我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及對策-學(xué)年論(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡介】 時(shí)間階段:(l)開始階段(1977年至1980年):中國改革開放伊始,金融機(jī)構(gòu)恢復(fù)經(jīng)營,商業(yè)銀行在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)展基本金融業(yè)務(wù)。(2)初步發(fā)展階段(1981年至1987年):確立中國銀行業(yè)基本管理體系,建立了我國中央銀行制度,使得銀行管理與商業(yè)運(yùn)作進(jìn)行了分離。(3)鞏固發(fā)展階段(1988年至1993年):運(yùn)用宏觀調(diào)控機(jī)制,開拓和發(fā)展國內(nèi)主要金融市場。(4)調(diào)整階段(1994年至2006年):隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)改革調(diào)整,國內(nèi)金融市場和監(jiān)管體系不斷健全和完善,商業(yè)銀行進(jìn)行體制改革,并加大了與國外金融體系的交流。(5)深化階段(2007年至今):隨著一國兩制的實(shí)踐,金融體制改革繼續(xù)深化,匯率改革、利率市場化及資本市場開放進(jìn)程加深,金融創(chuàng)新成為改革與穩(wěn)定的堅(jiān)定舉措之一,金融產(chǎn)品、工具、服務(wù)的創(chuàng)新逐漸深入中國銀行業(yè)監(jiān)管和銀行家的思想,商業(yè)銀行融資渠道繼續(xù)拓寬,并向民間資本開放。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新日漸活躍。 根據(jù)《中國銀行家調(diào)查報(bào)告2013》,中國銀行業(yè)協(xié)會和普華永道 對中國76家銀行以及1604位銀行家進(jìn)行調(diào)查顯示,在金融服務(wù)創(chuàng)新方面,近九成銀行家重視小微企業(yè)金融服務(wù),選擇將小微企業(yè)作為自身所在商業(yè)銀行的首選發(fā)展客戶群體,并有超過七成的銀行家認(rèn)為應(yīng)當(dāng)積極地開展小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作,改善并提高該領(lǐng)域的綜合服務(wù)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融亦引起關(guān)注,超過四成銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新將給整個銀行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn),近八成銀行家表示未來將考慮與電商進(jìn)行合作,利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)平臺和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),可預(yù)期金融服務(wù)的針對性、效率和客戶體驗(yàn)都將得到有效提升。另外,在金融工具、融資渠道創(chuàng)新方面,超過七成的銀行家迫切需要新型資本工具操作性制度的盡快出臺,以落實(shí)并補(bǔ)充合格資本。同時(shí),近六成的銀行家支持逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化的常規(guī)化發(fā)展,超過四成的銀行家支持?jǐn)U大民間資本進(jìn)入金融業(yè)。從調(diào)查結(jié)果中不難看出,隨著近年中國各項(xiàng)金融政策的陸續(xù)出臺,金融市場的逐步拓寬開放,金融試點(diǎn)工作的實(shí)踐開展,商業(yè)銀行普遍擁有較大的金融創(chuàng)新熱情,同時(shí),面對同業(yè)競爭的不斷加劇,以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化,中國銀行家意識到并認(rèn)可金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行現(xiàn)階段利潤增長的主要動力。2013年7月,《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》由國務(wù)院對外發(fā)布,提出了“盤活存量資金,用好增量資金”等十項(xiàng)金融政策措施,著力調(diào)整和優(yōu)化我國金融資源的合理配置,并旨在繼續(xù)有效推動中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,以及轉(zhuǎn)型升級。其中,涉及商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新或舉措就占有六項(xiàng),絕對比重上體現(xiàn)了目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歷史意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。回顧我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程,我們可以看到,金融發(fā)展的歷史即是金融創(chuàng)新的歷史,兩者是休戚相關(guān)的。世界范圍內(nèi),每一次金融創(chuàng)新都推動了金融業(yè)乃至世界經(jīng)濟(jì)的持續(xù)跨越發(fā)展。從上世紀(jì)六十年代開始,各國金融機(jī)構(gòu)不斷開展金融創(chuàng)新,有效提高了主要發(fā)達(dá)國家金融體系的運(yùn)行效率,并促進(jìn)了相關(guān)國家金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而中國改革開放三十多年,金融創(chuàng)新同樣是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要動力之一。現(xiàn)階段,我國正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期,同時(shí)也是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長和可持續(xù)發(fā)展的重要時(shí)期,跟隨金融創(chuàng)新理念的發(fā)展和我國金融制度的出臺,商業(yè)銀行金融創(chuàng)新已經(jīng)處在不斷摸索和深化的階段。2013年以來,全球經(jīng)濟(jì)增長格局在次債危機(jī)和歐洲主權(quán)國家債務(wù)危機(jī)之后,又發(fā)生了新的變化。西方發(fā)達(dá)國家重新成為世界經(jīng)濟(jì)增長的主要動力,而新興市場表現(xiàn)疲軟,通脹壓力上行。中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷2013年上半年放緩的態(tài)勢下,又企穩(wěn)回升。中國銀行業(yè)在經(jīng)歷了2013年年中的流動性緊缺的壓力考驗(yàn)后,整體發(fā)展平穩(wěn)。中小企業(yè)貸款不良及核銷有所上升,但不掩商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的熱情,存款保險(xiǎn)制度的建立也在穩(wěn)步推進(jìn)。目前,在我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新方面,重點(diǎn)領(lǐng)域圍繞扶持小微企業(yè)“三農(nóng)”等客戶群體以及區(qū)域性金融改革及綜合服務(wù)能力提升為目標(biāo)開展,已經(jīng)推進(jìn)和正在研究的項(xiàng)目已達(dá)20多項(xiàng),主要包括:上海國際金融中心建設(shè),創(chuàng)新開展各類金融信息系統(tǒng)、交易系統(tǒng)互聯(lián),降低交易成本,提升現(xiàn)代化金融支持體系和服務(wù)效率,并完善貼近市場的金融監(jiān)管體系,探索建立上海金融專業(yè)法庭、仲裁機(jī)構(gòu)等。浙江省溫州市金融綜合改革,由人民銀行牽頭,創(chuàng)新建立農(nóng)戶和中小企業(yè)信用采集和電子化進(jìn)程,初步完成溫州金融監(jiān)測報(bào)數(shù)平臺系統(tǒng)建設(shè),并創(chuàng)新推出小微企業(yè)專利權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)、排污權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等多樣化抵質(zhì)押信貸產(chǎn)品,啟動“萬家百億”小微企業(yè)培育計(jì)劃,召開銀企合作與小微金融服務(wù)推進(jìn)會等。珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū),鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域,并推進(jìn)地區(qū)中小貿(mào)易企業(yè)跨境貿(mào)易投資人民幣結(jié)算試點(diǎn)工作。福建泉州、浙江麗水等農(nóng)村金融服務(wù)試點(diǎn)等,在農(nóng)村信用體系建設(shè)、數(shù)據(jù)采集,助農(nóng)取款服務(wù)優(yōu)化,特色抵押貸款的法律手續(xù)、審批操作流程等方面都有所創(chuàng)新突破。另一方面,在我國商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新方面,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會也在穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新步伐,近年來,受到關(guān)注和各方重視的創(chuàng)新工具主要為信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,從2005年至今,通過多年規(guī)模試點(diǎn),我國正在推動優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化進(jìn)行盤活并上市流通。 從目前來看，外資金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)已遍及我國諸多沿海城市、內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的城市，逐步滲透到了金融行業(yè)的各個分支領(lǐng)域。因?yàn)槭艿浇鹑诮?jīng)營范圍及地域性的約束，外資金融機(jī)構(gòu)對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)并未構(gòu)成明顯的競爭威脅，但放眼未來，外資金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍與地域限制勢必將被取消，國外外資金融機(jī)構(gòu)將與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開正面的、全方位的業(yè)務(wù)競爭，我們要做的是要用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來爭取其他優(yōu)質(zhì)客戶，要用先進(jìn)的科技技術(shù)深挖國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)未開發(fā)的潛在客戶群體，從而擴(kuò)大我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)及中介服務(wù)中的市場占有份額。為了在激烈的競爭中求得生存之路，獲取更好更大的金融發(fā)展空間，國內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)也將在國外金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、工具等創(chuàng)新的示范效應(yīng)下持續(xù)跟進(jìn)，從而推動我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新與金融服務(wù)方面更為深入的發(fā)展。就目前而言，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)金融利率自由化進(jìn)程的逐步展開，同業(yè)拆借市場利率已基本實(shí)現(xiàn)自由化發(fā)展。伴隨著我國金融市場和國際金融市場一體化進(jìn)程的加速推進(jìn)，存貸款利率的自由化進(jìn)程的不斷加速，我國金融市場在這種競爭態(tài)勢下，最終將實(shí)現(xiàn)利率自由化的發(fā)展趨勢。不論是民營企業(yè)、國有企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體，亦或是商業(yè)銀行等金融資本機(jī)構(gòu)，都存在對規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具的訴求，有此與利率相關(guān)的一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)必將應(yīng)運(yùn)而生。 隨著我們國家金融經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速發(fā)展，國際金融市場波動也將迅速影響到對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的規(guī)模，從而不斷增加對我國國內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)市場的影響。我國各國企、民企在參與全球經(jīng)濟(jì)市場競爭的時(shí)候，將面臨更多、更大、更直接的國際市場