商業銀行業務管理案例與習題-預覽頁

　

【正文】 有自身特色的業務經營格局，濟南分行自開業以來，以存款、貸款、結算等傳統業務為主體，拓寬經營思路，增加業務品種，不斷提高新興市場業務比 重，先后開發了商業承兌匯票貼現及擔保、保單質押權利貸款、汽車合格證質押融資等新型金融服務產品；以服務資本市場發展為重心，積極拓展與銀行、證券、保險等同業的合作，發揮在同業市場運作中的豐富經驗和雄厚實力，為 1 商業銀行業務管理 案例與習題 企業投融資、個人戰略投資者理財提供財務咨詢、中介服務；集中優勢資金，強化批發業務功能，占領市場 “制高點 ”，在基礎設施建設、交通、能源、電信等部分業務領域形成局部優勢；依托現代信息科技，全面革新服務手段和服務方式，積極營銷興業卡、網上銀行 “在線興業 ”、銀證通以及綜合 理財戶口、個人消費貸款等新型服務方式和服務產品，客戶服務能力不斷提高。這對我國商業銀行來說，也是一種新的發展機遇與新的發展環境。 2 商業銀行業務管理 案例與習題 案例 1今年上半年實現經營盈利 4027萬元，由全省的最大虧損行一躍成為最大盈利行。他們意識到，為扭轉虧損的局面，必須在爭攬重點客戶、拓展新興客戶和挖掘潛在客戶方面下功夫，做好市場營銷和服務這篇大文章。全行上下齊心協力，很快就與唐鋼簽訂了全面合作協議。去年底，他們又一次把握住了機遇，僅用了 20 天的時間，便整體接收唐鋼財務中心的全部業務和唐鋼 5． 9 萬職工的代發工資業務，一 次性沉淀儲蓄存款 2 億多元，發卡 5． 9 萬多張，搶占了該公司的零售業務市場。中行唐山分行獨辟蹊徑，提出了為該公司購車提供汽車消費貸款的構想，一舉贏得了銀企全面合作 協議的簽訂。到今年 6 月底，已累計發放貸款 7億元。今年年初，他們得知市交通局在建高速公路項目資金出現短缺時，僅用了一周時間就作出了給予該項目 4． 2億元的貸款承諾。與唐山市交通局的全面合作，產生了良好的影響，河北省理工學院、唐山工人醫院等社會事業單位也先后與中行唐山分行簽訂了合作協議，為中行唐山分行開辟了廣闊的盈利空間。 之二：農行溫嶺支行 ——營銷出一片藍天 截至 2020年 6月底，農行浙江溫嶺支行的各項貸款余額達 13． 85億元，比年初凈增了 2． 94億元，遙居溫 嶺市四大國有商業銀行之首，增量占比達 41． 5％，為臺州市所有國有商業銀行縣級行之首。效益當前，勤于摸底，制定對策，千方百計防范化解 4 商業銀 行業務管理 案例與習題 風險，追求效益最大化。與此同時，他們還十分重視企業主個人信用度和綜合素質的評價，使有限的信貸資產投向回報率高、風險小的優質客戶。開發區的一家私營企業在辦理貸款時，因企業相關報表不健全被其他銀行推拒，而企業又急需貸款添購設備。 急企業所急，千方百計提高辦貸效率，這也是一條高效貸款迅速增長的經營之道。 敢為人先，以 金融新，產品優勢贏得市場，這又是一條高效貸款迅速增長經營之道。這不僅為愛仕達公司每年 2020萬美元的出口業務提供了財務保障，也為農行中 間業務量快速增長奠定了基礎。而對于一些潛在的客戶，一旦得到信息，更應主動展開全方位的營銷活動。3 滿足客戶 發展自己 6 商業銀行業務管理 案例與習題 ——農行青島分 行拓展市場紀實 【案情介紹】 客戶是銀行的衣食父母，擁有一批優質高效的客戶群體是銀行生存發展的基礎和關鍵。對與之無信貸關系的優良客戶，以 “滲透 ”為主，從細微處做起，以求 開展進一步合作；對已建立業務關系的客戶，以 “擴大 ”為主，進一步提高份額，擴展服務領域；對世界 500 強企業等優質外商投資項目，以 “拼搶 ”為主，及時把握市場信息，主動營銷、積極競爭。因此，該行將客戶經理制作為營銷 機制創新的突破口，在全行大力推行，同時結合青島實際，在 7 商業銀行業務管理 案例與習題 實踐中不斷豐富和完善，初步建立了符合商業銀行運行規律的高效工作機制和市場營銷機制。 ——促進了業務經營的全面發展。該行堅持客戶結構的不斷優化和調整，提 高新增貸款的質量，實現了經營效益的逐年提高，三年邁出三大步，賬面利潤從 1999年的虧損 1． 1億元，到 2020年的創利 1． 38億元，今年上半年又實現賬面利潤1． 48億元，保持了良好的發展勢頭。4 愛立信 “倒戈 ”，中資銀行感受 “倒春寒 ” 8 商業銀行業務管理 案例與習題 【案情介紹】 南京愛立信公司湊足巨資提前償還 19． 9億元中資銀行貸款，轉向外資銀行簽訂貸款合同。而事實上，結算關系與銀企關系，對銀行來說意義截然不同。外資銀行隨著中國加入世界貿易組織全面進入中國市場后，最熱衷于搶奪的并非存貸款業務的市場份額，而是爭奪到能帶來利潤的優質客戶。 從愛立信 “倒戈 ”事件中，也真正看到了我國商業銀行經營上的薄弱環節。如中資銀行的資本充足率偏低、不良貸款比例過高、在國際結算、外匯交易、信用卡、零售業務等方面都存在不少差距。1 中國光大銀行的股份制改革 【案情介紹】 1997年 1月，中國光大銀行完成了股份制改造，成為一家規范的股份制商業銀行。光大銀行的決策層對于亞行的這一舉動非常重視。 為了配合亞行 “技援 ”的順利進行，光大銀行 相應拿出 60 萬美元的配套資金，配備得力的人員，確保 “技援 ”高質量、高效率地進行。為了深入了解信貸管理情況，技援顧問專程到上海分行，對上海分行的信貸業務狀況、信貸工作方針政策、操作程序以及信貸人員狀況進行了考察，并對貸款業務進行了抽樣調查。 10 商業銀行業務管理 案例與習題 在中期報告和最終報告中，技援顧問對光大銀行的資本實力、組織構架和管理水平給予了積極評價，認為光大銀行在短短不到 6年的時間 1998年 5月，亞行技術援助順利結束。 【分析提示】 股份制是我國商業銀行發展的必然選擇，是構建新型金融體系的有益探索。 11 商業銀行業務管理 案例與習題 案例 3 同年的 3月 10日，巴黎國民銀行突然提出合并計劃，以興業銀行股票溢價 14%，巴黎巴銀行股票溢價 24%的價格在市場上強行收購，以求達到持有兩行股票%的多數權而完成合并，合并后資產總額達到 8500億歐元，資本市值達到510億歐元，員工 13。在歐元即將實行的背景下，在外部競爭的壓力下，各國銀行加強了兼并重組的步伐。該銀行目前已經發行的普通股為 800萬股 ，總資產將近 10億美元，權益資本 6000萬美元。 13 商業銀行業務管理 案例與習題 案例 3伍爾沃德于 1989年進入 ABC的高級管理層，這一時期存款機構的業務正在收縮。這家銀行是本地的一個競爭者，擁有 6 500萬美元的資產。這些調整包括將被收購銀行股票與廠房的賬面價值轉換為公平市場價值。這些標準的輕重變動通過工業化世界傳導到銀行。美國 98％以上的銀行都可達到 “資本非常充足銀行 ”的標準，圖示 4展示了合并后控股公司資本與風險加權資產的計算過程。此外，伍爾沃德與他的同事正在商議收購郊區的一家銀行，這家銀行在一個大型跨區銀行中有 2 800萬美元 14 商業銀行 業務管理 案例與習題 存款， ABC公司還計劃在附近一個社區開辦一家分行。 伍爾沃德不能確定這個 組織的資本需求能否由第一類資本與第二類資本來滿足。 阿斯特一般在傳統市場上籌措資本。并且為了籌集資本需要同無數人共進早餐或午餐，這是令伍爾沃德感到十分厭煩的事。 3．確定 ABC為達到圖示 3中 “資本非常充足銀行 ”的標準，所需要的新增資本，如果公司計劃再進行新的收購或開辦新分行，它如何籌措額外資本？ 4．假定 ABC 希望從現在到 2020 年有較大的增長，那么公司如何滿足更多的資本要求？也就是，需要多少新增資本，什么時候與采取什么形式？伍爾沃德知道他必須制定預計損益表，并將預計未分配盈利并 15 商業銀行業務管理 案例與習題 入資本。 c． 不能超過資產負債表項目。 [2]由于優先股股息來自稅后凈收益，而債務利息是從稅前收益中扣除，因而所得稅率很低甚至為零的銀行更喜歡優先股。這些調整對小機構的發展更為有利。 [4]商業銀行的現金頭寸是指庫存現金、代理行存款與聯邦儲備銀行存款以及托收中的現金。贏了，自然滿心歡喜，輸了，光望 “大 ”興嘆、一味抱怨恐怕沒有什么益處，倒不如另擇蹊徑，說不定也會 “柳暗花明 ”。于是，一些銀行便做起 “小 ”文章，開設了 “少年兒童賬戶 ”，甚至還增加了面向學齡前兒童的 “幼兒儲蓄 ”服務項目。也是這舉手之勞的 “一遞 ”，使他們的名聲遠揚，好的服務品牌很快樹了起來。這不是一個普通的提示牌，因為這個提示牌所介紹的內容不是銀行業務，而是一個哲理故事，更讓人驚訝的是，這則有七、八百字的故事竟然是一筆一劃工工整整用手抄寫的。這些行長的心情，自然可以理解。 “小生意 ”同樣可以打進自己的品牌，同樣可以做大自己的利潤蛋糕。這 種內涵就是看誰為客戶想得更周到，看誰為客戶做得更細致，看誰對客戶更真誠。其實，服務的真諦并不在于為客戶承諾了什么，而是真正為客戶做了什么，哪怕是一點一滴的小事。 剛到存款客戶部時，王桂棉滿懷一腔熱情，起早貪黑四處奔波，一個月下來存款廖廖無幾。 拉存款難，守存款、保存款更難。王桂棉立刻想到，這正是認識裝修老板的好機會。王桂棉把話題扯到了存款上，并最終說服他把 10 萬元現金存到了農行；三是每天利用十分鐘時間為重點客戶打電話，主動營銷服務。去年 4月的一天，王桂棉獲悉一位客戶在外地的存款已到期，她顧不上和家人打招呼，就租車去了 100多公里外的鄰近某市。隨著 “嘎 ”的一聲剎車響，司機大聲吼道： “找死，不要命了 !”王桂棉苦苦哀求 “兄弟，我是周口的，請您帶我