商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理(更新版)

　　

【正文】 么這類資金 七 來源就應(yīng)分配給流動性強(qiáng)的資產(chǎn)項目；反之，資 八 金比較穩(wěn)定，就應(yīng)分配給盈利性較強(qiáng)、流動性較 九 弱的資產(chǎn)項目。 E點為最佳資產(chǎn)組合點。 ? 集聚閑置資金，擴(kuò)大銀行信貸資金來源。 , February 26, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 2023年 2月 26日星期日 1時 7分 29秒 01:07:2926 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時 7分 29秒 01:07: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 2月 26日星期日 1時 7分 29秒 01:07:2926 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 , February 26, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :07:2901:07Feb2326Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 三 結(jié)算的原則和紀(jì)律 四 原則： ? 恪守信用，履行付款。 第九章 商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)與經(jīng)營 第一節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 一 中間業(yè)務(wù)的含義 二 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也稱中介業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、居間業(yè)務(wù)，它是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付或其它委托事項，為客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。 活期存款 儲蓄存款 定期存款 短期存款 資本票據(jù)和證券 股票 一級儲備 二級儲備 貸款 長期債券 資金分配法示意圖 三 線性規(guī)劃法 四 是在設(shè)定銀行受到一定的約束條件下，求解目標(biāo)函數(shù)值最優(yōu)的一種方法。 四 資產(chǎn)負(fù)債表外管理理論 20世紀(jì) 80年代末 該理論主張銀行應(yīng)從正統(tǒng)的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù) 以外去開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辟新的盈利源泉。這類資產(chǎn)具有信譽(yù)好、期限短、流動性強(qiáng)的特點，從而保障了銀行在需要流動性時能夠迅速轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。 有效證券組合是指在證券投資總額一定的條件下，承擔(dān)總風(fēng)險相同但預(yù)期收益較高的證券組合，它是對投資者最有利的證券組合。 二 商業(yè)銀行證券投資的目的 ? 獲取收益 ? 分散風(fēng)險 ? 增強(qiáng)流動性 三 商業(yè)銀行證券投資的種類 ? 政府債券 包括中央政府債券、政府 機(jī)構(gòu)債券、地方政府債券 ? 公司債券 ? 股票 ? 商業(yè)票據(jù) ? 銀行承兌匯票 ? 創(chuàng)新的金融工具 第二節(jié) 商業(yè)銀行證券投資的收益與風(fēng)險 一 商業(yè)銀行證券投資的收益 （一）證券投資收益率 ? 票面收益率 ? 當(dāng)期收益率 ? 到期收益率 （二）證券投資收益曲線 證券投資收益曲線是指證券投資收益率和證券發(fā)行量之間的關(guān)系曲線。 五 貸款政策的基本內(nèi)容有： ? 貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 ? 貸款審批的分級授權(quán) ? 貸款的期限和品種結(jié)構(gòu) ? 貸款發(fā)放的規(guī)模控制 ? 關(guān)系人貸款政策 ? 貸款集中風(fēng)險管理政策 ? 貸款定價 ? 貸款的擔(dān)保政策 ? 貸款檔案管理政策 ? 貸款的審批和管理程序 ? 貸款的日常管理和崔收政策 ? 對貸款質(zhì)量評價的標(biāo)準(zhǔn) ? 對不良貸款的處理 四 有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理 五 （一）發(fā)現(xiàn) 六 第一道防線 信貸員 七 第二道防線 貸款復(fù)核 八 第三道防線 外部檢查 （二）處理 與借款人會面商討合作的可能性 向借款人注入新的資金 可 啟動減債程序和時間限制 增加抵押品 索取財務(wù)報表 立即監(jiān)控抵押品和貸款人 建立損失 — 安全點 否 五 呆帳準(zhǔn)備 六 貸款呆帳準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取 七 的、用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價值準(zhǔn)備。協(xié)議簽署國銀行的最低資本限額為銀行風(fēng)險資產(chǎn)的 8%，核心資本不能低于風(fēng)險資產(chǎn)的 4%，國際間的銀行競爭應(yīng)使銀行資本金達(dá)到相應(yīng)的水平。 ? 流動性 指商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力，包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性兩重含義。它要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險費率繳納保險費給保險機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時，存款保險機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。這是因為銀行資本量大于 (K A)’時，銀行資本的成本會因籌集資本的成本增加及財務(wù)杠桿比率的降低而增加；反之，如果資本量小于（ K A)’ ，銀行資本成本會因其它資金來源邊際成本的提高、流動比率的要求提高而增加。 第二節(jié) 個人貸款的信用分析 一 銀行對個人的財務(wù)分析內(nèi)容 二 （一）客戶分析 ? 分析未來的還款來源或抵押品 ? 界定個人資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值 ? 確定客戶收入 （二）負(fù)債和費用分析 ? 明確客戶的還款方式 ? 估計擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響 （三）綜合分析 ? 綜合評價客戶的流動資金狀況 二 資產(chǎn)分析 ? 流動資產(chǎn)分析 現(xiàn)金 大額可轉(zhuǎn)讓存單和儲蓄存單 可轉(zhuǎn)讓證券 ? 不動產(chǎn)分析 ? 應(yīng)收貸款分析 ? 人壽保險分析 ? 退休基金分析 ? 私人財產(chǎn)分析 ? 其它資產(chǎn)分析 三 收入分析 ? 工資和其它經(jīng)常收入 ? 利息和股息收入 ? 應(yīng)收贍養(yǎng)費和退休基金收入 ? 失業(yè)救濟(jì)和社會保障福利 四 負(fù)債分析 ? 信用卡分析 ? 營業(yè)負(fù)債分析 ? 其它貸款和負(fù)債分析 ? 其它信息 共有權(quán) 偶然負(fù)債 或有負(fù)債 五 綜合分析 ? 確定貸款的潛在抵押品或還款來源 ? 更清楚地了解客戶資產(chǎn)的流動性 ? 確定流動負(fù)債的金額 ? 算出一個更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù) ? 分析客戶的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率 第三節(jié) 個人貸款的風(fēng)險管理 一 完善個人貸款保證制度 ? 確定高質(zhì)量的抵押品 ? 產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)鑒定 ? 擔(dān)保人評估 二 建立以資信評估為基礎(chǔ)的個人貸款決策機(jī)制 三 建立客戶信息檔案庫 ? 客戶的基本財務(wù)信息 ? 客戶的社會信息 ? 客戶的貸款歷史 ? 客戶的擔(dān)保人和抵押品信息 第七章 商業(yè)銀行的證券投資管理 第一節(jié) 商業(yè)銀行證券投資概述 一 商業(yè)銀行證券投資的概念 證券投資是指為了獲取一定收益而承擔(dān)一定風(fēng)險、對有一定期限規(guī)定的資本證券的買賣行為。 證券投資收益曲線一般向右下方傾斜。反之越大 ? 證券組合中各種證券的比例。借款人的預(yù)期收入有了保障，期限較長的貸款可以安全收回；借款人的預(yù)期收入不穩(wěn)定，期限短的貸款也會喪失流動性。提倡將資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為表 外業(yè)務(wù)，如將貸款轉(zhuǎn)讓給第三者，將存款轉(zhuǎn)售給 急需資金的單位等。設(shè)貸款的收益率為12%，短期證券的收益率為 8%，又設(shè)銀行管理人員確定的流動性標(biāo)準(zhǔn)是總資產(chǎn)中每 10元資產(chǎn)總額需有 2元短期證券，即短期證券與總資產(chǎn)的比例至少要達(dá)到 1 4。 二 結(jié)算的作用 ? 加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金效益，促進(jìn)商品流通。 紀(jì)律： 單位和個人辦理結(jié)算時不準(zhǔn)出租、出借帳戶；不 準(zhǔn)簽發(fā)空頭支票和遠(yuǎn)期支票；不準(zhǔn)套取銀行信用。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時 7分 29秒 01:07: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 01:07:2901:07:2901:07Sunday, February 26, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 01:07:2901:07:2901:072/26/2023 1:07:29 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 上午 1時 7分 29秒 上午 1時 7分 01:07: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴