淺談保險的基本原則(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 人身保險的保險利益 1）投保人對自己的生命或身體——人身關系 2）投保人對與其有親屬血緣關系的人——親屬血緣關系 3）投保人對承擔贍養、撫養等法定義務的人 4）企業或雇主對其雇員——雇傭關系 5）債權人對債務人——債權債務關系 6）合伙人對其他合伙人——經濟利益關系 7）財產所有人對財產管理人——經濟利益關系第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益：　?。ㄒ唬┍救?；　?。ǘ┡渑肌⒆优?、父母；　?。ㄈ┣绊椧酝馀c投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；　　　　“近親屬包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女?！薄坝胸摀芰Φ淖娓改浮⑼庾娓改?，對于父母已經死亡或父母無力撫養的未成年的孫子女、外孫子女，有撫養的義務?！保ㄋ模┡c投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。　　訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保?！　「改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU，不受前款規定限制。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。第四十條 被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。　　受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。人身險保險利益的確定原則 英美法系國家：利益主義原則 大陸法系國家：同意主義原則 中國：“利益主義+同意主義”原則第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?！　⊥侗Ｈ酥付ㄊ芤嫒藭r須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。　?、尝? 保險利益的時效1）財險訂立財險合同時投保人或被保人對保險標的具有保險利益，但保險事故發生時不具有保險利益，保險人不承擔保險責任；反之，保險人應承擔保險責任。一般原則：要求投保人或被保人從保險合同訂立到保險事故發生，直到造成損失全過程，始終都要對保險標的具有保險利益。僅海洋運輸貨物保險除外。2）人身險訂立人身險合同時投保人對保險標的（被保人）具有保險利益，但保險事故發生時不具有保險利益，則保險合同的效力不受影響。尤其強調...時候，…對…需具保險利益。人身險，？財險，？第十二條 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。 本節重點內容[可保利益]之案例一楊琳，1歲時因母親去世隨外公外婆在A城生活。其日常所需費用由其父親承擔。4歲時，楊琳父親再婚，將楊琳接到B城生活。在楊琳離開A城之前，她外公為她買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。到B城后不久，楊琳在一次游玩中不幸溺水身亡。事發后，其外公向保險公司提出保險金給付。但保險公司以楊琳外公對楊琳不具有保險利益為由拒絕給付。導致訴訟。對本案保險公司有三種觀點。第一種觀點：楊琳外公與楊琳之間已經形成事實上的撫養關系，所以對楊琳具有保險利益，保險合同成立并生效。但是，楊琳外公不能指定自己為受益人。保險公司應向楊琳的父親給付保險金。第二種觀點：楊琳的外公與楊琳之間是委托監護人與被監護的關系。楊琳外公作為委托監護人對楊琳不具有保險利益，但其作為委托監護人，有代楊琳父親對楊琳具有保險利益，因而其可代楊父為楊琳投保，所以，保險合同成立并生效，但是，楊琳外公不能指定自己為受益人，故而保險公司應向楊父給付保險金。第三種觀點：楊外公作為委托監護人，可代楊父為楊琳投保。但是，在本案中楊外公是以自己名義為楊琳投保。因作為委托監護人的外公對楊琳不具有保險利益，所以保險合同無效，保險公司不應承擔給付保險金的責任。【案例分析】焦點：楊外公對外孫女楊琳是否具有保險利益⒈法定事實撫養關系是否成立⒉代理關系結論二：委托代理關系其他法律問題。受益人指定結論三：指定受益人未指定受益人【啟示】保險利益是保險合同的客體，也是保險合同生效的依據。這是全球各國保險立法的共識。所有權轉移是否喪失保險利益某縣水力發電公司作為投保人向某保險公司投保建筑、安裝工程險。投保的工程為一所水電站，保險金額3000萬元，免賠率為10％；保險期限自保險單簽發之日起兩年。過二個月，投保人作為甲方將建設中的電站資產所有權轉移給了乙方——另一家水電開發公司，但甲方仍然是電站的施工承包單位，甲乙雙方約定共同承擔水電站的風險。后來乙方向另外一家保險公司投了財產保險，并已經生效。這時，工程險的投保人即甲方（水利發電公司）將保險標的轉讓的事實通知了承保保險公司。在達成續保協議前，過三個月之后的某日下午，該縣發生罕見洪水，以高于設計水位4米的水頭襲擊了水電站。水電站受損嚴重。根據受損情況，發電公司向承保工程險的保險公司提出了1000萬元的保險索賠要求，保險公司拒絕賠償。發電公司不服，向法院起訴，要求保險公司承擔賠付保險金的責任。⒊3 近因原則⒊⒊1 近因的概念（一）風險分類被保風險：合同中明確指出屬于承保范圍的風險。也稱可保風險，或承保風險。除外風險：合同中明確指出不予承保的風險。非被保風險：合同中沒有列明是否承保的風險。（二）近因的定義指造成保險標的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：一戰期間，某國雷蘭德船運公司貨船艾卡麗亞號，被德國潛艇發射的漁雷擊中，法國港口軍運。（三）內涵風險因素與損失事實的形成必須有直接因果關系。這是判定近因的方法。結論它不一定是在時間上或空間上距保險損失最近的原因。⒊⒊2 近因原則的運用（一）單一原因造成保險標的損失的原因只有一個，屬于近因。若原因是承保的風險，需要賠償；反之，不負賠償責任。（二）多個原因1)多個原因同時發生共同致損：則多個原因都是近因。這種情況下，如果其都在責任范圍之內，則？反之？；不全在責任范圍內，僅負責……的賠付?（二）多個原因1)多個原因同時發生：多個原因都是近因的情況下，如果其都在責任范圍之內，則都應賠償；反之亦然；不全在責任范圍內，僅負責保險責任范圍的賠付。2)多個原因連續發生致損：指具有直接因果關系的多種原因依次發生，持續作用而致損失的發生。此時， 哪一個原因是近因？此時，最先發生并造成一連串事故的原因為近因。如，大樹遭雷擊而折斷，壓倒了房屋，屋中的電器因此被毀壞。那么，電器損失的近因是？假設僅是屋頂崩塌致電器損壞，賠嗎？在多個原因連續發生致損的情況下，保險人的責任依不同情形來確定：，則負責一切損失。，而最先發生的原因即近因屬于不保風險，即除外保險責任在前，保險風險在后，賠否？不負