國際保險(xiǎn)通行的運(yùn)作方式(專業(yè)版)

　　

【正文】 國際保險(xiǎn)市場上外貿(mào)公司投保人較多采用。兩批貨物由承運(yùn)人裝箱，并都要在香 港中轉(zhuǎn)。此外因突然斷電導(dǎo)致生產(chǎn)線內(nèi)在質(zhì)量的損害、使用壽命縮短、檢修周期提前、生產(chǎn)線最初恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的產(chǎn)品合格率降低，緊急搶險(xiǎn)和恢復(fù)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)所耗大量人工費(fèi)用等損失。截止 2023年 7月共有 9臺(tái)核電機(jī)組投入運(yùn)行，總裝機(jī)容量 701萬千瓦；建設(shè)中的田灣核電站 2023年將全部建成投運(yùn)，屆時(shí)核電總裝機(jī)容量達(dá) 913萬千瓦。 CIP分為 業(yè)主控制的保險(xiǎn)計(jì)劃 OCIP Owner Controlled Insurance Programs和承包人控制的保險(xiǎn)計(jì)劃 CCIP Contractor Controlled Insurance Programs 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 該險(xiǎn)種基本運(yùn)行機(jī)制和特點(diǎn)： 由業(yè)主或承包商統(tǒng)一購買“一攬子保險(xiǎn)”，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商以及所有分包商，涵蓋勞工賠償險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、一般責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。 本身只有三級(jí)資質(zhì)的施工單位又將部分工程分包給沒有資質(zhì)的浙江蕭山某包工隊(duì)。 第四，工程風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。 既節(jié)省時(shí)間，又能迅速支付保險(xiǎn)金 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 從 2023年 7月 1號(hào)起 ,我國實(shí)行機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，至此與第三者責(zé)任保險(xiǎn)做一比較。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 爭論： 保障誰的利益？酒后駕車明顯違反交通法規(guī)，開辦該險(xiǎn)種， 有何社會(huì)意義？該險(xiǎn)種會(huì)產(chǎn)生逆選擇，因?yàn)椴缓染普卟粫?huì)投保， 喝了酒能控制不開車人也不會(huì)投保，只有喝酒后常常開車出事 人才會(huì)購買，顯然不符合大數(shù)法則。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 分析： 一輛滿載鋼材的四噸貨車，由于天雨路滑路基損壞，而陷入泥潭中。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 而新的 《 道路交通安全法 》 采用過錯(cuò)推定責(zé)任，體現(xiàn)對弱勢群體的保護(hù)和高度的人文關(guān)懷。駕駛員車速偏快，負(fù)次要責(zé)任承擔(dān) 30%，即 48萬中的 14萬。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 * 專人駕駛 保費(fèi)可優(yōu)惠 15% * 專人女性駕駛 還可再優(yōu)惠 10% * 如若是 3年以上駕齡的女性進(jìn)一步優(yōu)惠 10%,總體上私車客戶最多可以優(yōu)惠 45%，最高的可以浮動(dòng) 3倍。 2023年交通事故 327209起，死亡 81649人 ，傷 380442人。其與建筑物所有人簽訂租約中規(guī)定，在火災(zāi)或其他原因造成建筑物損失達(dá)到一定程度時(shí)解除租約。 ?保險(xiǎn)場所內(nèi)發(fā)生罷工造成的中斷。此種權(quán)利的獲得早在相應(yīng)費(fèi)率的測定中就已考慮在內(nèi)。 8，保險(xiǎn)費(fèi)率： 純費(fèi)率：根據(jù)地震特點(diǎn)，參考長期積累的有關(guān)數(shù)據(jù)，聽取地震學(xué)、地震工學(xué)專家意見基礎(chǔ)上計(jì)算不同區(qū)域不同建筑物地震風(fēng)險(xiǎn)大小，并參考過去 502年間發(fā)生的 372次有損地震的基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 估算預(yù)想損失額 / 年數(shù) =年平均損失額 / 現(xiàn)有保險(xiǎn)金額 =平均純費(fèi)率 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本 +查損、定損費(fèi)用 附加費(fèi)率 = 現(xiàn)有保險(xiǎn)金額 注：地震保險(xiǎn)屬非商業(yè)性質(zhì)保險(xiǎn)，費(fèi)率不包括預(yù)期利潤率。施救費(fèi)用說明，只要是被保險(xiǎn)人及其代理人 自救，采取必要的合理的施救措施，以及整理所支付的合理費(fèi)用，也由保險(xiǎn)人 負(fù)責(zé)。 現(xiàn)在的火災(zāi)保險(xiǎn)承保的范圍已經(jīng)擴(kuò)展到火災(zāi)及其其他各種自然災(zāi)害，乃至意外事故損失 。美國從 1999年 11月起也實(shí)行了現(xiàn)代金融服務(wù)法案，允許銀行保險(xiǎn)證券混業(yè)經(jīng)營。我國從 1996年起也開展了銀保合作。 承保的標(biāo)的 亦擴(kuò)展到各種不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)。 英美日財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡況 英國 美國 日本 火災(zāi)保險(xiǎn)誕生、發(fā)展 新險(xiǎn)種不斷產(chǎn)生 相互保險(xiǎn)組織 保險(xiǎn)監(jiān)管 巨災(zāi) 控制外資 產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營 中國產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展簡況 4956 5058 5979 80 至今 Click to edit text styles Edit your pany slogan 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同憑證的形式 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同憑證的形式 投保單 暫保單 保險(xiǎn)單 批單 保險(xiǎn)憑證 預(yù)約保險(xiǎn)合同 10萬 10萬 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 全損：實(shí)際價(jià)值 部分損失：實(shí)際 損失金額賠償 足額保險(xiǎn) 10萬 8萬 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 全損：實(shí)際價(jià)值 部分損失：實(shí)際 損失金額賠償 超額保險(xiǎn) 10萬 12萬 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 全損：保險(xiǎn)金額 部分損失：按 比例賠付 不足額保險(xiǎn) 比例補(bǔ)償方式 8 萬元 10 萬元 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 共保條款 75%80% 實(shí)際損失 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)利益 火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展 比較內(nèi)容 早期 后來 目前 保險(xiǎn)標(biāo)的 不動(dòng)產(chǎn) 不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn) 不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)及相關(guān)利益 承保風(fēng)險(xiǎn) 單一火災(zāi)造成的直接損失 與火災(zāi)相關(guān)的爆炸、閃電及雷擊 各種自然災(zāi)害和意外事故、直接和間接損失 賠償范圍 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 包括施救費(fèi)用 保單形式 自制保單 標(biāo)準(zhǔn)保單 美國火災(zāi)保險(xiǎn)的基本方式 火災(zāi) 雷電 搬遷財(cái)產(chǎn)損失 標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單 擴(kuò)展責(zé)任范圍 普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 營業(yè)中斷保險(xiǎn) 租金價(jià)值保險(xiǎn) 租賃利益保險(xiǎn) 同直接損失有關(guān)的 附屬保單和批單 同間接損失有關(guān)的 附屬保單和批單 住宅附屬保單 標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單 ? 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ? 對賠償?shù)南拗? ? 保險(xiǎn)責(zé)任范圍 ? 棄權(quán)條款 ? 受押人的利益與義務(wù) –上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款 同直接損失有關(guān)的附屬保單和批單 ? 擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍批單 ? 住宅附屬保單 –與屋主保險(xiǎn)單的區(qū)別 –租金價(jià)值條款 ? 普通財(cái)產(chǎn)附屬保單 –共同保險(xiǎn)條款（商業(yè)建筑物） ? 預(yù)防通貨膨脹批單 LOGO 比較內(nèi)容（基本險(xiǎn)） 96版 05版 責(zé)任范圍 1. 火災(zāi) 2. 雷擊 3. 爆炸 4. 飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成的標(biāo)的損失 5. 擁有產(chǎn)權(quán)的自用的“三供”設(shè)備“三停”造成的直接損失。 家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率水平要考慮居民家庭和政府 財(cái)政的承受能力兩個(gè)因素，相對較低些。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 二、營業(yè)中斷險(xiǎn) Business Interruption Insurance 美國保險(xiǎn)市場上稱營業(yè)中斷險(xiǎn)，英國保險(xiǎn)市場上稱災(zāi)后損失險(xiǎn) Consequential loss Insurance 或利潤損失險(xiǎn)。如受損建筑物原需要 4個(gè)月時(shí)間重建，但由于木工罷工，重建需要 6個(gè)月時(shí)間，這延長的 2個(gè)月中斷屬除外責(zé)任。現(xiàn)假定在租約滿期前發(fā)生了火災(zāi)，建筑物所有人解除了租約。 汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種。 * 團(tuán)車超過 20輛，可以優(yōu)惠 20%。死者家屬則認(rèn)為死者已經(jīng)以“生命的代價(jià)”抵去了應(yīng)負(fù)的責(zé)任，而不愿承擔(dān) 31萬。第 76條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任；但是有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥诉`反道路交通安全法律、法規(guī)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的，減輕機(jī)動(dòng)車一方的責(zé)任。為擺脫困境，司機(jī)加大油門猛力倒車。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 主張開辦者強(qiáng)調(diào)本條款注重保障受害人利益，不至于因酒后肇 事人經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力有限，而不能獲取應(yīng)該獲得的權(quán)益。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 四、建筑和安裝工程一切險(xiǎn) （ Contraction and Erection All Risk Insurance） 1，內(nèi)涵： 建筑過程與安裝工程往往相銜接，土木和鋼筋水泥工程完工后，需安裝各類設(shè)備。建筑建設(shè)前期和后期風(fēng)險(xiǎn)階段性明顯，安裝工程試車、考核和保證階段風(fēng)險(xiǎn)最集中，造成損失可能性更大。分包設(shè)計(jì)單位未經(jīng)原設(shè)計(jì)單位同意更改了原設(shè)計(jì)；分包施工單位質(zhì)量低劣。 綜合性特點(diǎn)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)人在工程現(xiàn)場設(shè)置安全管理顧問，指導(dǎo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，并向承包商、分包商提供包括風(fēng)險(xiǎn)管理程序與 CIP 表格的指南手冊。另有浙江三門項(xiàng)目已獲批準(zhǔn)、廣東陽江項(xiàng)目正在報(bào)批，將通過國際招標(biāo)，選定國際合作者，建造更加先進(jìn)的核電站。 企業(yè)雖然投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，但一般只有約定的自然災(zāi)害，以及自有供電、供氣、供水設(shè)備故障引起的損失才予以負(fù)責(zé)。不幸，兩個(gè)集裝箱在香港中轉(zhuǎn)裝卸時(shí)落入海中，盡管承運(yùn)人設(shè)法打撈上來，但已不可避免地遭遇了損失。 流動(dòng)保險(xiǎn)單則有保險(xiǎn)總金額的限制，當(dāng)逐批起運(yùn)貨物的保險(xiǎn)金額總和達(dá)到保險(xiǎn)總金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 預(yù)約保險(xiǎn)單與流動(dòng)保險(xiǎn)單的不同點(diǎn)： 預(yù)約保險(xiǎn)單沒有保險(xiǎn)總金額，為外貿(mào)進(jìn)出口公司投保提供了方便。其中 850箱罐頭裝載于一個(gè)集裝箱內(nèi)，羊毛絨玩具裝于另一集裝箱。該企業(yè)損失產(chǎn)值 180萬人民幣，部分進(jìn)口設(shè)備器件損壞、燃油消耗增加、精錫大量氧化等損失累計(jì) 62萬元。 1996年開始，中國又自主設(shè)計(jì)了秦山二期核電站；與國外合作建設(shè)了嶺澳核電站、秦山三期核電站和田灣核電站。同時(shí)還開辦了新險(xiǎn)種，其中 CIP是典型代表，即Controlled Insurance Programs 也可稱為 Managed Insurance Programs（受控保險(xiǎn)計(jì)劃）。事故原由：甲級(jí)資質(zhì)的原設(shè)計(jì)單位將部分設(shè)計(jì)任務(wù)分包給只有乙級(jí)且無橋梁設(shè)計(jì)資質(zhì)的奉賢建筑勘察設(shè)計(jì)所。許多工程事故的發(fā)生往往是技術(shù)不良或未按照規(guī)程操作所導(dǎo)致。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果向理 賠中心提交調(diào)查報(bào)告書，為理賠中心作出賠償結(jié)論提供必要信息。”每次事故損失責(zé) 任限額為人民幣 25萬元。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 第三者責(zé)任險(xiǎn)除外責(zé)任： * 被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn) * 私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或 代管的財(cái)產(chǎn) * 本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)（正常下車后，除駕駛員外都可視為第三者） 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 * 拖帶未保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物所造成的損失 * 保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為；以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用 * 凡是由于戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、競賽、測試、進(jìn)廠修理；飲酒、吸毒、藥物麻醉，無有效駕駛證造成的損失。以往機(jī)動(dòng)車一方無過錯(cuò)的只需分擔(dān)對方 10%的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)時(shí)經(jīng)黃浦區(qū)交巡警支隊(duì)認(rèn)定：該行人違反交通法規(guī)，亂穿馬路造成事故，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任承擔(dān) 70%過錯(cuò)，即 48萬中的 31萬。 有的保險(xiǎn)公司費(fèi)率制定上采用了 8個(gè)系數(shù)，其中 從人因素占 5個(gè)： 駕車者性別、年齡、駕齡、是否固定駕駛?cè)恕⒂袩o賠款記錄 從車因素 3個(gè)： 團(tuán)體投保、行駛里程、車齡 根據(jù)不同駕車人的安全因素、安全行駛情況、行駛里程、 歷年用車 情況分別計(jì)算保費(fèi)。因此汽車保險(xiǎn)始終是重要險(xiǎn)種。該租戶再把建筑物出租給幾個(gè)租戶，每年收取租金總額為 ,一年可獲利潤 。另外 4個(gè)月?lián)p失要使用特殊批單承保。一次全損保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)人履行賠償職責(zé)后，保險(xiǎn)合同自然終止；如若發(fā)生多次部分損失，保險(xiǎn)人的責(zé)任一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人在賠付部分損失后 ，僅對保險(xiǎn)金額扣減賠償金額的余額繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如要恢復(fù)原定保險(xiǎn)金額 ，需補(bǔ)充相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)；二是保額自動(dòng)恢復(fù)原定保險(xiǎn)金額，而無需另付 保費(fèi) 。參見 81頁 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 7，承保方式：一般以不定值方式承保，特約保險(xiǎn)部分采用定值方式。國際上一般以附加險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。因此火災(zāi)保險(xiǎn)也不斷發(fā)展。） 第二節(jié) 國際保險(xiǎn)經(jīng)營慣例 一，分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)趨勢 1，分業(yè)狀況 世界各國普遍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營 美國 人壽和健康保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn) 健康和意外傷害保險(xiǎn) 日本 損害保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 英國 普通保險(xiǎn) 長期保險(xiǎn) 簡易人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 國際保險(xiǎn)經(jīng)營慣例 中國 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn) （人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)） 德國 壽險(xiǎn)、私營健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外事故險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn) 水險(xiǎn) 分業(yè)經(jīng)營的原由分析 標(biāo)的性質(zhì) 期限長短 風(fēng)險(xiǎn)概率 涉及的關(guān)系 復(fù)雜程度 不同 第二節(jié) 國際保險(xiǎn)經(jīng)營慣例 3，混業(yè)趨勢 歐洲從 20世紀(jì) 80年代起，掀