【精品文檔】貨幣銀行學-文庫吧在線文庫

　　

【正文】 ? 貨幣流通可以超越商品流通的范圍。 ? 貨幣制度的構(gòu)成要素主要包括以下四個方面： ? 規(guī)定貨幣金屬與貨幣單位： 貨幣金屬是規(guī)定用何種金屬充當貨幣，它是整個貨幣制度的基礎。 ? ―劣幣驅(qū)逐良幣規(guī)律 ” （格雷欣法則）的內(nèi)容： ? 在金銀復本位制下，名義價值相同而實際價值不同的鑄幣同時流通時， ? 實際價值較高的鑄幣（良幣）必然逐漸被收藏、熔化或輸出國外而退出流通 ? 實際價值較低的鑄幣（劣幣）則充斥市場，成為主要的流通手段 ? 這種必然發(fā)生的現(xiàn)象叫 “ 劣幣驅(qū)逐良幣規(guī)律 ” 金本位制：以黃金作為本位貨幣的貨幣制度。 ? 第三、中央銀行通過制定貨幣政策，對貨幣供應實施管理。 ? 人民幣由人民銀行指定的專門企業(yè)印刷。 發(fā)行基金實行集中統(tǒng)一、分級負責的管理原則。 ? 三、人民幣的流通和保護： ? 各金融機構(gòu)應根據(jù)合理需要的原則，辦理人民幣的券別調(diào)劑業(yè)務。 ? 假幣由金融機構(gòu)予以沒收，由中國人民銀行統(tǒng)一銷毀。 ? 第二、信用產(chǎn)生的社會根源是商品和貨幣的不均衡分布。 ? 借貸資本的特點： ? （ 1）借貸資本是一種所有權(quán)資本。 ? （二）商業(yè)票據(jù)： 商業(yè)票據(jù)是以商業(yè)信用形式出售商品的債權(quán)人用以保證自己債權(quán)的書面憑證。 ? （四）我國的商業(yè)信用： 建國初期，有效利用商業(yè)信用，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。 ? 調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行過程。 ? （四）國家信用與銀行信用的關系 ? 國家信用有時可以動員銀行信用難以動員的資金。 ? 貸款對象為具有完全民事行為能力的自然人 ? 貸款期限最長不超過 30年 ? （ 2）耐用消費品貸款： ? 銀行提供的支付借款人用于購買家用電器、汽車、家具用具等的貸款。 ? 民間信用具有較大的自發(fā)性和風險性。 ? （二）利息本質(zhì)理論 ? 利息報酬論 由配第提出 ? 利息是因暫時放棄貨幣的使用權(quán)而獲得的報酬。 ? 代表人物是費雪。 ? 基本觀點是：利率由投資需求和儲蓄意愿的均衡所決定。 ? （ 2）貨幣可以影響實際經(jīng)濟活動水平，但只是在它首先影響利率這一限度之內(nèi)。 ? （ 4）忽視了收入與利率的相互作用。 ? 利率調(diào)整頻繁，且變動幅度大。 ? （一）中國利率市場化改革的進程 ? 總體思路是： ? 先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存、貸款利率的市場化。 ? 二是在金融生態(tài)逐步改善的過程中，使金融機構(gòu)有能力利用利息收入彌補貸款損失。 ? 完善科學定價的制度，改進定價技術(shù)。 ? 建立對民間借貸利率的監(jiān)測和調(diào)研制度。 ? 分析比較西方利率決定理論的特點。 ? 1845年，英國人在中國開辦了第一家新式銀行 ——麗如銀行， 1848年改為東方銀行。 缺點：統(tǒng)得過死，不利于調(diào)動基層銀行的積極性。 資金運用以發(fā)放中長期貸款為主，貸款利率較低。 防范系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定。 ? 國務院規(guī)定，人民銀行管理國家外匯管理局。 ? 2022年 10月改組為股份有限公司。 ? 深圳發(fā)展銀行 ? 以深圳區(qū)內(nèi)六家農(nóng)村信用社為基礎組建的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。 ? 1987年 4月 8日在深圳蛇口成立。 ? （三）中國國際信托投資公司： 1979年 10月4日成立。 ? （八）金融監(jiān)管機構(gòu) ? 證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會。 ? 單元銀行制度 ? 優(yōu)點： ? 可以防止銀行壟斷。 ? 是指法律上允許在總行以外，可在本地或外地設立若干分支機構(gòu)的銀行制度。 ? 是由某一銀行成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務 ? 一、負債業(yè)務 ? 形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務。 ? 如資本盈余、留存盈余和營業(yè)盈余等項目。 ? （二）各項存款 活期存款，也稱為支票存款。 ? 第四，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 特點： ? 面額大、金額固定、不記名、可以轉(zhuǎn)讓。 ? 商業(yè)銀行首選的投資對象是政府債券。 ? 可充分利用商業(yè)銀行的資源。 ? 消極影響： ? 加劇了對高質(zhì)量貸款的競爭 ? 加劇了銀行吸收存款資金的競爭 ? 貸款增長率下降 第三節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營原則與管理 ? 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則： ? （一）安全性 ? 是指銀行避免經(jīng)營風險，保證資金安全的要求。 ? 負債的流動性是指銀行能以較低的成本隨時獲得所需要的資金。 ? 盈利性原則的重要性 ? 盈利是銀行承擔經(jīng)營風險的重要力量。 ? 三、負債管理理論 ? 認為銀行可以積極主動地通過借入資金的方式來維持資產(chǎn)的流動性，支持資產(chǎn)規(guī)模的擴張，獲取更高的盈利水平。 ? 二、金融創(chuàng)新的原因 ? 避免風險 ? 規(guī)避政府的金融管制 新技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的應用 ? 由制度的改革所引起 ? 降低交易成本 ? 三、金融創(chuàng)新的內(nèi)容 ? 金融業(yè)務的創(chuàng)新 ? 負債業(yè)務：多種新的存款工具的出現(xiàn) ? 資產(chǎn)業(yè)務： ? 發(fā)展消費信用、開展銀團貸款等。 ? 重新建立中央銀行。 ? 市場退出監(jiān)管 接管、解散、撤銷、破產(chǎn) ? 二、金融監(jiān)管的原則 ? 依法監(jiān)管原則 ? 綜合性與系統(tǒng)性監(jiān)管原則 ? 合理適度監(jiān)管原則 ? 公開、公平、公正的監(jiān)管原則 ? 自我約束與外部強制相結(jié)合 ? 三、金融監(jiān)管系統(tǒng) ? 金融監(jiān)管組織系統(tǒng) 我國金融監(jiān)管機構(gòu)有： ? 中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。 ? 反映了金融資產(chǎn)的供應者和需求者之間所形成的供求關系。 ? 流通市場是已上市的舊的金融工具買賣轉(zhuǎn)讓的市場。 ? 二、金融市場的形成及其特點： ? （一）金融市場的形成條件 ? 商品經(jīng)濟高度發(fā)達，社會上存在著龐大的資金需求與供給 ? 擁有完善和健全的金融機構(gòu)體系 ? 金融交易的工具豐富，交易形式多樣化 有健全的金融立法 ? 政府能對金融市場進行合理有效的管理 ? （二）金融市場的特點 ? 借貸活動的集中性 ? 交易場所的廣泛性 ? 交易對象的特殊性 ? 交易方式的特殊性 ? 市場價格的一致性 ? 三、金融市場的類型： 按金融交易的期限劃分 ? 短期金融市場（貨幣市場），交易期限在一年以內(nèi)。 ? 四、存款保險制度： ? 是指經(jīng)辦存款的機構(gòu)根據(jù)存款額的大小，按一定的保險費率交納保險費給存款保險機構(gòu)，當存款機構(gòu)無力支付存款時，該保險機構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。 ? 金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)對金融業(yè)實施的監(jiān)督管理。 ? 商業(yè)銀行的業(yè)務主要包括哪幾類？各類業(yè)務之間的關系如何？ ? 銀行資本如何構(gòu)成？各構(gòu)成部分包括什么內(nèi)容？ ? 簡述商業(yè)銀行的經(jīng)營原則。 第四節(jié) 金融創(chuàng)新 ? 一、金融創(chuàng)新的含義與背景 ? 金融創(chuàng)新是指金融業(yè)各種要素的重新組合。 ? 提高金融服務水平，增加銀行中間業(yè)務的收入。 ? 保持銀行流動性的措施 ? 建立分層次的現(xiàn)金準備。 經(jīng)濟情況的種種不確定因素會影響銀行的業(yè)務經(jīng)營。 ? 負債業(yè)務是資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的基礎 ? 銀行可以通過資產(chǎn)業(yè)務來增加負債業(yè)務 ? 中間業(yè)務和表外業(yè)務建立在信用業(yè)務的基礎上 ? 中間業(yè)務和表外業(yè)務的發(fā)展可以促進信用業(yè)務的發(fā)展 ? 五、資產(chǎn)證券化 （一）資產(chǎn)證券化的含義 ? 是指銀行將具有共同特征的、流動性較差的盈利資產(chǎn)集中起來，以此為基礎發(fā)售具有投資特征的證券的行為。 ? 具有經(jīng)濟效益、社會效益和綜合效益。 ? （一）放款業(yè)務 ? 是銀行將其所吸收的資金按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務。 ? 儲蓄存款 ? 特點： ? 是個人為積蓄購買力而進行的存款 ? 金融監(jiān)管當局對經(jīng)營儲蓄業(yè)務的商業(yè)銀行實行嚴格的監(jiān)管 ? 存款賬戶的創(chuàng)新 ? 第一，可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs） 是對個人和非營利機構(gòu)開立的計算利息的支票賬戶，也稱為計息的活期存款。 ? 重估儲備，是對銀行自身房產(chǎn)的重估，以使其更接近市值。 ? 主要包括： ? 第一，股本。 連鎖銀行制，即聯(lián)合制。 ? 可以采用先進的技術(shù)設備和管理手段。 ? 缺點： ? 限制了商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和金融創(chuàng)新。 第四章 商業(yè)銀行 ? 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 ? 一、商業(yè)銀行的定義與性質(zhì) ? （一）商業(yè)銀行是以吸收活期存款、經(jīng)營短期工商業(yè)貸款為主的，并以利潤為其主要經(jīng)營目標的信用機構(gòu)。 ? （五）證券公司： 是指依法設立的，專門經(jīng)營證券業(yè)務，具有獨立企業(yè)法人地位的金融機構(gòu)。 中國再保險公司： ? 經(jīng)營再保險業(yè)務 ? 發(fā)起成立并控股大地財產(chǎn)保險公司。 ? 廣東發(fā)展銀行 1988年 6月成立 ? 它的資本來源于廣東省各家國有商業(yè)銀行、香港奧海企業(yè)（集團）有限公司、香港中銀集團和資金雄厚的大型企業(yè)。 ? 中國建設銀行股份有限公司 ? 原名為中國建設銀行， 1954年 10月 1日成立。 ? 二、政策性銀行 （一）國家開發(fā)銀行 ? 1994年 3月 17日成立 ? （二）中國進出口銀行 ? 1994年 5月成立 ? （三）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 ? 1994年 11月成立 ? 三、商業(yè)銀行 ? （一）國有商業(yè)銀行 中國工商銀行股份有限公司 ? 是以城市工商企業(yè)、機關團體和居民為主要服務對象的國有商業(yè)銀行。 ? 持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。 ? 五、非銀行金融機構(gòu) ? 主要有：保險公司、信用合作社、養(yǎng)老或退休基金會、信托公司等。 ? 一、中央銀行 ? 中央銀行是一國金融體系的核心。 ? 其特點是： ? 組織機構(gòu)聯(lián)合化 ? 經(jīng)營方式專門化 銀行規(guī)模集中化 ? 三、我國社會主義銀行的建立與發(fā)展 ? （一）銀行的建立 ? 中國無產(chǎn)階級最早的銀行是 1928年 2月廣東海陸豐蘇維埃人民委員會建立的勞動銀行。 ? 這一時期，銀行的特點是： ? 放款利率高，具有高利貸性質(zhì)，很不穩(wěn)定。 ? 結(jié)合我國實際，談談消費信用在擴大需求促進經(jīng)濟發(fā)展中的作用。 ? 四是缺乏管理利率風險的金融工具。 ? 放開金融機構(gòu)人民幣存款利率下限是進一步推進利率市場化改革的重要步驟，對于我國金融機構(gòu)管理水平的提高和資本市場的發(fā)展具有積極意義，主要體現(xiàn)在： 第一，促進金融機構(gòu)加強主動負債管理，鞏固資本充足率，防范過速膨脹的風險。同時明確了貸款利率浮動區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。 ? 中國人民銀行是經(jīng)國務院授權(quán)的利率主管機關，代表國家依法行使利率管理權(quán)。 ? 利率與通貨膨脹 ? 高利率可抑制通貨膨脹的發(fā)生，降低利率可防止過度緊縮。其基本觀點是：利率決定于可貸資金供給與需求的均衡點。 ? （ 3）采用的是流量分析法，是對某一段時間內(nèi)的儲蓄量與投資量的變動進行分析。 ? （一）馬克思的利率決定理論 ? 從利息的本質(zhì)及其來源展開分析。 年利率 =月利率 12 ? 日利率 =月利率 /30 ? 利息的計算：單利和復利 ? （二）利率的種類 ? 基準利率：在多種利率并存的條件下，起決定作用的利率。 第三節(jié) 利息和利息率 ? 一、利息的含義與本質(zhì) ? （一）利息的含義 ? 利息是貨幣所有者（債權(quán)人）由于貸出貨幣而從借款者（債務人）手中獲得的報酬。 ? （一）我國民間信用的形式 ? 私人之間直接的貨幣借貸 私人之間通過中介人進行的貨幣借貸 ? 有一定組織程序的借貸活動。 四、消費信用： ? 是指企業(yè)或金融機構(gòu)向消費者個人提供的滿足公眾消費方面貨幣需求的信用。 ? 改革開放后的國家信用 ? 第一階段： 1981——1988年 ? 國債期限為五年 ? 第二階段： 1989——1993年 ? 國債期限為三年 第三階段： 1994年以后的國家信用。 ? 銀行信用的特點是： ? 具有廣泛的接受性 ? 具有創(chuàng)造信用的功能 ? 具有較強的計劃性 ? 銀行信用是我國信用制度的基礎。 ? 計算公式為： 客戶所得現(xiàn)金 =票據(jù)面額（ 1－年貼現(xiàn)利率 未到期天數(shù) /360天） ? （三）商業(yè)信用的局限性： ? 規(guī)模上的局限性。 ? 社會主義信用：商品貨幣經(jīng)濟是社會主義信用存在的客觀依據(jù)。 ? 債務人有：小生產(chǎn)者、貴族。 ? 在我國市場經(jīng)濟體制中，貨幣的作用表現(xiàn)在哪些方面？ 簡要說明我國人民幣的發(fā)行程序。 ? 任何單位和個人不得印刷、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。 業(yè)務庫庫存