農村小額信貸存在的問題及對策畢業論文(存儲版)

　　

【正文】 6戶農戶核發信用貸款證，%，占符合貸款條件又有貸款需求農戶的100%；；連續三年小額農貸到期收回率和利息收回率均達95%以上。這些行為嚴重影響了小額信貸的發放質量，進而影響了小額信貸的支農效應。一般說來，貸款額度應該與當地經濟的發展水平相適應，也應該與需求者的需求相適應。信貸員的工作失誤或不負責導致農民拖欠貸款。一些農民甚至用假身份證來申請貸款，來避免在收繳貸款時應擔負的責任。如種植業遇到自然災害會導致產量下降甚至顆粒無收，養殖業遇到疫病的侵害會導致大范圍死亡。近年來農行逐步收縮農村網點，據調查，以樟樹市為例，農行樟樹市支行至2005年末，僅保留6個鄉鎮機構，農村網點覆蓋率為31%，該行農業貸款余額為3017萬元，%，且主要是存量周轉貸款和不良貸款。農戶信用等級評定不健全就意味著客觀依據的缺失，從而沒有評定的依據，導致在農戶信用等級評定中主觀色彩濃重。其中包含的原因有很多。農信社也不能享受其他金融機構所能享受的政策支持；經營成本高。這主要是因為農民信用意識薄弱，自身素質差，故意拖欠貸款，導致信貸資金周轉不靈，無形地剝奪了其他農戶貸款的機會。二是中間收費過高。（2）合理地設計信貸產品。同時小額信貸機構應該針對信貸員的工作表現建立一套科學的激勵和獎懲機制，使信貸員的工作報酬與其工作表現掛鉤。 不可控因素 （1）設計出與金融產品配套的保險。再有就是要為貸款的農戶提供完善的技術和信息支持，只有讓他們掌握先進的技術、了解最新的資訊才可以讓他們在面對意外條件的時候更加堅強，發放小額信貸的機構面臨信貸風險的程度也就越低。因此，國家直接的財政扶持依然是不可缺少的，并且國家財政撥款支農的道路要持續地走下去。最為重要的是，在引導其他資本進人農村金融領域的同時，監管部門必須加強對小額信貸業務的監管力度，這樣才能使農村金融穩定健康的發展。同時人民銀行運用再貸款隨時支持農村信用社，以解除農村信用社的后顧之憂，充分調動農村信用社發放農戶小額信用貸款的積極性和主動性。也萬分感謝湯浩老師,在論文進行的過程中湯老師也幫了我不少忙。理論經濟大觀，2007.（1）：55[16][M]. 1978[17]Dr. Salehuddin Ahmed , Creating Autonomous National and SubRegional Microcredit Funds,2001致 謝 在本文從擬題到初成的寫作過程中，得到了老師的大力幫助，老師在十分繁忙的情況下，不辭辛苦，給了我高屋建瓴的悉心指導。管理層能夠及時了解貸款的情況，有效地分析貸款質量，從而確定整個項目期內的貸款質量以及項目的運行情況，確保農戶小額信用貸款按規定用途和要求使用，真正發揮其功效。由于地方中小金融機構對本地的現狀最為了解，因此能充分地利用所了解到的信息其中包括地方上的借款者的經營狀況和信用水平及資金需求者的需求量等多種非常重要的信息。 (1)爭取國際資金的援助以及政府扶貧資金的持續投入。設計產品的配套保險顯然是有利于農業的快速發展的，對貸款機構也是有利的。對于那些故意、惡意不還款的農戶，應給予嚴格的法律制裁。小額信貸機構應該有一套比較完善的信貸員選拔制度。小額信貸項目對于拖欠應有明確的態度，應該樹立“拖欠是絕對不允許的”的理念，讓客戶明白遵守項目的規定是必須的。 利率優惠政策難以落實到位，同時缺少相應的政策配套措施 農信社的貸款利率偏高。這就會出現農民貸不到款的現象。農信社要面臨比其他金融機構更大的風險，因為貸出去的款一般都是具有扶貧性質的，無需抵押和擔保。這樣對農村的經濟建設也是極其不利的。在進行農戶信用評級時就會存在較大的主觀性，因此貸款到期是否收的回就要打上一個問號了；二是評級小組中負責協助評級工作的村干部為了提高本村的信用等級，虛報民情，使一些信譽不好的農民也可以貸到款，導致農信社不能及時收回款項。外流的渠道主要是郵政儲蓄和商業銀行。[1] [J],工作研究,2007:27 不可控因素 （1）自然因素。（2）客戶信譽不好。還款周期太長，會加大農戶每次還款的數額，同時加大了還款風險，拖欠貸款的可能性也就越大。一個信貸產品的特征包括兩個方面。[1] 數據來源于江西農村信用社網站統計數據, :2008,1 第三章 江西農村小額信用貸款發展中存在的問題 江西農村信用社開展的農貸業務，為農戶發展產業提供了資金保障，解決了農民的貸款難題，對“三農”發展起到了重要作用，但部分地方的小額農貸還面臨許多亟待解決的難題。截至2007年4月末，全省共評出文明信用農戶40萬戶，累計發放文明信用貸款40余億元，貸款一直保持了較高的收回水平。農村信用社通過對農民發放貸款證，在核定的貸款限額以內對農戶發放無需抵押擔保的信用貸款，極大地簡化了農民的貸款手續，方便了農民借貸。各農村中小金融機構也充分發揮了深入群眾，按照積極扶農和持續發展的要求，因地制宜地創新和發展農村小額信貸業務，在緩解“三農” 貸款難，支持農民增收和農村經濟發展等方面做出了積極和重大的貢獻。[1] 數據來源于江西農村信用社網站統計數據, :2008,2 農村小額信用貸款的產生與發展 小額信貸產生于70年代中期拉丁美洲和亞洲的一些發展中國家，那時窮人在正規金融市場中處于弱勢地位，小額信貸的先鋒們認識到了這點，在借鑒傳統民間信貸的一些特點和現代管理經驗后，結合所在地國家的經濟和社會條件及窮人的經濟和文化特征，并在不斷摸索和試驗的基礎上，創造性地構建出適合窮人特點的信貸制度和方式，直接導致小額信貸的出現。除了天災人禍外，缺少資金和生產技術是困擾和阻礙農戶生產和發展的主要因素，而小額信貸是扶貧的有效方法, 也是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產所需資金,而且還提供專業的技術，幫助貧農擺脫困擾，同時使他們所實施項目成功率高、效益明顯。貸款的期限一般根據農民申貸意愿以及不同的資金使用用途來確定。他們一般無法獲得正規金融機構所提供的金融服務。第一章 小額信用貸款概述 小額信用貸款的內涵和特點小額信貸是指專向低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款的服務。4. 發展農村信用貸款的建議：1．對農民拖欠小額信用貸款問題方面要加以防范，分別從機構、客戶和不可控因素三方面加以防范；2．建立完善農村小額信貸發放機構。內容提要或實施方案 農村小額信用貸款是我國政府和中央銀行解決新形勢下農村金融問題的一種貸款方式。 經過本人搜索資料，與本論文題目相關的觀點主要有： 周婧在財經論壇的期刊中寫了一篇名為《農村小額信用貸款的發展現狀、問題與對策》的文章。它不僅能起到扶貧作用，更是一種特殊的金融形式，有助于我國農村經濟的發展和和諧社會的構建。農村小額信用貸款是我國政府和中央銀行解決新形勢下農村金融問題的一種貸款方式。本文從對農村信用貸款的認識入手，對農村信用貸款進行態勢分析，并提出改進建議。理論經濟大觀，2007.（1）：55[16]PressSJ,[M]. 1978[17]Dr. Salehuddin Ahmed , Creating Autonomous National and SubRegional Microcredit Funds,2001農村小額信貸存在的問題及對策——以江西為例摘 要我國廣泛實施農村小額信