論電子商務支付安全畢業論文(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 支付存在的安全問題 網上支付中銀行面臨的風險和安全問題 站在銀行的立場上來說，銀行是一個特殊的行業，在國民經濟和社會生活中扮演者重要角色，發揮著重要作用。銀行的業務數據多種情況下是與儲戶賬戶相關的敏感數據，如儲戶的賬戶號碼、賬戶密碼、賬戶中的存款余額等，而互聯網是一個開放的公共網絡，在這樣 一個開放的網絡上拓展銀行的傳統業務，安全性是需要考慮的首要問題。一般來說，網上銀行支付系統在運行過程中會有安全威脅，網上銀行支付業務的發展離不開技術手段的支持和應用。因此，網上銀行支付業務給銀行帶來了各種各樣的與技術相關的風險，特別是操作風險、戰略風險、信譽風險和法律風險等。下面就銀行面臨的安全威脅和風險分別進行敘述： 因為網上支付過程是在一個開放的公共網絡上進行的，一般來說，網上銀行支付系統在運行過程中收到的安全威脅主要來自以下方面： （ 1）假冒用戶身份。攻擊者盜用合法用戶的身份信息，以假冒的身份于他人進行通信。這是最常見的網絡攻擊方式，傳統的對策才用用戶名和登錄密碼來對用戶進行身份認證，用戶名和登錄密碼是以明文的形式在網上傳送，這就很容易被攻擊者截獲，攻擊者可以據此非法訪問系統，冒充授權者發送和接受信息，造成信息的丟失和泄露。 （ 2）竊取網絡上的信息。攻擊者在網絡的傳輸鏈路上，通過物理或邏輯的手段，對數據進行非法的截獲與監聽，從而得到通訊電文中的敏感信息。系統中的用戶及外來者未經授權偷看或窺視他人的電文內容以獲取商業秘密，損害他人的經濟利益。 （ 3）篡改網絡上的信息。攻擊者在截取到網絡上的信息后，可能篡改 其內容。 （ 4）否認所發的信息。用戶可能對自己發出的信息進行惡意的否認，例如否認自己發出的轉賬信息等。 （ 5）重發信息。除了以上情況外，還存在“信息重發”的攻擊方式，即攻擊者再截獲網絡上的密文信息后，并不將其破譯，而是把這寫數據包再次發送，以實現惡意攻擊的目的。 （ 6）電文丟失。安全措施不當會導致丟失電文，如誤刪。 （ 7）抵賴。某些用戶會惡意否認自己曾進行過的網上交易，易造成銀行經濟損失。 陽泉學院 畢業論文 10 （ 8）拒絕服務。局部系統的失誤及通信各部分的不一致所引起的事故二導致系統停止工作貨不能對外服務，即所謂的拒絕服務。局部 系統出自于自我保護目的二故意中斷通信也會導致拒絕服務。 正因為網上銀行支付系統尊在著許多安全威脅，網上銀行支付業務難免會面臨一些風險。下面介紹開展網上銀行支付銀行可能遇到的風險： (1) 操作系統風險。操作系統是作為計算機資源的直接管理者 ,它直接和硬件打交道并為用戶提供接口 ,是計算機系統能夠正常、安全運行的基礎。 Windows 操作系統存在許多安全漏洞 ,UNIX 操作系統是一個開放的系統 ,源代碼已公開。根據美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全評價標準《 Common Criteria for IT Security Evaluation(簡稱 CC 標準 )》 ,微軟的 Windows 操作系統、大部分的 UNIX 操作系統其安全性僅達到 C2 級安全 ,而網絡銀行的操作系統的安全級別應至少達到 B 級。 (2)應用系統風險。網絡業務系統設計存在漏洞。目前 ,網絡應用軟件存在以下安全漏洞 :無效參數、失效的訪問控制、失效的賬戶、跨站點腳本漏洞、緩沖溢出、命令注入漏洞、錯誤處理問題、密碼系統的非安全利用、遠程管理漏洞、網絡及應用軟件服務器錯誤配置。 在設計過程中 ,只重視“計算機如何完成任務”方面的設計 ,對運行過程中的程序控 制或檢查考慮不全面 ,系統沒有為審計留下接口 ,難以進行實時審計。 (3)數據存儲風險。數據存取、保密、硬盤損壞導致的風險。 (4)數據傳輸風險。數據傳輸過程中被竊取、修改等風險。 網絡銀行操作風險是指由于網絡銀行中的內部程序、人員、系統的不完善或失誤 ,以及外部事件而導致網絡銀行直接或間接損失的風險。產生操作風險的原因有以下幾點 : (1)網絡銀行操作風險意識淡薄。 (2)組織機構職責不清。 (3)內控制度不健全或執行不力。 (4)沒有適合的網絡銀行稽核審計部門。 網絡銀行的信用風險主要表現為客戶在網絡上使用信用卡進行支付時惡意透支 ,或使 陽泉學院 畢業論文 11 用偽造的信用卡來欺騙銀行。 信息不對稱表現在兩個方面 ,一方面是由于網絡銀行無法得到足夠客戶信息 ,另一方面是由于客戶無法得到有關網絡銀行的足夠信息。信息不對稱使得網上客戶更容易隱蔽他們的信息和行動 ,做出對自己有利而對網絡銀行不利的行為 ,也使得客戶不能正確評價網絡銀行的優劣。 我國對網絡銀行和網上交易缺乏相應的法規。如 :如何征收與管理網上稅收、數字簽名是否具有法律效力、交易的跨國界問題、知識產權問 題、電子合同問題、電子貨幣問題、電子轉賬問題。 網上支付中客戶面臨的風險和安全問題 對于個人消費者，習慣了一手交錢一手交貨的購買方式，對網上銀行支付的技術安全不免擔心，敲幾個鍵、點幾下鼠標，就把錢撥了出去，心里總感覺不踏實。網上銀行支付安全涉及客戶的網上信息資料、帳戶密碼、資金與資產等各個方面，在使用網上銀行支付時，消費者可能遇到的安全問題可以概括為以下幾點： （ 1）用戶卡號和密碼被盜。據金融部門分析，客戶安全意識薄弱是影響網上銀行支付交易安全的一個重要原因，不少網上銀行用戶設置密碼過于簡單，容易 被不法分子試出，或將自己網上銀行密碼設為與其他網站的用戶密碼相同的密碼，而其他網站由于缺乏嚴密的安全控制機制，密碼數據庫容易被攻破或泄露并殃及網上銀行密碼。部分網上銀行用戶還在公共計算機上使用網上銀行支付服務，極易被隱藏在公共計算機上的病毒、木馬程序等通過鍵盤記錄盜取密碼。同時，我國的金融企業的網址域名還沒有規范，因此從網址名稱上很難判斷真假，不法分子利用這一點，制作與真正網上銀行網站極為類似的假網站、假支付頁面等“網絡釣魚”形式，利用部分客戶安全意識薄弱，要求客戶填寫個人帳號、密碼等銀行資料信息，騙取客戶 網上銀行登錄和交易密碼。 （ 2）用戶誤操作，造成消費者經濟損失。網上銀行的業務都需要客戶具備一定的操作技能，如果客戶操作不當，就會造成不可挽回的損失；更嚴重的是犯罪分子利用郵件、假網站等方式騙取客戶的網上銀行信息，盜取資金，給客戶造成巨大損失。 （ 3）雙方的身份確認出現問題。在互聯網上，銀行和用戶間需要雙向的身份識別和確認。這也是所有互聯網上的電子商務都要解決的問題。對用戶來說，在互聯網 陽泉學院 畢業論文 12 上存在一些假冒的銀行網站，用戶需要正確的識別和登錄到銀行的網站，一旦登陸的網站錯誤，用戶發送的所有信息都會被非法網站所截獲 和利用。另一方面，銀行要正確的識別和確認用戶身份，確認用戶身份的方式有的比較安全，而有的僅靠用戶名和密碼構成用戶帳號，一旦用戶帳號被盜取，銀行的計算機是無法識別出非法用戶。 （ 4）客戶的計算機被攻擊。無論是個人還是企業對于在網上開展支付業務都要非常謹慎，因為網上銀行支付在利用互聯網公共資源的同時也有可能暴露出銀行系統中的某些弱點，從而讓那些利用電腦犯罪的罪犯有機可乘，網上銀行支付所推出的金融產品、服務方式和服務內容，就將在開放的環境下一覽無余，更利于犯罪分子的研究、跟蹤，這樣的案例在國外并非鮮見。比如，“黑 客”于 2020 年 2 月大規模地襲擊了全球重要的電子商務網站，一直相對安全的世界最大的門戶網站之一雅虎也難以幸免。當然面對實際網上交易可能引來網絡入侵者，不管是盜竊還是更改電子資金資料，對于網上支付用戶來說，都是冒著極大的風險。 網上銀行支付的安全對策 (1)物理安全。主要指對計算機設備場地、計算機系統、網絡設備、密鑰等關鍵設備的安全防衛措施。為了防止電磁泄露 ,要對電源線和信號線加裝濾波器 ,減少傳輸阻抗和導線間的交叉耦合 ,同時對輻射進行防護。 (2)應用安全操作系統技 術。安全操作系統不僅可以防范黑客利用操作系統平臺本身的漏洞來攻擊網絡銀行交易系統 ,而且它還可以在一定程度上屏蔽掉應用軟件系統的某些安全漏洞。美國先后開發了各種級別的安全操作系統 ,其中作為商用的有Data General 公司的 DG UX B1/B2 安全操作系統 ,HP 公司的 HPUX CMW B1 級安全操作系統等。國內各大科研機構及公司也研制出高安全級別的操作系統 ,如 :中科院信息安全工程研究中心研制的 SECLINUX 安全操作系統、中軟總公司研制的 COSIX LINUX 系統。目前 ,中國建設銀行的網絡銀行系統建立在安 全操作系統平臺之上 ,該系統基于HP9000 硬件平臺 ,采用 HP 公司的 B1 級安全操作系統。 (3)數據通信加密技術的應用。對傳輸中的數據流進行加密 ,按實現加密的通信層次可分為鏈路加密、節點加密、端到端加密。在鏈路數較多以及對流量分析要求不高的情況下 ,適合采用 “ 端到端加密 ” 方式。在對流量分析要求較高的情況下 ,可采用 “ 鏈路加密 ” 與 “ 端到端加密 ” 相結合的方式 :用 “ 鏈路加密 ” 對 陽泉學院 畢業論文 13 報文的報頭進行加密 ,防止進行流量分析 ,再用 “ 端到端加密 ” 對傳送的報文進行加密保護。 對數據進行加密的算法主要有 DES 和 RSA 兩種。 DES 屬于私鑰加密體制 (又稱對稱加密體制 ),它的優點是加、解密速度快 ,算法容易實現 ,安全性好 ,缺點是密鑰管理不方便。 RSA 屬于公鑰加密體制 (又稱非對稱加密體制 ),它的優點是安全性好 ,網絡中容易實現密鑰管理。因此可以采用將 DES 和 RSA 相結合的綜合加密體制 :用 DES 算法對數據進行加密 ,用 RSA 算法對密鑰進行加密。 (4)應用系統安全。應用系統安全主要包括對交易雙方的身份確認和對交易的確認。 在網絡銀行系統中 ,用戶的身份認證依靠數字簽名機制和登錄密碼雙重檢驗 ,將來還可以通過自動指紋認證系統進行身份認證。數字 簽名還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。公鑰基礎設施 —— PKI(Public Key Infrastructure)是解決大規模網絡環境中信任和加密問題的很好的解決方案。同時采用安全電子交易協議 ,目前主要的協議標準有 :安全超文本傳輸協議 (SHTTP)、安全套接層協議 (SSL)、安全交易技 術協議 (STT)、安全電子交易協議 (SET),其中 SET 涵蓋了信用卡的交易協定、信息保密、資料完整及數據認證、數字簽名等 ,已經成為事實上的工業標準。 加強應用系統開發過程的審計 ,應用系統運行過程中的實時審計。 (5)應用數據庫安全技術。應用存取控制技術、數據加密技術、硬盤分區防護技術、數據庫的安全審計技術、故障恢復技術等。 (6)應用防火墻安全技術。建立綜合計算機病毒檢測技術、代理服務技術和包過濾技術的第四代防火墻 ,提供 DES 加密、支持鏈路加密或虛擬專網、病毒掃描等安全服務 ,并具有實時報告、實時監控、記錄非法登錄、統計分析等功能。設置放火墻時要截止所有從 135 到 142 的 TCP 和 UDP 連接 ,改變默認配置端口 ,拒絕 PING 信息包 ,通過設置 ACCESS LIST 的過濾規則來實現包過濾功能。采用防火墻雙 機冷備份策略。進行入侵檢測和定期漏洞掃描。 操作風險主要來自銀行內部 ,應完善網絡銀行的內部控制制度 ,建立科學的操作規范 ,嚴格內部制約機制 ,將不相容職務如管理員與經辦員分離、程序員與操作員分離、制作者與執行者分離 ,對主管和操作員實行 IC 卡身份鑒別 ,并同時加 陽泉學院 畢業論文 14 口令 ,任何進入系統的操作必須有日志記載。 建立操作風險管理中心 ,對員工進行防范操作風險的技術培訓 ,監督各項操作風險管理制度的執行情況 ,對網絡銀行的操作風險進行評估 ,并采取相應措施。建立操作風 險應急反應中心 ,對業務的影響因素進 行研究 ,識別出可能導致業務中止的情況 ,系統的備份及定期測試公司的災難應急計劃 ,對出現的安全問題提供技術支援和解決方案。使用保險來抵補那些 “ 低頻率、高危害 ” 的操作風險。建立操作風險審計中心 ,對全部的網絡銀行業務實時監控、網絡掃描 ,并利用審計記錄 ,對業務操作人員和計算機系統管理人員進行稽核。 來自外部的操作風險 ,尤其是網絡銀行金融欺詐方面 ,不但要對個人服務的零售業務進行監控 ,還要加強對登錄 網絡銀行的企業加強監控 ,通過數據挖掘軟件對可疑資金交易進行分析 ,防范利用網絡進行非法資金交易。 建立全國性的用戶信用管理信息系統 ,將用戶劃分為不同的信用等級 ,針對不同等級的用戶采取不同的管理措施。應共享客戶資料信息庫 ,與其他商業銀行、保險公司等非銀行金融機構、世界各銀行等金融機構合作 ,及時將客戶的守信情況和違約情況記錄入庫。 建立信息披露制度 ,強化信息披露的質量。應定期發布經注冊會計師審計的關于網絡銀行經營活動和財務狀況的公允信息 ,披露有關網絡銀行風險的大小和網絡銀行為了規避風險而采取的措施以及消費者權益保護的信息。建立社會監管體系 ,網絡銀行之間進行相互監督 。 應充分利用和執行《網絡銀行業務管理暫行辦法》 ,應充分利用《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等法律擬訂網絡銀行相