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金融學之信用、利息與利率(編輯修改稿)

2026-07-15 20:26 本頁面

　

【文章內容簡介】個部分組成。①居民儲蓄。居民的貨幣支出是以其貨幣收入為限度的。一般來說總是要保持有一定的節余。這些盈余資金成為信用資金的主要供給者。其中，居民儲蓄存款構成間接金融信用資金的主體，而購置股票和債券的盈余資金則成為直接金融信用資金的主要來源之一。②工商企業的閑置資金。工商企業作為國民經濟的微觀主體，既是巨大的貨幣資金需求者，又是巨大的貨幣資金供給者。③銀行和其他金融機構的自有資本。巴塞爾協議規定，一般商業銀行的資本充足率不得低于8%。④政府收支的盈余。當支出小于收入時，就會出現收支盈余。如果政府將盈余資金存入銀行就形成了信用資金。（2）信貸資金的運用我國銀行系統的信貸資金運用主要包括：①各項貸款；②黃金占款；③外匯占款；④在國際金融機構負債；⑤財政借款；⑥其他運用。其中，各項貸款占全部信貸資金運用的90%以上。（3）信貸資金來源與運用的關系信貸資金來源與信貸資金運用的關系粗略說來即存款與貸款之間的關系。對這一問題自19世紀以來一直存在著爭議。有些學者認為是存款決定貸款，也有些學者認為是貸款決定存款，還有些學者認為既有存款決定貸款，也有貸款決定存款。10．如何遵循信貸資金運動規律，防范信用風險的產生？答：（1）信用風險又稱違約風險，是指受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型，是經濟風險的集中體現。（2）信貸資金運動形式就是GGWG′G′。這個包含有二重支付和二重歸流的價值特殊運動過程可以劃分為三個階段。GG為第一階段，即由銀行向企業提供生產經營資金；GWG′為第二階段，即生產經營資金發揮作用，通過生產過程，價值有了增殖，并實現了已經增殖的產品的價值；G′G′為第三階段，即銀行收回貸款并取得利息。（3）防范信用風險，要遵循信用資金運動規律，必須注意：①信貸資金運動各個階段的不同特征所決定，各階段工作的內容和側重點也各異。第一階段（GG）是貸款的投向和投量的選擇，第一階段對貸款經濟效益的實現具有決定意義；第二階段（GWG′）是如何充分發揮信貸資金的職能作用，加速周轉、增殖并隨之實現的問題，而信貸資金的歸流和增殖是以轉化為生產經營資金為條件的，所以決不能忽視第二階段的關鍵作用；第三階段（G′ G′）需要研究的是貸款利息的大小和貸款周轉速度問題，第三階段是信貸資金運動得以繼續進行的前提，利息的取得又可使信貸擴張并進行再分配。②要重視對信貸資金運動進行全局的、長期的、戰略性方向的研究。信貸資金的運動以銀行為中心，貫穿于國民經濟各個部分。由信貸資金運動規律作用所實現的貸款經濟效益，首先應該是最優化的社會經濟效益。因此，不僅要重視信貸資金微觀經濟效益的實現，更要重視對信貸資金運動進行全局的、長期的、戰略性方向的研究。11．試述馬克思對利息本質的論述。答：馬克思認為，從形式上看，利息是資本的價格，；但從本質上看，利息是利潤的一部分，是剩余價值的轉化形態，體現出一種剝削關系。（1）利息直接來源于利潤。借貸資本家把貨幣作為資本貸放出去后，由職能資本家使用，生產出利潤（平均利潤），生產或流通過程結束后，職能資本家歸還所借資本，并把利潤的一部分支付給借貸資本家，作為使用借貸資本的報酬。（2）利息只是利潤的一部分而不是全部。對于借入者來說，借貸資本的使用價值，就在于它會替他生產利潤，但利潤也不能全部歸借入者，須分割部分利潤給予貸出者。（3）利息是對剩余價值的分割。利潤是剩余價值的轉化形態，所以，作為利潤一部分的利息只是對剩余價值的分割。利潤和剩余價值實質上是同一物，利息對利潤的分割也就是對剩余價值的分割。12．什么是利率？它是如何分類的？答：（1）利息率，簡稱“利率”，是指一定時期內利息額同本金額的比率，即利率=利息／本金。（2）利率按照不同的標志，可以有多種不同的分類，幾種常用的分類如下：①按計算日期不同，利率分為年利率、月利率和日利率三種。年利率是指按年計算的利率，通常用百分數(％)表示；月利率是指按月計算的利率，通常用千分數(‰)表示；日利率是指按天計算的利率，通常用萬分數(‰)表示。②按計算方法不同，利率分為單利和復利兩種。單利是指不論期限長短，只按本金計算利息，利息不再計入本金重新計算利息。復利是指計算利息時按照一定的期限，將利息加入本金，再計算利息，逐期滾算，俗稱“利滾利”。③按性質不同，利率又分為名義利率和實際利率兩種。名義利率是指貨幣數量所表示的利率，通常也即銀行掛牌的利率。實際利率則是指名義利率扣除通貨膨脹率之后的差數。④按管理方式不同，利率可分為固定利率和浮動利率兩種。固定利率是指在借貸業務發生時，由借貸雙方確定的利率，在整個借貸期間內，利率不因資金供求狀況或其他因素的變化而變化，保持穩定不變。浮動利率是指借貸業務發生時，由借貸雙方共同確定，可以根據市場變化情況進行相應調整利率。⑤按形成的方式不同，利率可分為官方利率和市場利率兩種。官方利率是指一國政府或貨幣管理當局(通常為中央銀行)所確定的利率；市場利率是指借貸雙方在金融市場上通過競爭所形成的利率。在一般情況下，官方利率比較穩定，而市場利率的起伏波動則比較大。⑥按所處的地位不同，可分為基準利率和市場其他利率。基準利率指的是在市場存在多種利率的條件下起決定作用的利率，當它發生變動時，其他利率也相應發生變化。在西方國家，基準利率一般是指中央銀行的再貼現率，它的變動將決定市場上其他利率如存款利率、貸款利率、國債利率、同業拆借利率等的變動。除了以上分類外，利率的種類還有金融機構同業拆借利率、國債利率、公司債券利率、一級市場利率、二級市場利率等等。13．試述凱恩斯的流動性偏好理論。答：（1）凱恩斯認為，貨幣供給（Ms）是外生變量，由中央銀行直接控制。因此，貨幣供給獨立于利率的變動。

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