就沒(méi)有發(fā)現(xiàn)自己杯子的缺陷。 這個(gè)故事不但蘊(yùn)涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時(shí)也與當(dāng)前人們的投資理財(cái)觀念和方式有著驚人的相似之處。有的則和故事中的“懶惰者”一樣，雖然注重新收入的打理，但對(duì)原有的不良理財(cái)方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到排除，結(jié)果因原有不當(dāng)理財(cái)影響了整體的理財(cái)收益。 本書(shū)作者是一位資深私人理財(cái)規(guī)劃師，“全國(guó)首屆家庭理財(cái)方案大賽”冠軍（搜狐網(wǎng)、北京娛樂(lè)信報(bào)、中國(guó)工商銀行等聯(lián)合舉辦），“雅典奧運(yùn)冠軍理財(cái)專(zhuān)家團(tuán)”成員（負(fù)責(zé)王義夫、劉春紅個(gè)案設(shè)計(jì)），在搜狐財(cái)經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國(guó)知名媒體開(kāi)設(shè)理財(cái)專(zhuān)欄，具有豐富的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，先后為500多位網(wǎng)絡(luò)和平面媒體讀者設(shè)計(jì)理財(cái)個(gè)案，使他們的家財(cái)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。 小A和小C都是大四學(xué)生，二人家庭經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)，每月的家庭供給都是400元。后來(lái)他見(jiàn)學(xué)校鼓勵(lì)勤工儉學(xué)，便用結(jié)余的錢(qián)從圖書(shū)市場(chǎng)批發(fā)一些學(xué)生喜歡的暢銷(xiāo)書(shū)，在學(xué)校內(nèi)擺攤出售，從小養(yǎng)成的理財(cái)能力和經(jīng)濟(jì)頭腦，使他很快成為了學(xué)校有名的小書(shū)商，此后的大學(xué)生活他不但沒(méi)有再花父母的錢(qián)，而且還攢了一筆不大不小的積蓄。人對(duì)錢(qián)產(chǎn)生概念性的認(rèn)識(shí)大約是在兩三歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時(shí)應(yīng)當(dāng)讓孩子區(qū)分各種面額的鈔票，并灌輸一些錢(qián)的概念；六七歲的時(shí)候，孩子可以替大人打醬油了，這時(shí)不妨將買(mǎi)醬油剩下的零錢(qián)送給孩子作為“收入基金”，引導(dǎo)其正確地進(jìn)行支配，并且要讓孩子知道父母賺錢(qián)的辛苦，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。有的老年人覺(jué)得理財(cái)“高深莫測(cè)”，有的人認(rèn)為投資“充滿風(fēng)險(xiǎn)”，只好把錢(qián)存成活期或定期儲(chǔ)蓄，而有些精明的老人則不甘于這種“被動(dòng)”理財(cái)，積極涉足一些既穩(wěn)妥收益又高的國(guó)債、基金、收藏等新投資渠道，比如選擇一家好的開(kāi)放式基金，年收益可能達(dá)到20%以上，是任何儲(chǔ)蓄無(wú)法比擬的———不注重晚年理財(cái)者只能坐吃山空，生活質(zhì)量難以保證；而積極主動(dòng)規(guī)劃“夕陽(yáng)理財(cái)”則會(huì)不斷創(chuàng)造新的價(jià)值，使晚年生活邁向富足快樂(lè)的健康之路。如果用四則運(yùn)算來(lái)比喻，這個(gè)時(shí)期運(yùn)用的是加法：一月份的工資是被加數(shù)，二月份的是加數(shù)，相加后產(chǎn)生一個(gè)“和”；第三個(gè)月，“和”又成了被加數(shù)，新的工資結(jié)余成了加數(shù)，以此類(lèi)推。并且，隨著人生閱歷的增長(zhǎng)，理財(cái)觀念也會(huì)發(fā)生很大的變化，收益最大化成為家庭理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo)。雖說(shuō)經(jīng)歷減法之后，你的投資渠道不是很多，但這都是根據(jù)個(gè)人實(shí)際而“濃縮的精華”，并且你會(huì)“一條道走到黑”。因?yàn)槎鄶?shù)老年人會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)闹髑溃岳碡?cái)收益頂多能達(dá)到炒股、炒匯時(shí)的三分之一；雖然你的積累不算少，但一場(chǎng)大病就可能使你的資產(chǎn)被除去一半。小張腦瓜精明，工作期間做了兼職，并且理財(cái)有術(shù)，積蓄頗豐。看來(lái)，知識(shí)就是財(cái)富，此言不謬———年輕時(shí)把錢(qián)裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋。 3)盲目貸款不如量力而行 前幾年，“花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”而貸款消費(fèi)曾一度流行，可受還款壓力影響，許多貸款家庭常常捉襟見(jiàn)肘，有的因債務(wù)所累還引發(fā)家庭矛盾，所以如今提前還貸款的人有增無(wú)減，著實(shí)把銀行愁得夠嗆。所以，如今股民們買(mǎi)上股票后，會(huì)關(guān)注其業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)狀況，遇到業(yè)績(jī)下滑、交易異常等情況會(huì)及時(shí)做出止損、換股等處理。但對(duì)現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，夫妻收入有高有低，雙方屬于個(gè)人自主性的開(kāi)支越來(lái)越大，因此AA制理財(cái)方式日漸被一些追求時(shí)尚的家庭所接受，這種理財(cái)方式能最大限度地發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，分散家庭投資風(fēng)險(xiǎn)。看這招兒多陰險(xiǎn)，舍卒保車(chē)，還要讓對(duì)方領(lǐng)情。 4．家庭理財(cái)應(yīng)忌“三多三少”1)活期存款多定期存款少 如今，存款利率是歷史上較低的時(shí)期，扣除利息稅，1萬(wàn)元一年定期儲(chǔ)蓄的年實(shí)際收益只有158元。目前許多銀行開(kāi)通了定活“一本通”業(yè)務(wù)，你可以委托銀行待活期存款達(dá)到某一個(gè)數(shù)額后，自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期存款，從而省卻去銀行轉(zhuǎn)存的麻煩，最大限度地減少活期存款太多帶來(lái)的利息損失。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)性投資的比重，可以參考國(guó)際理財(cái)專(zhuān)家推薦的“最佳投資公式”，即：風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資比率=100年齡，比如你今年35歲，則你購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金等風(fēng)險(xiǎn)投資的占比最高可以達(dá)到65%；到了80歲，風(fēng)險(xiǎn)投資則應(yīng)控制在20%以?xún)?nèi)。 5．巧用逆向思維理家財(cái)有個(gè)故事幾年前曾廣為流傳：某證券公司的散戶(hù)股民幾乎人人賠錢(qián)，只有門(mén)口看自行車(chē)的老太太賺了個(gè)缽滿釜