銀行從業資格考試個人貸款講義(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t。（1）互助性公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。（2）普遍性只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。（3）利率低相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。（4）期限長目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年（貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年）。（1）貸款對象公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規定。（2）貸款利率公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規定的公積金個人住房貸款利率執行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下（含5年）%，%。（3）貸款期限公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規定，按當地住房公積金信貸政策執行。（4）還款方式公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內（含1年）的實行到期一次還本付息。貸款期限在1年以上的，借款人從發放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。（5）擔保方式目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。（6）貸款額度公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規定執行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規定的最高貸款額度。一般購買 普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%。購買集資建造住房（房改房）的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的 90%。購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%。用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%。建造、翻建大 修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。公積金個人住房貸款業務的職責分工和操作模式（1）職責分工①公積金管理中心基本職責。制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險。②承辦銀行職責：：公積金借款合同簽約、發放、職工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續操作。：貸前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。二、貸款流程貸款的受理和調查銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委托協議書”，聯得公積金個人住房貸款業務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業務。（1）貸前審查管理中心收到申請材料后，、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。（2）貸款審批①登記臺賬。②貸款審批。③核對或登記臺賬。（1）貸款簽約①合同簽約。②擔保落實。③申領和存撥基金。（2）貸款的發放貸后與檔案管理（1）貸款檢查（2）協助不良貸款催收（3）對賬工作（4）基金清退和利息劃回（5）貸款手續費的結算（6）擔保貸后管理（7）貸款數據的報送（8）委托協議終止（9）檔案管理2010年銀行從業資格考試個人貸款講義精華第四章第一節 基礎知識一、個人汽車貸款的含義和分類個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車。商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。二、個人汽車貸款的特征該類貸款的特點主要體現在以下幾個方面：（1）作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地（2）與汽車市場的多種行業機構具有密切關系（3）風險管理難度相對較大三、個人汽車貸款的發展歷程國內最初的汽車貸款業務最早出現于1993年。銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業務，開始了國內商業銀行個人汽車貸款業務的嘗試。1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》。2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》有很大不同，主要有以下幾點：首先，調整了貸款入主體范圍。其次，細化了借款人類型。最后，擴大了貸款購車的品種。另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。四、個人汽車貸款的原則和運行模式（1）個人汽車貸款的原則個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則?！霸O定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保?！胺诸惞芾怼敝赴凑召J款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件。“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。（2）個人汽車貸款的運行模式目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。①“間客式”模式?！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經銷商處挑選車輛，然后通過經銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續。簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準備所需資料——與經銷商簽訂購買合同——銀行在經銷商或第三方的協助下做資信情況調查——銀行審批、放款—一客戶提車。②“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”?！爸笨褪健边\行模式的貸款流程為：到銀行網點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續——銀行放款——客戶提車。第二節 貸款流程個人汽車貸款業務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。一、貸款的受理和調查個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。銀行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。貸前調查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環節，主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。（1）調查方式貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。（2）調查內容貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：①材料一致性的調查。②借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查。③擔保情況的調查。四、貸后與檔案管理個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。（1）提前還款（2）期限調整（3）還款方式變更個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。（4）借款合同的變更與解除第三節 風險管理個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管 理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個 部分。貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償 還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同 中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原 則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。（1）提前還款（2）期限調整（3）還款方式變更個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還 款法和到期一次還本付息三種。（4）借款合同的變更與解除貸后檢查是以借款人、抵（質）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、 實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產質量的因素 進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監控，及早發出預警信號，從 而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保 情況檢查兩個方面。（1）對借款人進行貸后檢查的主要內容（2）對保證人及抵（質）。押物進行檢查的主要內容關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個 人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款 的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。貸后檔案管理是指個人汽車貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、 保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據《橫案法》 及有關制度的規定和要求，對貸款檔案進行規范的管理，以保證貸款檔案的安全 、完整和有效利用。（1）檔案的收集整理和歸檔登記（2）檔案的借（查）閱管理（3）檔案的移交和接管（4）檔案的退回和銷毀二、操作風險（1）貸款受理和調查中的風險個人汽車貸款受理和調查環節是經辦人員與借款人接觸的重要環節，對于貸款質量有著至關重要的作用，這一環節的風險點主要在以下幾個方面：①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定。②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。③借款申請人的擔保措施是否足額、有效。（2）貸款審查和審批中的風險個人汽車貸款審查和審批環節的主要風險點包括：①沁業務不合規，業務風險與效益不匹配。②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放。③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。（3）貸款簽約和發放中的風險（4）貸后和檔案管理中的風險2010年銀行從業資格考試個人貸款講義精華第五章第五章 個人教育貸款第一節 基礎知識一、個人教育貸款的含義和分類個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。(1)國家助學貸款國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于 幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經濟困難 學生完成學業的重要形式。國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼。風險補償是指根據“風險分擔”的原則，按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償。信用發放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款。?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發放的辦法，降低一次發放的金額，予以控制。中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發放和回收等工作。 為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經辦銀行組成全國助學貸款部際協調小組，負責制定國家助學貸款政策，確 定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。(2)商業助學貸款商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。與國家助學貸款相比，商業助學貸款財政不貼息，各商業銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農業銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業助學貸款。二、個人教育貸款的業務特征從各國發展情況來看，個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高。二是多為信用類貸款，風險度相對較高。三、個人教育貸款的發展歷程在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業發展的政策性舉措推