保險經紀人總體研究方案(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 布的分紅信息將不得采用「分紅率」一詞，且不與其它金　　　　　　融商品相互比較，而是以舉例方式（舉例被保險人性別、投保年齡、投保險種、　　　　　　繳費年期及保額）揭露其紅利金額，保戶可透過壽險公會平臺，查詢各公司資　　　　　　訊公開網頁的分紅保單信息。三、 行銷通路監理(一) 銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項　　　　　　　　鑒于銀行保險行銷通路之保費收入占保險業總保費收入之比例日益增加，　　　　　　為增加行員保險專業知識，提供消費者更為完善保險理財規劃服務，進而提升　　　　　　保戶對銀行保險　　　　　　　　財團法人保險事業發展中心 2005年上半年壽險市場概況　　　　　　通路之信任感，金管會通過「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理　　　　　　銀行保險業務應注意事項草案」，內容主要包括銀行需申準合作推廣或共同行銷　　　　　　方得辦理銀行保險業務、銀行應確認其行員應取得相關證照方得招攬保險、督　　　　　　促行員接受保險之專業訓練、成立專責之保戶申訴處理部門及落實對消費者之　　　　　　信息揭露與風險告知等，并將銀行保險業務納入內部稽核事項等。(二) 修正「保險業務員管理規則」　　　　　　　　為因應市場共同行銷之需求，并加重業務員不實招攬之處分及所屬保險公　　　　　　司之責任，強化產壽險公會權責及保險業自律，以導正不實招攬及維持市場紀　　　　　　律，「保險業務員管理規則」主要修正重點如后：1. 業務員與所屬公司之勞務給付契約型態依民法有關規定辦理，以厘清業務員管理規則與業務員勞務給付型態無關。2. 增列已取得永久居留之外僑得登錄為業務員從事保險業務員工作。3. 業務員資格測驗登錄教育訓練等事項改由相關公會訂定；并加重業務員不實招攬之處分及所屬保險公司之責任，以強化產壽險公會權責及保險業自律。4. 增訂業務員得委由其所屬公（協）會向各有關公會辦理注銷登錄之規定，以符合實務上需要。5. 修訂保險業、保險代理人公司之業務員得登錄于另一家非經營同類保險業務之保險業或保險代理人公司；保險經紀人公司之業務員得登錄為另一家非經營同類保險業務之保險經紀人公司，同時為財產保險及人身保險業務員之規定。6. 增訂保險代理人、經紀人所屬業務員使用之招攬文宣應經其往來保險業同意方可使用，以減少不實招攬文宣所衍生之爭議。(三) 訂定「保險經紀人公司辦理再保險經紀業務審核要點」　　　　　　　　為加強對再保險經紀人之管理，以健全我國再保險市場之行銷秩序，主管　　　　　　　機關根據新修訂之「保險經紀人管理規則」第26條訂定該要點，重點包括：訂　　　　　　定保險經紀公司經營再保險經紀業務之資格條件、明定申請辦理再保險經紀業　　　　　　務所需檢送文件、提示不得違反之重要事項等。　　　　　　資料來源：財團法人保險事業發展中心 　　社會文化環境　　在早期，保險業在國內制度不夠完善，以及民眾對此專業知識所知太少，導致保險業令人聞之卻步。但因近年來，許多外商引進，而使此產業更加完善進步，保險常識的普及、消費者者意識抬頭，民眾對保險的觀感逐漸好轉，也更有意愿為了讓生活品質更加有保障，進而積極主動了解。【大機會】四、產業環境　　產業背景 　　在保險觀念先進的歐美先進國家，民眾大部份都是透過專屬的保險經紀人購買保　　險，因為保險經紀人是站在客戶的立場，以專業知識及客觀性而規劃最有利于客戶的商　　品。 　　民國八十一年為了因應保險市場之自由化、國際化，首度開放保險經紀人特考，臺　　灣直到民國九十年共有三百多家保險經紀人其中產險經濟人有一百多家，壽險經紀人有　　兩百多家(財政部保險產業概況 2001)，由此可知臺灣人想自行創業的心態是很多人都夢　　想著的。 　　再加上金融六法立案通過，銀行、保險、證券三合一，這更是金融服務業的一大變　　革，不僅銀行保險興起，保險經紀代理人成立家數也日益增多。【大機會】 　　而保險所具有的技術性、專業性及復雜性，需要藉由保險經紀人的角色協助，讓消　　費者更容易了解保險的相關事務，技術性方面，由于保險商品多涉及精算及財務方面的　　技術（例如保費繳納的方式、分年紅利回本的計算與解釋說明、協助消費者管理個人風　　險之工作），需要具備基本精算財務知識能力之專業人員，才能提供給消費者正確信息　　之技術性服務。 　　在專業性方面，保險業務包含許多專有名詞、法律條文及契約條文，也要具備相關　　專業知識，才能提供給消費者保險相關問題的疑難解答。【大機會】 　　在復雜性方面，如保險建議書的制作、投保時要保書的填寫、保險契約的洽訂、協　　助辦理理賠請求等事宜，都是復雜度較高的工作，而且過程繁復需要經驗的累積，消費　　者在處理這些業務時，通常需要藉由保險經紀人的協助才能順利完成。【小機會】　　產業概況保險業保費收入統計表 單位：百萬元年Year保 費 收 入保險業總計Total Premium Ine of Insurance Industry成長率 Growth Rate % 1996431,389 1997495,299 1998565,142 1999643,281 2000714,152 2001819,720 2002990,720 20031,242,121 20041,423,954 20051,576,133 20061,677,527 資料來源：財團法人保險事業發展中心。中華民國人壽保險商業同業公會 　　　　　　產險業重要指標概述1. 業務面： 　　　　　　　　業務概況保費收入　　　　　　　　，較去年同期減少　　　　　　　　%。 　　　　　　　　業務概況保費結構　　　　　　　　2007年1至8月份汽車保險保費占總直接簽單保費最大比重，%，(%，%)、%、傷%%、%、工程保險%、%,%%。 　　　　　　　　業務概況賠款結構　　　　　　　　2007年1至8月份產險業之直接總賠款為333億元，較去年同期減少約　　　　　　　　%。%，%為最高，其次是海上%、%、%%，%、%%，最后%。 　　　　　　　注：1. 賠款率=直接業務賠款/直接保費收入 　　　　　　　2. 汽車保險含任意汽車保險及強制汽機車責任保險。2. 財務面： 　　　　　　　　財務概況資產負債表　　　　　　　　2007年8月份產險業資產總額為2,負債總額為1,；此外，資金(來源)總額為1,，其中各項準備金總額為1,。 　　　　　　　　財務概況損益表　　　　　　　　,收入總額(營業收入與營業外收入)為1,，,支出總額(營業支出與營業外支出)為1,，其中營業支出為1,。 　　　　　　　　財務概況資金運用　　　　　　　　2007年8月產險業資金運用總額為1,，%。在資金運用項目中，以有價證劵之840億元(%)為最多，其次是銀(%)，(%)與不動產投(%)。 　　壽險業重要指標概述1. 業務面： 　　　　　　　　業務概況保費收入　　　　　　　　2007年1至8月份壽險業總保費收入共計12,，較去年同期成長%。 　　　　　　　　業務概況保費結構　　　　　　　　2007年1至8月份壽險業總保費收入中，個人保險總保費收入占率為%，%。其中，各險別總保費收入占%、%、%及傷害保險%。 　　　　　　　　業務概況保險給付　　　　　　　　2007年1至8月份壽險業保險給付約為5,，較去年同期成長%。其中，各險別保險給付占率依序為人壽保險75%、年金保險%、%%。2. 財務面： 　　　　　　　　財務概況資產負債表　　　　　　　　2007年8月壽險業資產總額為84,負債總額為79,；此外，壽險業資金總額為73,，其中各項準備金總額為69,元，業主權益總額為4,。 　　　　　　　　財務概況損益表　　　　　　　　,收入總額為22,元，其中營業收入為13,；支出總額為21,，其中營業支出為14,。 　　　　　　　　財務概況資金運用　　　　　　　　2007年8月壽險業資金運用總額為73,，%。在各項資金運用項目中，以有價證劵32,(%)與國外投資23,(%)為主要運用項目。資料來源：財團法人保險事業發展中心　　　　商品結構改變 　　　　2004年由投資型保險、年金保險與傳統型保險三分天下的局面在2005年上半年　　　　已打破，傳統型壽險初年度保費收入計1,118億元，較去年同期大幅成長86﹪，市占　　　　%，高成長主要歸因于短年期儲蓄險大賣；其次，投資型壽險初年度保　　　　費收入741億元，成長21%，然市占率降至28﹪，年金保險則有別于往年的高成長率，　　　　傳統型年金險僅成長9%，投資型年金險則在業者策略轉向經營利率變動型商品或投　　　　資型壽險的影響下，減少了79%，整體年金保險市占率降至24﹪。【小機會】 壽險業初年度保費收入概況資料來源：壽險公會各類型顯種出年度保費收入占有率(2003年至2005年上半年)資料來源：財團法人保險事業發中心 　　　　我國壽險市場近年來常出現銷售集中于某幾項商品的現象，例如：連動式債券　　　　商品、利率變動型年金險，就個別公司來看，也有些公司商品結構過于集中某一項　　　　商品的現象，雖然壽險商品型態比起以往較多樣化，但是比起其它國家，仍有很大　　　　的成長空間，以未來極具潛力商機的退休市場為例，消費者目前在年金保險與長期　　　　看護險商品的選擇性并不多，另外，滿足保險保障功能的長年期傳統型壽險因費率　　　　太高也使得消費者卻業者僅著眼在宣告利率與預定利率上相互比較，而非設計多樣　　　　化的商品型態來滿足不同的需求。 　　　　為使商品結構朝向更健全的方向發展，業者在商品設計與行銷策略上應多朝向　　　　退休市場與長期保障市場，設計多元化、分眾化的商品，而主管機關也可提供保單　　　　審查或責任準備金提存制度上更多的彈性與誘因，鼓勵業者發展長年期商品與創新　　　　商品。2005年下半年，主管機關積極進行保單審查制度與責任準備金制度的修正與　　　　改革，這些制度預料將對未來壽險商品的型態產生一定程度的影響。【中機會】　　　　產業之成長性與限制 　　　　由于部分的保險公司不開放自己的商品，給保險經紀人公司販賣，所以，這是　　　　此產業的限制，原因是因為保險公司認為開放給保險經紀人販售的話，會影響到他　　　　們自己保險公司旗下業務員的銷售量。 　　　　而此產業的成長性，主要還是決定于顧客的所得收入，因為顧客若沒有足夠的　　　　薪資，光是扣除了日常生活瑣碎的開銷以后，根本就沒有能力可以在支付保險費用　　　　了，所以，此產業的成長性會隨著國民的所得收入而變動。【小威脅】　　　　整體獲利程度 　　　　以目前的保險經紀人公司看來，整體的獲利程度都是呈現不錯的狀態，主要還　　　　是公司的經營方式來訂定，以經營良好的公司來說，EPS可以達到5元；而經營不　　　　佳的公司，通常只要客戶不夠充足，就會導致財務資金上的障礙，此時公司通常都　　　　會選擇結束營業，所以，整體獲利程度與公司的經營方式上有很大的關聯。【小機會】　　　　產業特性 　　　　此產業的特性是屬于多勞多得、低成本，所以只要行銷人員付出的努力，比別　　　　人加倍的多，努力的去接觸更多的顧客，用心的去和顧客間建立起良好的互動關系，　　　　就會有不錯的亮眼成績的。【中機會】　　　　產業成長的關鍵成功因素 　　　　主要的關鍵成功因素就是－key man (領導人)，只要領導人對于未來的趨勢掌握　　　　住，建立一套良好的制度，員工對于領導人有著堅定的信心，跟著領導人努力的朝　　　　向目標前進，經由領導者和員工的雙向努力，齊心一致，便可以達到目標。【大機會】項目保險經紀人保險代理人保險公司業務員資格(1) 通過考試院舉辦的國家考試。(2) 每五年須參加在職教育訓練課程。(3) 繳交保證金于中央銀行或投保專業責任保險。(1) 通過考試院舉辦的國家考試。(2) 每五年須參加在職教育訓練課程。(3) 繳交保證金于中央銀行或投保專業責任保險。(1) 通過財政部指定的公會舉辦的資格考試。(2) 每年參加所屬公司的基本教育訓練。立場保險經紀人是保險消費者的代理人。保險代理人是代理保險公司業務的代理人。業務員是保險公司的展業代表。保險業務內容因保險經紀人可自由和各家保險公司接洽業務，且要熟悉各家保險公司的產品優劣和異同，故能在設計保險時，依各被保險人的實際需要加以考慮。因保險代理人和保險公司是依據代理契約或授權書經營業務，故產品僅能限制于所代理的保險公司，僅有數家保險公司的產品，往往無法滿足被保險人的需求。因業務員和保險公司的雇傭關系，業務員僅能對于該保險公司產品加以銷售。單一家保險公司的產品已無法滿足被保險人的需要。理賠處理基于被保險人的立場，向保險公司爭取較優惠的理論。因代理人僅代表保險公司，相關的理賠事宜無法基于