小額貸款公司及平安銀行貸后管理培訓講義(完整版)

　　

【正文】 立即查明原因并向本機構領導和分行信貸管理部報告 《 授信風險預警信號報告 》 。分行運營管理部認為必要時，會要求支行填寫 《 對公授信客戶網上銀行走款通知書 》 ，管戶機構和管戶人須遵照執行。在經管戶人審核后上報分行運營管理部，管戶人跟蹤落實設臵手續。 ? 在授信出賬后的 10個自然日后的全部授信資金的流向和用途，分別記錄在各期貸后管理報告。 二、貸后管理的具體要求 1. 受信人貸款使用監管 2. 受信人資金賬戶監控 3. 受信人網上走款監管 4. 授信后審批條件落實的跟蹤 5. 定期實地檢查 6. 抵質押物價值管理 7. 授信后資料的收集和更新 8. 撰寫貸后管理報告 （續上） 9. 定期核對賬目 10. 授信到期前回收預控 11. 信貸業務復查 12. 授信業務風險預警、報告 13. 問題授信處理方案跟蹤 14. 特殊貸款管理 15. 授信后管理工作交接 1. 受信人貸款使用監控 ? 貸款使用用途監控； ? 在給受信人辦理用款手續時，管戶人應認真審查其用途及相應的文件，是否符合審批條件及有關規定的要求，禁止將貸款用于股本性權益投資以及公款私存，不得對直接來源于貸款的資金為受信人出具用于股本權益性投資的資金證明。 ? 每份表可以填寫多筆用款記錄，月末歸檔保管。 ③ 帳戶監測的臺賬記錄 對受信人一日內累計支取資金達到貸款余額的 20%或 100萬元以上的（不含 100萬元）（取兩者中金額較少的），管戶人均應填入 《 賬戶資金流向跟蹤表 》 ，每張表可以填寫多筆走款記錄，每季末歸檔保管。管戶人必須跟蹤落實。 4. 授信后審批條件落實的跟蹤 ③ 合同審核 所有補充協議及合同補充條款，應通過信貸管理系統或者文本管理系統提交總行信貸資產管理部按規定權限審核，審核之后方可與受信人簽署。所有抵質押品應定期對其價值和變現能力進行評估，測算抵質押率，以確定其對我行授信的保障程度。 ? 土地類：每次實地檢查時，應仔細察看抵押物狀態。但管戶人仍須專業價格信息網站、區域公開市場、廠家報價等渠道獲取價格信息資料，測算抵質押率；并按押品中心的《 質物確定 /調整通知書 》 ，落實跌價補償。 ? 從互聯網、報刊雜志或者其他渠道收集受信人、擔保人的報道或者信息。 ? 低風險業務（ 100%保證金、存單質押、銀票貼現業務）和專業擔保公司擔保的投標保函業務無需撰寫貸后管理報告。 ④ 每月第一個星期向授信客戶發放 《 授信余額對賬單 》（一式二份）。 ⑧ 如果受信人發現不符項的，應及時查找原因。 ? 檢查中發現到期不能足額及時回收的授信業務，管戶人必須于檢查完成的次日上報 《 授信到期前回收預控異常情況報告 》 ，以紙質報告和電子郵件的形式上報分行信貸管理部。特殊情況不宜扣收的，應報分行信貸管理部按規定權限審批。 11. 信貸業務復查 ③ 復查結果跟進管理 ? 復查審批人提出新的風險提示的，管戶人應主動通報管戶機構負責人、授信后監督人員，針對新的風險提示與授信后監督人員組織制定風險化解方案和跟蹤落實。 ? 相關機構對我行客戶采取措施的，管戶人須向分行信貸管理部上報 《 外部機構對我行客戶采取措施的報告 》 。 ? 對問題授信，管戶人在授信后管理報告中除要反映一般授信后管理內容外，還應重點反映風險因素的形成原因、原有風險化解方案的效果、財產清查結果、有無新的風險因素出現、新的方案建議等。 ? 受信人資金出賬后，管戶人應根據采購合同跟蹤受信人的收貨及廠家生產情況，根據信用證規定的有效期催促受信人按期交單，并提供符合信用證要求的單據。 ? 如果進口貨物存入公倉的，必須要有與倉庫的三方監管措施；當進口貨物出售買方提貨時，管戶機構應通過與買賣雙方訂立三方協議的方式，落實企業銷售貨款回籠到我行賬戶。 14. 特殊貸款管理 c) 應收帳款質押貸款 : ? 應收賬款質押貸款授信后管理的重點是應收賬款回收的監管。款到期后，若出口退稅款尚未撥入退稅專戶，管戶人應及時通知受信人用其他收入歸還貸款本息，并向國家稅務局查詢退稅未到賬的原因以及企業是否存在影響退稅的不利因素。 ? 管戶人應實地調查車輛銷售情況，定期盤查借款企業實際庫存，核實財務報表反映的情況，與庫存監管的合格證發動機號對照，并且要關注合格證留臵我行時間，原則上要求我行持有的合格證距出廠日期不得超過 4個月，審批另有規定的除外。注意發現有無拖欠工程款、有無事實上的施工隊帶資承包、項目資金需求有無新缺口、方案有無變化、有無意外事件發生等，出現異常情況應及時匯報 《 授信風險預警信號報告 》 ，并采取相應保全措施。 ? 貸款回收前，如發現受信人故意挪用資金到項目以外的用途，或受信人、施工方串通虛設拖欠工程款假象，或受信人隱瞞重大計劃、事故的，應及時上報《 授信風險預警信號報告 》 ，作為問題授信處理，立即采取相應措施。 ? 倉單質押業務貸后管理重點是對質押貨物的監管。 ? 若融資客戶出現經營狀況惡化，倉單貨物的貿易業務失利，貨物價格大幅下跌等可能影響還款的異常情況，先票后單業務無法在規定時間取得倉單、以及發現質物倉單、貨物面臨潛在的權屬爭議、貨物存在重大的數量、質量、規格、品種等產品問題風險，管戶人應及時停止該企業在我行的授信業務，及時填寫 《 授信風險預警信號報告 》 上報分行信貸管理部。 ? 發現有發展商反租或發展商提供墊息吸引業主買樓的，應及時填寫 《 授信風險預警信號報告 》 上報分行信貸管理部，仔細分析其反租或墊息方案對貸款人供款的潛在風險影響，注意避免相關法律風險。 c) 其他異地貸款 ? 除異地銀團貸款、異地買方信貸之外的異地貸款，管戶人須建立 《 異地貸款管理臺賬 》 。 謝 謝！ 。 ? 監交人應為管戶機構負責人、公司業務負責人或者綜合員。該類貸款應重點跟蹤欠款情況，符合條件的，應及時督促保險公司理賠。如出現欠款，管戶人應積極主動追收，欠款期數達到規定條件的，應及時要求發展商回購，并及時填寫 《 授信風險預警信號報告 》 上報分行信貸管理部。 ? 管戶人在授信業務出賬時，建立 《 倉單質押融資業務臺賬 》 ，以后每次發生業務，都須嚴格按照規范要求登記臺賬，對倉單貨物、保證金、風險敞口進行管理，詳細記載每筆貨物的進出、庫存、價格等情況。如果有必要簽訂預售樓款監管協議，必須按照有關規定承擔預售款的監管機構的監管義務，非經工程監理機構書面通知，不得直接向發展商劃轉預售款。 ? 管戶人應密切留意貸款項目的銷售和資金回籠情況，未封閉的貸款，條件成熟的應爭取提供配套按揭貸款作為還款來源。 ? 管戶人應經常檢查受信人銷售情況及售車資金的回籠情況，承兌到期前 15日，應督促受信人將足額款項轉入保證金賬戶，保證按期兌付。 14. 特殊貸款管理 d) 車商授信業務 : ? 商授信業務授信后管理的重點是對汽車合格證檔案的管理及合格證釋放的管理。 ? 應收賬款項回籠的監管主要在于收款賬戶的管理和質押人經營情況、資金進出的監控，管戶人做好跟蹤管理。買方未付款或未與買賣雙方訂立三方協議，不得提取押匯項下貨物。收到打包貸款項下信用證款項后，無論貸款是否到期，應即時歸還打包貸款