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[經(jīng)濟(jì)學(xué)]金融學(xué)第二章(編輯修改稿)

2026-01-31 19:17 本頁(yè)面

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】四）商業(yè)信用的局限性授信規(guī)模的局限性；商業(yè)信用的規(guī)模受企業(yè)所能支配的現(xiàn)有資本數(shù)量的限制。授信方向的局限性；只能順著商品流轉(zhuǎn)的方向提供，不能相反。如：紡織印染廠可以向服裝廠提供商業(yè)信用，而服裝廠則不能向紡織印染廠提供商業(yè)信用。紡織印染廠 ———— → 服裝廠 ← — —— 融資期限和承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的能力有限；融資作用的局限性；商業(yè)票據(jù)流通性差。只能在較小范圍內(nèi)流通難以調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)。（五）我國(guó)商業(yè)信用的發(fā)展 ? 信用比較：與成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比，我國(guó)信用銷售相對(duì)滯后。美國(guó)信用銷售比例高達(dá) 90％以上，信用消費(fèi)占總消費(fèi)額的 2/3左右，日本信用消費(fèi)占總消費(fèi)額的 1/3以上。我國(guó)信用銷售比例不到 20％， 2021年信用消費(fèi)額僅占總消費(fèi)額的 3％。 ? 主要原因：一，社會(huì)信用環(huán)境較差。資料顯示，美國(guó)企業(yè)壞帳率只有 %%，我國(guó)高達(dá) 5%10%，是美國(guó)的 10到 40倍；美國(guó)企業(yè)的帳款拖欠期平均 7天，我國(guó) 90多天。很多國(guó)內(nèi)企業(yè)寧愿以較低的價(jià)格出口賒銷，也不愿以較高的價(jià)格內(nèi)銷。二，缺少信用銷售的制度安排和信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制（信用擔(dān)保）。我國(guó)目前沒有一套成熟的商業(yè)信用的制度安排（咨詢擔(dān)保），不易有效減少、防范、分擔(dān)信用銷售的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，不敢開展信用銷售。三，信息分散封閉。尤其是政府管理部門掌握的信用信息不能公開和有效共享，企業(yè)難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)交易對(duì)象的信用狀況。 ? 如何推動(dòng)商業(yè)信用銷售，關(guān)鍵是要形成良好的制度環(huán)境：一，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)防范機(jī)制。通過(guò)專業(yè)的信用信息服務(wù)，幫助企業(yè)準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶信用狀況，作出正確的信用決策；在信用銷售發(fā)生壞帳時(shí)，按照約定及時(shí)賠付，減少企業(yè)的實(shí)際損失。二，鼓勵(lì)企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間合作，解決信用銷售中的融資困難。企業(yè)主動(dòng)投保；保險(xiǎn)公司積極承保；銀行開辦信用保險(xiǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，解決企業(yè)融資困難。三，促進(jìn)和規(guī)范信用銷售相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。如：發(fā)展商帳追收、保理、信用調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資產(chǎn)處置及變現(xiàn)等信用服務(wù)業(yè)。四，推動(dòng)交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)建設(shè)，建立健全信用銷售風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。二、銀行信用書 33P （一）銀行信用及其特點(diǎn) 概念：銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，以貨幣形式吸收存款、發(fā)放貸款和投資活動(dòng)中產(chǎn)生的信用。銀行信用的特點(diǎn) 書 33P （ 1）以金融機(jī)構(gòu)作為媒介，這里所說(shuō)的金融機(jī)構(gòu)主要是指銀行，同時(shí)也包括經(jīng)營(yíng)類似銀行業(yè)務(wù)的其他非銀行的金融機(jī)構(gòu)；（ 2）借貸的對(duì)象，直接就是處于貨幣形態(tài)的資本。銀行信用比商業(yè)信用更完善！

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