c2c電子商務模式下誠信缺失的探索(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 業務被工商業主們譽為經濟活動中 “防止跌倒的手 杖 ”。 伴隨著我國社會主義市場經濟的進一步深入及加入 WT0，盡快與國際慣例接軌成為當今經濟生活一個重大現實問題。 “信用評估 ”作為信息產業的生力軍開始在我國誕生。北京、上海等地為順應市場需求先后成立了相應的信用機構，它們的成立也得到了人民銀行總行、國家工商總局、稅務總局及政府各級的批準和支持。 然而，如前所述，我國部分信用評估組織在實際運作中也出現了一些問題。究其原因，除去我國信用評估的外部環境還有待于進一步改進外，就信用評估機構成長的內部條件而言，首先是缺乏對信用評估機構自身的性質的認識。盡而導致盲目跟 進、評估技術低下、評估質量差等問題的出現。因此，為使我國信用評估機構不斷發展、壯大，必須對其自身的工作性質有個全面的了解和清醒的認識。歸納起來信用評估機構的性質如下： 真實性 信用評估的本質，是探求評估對象的事實真相，借以判斷其信用的優劣，并作為決定授信與否的重要參考依據。所以，信用評估追求的目標是不偏不倚、公正客觀、力求真實，是信用評估人員恪守的基本原則。 綜合性 信用評估工作所涉及的因素眾多。以人而論，其出身來歷、家庭背景、環境、學歷、交往情況、平時習性、嗜好、健康狀況等，均能夠 形成其性格、活動能力及氣質；而其經歷、閱歷、經驗的積累正是形成其處世應變的能力、構成其特有的人格特征。故對人的信用評估，應從先天、后天、環境等多方觀察。企業也是如此，企業是由人、物及資本所構成的經濟實體，由其構成要素而衍生管理活動 (管理要素 )、生產與銷售等經營活動 (經濟要素 )、資金活動 (財務要素 )等各種機能。各種機能間不盡相同，但均具有共同、密切的關聯性，且各種機能又因其所處環境的影響產生各種變化，因此，反映出的綜合現象才是企業的信用本質。 前瞻性 信用評估工作的目的，是為了債權在將來如期收回， 其著眼點是被評估對象將來的還款能力。所以評估不僅局限于被調查對象的過去和現在，而更著眼于被評估對象的將來。如果目前優良的授信對象，其經營狀況已過鼎盛時期，正在進入衰落階段，預計不久的將來會發生變化，這樣的企業就不適宜長期授信或者高額授信；反之，雖然授信對象目前的經濟實力還不很強，但其發展勢頭良好，那么給他的授信就應相應提高。所以，信用評估工作具有前瞻的特性。 合作性 由于此項工作形式較為特殊，所以信用信息的橫向聯系是至關重要的。信用評估機構之間，工作人員之間，互相都保持著密切的聯系。工作人員往往 是從多個相關部門得到各個方面的資料，再綜合評定，去偽存真，得出較為準確的判斷。 機密性 信用評估的機密性，是指對客戶提供的有關評估資料應嚴守秘密。這是信用評估機構共同遵守的職業道德，也是企業內部信用評估工作人員的當然義務。信用評估機構不是商業間諜，對于涉及被評估對象的專有技術、產權、重要的財務數據等內容，在調查報告書中都要慎重處理，使之不會對被評估對象造成任何不良的后果。另外，一些只供金融部門了解的內幕，也不能向其他部門公布。 差別性 對于不同行業、不同地區的不同企業，評估機構都有不 同的標準。在評估中不能使用同一標準對待；不同地區的企業，也應將多方面因素考慮在內，而不僅僅以其單方面因素作出判斷。 第 節、信用報告 信用報告是指對他人或企業的資信狀況進行系統的調查后由信用服務機構出據的獨立、客觀、公正的信用評價，是征信業最終獲得的最主要的信用產品。 個人信用聯合征信是指由第三方中介機構將分散在各商業銀行和社會有關方面的個人信用和信譽信息加工匯集起來 ,形成個人信用檔案信息數據庫 ,為銀行和社會有關方面了解個人的信用和信譽狀況提供服務。在世界發達國家 , 個人信用聯合征信已經有 150 年的歷史 ,在香港也已有 18 年的歷史。 個人信用報告是一部客觀的個人信用支付歷史記錄，在法律允許范圍內，為信用讓渡人（貸款人等）迅速、客觀地做出是否提供信用服務的決定提供參考。 個人信用報告主要包括以下內容：基本信息、職業信息、獎懲信息、訴訟和犯罪記錄、商業銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協議用戶的繳費記錄、部分公用事業費的繳費記錄，并且提供個人職業信用報告綜合評分。 個人信用報告目前主要用于銀行的各項消費信貸業務。隨著社會信用體系的不斷完善，個人信用報告將更廣泛地應用于各 種商業賒銷、信用交易和招聘求職等領域，還有本文討論的 C2C 電子商務。此外，個人信用報告為個人提供了審視和規范自己信用行為的途徑，也形成了個人信用信息的校驗機制。 第 節 第三方企業信用管理咨詢 毫無疑問，信用不足同時造成交易費用上升、交易周期延長，由此使交易效率降低。商業信用缺失成為當前企業利潤流失的重要原因之一，防范信用風險的對策除了完善社會信用體系的大環境外，更重要的是個人和企業都要加強自身信用的管理。 實際從很早開始，我國的有識之士就大聲呼吁信用建設，國家和有關單位也進行了很多嘗試和努力，但都收效甚微。顯然，我國很長一段時間還處于計劃經濟體制下，即使到八九十年代計劃經濟在信用領域的影響依然存在，這樣單純地依靠政府和有關機構通過行政計劃去建立信用體系，那是遠遠不夠的。在今天的市場經濟環境中，在一定程度上我們更應該通過市場的手段去建立市場信用體系。而擔當這一重大責任的就是最近興起的 “信用管理公司 ”。 信用管理公司的興起是市場經濟發展到現階段的必然產物。首先，隨著市場經濟的發展和人們信用消費需求的逐步增 加，市場上已然形成了一塊巨大的 “信用需求蛋糕 ”。而現在在國家政策的支持下，專門為社會提供信用服務的 “信用管理公司 ”在這塊充滿金礦的信用市場中當然不會坐失良機。其次，由信用關系的當事人分別進行與信用管理相關的活動，如進行受信人的資信調查和商賬追收等，交易成本太高，而如果由社會化的機構來為信用當事人服務，則可以大大降低成本。 正是在這樣的背景下， “信用管理公司 ”作為一種全新的信用解決方式，已經浮出水面。如大公國際和金誠國際等這樣的第三方專業信用機構早在 2020 年就在北京落地生根。 第三方專業信用管理公司， 是我國目前信用建設的一支生力軍。它們是按照國際規范獨立運作的信用管理和信用風險預警機構。它們致力于開展廣泛、詳實的個人和企業信用調查；建立客觀、時效的個人和企業信用記錄；對個人、企業及各種債務工具進行信用風險分析及評價；研發符合中國國情的科學、實用的個人和企業信用評估體系和模型；向全社會提供權威、公正的信用分析報告；為政府、企業、銀行和個人提供系統的信用管理咨詢和培訓服務。 這類社會化信用服務機構作用于交易的全過程，從工商企業和個人的資信調查、信用評級、信用保險，國際保理，到商賬追收，向企業提供公正、 中立、高效的信用管理服務。它們的工作對象既包括各種工商和金融企業，也包括各國政府。這種服務不僅可以幫助企業在交易中防范壞賬風險，降低企業成本，又可以在企業產生逾期應收賬款產生后，最大程度地幫助企業減少損失。 當然只憑借信用管理公司建立我國信用體系是不行的，政府也必須在建設我國信用管理體系這項重大“社會工程 ”中發揮積極的作用。 根據對一些正在建立國家信用管理體系的發展中國家的研究，人們發現建立國家信用管理體系大多從各有關政府部門改變對其掌握的征信數據的管理開始，向社會開放商業銀行和公用事業單位的征信數據，并使 征信數據商業化。政府應該把自己的注意力放到法制的建立，以及對資信服務的監管方面，并建立一套比較完整的信用管理相關立法，同時提高政府的相關管理技術和服務水平。 在我國當前經濟轉軌過程中，誠信已成為最稀缺的資源之一。目前金融詐騙、賴賬失信行為使正常的工商業活動難以進行。消費者個人信用調查服務的空白，也已經成為阻礙信貸消費增長的 “瓶頸 ”。值得關注的是 “信用管理公司 ”作為社會化的信用服務機構已經成為一股新生力量挺進了我國的信用建設市場。展望明天，信用管理公司一定會為我國信用建設帶來一股新生力量。 第 節 政府咨 詢 社會信用體系除了企業信用和個人信用外，還包括政府信用。政府信用建設的主要思路是按照 取信于民、服務社會 的要求，創新行政管理機制，建設公開、透明、高效、誠信政府，努力實現從管理型政府向服務型政府轉變。 導致國民誠信不足的原因可以說多方面的，多得甚至無論寫多少書也說不清楚和完整。但有一點應當特別引起注意，那就是政府行為對國民信用行為的巨大影響。如果政府行為是完全公正合理誠信的，那么，國民的誠信意識必將得到極大極快的改善。如果政府行為本身存在問題，那么，不論政府官員多么起勁地號召大家要講誠信，講道德，實際效 果究竟會如何也就不難想象了。 如果欠款者是一個人或普通機構，現行法律對之有一定制裁措施。如果欠款者是一政府部門，現行法律尚缺少明確制裁規定。如果一個欠款人說他之所以欠錢是因為政府此前先欠了他錢，他的欠錢行為似乎能得到較多的 “同情 ”和 “寬容 ”。既然法律和法律實踐中存在這么多 “例外 ”，旨在懲罰違約行為、推進信用建設的法治至少部分地失去了其應有的權威性。不誠信行為在社會經濟生活中普遍出現甚至蔓延開來的現象其實也就不難理解了。 概括地說，講究誠信一定要從政府開始。政府要公正立法，法律體系要公正司法。特別是政府首先要做到 “言而有行，行而有果 ”。中央政府號召國民增強誠信意識，首先自己要踐行。如果政府對社會機構或個人的支付出現必不可免的拖欠（就像出口退稅欠款的情形），政府也可以承諾凡拖欠者一律支付利息并兌現利息支付承諾（社會欠政府稅款必須交納滯納金，反過來也應是類似道理）。如果政府部門能對自己在誠信方面的那些 “不到位 ”行為增多約束，相信中國社會的誠信狀況能在不長的時間中