小額貸款公司及平安銀行貸后管理培訓(xùn)講義-資料下載頁(yè)

　　

【正文】 目貸款授信后管理的重點(diǎn)是保證資金用于項(xiàng)目建設(shè)。管戶機(jī)構(gòu)應(yīng)與貸款人、建筑商簽訂項(xiàng)目監(jiān)管協(xié)議，明確貸款審批條件、資金使用范圍、工程款的支付條件及方式、建設(shè)工期、銷(xiāo)售和資金回籠、貸款償還安排等。管戶人根據(jù)工程建設(shè)進(jìn)度逐筆審核貸款的支用，確保貸款用于工程建設(shè)和按計(jì)劃銷(xiāo)售回籠。 ? 貸款期間管戶人應(yīng)與施工監(jiān)理單位保持密切聯(lián)系，定期實(shí)地察看工程進(jìn)展，關(guān)注施工質(zhì)量，監(jiān)督施工合同的履行。注意發(fā)現(xiàn)有無(wú)拖欠工程款、有無(wú)事實(shí)上的施工隊(duì)帶資承包、項(xiàng)目資金需求有無(wú)新缺口、方案有無(wú)變化、有無(wú)意外事件發(fā)生等，出現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)匯報(bào) 《 授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告 》 ，并采取相應(yīng)保全措施。所有實(shí)地察看情況均應(yīng)記入授信后管理報(bào)告。 ? 管戶人應(yīng)密切留意貸款項(xiàng)目的銷(xiāo)售和資金回籠情況，未封閉的貸款，條件成熟的應(yīng)爭(zhēng)取提供配套按揭貸款作為還款來(lái)源。封閉貸款以按揭歸還的，購(gòu)房首期款應(yīng)由我行代收。 ? 管戶人機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按審批條件的規(guī)定上報(bào)出賬申請(qǐng)。以前出賬后有未落實(shí)審批條件情況的，不得繼續(xù)上報(bào)出賬申請(qǐng)。 ? 信人辦理預(yù)售證申請(qǐng)釋放土地證時(shí)，管戶人須上報(bào)審批。審批部門(mén)同意后，方可從押品中心申請(qǐng)取證。 ? 貸款回收前，如發(fā)現(xiàn)受信人故意挪用資金到項(xiàng)目以外的用途，或受信人、施工方串通虛設(shè)拖欠工程款假象，或受信人隱瞞重大計(jì)劃、事故的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)《 授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告 》 ，作為問(wèn)題授信處理，立即采取相應(yīng)措施。 ? 原則上不得與發(fā)展商簽訂預(yù)售樓款監(jiān)管協(xié)議。如果有必要簽訂預(yù)售樓款監(jiān)管協(xié)議，必須按照有關(guān)規(guī)定承擔(dān)預(yù)售款的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管義務(wù)，非經(jīng)工程監(jiān)理機(jī)構(gòu)書(shū)面通知，不得直接向發(fā)展商劃轉(zhuǎn)預(yù)售款。 14. 特殊貸款管理 f) 倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù) : ? 我行實(shí)行押品集中管理，倉(cāng)單由分行信貸管理部押品管理中心集中保管。 ? 管戶人在從倉(cāng)儲(chǔ)公司取得倉(cāng)單后 ,應(yīng)填寫(xiě) 《 倉(cāng)單交接明細(xì)表 》 ，連同倉(cāng)儲(chǔ)公司出具的 《 質(zhì)押監(jiān)管確認(rèn)書(shū) 》 一并交分行押品中心進(jìn)行交接。對(duì)于先票后單的業(yè)務(wù)，管戶人須在規(guī)定期限人向押品中心上交倉(cāng)單。 ? 因業(yè)務(wù)需要釋放倉(cāng)單的，應(yīng)填寫(xiě)紙質(zhì) 《 押品釋放申請(qǐng)表 》 、 《 解除監(jiān)管通知書(shū) 》 （版本由倉(cāng)儲(chǔ)公司提供），同時(shí)走 EOA流程由管戶機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向分行押品管理中心申請(qǐng)。 ? 對(duì)押品管理中心的工作要求、工作提示，管戶人應(yīng)跟蹤落實(shí)。 ? 倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)貸后管理重點(diǎn)是對(duì)質(zhì)押貨物的監(jiān)管。貸后管理應(yīng)關(guān)注授信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管措施的落實(shí)和倉(cāng)單貨物的價(jià)格變動(dòng)等情況，并需注意控制授信用途符合審批要求，以及貿(mào)易銷(xiāo)售回款及時(shí)回籠我行。 ? 管戶人在授信業(yè)務(wù)出賬時(shí)，建立 《 倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)臺(tái)賬 》 ，以后每次發(fā)生業(yè)務(wù)，都須嚴(yán)格按照規(guī)范要求登記臺(tái)賬，對(duì)倉(cāng)單貨物、保證金、風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行管理，詳細(xì)記載每筆貨物的進(jìn)出、庫(kù)存、價(jià)格等情況。確保賬目清晰、規(guī)范，控制授信融資操作風(fēng)險(xiǎn)。 ? 管戶人應(yīng)定期、不定期實(shí)地查驗(yàn)、核對(duì)貨物庫(kù)存等工作。對(duì)發(fā)現(xiàn)有影響授信安全的情況應(yīng)及時(shí)匯報(bào)，并迅速采取有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)關(guān)注每批貨物的庫(kù)存時(shí)間，如發(fā)現(xiàn)貨物庫(kù)存時(shí)間超過(guò)合理周轉(zhuǎn)期限的，應(yīng)當(dāng)密切監(jiān)控客戶的經(jīng)營(yíng)情況。 ? 管戶人應(yīng)經(jīng)常關(guān)注質(zhì)押貨物的價(jià)格變動(dòng)情況，當(dāng)發(fā)生貨物市場(chǎng)行情大幅下跌影響授信安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)督促融資客戶盡快增加質(zhì)押物或存入足額保證金，對(duì)不及時(shí)履行的客戶應(yīng)當(dāng)要求其提前歸還授信。 ? 若融資客戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，倉(cāng)單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)失利，貨物價(jià)格大幅下跌等可能影響還款的異常情況，先票后單業(yè)務(wù)無(wú)法在規(guī)定時(shí)間取得倉(cāng)單、以及發(fā)現(xiàn)質(zhì)物倉(cāng)單、貨物面臨潛在的權(quán)屬爭(zhēng)議、貨物存在重大的數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、品種等產(chǎn)品問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)，管戶人應(yīng)及時(shí)停止該企業(yè)在我行的授信業(yè)務(wù)，及時(shí)填寫(xiě) 《 授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告 》 上報(bào)分行信貸管理部。 14. 特殊貸款管理 g) 按揭貸款業(yè)務(wù)： ? 樓宇按揭貸款的授信后管理重點(diǎn)是監(jiān)控每月供款及欠款情況、樓盤(pán)的工程進(jìn)度、房產(chǎn)證的辦理以及發(fā)展商與業(yè)主是否存在重大糾紛等情況，并密切注意市場(chǎng)變化。如出現(xiàn)欠款，管戶人應(yīng)積極主動(dòng)追收，欠款期數(shù)達(dá)到規(guī)定條件的，應(yīng)及時(shí)要求發(fā)展商回購(gòu)，并及時(shí)填寫(xiě) 《 授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告 》 上報(bào)分行信貸管理部。 ? 發(fā)現(xiàn)因工程進(jìn)度、工程質(zhì)量、房產(chǎn)證辦理障礙等可能引起發(fā)展商與業(yè)主重大糾紛的情況，應(yīng)立即查明原因后及時(shí)填寫(xiě) 《 授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告 》 上報(bào)分行信貸管理部，警惕出現(xiàn)爛尾樓。 ? 授信后管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)假按揭的，應(yīng)立即要求發(fā)展商回購(gòu)此房；沒(méi)有發(fā)展商回購(gòu)或發(fā)展商拒絕回購(gòu)的，應(yīng)及時(shí)填寫(xiě) 《 授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告 》 上報(bào)分行信貸管理部。 ? 嚴(yán)格保證金管理，不得違反規(guī)定擅自用發(fā)展商保證金代墊按揭戶的供樓款而不及時(shí)對(duì)斷供受信人采取法律措施，尤其是當(dāng)發(fā)展商與按揭貸款人存在反租、墊息保證關(guān)系時(shí)。 ? 商鋪類按揭貸款，要注意發(fā)展商是否對(duì)按揭鋪位結(jié)構(gòu)進(jìn)行改造，以避免出現(xiàn)按揭貸款合同與實(shí)際標(biāo)的物無(wú)法對(duì)應(yīng)、抵押物難于處臵的局面。一旦發(fā)現(xiàn)發(fā)展商對(duì)按揭鋪位結(jié)構(gòu)進(jìn)行改造，及時(shí)填寫(xiě) 《 授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告 》 上報(bào)分行信貸管理部。 ? 發(fā)現(xiàn)有發(fā)展商反租或發(fā)展商提供墊息吸引業(yè)主買(mǎi)樓的，應(yīng)及時(shí)填寫(xiě) 《 授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)報(bào)告 》 上報(bào)分行信貸管理部，仔細(xì)分析其反租或墊息方案對(duì)貸款人供款的潛在風(fēng)險(xiǎn)影響，注意避免相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。 ? 履約險(xiǎn)項(xiàng)下汽車(chē)消費(fèi)按揭貸款，可按同一保險(xiǎn)公司進(jìn)行批量管理。該類貸款應(yīng)重點(diǎn)跟蹤欠款情況，符合條件的，應(yīng)及時(shí)督促保險(xiǎn)公司理賠。 14. 特殊貸款管理 ② 異地貸款 ? 異地貸款除執(zhí)行 《 授信后管理辦法 》 中的各項(xiàng)貸后管理規(guī)定外，還應(yīng)執(zhí)行 《 異地貸款管理規(guī)程 》 ，具體要求如下： a) 異地銀團(tuán)貸款： ? 如在合作協(xié)議中明確我行承擔(dān)貸后管理責(zé)任的，管戶人每半月至少聯(lián)系借款人和當(dāng)?shù)劂y行一次，形成 《 異地貸款電話訪談?dòng)涗?》 ，每季進(jìn)行實(shí)地檢查、收集報(bào)表、撰寫(xiě)貸后管理報(bào)告。 ? 如未在合作協(xié)議中明確我行承擔(dān)貸后管理責(zé)任的，管戶人每月至少聯(lián)系當(dāng)?shù)劂y行一次，形成 《 異地貸款電話訪談?dòng)涗?》 。 14. 特殊貸款管理 b) 異地買(mǎi)方信貸： ? 管戶人應(yīng)建立 《 買(mǎi)方信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬 》 ，對(duì)異地借款人的貸后檢查可以采取電話聯(lián)系方式，至少每月聯(lián)系一次，形成 《 異地貸款電話訪談?dòng)涗?》 。每季對(duì)賣(mài)方的代償能力進(jìn)行分析，形成專題檢查報(bào)告（具體要求同貸款調(diào)查報(bào)告）。 ? 如果承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的賣(mài)方在深圳的，管戶人每月進(jìn)行一次實(shí)地檢查； ? 如果承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的賣(mài)方在異地的，管戶人每季進(jìn)行一次實(shí)地檢查。 c) 其他異地貸款 ? 除異地銀團(tuán)貸款、異地買(mǎi)方信貸之外的異地貸款，管戶人須建立 《 異地貸款管理臺(tái)賬 》 。 15. 授信后管理工作交接 ① 交接 ? 移交管戶人填寫(xiě) 《 貸款交接表 》 ，連同貸后管理過(guò)程中形成的三級(jí)檔案，一并交接交人、監(jiān)交人確認(rèn)。 ? 監(jiān)交人應(yīng)為管戶機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人或者綜合員。 ② 交接確認(rèn) ? 接交人、監(jiān)交人簽字確認(rèn)。 ? 自接交人、監(jiān)交人簽字完畢起，貸款管理責(zé)任由接交人承擔(dān)。 ? 貸款剝離的程序、要求由總行信貸資產(chǎn)管理部清收室負(fù)責(zé)，管戶人、管戶機(jī)構(gòu)應(yīng)予配合。 ③ 信貸管理系統(tǒng)中管戶人變更 ? 移交管戶人在信貸系統(tǒng)更改管戶人。 ? 移交管戶人離行，信貸系統(tǒng)管戶人未更改的，由支行 /業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)填報(bào) 《 信貸管理系統(tǒng)信息更改申請(qǐng)表 》 ,由信貸系統(tǒng)管理部門(mén)進(jìn)行更改。 謝 謝！