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家庭理財方案設(shè)計案例(編輯修改稿)

2026-06-27 12:10 本頁面

　

【文章內(nèi)容簡介】出，張先生家庭在贍養(yǎng)來人這方面還是有很大是壓力的；考慮到張先生家庭只有一些基本的勞動保障，而且張先生又是家里的頂梁柱，而無商業(yè)性保險，保障嚴(yán)重不足，所以建議應(yīng)該購買保險，以保障張先生的生命安全，來規(guī)避若遇意外所導(dǎo)致家庭陷入困境；其次張先生家庭對孩子的期望很高，所以對兒子的教育是較為重要的。從這些方面綜合考慮，我們?yōu)閺埾壬彝サ睦碡斈繕?biāo)做了以下調(diào)整：調(diào)整活期存款和現(xiàn)金，還汽車貸款；購新房置業(yè)，提升生活品質(zhì)。為張先生購買保險，增加保險保障。優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達(dá)到保值增值。對兒子的教育基金規(guī)劃和保障規(guī)劃，為今后的出國深造做準(zhǔn)備，為兒子未來的生活提高生活保障。二、理財方案設(shè)計對張先生目前情況來說，家庭收入比較穩(wěn)定，雖然有資金的積累，但缺乏資產(chǎn)增值的意識，因為張先生的資產(chǎn)增值保值方式僅僅是銀行存款。基于張先生家庭風(fēng)險承受能力判斷，可考慮購買一些風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。例如：國債，貨幣市場基金，人民幣理財產(chǎn)品等。而且張先生家庭所擁有的金融產(chǎn)品都是活期存款和現(xiàn)金，這種“錢存銀行”的傳統(tǒng)觀念，在現(xiàn)在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢下更需要改變。所以根據(jù)張先生家庭目前的實際情況，我們做如下建議：（一）活期存款和現(xiàn)金規(guī)劃由于現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的高流動性，是以犧牲相應(yīng)的收益而獲得的。所以我們既要使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動性，滿足家庭支付日常家庭費用和意外事件開銷，又要使流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。用的現(xiàn)金規(guī)劃工具為：現(xiàn)金。現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具，是流動性最強(qiáng)的，一般預(yù)留3～6個月左右的月開銷。因為張先生家庭的老人贍養(yǎng)方面的壓力比較大，日常開銷也比較大，所以，我們可以將持有的現(xiàn)金減少至10000元，平時的消費中增加貸記卡的使用。儲蓄品種。因為目前的經(jīng)濟(jì)形式，需要來刺激消費，所以活期存款的利率較低，%，所以我們可以將活期存款由原來的100000元減少到至20000元，以借記卡的形式持有，以備不時之需，我們可以將剩余的40000元的現(xiàn)金中和80000元活期存款中取出50000元作為定期存款，因為考慮到，張先生有在5年內(nèi)換房子的需求，所以我們可以將存期定為5年整存整取，%。那么三年的利息就有9675元。（二）償還車貸和購房規(guī)劃首先，我們考慮張先生家庭可以提前還完全部的車貸，因為張先生家庭屬于中高收入，依照張先生的收入情況和家庭資產(chǎn)情況，完全可以提前把車貸還完，這樣可以減少車貸的利息支出，所以我建議張先生把車貸全部還掉，這樣張先生家庭就為零負(fù)債。又因為張先生考慮要在5年內(nèi)購買一處更大的房子，提前還貸將更有利于張先生實現(xiàn)這個目標(biāo)。其次，張先生決定再購買一處更大的住房，價格大概180萬元左右，綜合考慮家庭的未來收入水平、工作的穩(wěn)定性，且張先生家庭是有自有住房的，目前張先生家庭的凈資產(chǎn)為839424元，其中流動資產(chǎn)為150000元，即每年的結(jié)余基本在160712元左右，而且到時打算賣掉目前的自有住房，但是還有90576元的車貸，由此我們可以看出，張先生家庭在5年內(nèi)買更大的房子還是可以實現(xiàn)的。我們考慮到張先生是賣掉原有的住房，那么我們建議張先生的住房目前價值為60萬，到時賣掉就有50萬的收入，而且到時張先生的定期存款也將到期，那么到時的流動資產(chǎn)就有80000元，5年后每年結(jié)余可以累計到803560元，那么5年后張先生家庭大概有1384560元的資產(chǎn)，完全有能力買180萬元的房子，但是因為張先生想在60歲退休，所以我們張先生可以考慮付50%的首付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋貸款，而且在還款方面，我們建議張先生可以采用等額本金還款法或等額遞減還款法。如果，張先生經(jīng)濟(jì)允許，可以考慮提前還貸。（三）子女教育規(guī)劃張先生的孩子目前還是

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