段銀弟：完善小微企業金融服務政策體系-預覽頁

　

【正文】 理和取消各種不必要、不合理的收費，切實減輕企業負擔。四是對于符合標準的金融機構在財稅政策上予以傾斜，從機制上激勵金融機構開展小微企業金融服務。構建有效的橫向合作監管體系；加強適應互聯網金融的監管和風控體系立法，完善互聯網的法律體系；加強對網絡借貸資金流向的動態監測，強化對貸款利率的檢查并對網絡借貸平臺加強窗口指導，合理引導社會資金的有效流動；成立以“一行三會”為基本架構的互聯網金融消費者保護體系，組織互聯網金融行業協會展開自律，促進互聯網金融規范發展。小微企業融資難一直是一個世界性難題，借鑒國際支持小微企業融資和發展的主要政策措施，結合我國實際情況，取長補短，有助于更好地構建和完善支持小微企業金融服務的政策體系，更好地促進小微企業平穩健康發展。美國出臺了包括《中小企業法》、《反托拉斯法》、《中小企業投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業技術革新法》、《中小企業經濟政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴大中小企業商品出口法》、《中小企業投資獎勵法》等一系列旨在扶持中小企業穩健成長、維護市場自由競爭的法律法規。韓國設立了總統中小企業委員會（The Presidential Commission on Small and Medium Enterprises）和中小企業管理局（Small and Medium Business Administration），負責制定和實施中小企業相關政策，為中小企業發展提供支持。德國設立了“歐洲復興計劃特殊資產基金”，對新成立的中小企業可按貸款方式獲得資金援助，貸款金額為4萬馬克，前兩年免付利息，從第三年開始享受2%、3%、5%的優惠利率，五年后按市場利率計算。日本依據其1958年頒布的《中小企業信用保險公庫法》設立了中小企業信用保險公庫，并在各都道府縣成立中小企業信用保證協會，構成了相對完善的中小企業信用擔保體系，在中小企業向金融機構融資時，由信用保證協會對其債務進行擔保，而信用保證協會承保的債務再由中小企業信用保險公庫進行保險。多元融資在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區銀行等在內的多層次差異化中小企業金融服務體系。通過這些國際上支持小微企業融資和發展的主要政策，可以看出有以下幾個特點：一是政府力量和市場作用雙管齊下，通過財政政策、稅收政策等引導商業力量加大對中小企業融資的支持力度。據銀監會公布數據顯示，截至2012年12月末，（含小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款），%，%，連續4年實現了“兩個不低于”目標。三是在財政資金支持方面，雖然國家層面和各地方政府每年均有相關財政補貼用于幫助小微企業獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對單一等問題，且在實際操作中非政府背景的小型信貸機構和擔保機構在獲得財政補貼方面仍存在一定困難。同時，小微企業在獲得金融服務方面仍處于相對弱勢的地位，為獲得信貸資金需要向商業銀行、擔保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業感覺“融資難、融資貴”的原因之一。大力發展以小微企業為主要客戶群體的小型微型金融機構，適度放寬小型微型金融機構的準入條件，引導符合條件的小額貸款公司轉型為村鎮銀行，結合當地情況“因地制宜”發展小微企業金融服務。對于符合標準的金融機構小微企業融資業務給予一定政策傾斜和稅收優惠，從機制上激勵金融機構開展小微企業金融服務工作。通過對研發費用、設備投資費用等予以稅收抵免的方式，鼓勵小微企業開展科技創新。第三篇：小微企業金融服務政策落實情況臨商銀行小微企業金融服務政策落實情況臨沂銀監分局：一、我行小微企業貸款不良容忍度情況我行小微企業貸款不良率容忍度為2%。受到黃牌、紅牌警示的經營行，經營行行長須向總行信貸風險管理例會報告情況及整改方案。二、我行小微企業不良貸款盡職免責情況 我行已制定了小微企業不良貸款盡職免責制度。扎根于小微企業土壤的廣大中小金融機構既要和大銀行在相對不公平的市場環境中競爭，又要承受小微企業的高風險，同時承受了社會對其經營和服務的各種質疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。景學成：對小微企業提供融資的責任不僅限于銀行中小企業融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經濟體制延續下來的國有經濟為主體的格局依然存在。普遍來說PE規模都比較大，無法真正為小微企業服務，而且目前有些泡沫化了。2012年中央財政擴大中小企業專項資金規模，安排150億元設立中小企業發展基金，主要支持初創小微企業。成立中小企業金融服務聯盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯合起來。第一，什么是最重要的社會責任。實體經濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發展前景不好，有的是國家限制發展的產業，有的是高耗能高污染的產業，這樣的企業，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行要盡可能在企業的自主創新、產業轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環保、可持續發展轉型的企業，應重點扶持。創新是發展的源泉和動力，銀行只有不斷創新才能增強活力。第六，要在品牌上狠下功夫。比如現在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。因此根據客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業銀行，已經把發展的戰略定位到了中小企業的市場。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。在和大企業打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業上下游的中小企業。對同一個問題產生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。中間業務的本意是銀行居間代理、不占資本的業務。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，%的中間業務收入便可以提高到接近60%、超過發達經濟體銀行的水平！二是我國商業銀行受分業經營限制，難以實現發達經濟體銀行那么多的投資銀行等中間業務收入。實際上，在一個統一核算的法人企業內部，所產生的各種費用、成本只能一口對外，統一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產生而分別收費。經濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，利厚客少，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。商業銀行要努力辦成“普通的企業”。銀行業與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶——這也是商業銀行作為普通企業的應有之義。從意愿上來講，我們這樣的區域性中小銀行，解決小微企業的貸款沒有任何問題。外部的監管政策、監管環境和監管要求都是要求小銀行去服務小企業。所以從資金運用的角度來講，區域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經營成本和經營壓力。因為小微企業虛擬經濟很少，基本上都是實體經濟，而且大多數是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。我們小銀行的戰略定位就是服務小微企業，而不是因政府說要重點支持小微企業我們才去支持小微企業，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。所以我要講的就是小企業它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續發展，才能更好地為小企業解決融資，提供優質的金融服務，這是一個根本。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監會對我們的監管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。小企業融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業貸款擔保責任險”。看起來保險公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業務的拓展。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。(作者系嘉興銀行副行長)雷豐新：漢口銀行的創新實踐和改革思路首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發展這個層面，既需要金融改革和發展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。2011年漢口銀行小微企業貸款占全行貸款總額的23%，%。該中心聯合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現場辦公、協同作業，通過建立“直接融資、貸投聯動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會。最后關于小微金融機構在中國的進一步發展，我認為以下三個方面需要重點考慮。第三是建議創建全國小微企業征信平臺。前兩年在銀監會的支持下，我們也積極參與了村鎮銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮銀行絕大部分處于縣城以下這一區域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業。所以說關鍵的問題要建立和發展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮銀行更是如此。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮銀行這種小微銀行來試點。一是盡量將優質的民營企業資金引入到銀行系統來，建立起民營企業經營機制；二是經營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。最后，稅收和補貼的一些政策問題。村鎮銀行一些營業稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發展。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業銀行業務做好。分析表明有兩種業務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數據分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。要支持中小企業發展，不僅是單獨設立中小企業部，而是要在資源分配、規劃與政策、考核等方面，切實體現重視。同時，中小企業業務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業務是單個客戶管理。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。首先, 支持小微企業就是支持中小銀行的發展。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監管評級持續保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業務均為A級。小企業和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業經營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業發展。第三個看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。二是關于中小銀行在經營上遇到的一些不公平待遇。目前存在一種現象，相當一部分小微企業從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當然，對小銀行的忠誠度不高。我行立足XX區域實際，針對小微企業普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創新、改進金融服務、優化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發揮了農村金融主力軍的作用。