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擔保公司風險防范(編輯修改稿)

2026-07-16 15:49 本頁面

　

【文章內容簡介】最低程度。（1）代償項目管理擔保項目發生代償后，擔保機構應建立代償項目風險分類評級管理和報告制度，及時監控代償資金總量及風險級別的變化情況，做到條理清楚、責任明確、措施有效。代償資金回收工作要指定專人負責，要有具體工作方案，要有考核指標，做到責任明確。對特殊的代償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，保證措施有效。（2）代償項目的追償代償發生后，擔保機構要迅速組織力量對項目進行剖析，視不同情況分別采取不同的追償措施。在一般情況下，對代償項目的追償方法主要有：。擔保機構代償付出的是現金，追償回來的東西當然最好還是現金。為了保持擔保機構的現金流量和擔保能力，追回現金無疑是擔保追償工作中的第一選擇。如果債務人受經濟條件的制約，無法一次性地償還欠款，擔保機構可以根據債務人的實際情況，為其制定分批還款計劃，并監督其嚴格執行。、質押物（權）。經過種種努力后，如果債務人確實無法籌集到償還債務的資金，擔保機構就要考慮將可以變現的抵押、質押物（權）進行變現處理，盡可能收回現金。設置了第三方信用反擔保的擔保項目，發生代償以后，在積極促使債務人盡快歸還欠款的同時，還要積極催促反擔保方盡快落實反擔保義務，幫助督促債務人還款或替債務人還款。，保全債權。在對債務人多次催收無果的情況下，如果發現債務人的經濟狀況還在繼續惡化，甚至有破產危險時，應通過各種渠道了解債務人是否還有其它效益較好的關聯企業，如果可能，應千方百計將債務轉移給債務人的其他關聯企業，使擔保機構的債權先得到保全，以后再選擇機會進行處理。，增加抵押物價值。受到各種因素的影響，擔保項目事先設定的反擔保措施可能會隨著時間的推移而發生變化。在擔保項目尚未解除時，如果擔保機構感覺該項目的反擔保措施有問題或者抵押物價值不足，應盡可能說服債務人變更反擔保措施或增加抵押物。即使在項目已經發生代償之后才發現反擔保措施有問題，也要千方百計采取補救措施，在反擔保方面獲取更多的保障，以增加擔保機構同債務人談判的砝碼，增強擔保機構追償工作的主動性，盡可能減少損失。，減少損失。發生代償后，如果確認債務人沒有足夠的現金償還能力，為減少損失，可以適當接受債務人“以資抵債”的做法，但要注意用以抵債的資產應該是有價值的、容易變現的。設置了股權質押反擔保的項目或者是比較特殊的代償項目，如果經多方努力仍無法回收欠款，但經評估后確認債務人或其關聯企業的股權是有價值的，可以采取“債權轉股權”的方式來保障擔保機構的利益。當然，除非是發展前景特別良好、持有股權可能帶來持續分紅回報的企業，一般來說，擔保機構不應把過多的資金轉變為股權，而是應該把持有的股權盡可能地進行轉讓，回收現金。，通過法律手段來維持擔保機構的權益。必要時，可向法院申請訴訟保全來查封債務人資產，通過法院拍賣債務人抵押物或其他資產的方式回收代償資金。通過法律手段保全擔保人的權益要注意法律訴訟時效問題，現實中很多擔保機構都是經過各種方法催收未果后，出于無奈才采用法律訴訟辦法的，此時一般已離發生代償時間較遠，如果超出了法定的訴訟時效（一般為兩年），擔保機構的權益就可能得不到有效的保證。擔保風險是不可避免的，關鍵是擔保機構必須提高抗風險能力，將擔保風險控制在自身可以承受的范圍之內。(1)堅持以“穩健經營”的理念來經營擔保業務，切實保證擔保機構資金的安全性和效益性。擔保業務是一項高風險的業務，擔保機構以有限的資本來承擔比自身資本大得多的可能發生的風險，僅以有限的擔保費收入來支撐擔保業務的巨大風險是很困難的。如果擔保機構取得的收益長期無法彌補擔保業務發生的損失，必將影響到擔保機構的可持續經營。資金的安全性是擔保機構運作擔保業務的根基，擔保機構的經營者必須樹立“穩健經營”的基本理念，將資金的安全性放在首位；效益性則是擔保機構可持續經營的保障，擔保機構只有在風險與收益中求得平衡，才能在業務發展中不斷壯大。(2)建立健全內部業務運作監控制度，嚴格防范道德風險的發生。目前國內金融機構的不良貸款率居高不下，很重要的一個原因是因為金融機構在控制內部人員道德風險方面存在較大的漏洞。信用擔保業務從性質上講與金融機構的貸款業務有許多相同之處，對擔保業務人員和決策者采取的道德風險防范標準絕對不應該低于金融機構的嚴格程度。擔保機構應把“錢、權、人”都作為風險監管的重點，除了建立相關的業務操作規程、加強職業道德教育以外，還需建立將擔保風險與當事人的個人利益直接掛鉤的績效管理制度和項目責任制度，并采取措施使制度予以落實，絕不能流于形式。(3)堅持量力而行、分散風險的業務運作模式，不要“將雞蛋都放在一個籃子里”。擔保機構應該科學、合理地制定自身的擔保業務放大倍數，尤其是新成立的擔保機構，不要簡單地認為政府批準能放大多少倍數就可以將擔保業務做到多少倍數。每個擔保機構最大擔保放大比例的確定應該依據科學，如果超出了擔保機構真實的擔保能力和抗風險能力去做擔保業務，最后可能會招至“滅頂之災”。為了防止風險過于集中，避免發生代償支付危機，擔保機構對單個項目的擔保額度也應該嚴格控制，不能為了片面追求高收益和低成本只做大額擔保項目。將擔保項目的客戶集中度保持在一個適當的水平，是防范由于不可預測事件的影響而導致風險集中爆發的一項有效做法。財政部在《中小企業融資擔保機構風險管理辦法》（財金字[2001]77號）中明確規定：“對單個企業提供擔保的擔保責任金額最高不得超過擔保機構自身實收資本的10%”。穩健經營的擔保機構都應該嚴格遵守這項規定。(1) 努力建立“利益共享、風險共擔”的擔保業務運作體制，爭取政府給予“擔保損失核銷補償”的政策支持。國內外成功的經驗證明，擔保機構只提供比例擔保，與債權人風險共擔、利益共享，是避免債權人單純轉移項目風險、降低擔保人風險的一項有效辦法。實行比例擔保不僅可以降低擔保機構的風險，還可以提高擔保機構的總體擔保能力，因此，擔保機構在運作擔保業務時應盡可能實行比例擔保。圖2是哥倫比亞國民擔保基金在過去15年的統計數據，從中可以看出擔保比例與擔保機構發生損失之間的相關性。圖

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