xx小額貸款公司信貸風控制度(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 的事項： 信貸業務部調查人（雙人）： 年 月 日 信貸業務部經理： 年 月 日 一 23 一 xx 小額貸款有限 責任公司 關于對 XX 公司申請貸款的審查報告 信貸業務部提交的《關于對 公司 申請萬元貸款的調查報告》，擬對 公司 發放貸款萬元。我部按相關程序和制度進行了審查，借款人主體資格合法、流程合規、資料齊全，現將審查情況報告如下： 一、主要問題及風險 二、主要優勢 三、擔保方式及風控措施評價 四、評審結論 風控專員： 風險控制部經理： 年 月 日 一 24 一 xx 小額貸款有限責任公司 貸款審批表 申請人： 行業歸屬： 送審基本情況 申請貸款額（人民幣） _萬元 ；現有貸款余額（人民幣） _____萬元 送審內容： □ 增加額度 □ 原額度續期 □ 變更條件 □ 其他 保證方式： □ 保證 □ 抵押 □ 質押 □ 其他 送審資料： □ 借款合同 □ 擔保合同 □ 權屬證明 □ 借款人、擔保人基礎資料 信貸部調查 意見 信貸人員： 年 月 日 信貸部經理： 年 月 日 風控部審查 意見 審查人： 公司律師： 風控部經理： 年 月 日 年 月 日 年 月 日 分管經理審核意見 分管副總經理： 年 月 日 貸審會審批 意見 貸審會主任： 年 月 日 董事長審簽 意見 董事長： 年 月 日 備注： 依據 編號為 的 《 》，我公司于 年 月 日通過 成都農商銀行龍潭支行 向借款人發放貸款本金（人民幣） 。 一 25 一 xx 小額貸款有限責任公司 放款通知書 財務部 ： 根據我公司與 于 年 月 日簽訂的編號為 《 借款合同》 約定，經公司調查、審查、審批后，同意發放貸款（人民幣大寫） ，期限 月，年利率 %。 借款人名稱 開 戶 行 賬 號 金額（小寫） 元 其他注明事項 信貸業務部經理意見 簽字： 風險控制部經理意見 簽字： 總經理意見 簽字： 財務部經理： 制單人： 年 月 日 年 月 日 本通知書一式二聯， 財務部 、風險控制部各持一份。 一 26 一 xx 小額貸款有限責任公司 信貸業 務授權管理實施 辦法 第一章 總 則 第一條 為有利于公司信貸業務發展、提高決策效力、強化信貸風險控制，按 “橫向制衡、 縱向制約 ”的基本機 理， 根據《 xx小額貸款有限責任公司 信貸業務操作規程》和《 xx 小額貸款有限責任公司 章程》（以下簡稱公司章程），制定本 辦法 。 第二條 本 辦法 所稱授權，是指公司董事長（以下稱授權人）在董事會規定的范圍內，對公司總經理（以下稱受權人）的信貸業務 審批 權限所作出的具體規定。 本 辦法 所稱轉授權，是指公司總經理（以下稱轉授權人）在授權范圍內，對公司副總經理（以下稱轉受權人）的信貸業務 審批 權限所作出的具體規定。 第二章 授權依據、原則及方式 第三條 授權依據： （一） 公司信貸業務經營狀況； （二） 現行信貸業務權限的執行情況； （三） 授權事項的風險程度； （四） 受權人的綜合素質及信貸業務管理水平。 第四條 授權原則： 一 27 一 （一） 內控優先原則； （二） 合理適度原則； （三） 權責一致原則。 第五條 信貸業務授權分為基本授權和特別授權兩種方式。 第六條 授權期限，信貸業務 審批 授權期限 1 年，特別授權依授權事項而定。 第七條 授權方式，授權、轉授權均采用書 面 形式。 第八條 受權人、轉受權人應在授權范圍內認真履行職責，并對做出的決策承擔相應的責任。 第三章 貸款審批權限授權 第九條 在風險可控的前提下，根據不同貸款額度分別授予審批權限。 第十條 貸款審批權限： （一） 單筆貸款額度 在 500 萬元（含 500 萬元） 以內的由業務發展部、簽注意見 、 風險控制部審查同意 經公司 分管領導 審核 后 報 公司總經理審批； （二） 單筆貸款額度在 500 萬元（不含 500 萬元）以上 1000萬元（含 1000 萬元）以內的經公司 貸款審查委員會審議 通過后由公司總經理審批； （三） 單筆貸款額度在 1000 萬元（不含 1000 萬元）以上的經公司貸款審查委員會審議通過 并經總經理簽署意見后 報董事 會 審批； 一 28 一 （四） 單戶貸款余額在 1000 萬元（含 1000 萬元）以上的新增 貸款須經公司貸款審查委員會審議通過 并經總經理簽署意見 后報董事 長 審批 。 第四章 信貸業務經營管理授權 第十一條 貸款風險分類認定權限 由公司總經理組織信貸業務 部、風險控制部進行初分、審查，并經公司總經理審核認定。 第十二條 接收和處理抵債 資產均由公司辦公會審議通過后報董事長 審批實施。 第五章 特別授權 第十三條 由董事長或公司總經理根據信貸業務特別事項確定。 第六章 授權管理 第十四條 在授權期限內，發生下列情況之一，授權人、轉授權人可變更或終止受權人、或轉受權人的授權 ： （一） 受權人、轉受權人發生違法、違紀或重大越權行為； （二） 因受權人、轉受權人的失職造成重大經營風險； （三） 授權人認為需要進行撤銷或變更授權的其他情況。 第十五條 授權、轉授權因發生下列情況而終止： （一） 授權、轉授權期限屆滿； （二） 公司停止經營或被撤銷； （三） 受權人、轉受權人被解除或辭去職務； （四） 董事會認為需要終止的其他情況。 一 29 一 第七章 罰 則 第十六條 受權人、轉受權人必須按照授權書、轉授權書所規定的權限開展信貸業務經營活動，超越授權范圍，構成越權行為應進行處罰，造成信貸資產損失的，應承擔賠償責任，違紀、違法的，要給予行政處分或 追究其法律責任。 第十七條 受權人、轉受權人管理的員工越權的，除追究該員工的越權責任外，還將追究受權人、轉受權人的管理責任。 第八章 附 則 第十八條 本 辦法 由 公司 風險控制 部負責解釋，經公司 董事會 審議通過后，自印發之日起執行。 一 30 一 xx 小額貸款有限責任公司 貸款業務擔保管理辦法 第一章 總 則 第一條 為規范和加強 xx 小額貸款有限責任公司 （以下簡稱公司）貸款業務擔保管理，控制貸款風險，促進貸款業務持續發展，根據國家有關法律法規和《 xx 小額貸款有限責任公司 信貸業務操作規程》，制定本辦法。 第二條 借款人 在公司辦理貸款業務應當提供擔保，符合公司信用貸款條件的除外。 第三條 擔保的范圍包括貸款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現債權與擔保權的費用、以及雙方約定的其他費用。 第四條 貸款業務擔保方式包括保證、抵押和質押。 第五條 公司貸款業務擔保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。 第六條 公司只接受負連帶 償還 責任的保證擔保 。 第七條 貸款業務的擔保遵循合法性、充分性和可實現性原則。 第八條 本辦法適用于公司辦理的所有貸款業務。 第二章 保證擔保 一 31 一 第九條 具有相應民事行為能力和代償能 力的法人、其他組織或自然人，可作為保證人。 第十條 法人和其他組織為保證人的，應同時具備下列條件： （一）依法成立，從事經營活動合法合規，符合國家產業政策； （二）收入來源穩定，現金流量充足，具有代償意愿和代償能力； （三）無不良信用記錄，未涉及可能導致重大損失的經濟糾紛。 第十一條 專業 擔保公司為保證人的，應同時具備下列條件： （一）依法成立，從事的經營活動合法合規； （二） 實繳注冊資本金在 10000 萬元以上（含） ，國有性質的擔保公司實繳注冊資本金不低于 5000 萬元（含）； （三） 原則上 按我公司要求存入了 接受指定銀行監管 的 擔保基金 ，擔保基金 不低于擔保貸款余額 10％。 第十二條 自然人 為 保證人的，應同時具備下列條件： （一）具有完全民事行為能力； （二）在成都市境內有固定居所； （三）有合法、充足的收入或資產，具有代償意愿和代償能力； （四）遵紀守法，無不良信用記錄。 第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔保： 一 32 一 （一）國家機關提供的保證擔保； （二）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體提供的保證擔保； （三）未經法人書面授權或超出授權范圍的法人分支機構提供的保證擔保； （四）法律法 規禁止和公司認為不適宜作為保證人的其他情形。 第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保： （一）有逃廢其他金融機構債務的； （二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的； （三）有刑事犯罪記錄的； （四）有嗜賭、吸毒等不良行為的； （五）法律法規禁止和公司認為不適宜作為保證人的其他情形。 第十五條 保證人為法人、其他組織的，應提交下列材料： （一）經年檢的營業執照或事業法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證 、貸款卡及密碼， 特殊行業須同時提交政府主管部門頒 發的經營許可證或行業資質等級證書； （二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本； （三）行政公章或合同專用章印鑒卡， 公司 章程； 一 33 一 （四）保證人有權決策機構依照公司章程出具的同意擔保的有效決議或證明，法人分支機構提供擔保的，應有有權授權人的授權書； （五）近兩年財務年報與近期財務報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務年報與近期財務報告； （六）或有負債清單及情況說明； （七）公司認為需要提交的其他材料。 第十六條 保證人為自然人的，應提交下列材料： （一）保證人的有效身份證明； （二）保證人固定居所證明； （三）保證人財產或收入狀況證明； （四）保證人同意提供擔保的書面材料； （五）公司認為需要提交的其他材料。 第十七條 保證 人 的審查 （一） 資產規模與質量：主要從總資產、凈資產的數量和質量 兩個方面判斷保 證 人代償能力，審查時應著重考慮其資產質量、變現能力和凈資產額度；對或有負債特別是對外擔保額度較大的保 證 人，還要分析其對外擔保的質量，判斷保 證 人代償的能力； （二） 長短期償債能力：主要利用資產負債率、流動比率、速動比率、利息備付率等指標分析； （三） 盈利 能力：主要利用銷售利潤率、總資產利潤 率、 凈 一 34 一 資產 利潤率等指標分析； （四） 業務經營狀況：主要分析保 證 人的經營歷史狀況以及發展潛力，法人治理結構是否完善； （五） 信用記錄情況：保 證 人賬戶開立情況、還本付息記錄、涉訴情況等，判斷分析保 證 人履行代償責任的意愿。 對于集團型企業辦理保證擔保，除須符合上述規定外，還須審查 其 擔保是否符合國家相關法律法規對集團型企業擔保的規定。 第十 八 條 公司可以與保證人就單個貸款業務合同分別訂立與之對應的保證合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發生的一系列貸款 業務合同訂立最高額保證合同，最高額保證合同約定