兼論電子貨幣對(duì)法律制度的影響(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 話卡、煤氣卡、電子支票、電子錢(qián)包（electronic wallet）、網(wǎng)絡(luò)貨幣、智能卡等，幾乎包括了所有與資金有關(guān)的電子化的支付工具和支付方式。這些被人們所津津樂(lè)道的“電子貨幣”，哪些才是真正屬于貨幣形態(tài)的革命，容于以下分析。　　雖然都采取了電子化的方式，但是貨幣形態(tài)的革命與支付方式的革命有所不同。從本質(zhì)上來(lái)講，電子貨幣是一種貨幣形態(tài)的革命，是作為貨幣的物的形態(tài)的變革，而電子支付是支付方式的革命，是債務(wù)履行方式的革命。雖然不論是通過(guò)電子貨幣的支付，還是通過(guò)資金的電子支付，都能實(shí)現(xiàn)債務(wù)的清償，但當(dāng)事人的地位和權(quán)利義務(wù)有所不同。就目前應(yīng)用的現(xiàn)狀而言，大多數(shù)“電子貨幣”是為了傳遞既有的貨幣而使用的新方法，并不是新形態(tài)的貨幣。[15]人們所說(shuō)的各種各樣的“電子貨幣”，實(shí)際上大部分是資金支付的電子化，而非真有電子貨幣的使用。　　傳統(tǒng)支付方式的電子化，即以電子通訊取代傳統(tǒng)的信函、電報(bào)等來(lái)進(jìn)行資金流程的信息傳遞，[16]如商場(chǎng)收銀臺(tái)設(shè)有銷(xiāo)售點(diǎn)終端設(shè)備（pos）供顧客刷卡支付價(jià)款。電子化支付又稱電子資金劃撥（electronic funds transfer，簡(jiǎn)稱eft），一般分為大額電子資金劃撥（或稱商業(yè)性電子資金劃撥、批發(fā)電子資金劃撥）和小額電子資金劃撥（或稱消費(fèi)性電子資金劃撥、零售電子資金劃撥）。隨著計(jì)算機(jī)的應(yīng)用和普及，目前很多國(guó)家都實(shí)現(xiàn)了大額支付的電子化，在銀行系統(tǒng)、證券業(yè)、跨國(guó)資金流動(dòng)、大型商業(yè)活動(dòng)中，資金流動(dòng)都以電子資金劃撥來(lái)完成。而小額支付的電子化現(xiàn)象，在日常生活中則比比皆是，我們用信用卡、儲(chǔ)蓄卡自動(dòng)柜員機(jī)（atm）上存取款，使用pos來(lái)支付價(jià)款，也都是支付方式的電子化。　　無(wú)論是大額支付的電子化還是小額支付的電子化，都沒(méi)有脫離我們現(xiàn)有的紙幣的使用，而僅是支付貨幣資金的方式的變化。因?yàn)樗鼈兌际墙⒃谝粋€(gè)基本的資金帳戶上，大額的電子化支付和小額的電子化支付的使用者都在銀行持有帳戶。資金是在付款方和收款方的帳戶上進(jìn)行劃撥，與傳統(tǒng)的支付相比，并未涉及貨幣形態(tài)的變化。所不同的僅是實(shí)現(xiàn)了支付指令傳輸?shù)母锩宰兓涌炝速Y金在付款人帳戶上借記和在收款人帳戶上貸記的進(jìn)程。特別是在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中，商業(yè)匯付、銀行托收或者信用證支付的結(jié)算都采用電子化，利用eft來(lái)傳送資金，大大加快了資金的支付速度。在小額資金的電子化支付中，用儲(chǔ)蓄卡來(lái)支付價(jià)款，其實(shí)就是把在銀行里的存款證書(shū)即存折變成一個(gè)能夠跟銀行主機(jī)相聯(lián)系的塑料卡。付款時(shí)就是用塑料卡取得跟銀行的聯(lián)系后，證明了在銀行有存款，然后通過(guò)pos來(lái)發(fā)送支付命令，把價(jià)款劃入收款人帳戶。信用卡的操作方式亦與此相同，區(qū)別僅在于付款人不必在帳戶上預(yù)先留有資金，而是可以向銀行“借錢(qián)還款”，此僅為信用問(wèn)題，與支付方式無(wú)關(guān)。而當(dāng)持卡人直接在atm上“兌取”現(xiàn)金時(shí)，是向銀行主張債權(quán)，要求償付存款，讓銀行履行還款義務(wù)。這與存款人持存折到銀行里去取款在法律關(guān)系上并無(wú)任何區(qū)別，只是在填寫(xiě)取款單的形式變成在atm取款機(jī)屏幕上的操作而已。“兌取”并不是用儲(chǔ)蓄卡的貨幣去換取紙幣，同樣存款人在atm上進(jìn)行查帳、轉(zhuǎn)帳的操作也是針對(duì)存款帳戶上的資金，并不存在另有一種“電子貨幣”的存在供存款人使用。　　因此，從上面分析可看出，如果把現(xiàn)在人們所說(shuō)的形形色色的“電子貨幣”或稱“廣義的電子貨幣”進(jìn)行分類，有如下幾種：（1）儲(chǔ)值和信用卡型，如儲(chǔ)蓄卡（deposit card）和信用卡（credit card）；（2）電子支票型，電子支票（electronic check）指啟動(dòng)支付過(guò)程后，計(jì)算機(jī)屏幕上出現(xiàn)支票圖像，出票人用電子方式作成支票并進(jìn)行電子簽名而出票；（3）智能卡型；如ic卡（ic card）；（4）數(shù)字現(xiàn)金型，指依靠internet支持在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行、購(gòu)買(mǎi)、支付的數(shù)字現(xiàn)金（digital cash）。第1種儲(chǔ)值和信用卡型和第2種電子支票型“電子貨幣”，都是使用電子技術(shù)和支付方式相結(jié)合的系統(tǒng)，把存款或其他資金劃入另一個(gè)帳戶，沒(méi)有新的貨幣形態(tài)創(chuàng)造，沒(méi)有新的信用產(chǎn)生，而只有新的電子化支付方法。[17]對(duì)于儲(chǔ)值和信用卡型的初級(jí)“電子貨幣”，只能視為查詢和劃撥銀行存款的電子工具或者是對(duì)現(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具，并不能真正構(gòu)成貨幣形態(tài)的一種。　　第3種智能卡型的“電子貨幣”，可以認(rèn)為是一種“有限的電子貨幣”。購(gòu)買(mǎi)者購(gòu)買(mǎi)了一定金額的智能卡后，該智能卡是把金額和相關(guān)的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內(nèi)使用，也脫離了銀行帳戶。持卡人占有、支配該卡就跟使用傳統(tǒng)貨幣一樣。在收款人的終端上刷卡，就可以支付一定的款項(xiàng)，不再涉及到銀行或其他資金帳戶。但其受限制之處一方面在于流通范圍有限，也要借助一定的終端設(shè)備；另一方面是還不能像相傳統(tǒng)貨幣一樣的循環(huán)使用，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人的支付，該卡用完了就又得重新購(gòu)買(mǎi)或充值。對(duì)智能卡的支配就是對(duì)物的支配，對(duì)其使用就能實(shí)現(xiàn)價(jià)款或資金的支付，有限取代紙幣的流通，是一種作為交換媒介的物的形態(tài)的革命，所以可以認(rèn)為智能卡型“電子貨幣”是有限的“電子貨幣”。第4種數(shù)字現(xiàn)金型 “電子貨幣”，則是一種全新的貨幣形態(tài)。數(shù)字現(xiàn)金采用了全新的信用方式，且在形態(tài)上從有形的紙幣變成無(wú)形的信息數(shù)字，但又可通過(guò)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)表現(xiàn)出來(lái)。貨幣所有人對(duì)該數(shù)字現(xiàn)金的控制是體現(xiàn)在對(duì)包含有該貨幣數(shù)量的信息的密碼控制。傳統(tǒng)的有形貨幣就完全變成了以電子信息存在的數(shù)字貨幣，這才是“真正的電子貨幣”。并且電子貨幣不再有經(jīng)濟(jì)學(xué)上貨幣與現(xiàn)金的區(qū)分。這種貨幣正在形成和發(fā)展當(dāng)中，如發(fā)達(dá)國(guó)家的cybercash、cybercoin、 digicash、netcash、netcheque、checkfree、digicash[18]等。以下所稱“電子貨幣”，專指“真正的電子貨幣”和“有限的電子貨幣”。 　　正在發(fā)展中電子貨幣，將記錄了一定信息的電子數(shù)據(jù)保存在計(jì)算機(jī)上或者ic卡上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或終端來(lái)支付或劃撥。我們知道，對(duì)貨幣的占有就是所有，貨幣是所有權(quán)的客體，對(duì)貨幣的所有權(quán)是一種完全的物權(quán)，貨幣形態(tài)的革命就是作為貨幣的物的形態(tài)的變化，那么保存在計(jì)算機(jī)或ic卡里的電子數(shù)據(jù)，就應(yīng)也是物權(quán)法上物的一種。　　民法上物的概念不等同于物理上物質(zhì)的概念。民法上的物都具有物理屬性，但是物理上的物質(zhì)并非都是民法上的物，民法上的物為物理上的物質(zhì)之一部分。法律上之物要求須為人力所能支配，有學(xué)者認(rèn)為物是人們能夠支配的物質(zhì)實(shí)體和自然力[19]，我們同意此觀點(diǎn)。能夠被人們支配的自然力，如電、熱、光、磁，都是一定的物質(zhì)形態(tài)，因而也是物。在現(xiàn)代，人類征服自然的能力日益強(qiáng)大，依現(xiàn)今之通說(shuō)，物之概念已不限于有體、有形，凡具有法律上排他的支配可能性或管理可能性者，皆得為物，如空間已成為建筑物區(qū)分所有權(quán)之客體[20].韓國(guó)民法第98條規(guī)定“此法律稱物件者，謂有體物與電氣及其他管理可能之自然力”。我國(guó)《合同法》第11條規(guī)定“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”可見(jiàn)我國(guó)立法已把數(shù)據(jù)電文當(dāng)作與合同書(shū)、信件相并列的一種物質(zhì)載體。日本學(xué)者我妻榮也認(rèn)為物為法律上之排他的支配可能者，故電氣磁氣不失為物，即集合物為獨(dú)立之一體有經(jīng)濟(jì)之價(jià)值，一括的為交易之客體者，亦可視為一物。[21]　　羅馬法上，物分為有體物與無(wú)體物。該物的概念是廣義的概念。只有其中有體物的概念，才與我們現(xiàn)在的所有權(quán)的客體相同。[22]那時(shí)無(wú)體物的概念實(shí)際所指的是有體物之外的其他一切權(quán)利，如債權(quán)，及后來(lái)的專利、商標(biāo)、商業(yè)秘密、know－h(huán)ow等。法國(guó)、意大利等國(guó)民法采廣義的物的概念，而德國(guó)、日本民法則采狹義的物的概念。在德國(guó)、日本民法，物僅指有體物，即占據(jù)一定空間，依人的感官可能感覺(jué)的物質(zhì)，包括固體、液體、氣體。我國(guó)也采狹義的物的概念。可見(jiàn)，無(wú)體物并無(wú)具體的物質(zhì)的存在。　　有體物和無(wú)體物的概念與有形物和無(wú)形物的概念是不同的。有形物與無(wú)形物皆屬于有體物。有形物是有具體外觀形態(tài)的有體物，如房屋、桌椅等；無(wú)形物是沒(méi)有具體外觀形態(tài)的有體物，如氣體、電、熱、光、磁等。雖然有學(xué)者認(rèn)為電、熱、光、磁非為民法狹義的物的概念，即不是有體物，但我們認(rèn)為，既然電、熱、光、磁是一種具體的物質(zhì)的存在，而非權(quán)利，所以它們不是無(wú)體物，而是有體物。當(dāng)然，電、熱、光、磁是沒(méi)有具體外觀形態(tài)，因而是無(wú)形物，但這也不能成為否定物權(quán)的客體的理由。正如氣體是無(wú)形物，人們已普遍認(rèn)為其為物權(quán)的客體，我們也應(yīng)承認(rèn)電、熱、光、