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我國商業銀行中間業務小額收費問題研究畢業論文(編輯修改稿)

2026-07-21 23:04 本頁面

　

【文章內容簡介】業務就存在著，可是隨著經濟的發展，一部分業務已經過時，不再適用市場的需要，而且成本逐漸增加，收入無法彌補支出，對于這樣的業務，應該逐步停止開辦，發揮資源配置的功能。對于一些至今仍為廣泛辦理的業務，應該充分考慮成本收入的關系，在繼續辦理的基礎上，實現成本收益的對等。總之，對于不同的情況，應該充分考慮需求，在有需求的情況下，充分考慮成本收益，完善銀行業務的定價，實現銀行與客戶的雙贏結果，提高資源配置效率，實現經濟效益與社會效益的統一。我國商業銀行不僅僅是以盈利為目的的企業，而且是承擔一定社會責任的經濟組織，許多業務的開展以社會責任為出發點，保障低收入群體享受銀行基本服務的權利，要求對有明確政府指導價的服務項目嚴格遵守。對于社會保險金、公積金、低保帳戶等給予免收年費等優惠措施。許多基層業務辦理行為了吸收存款，增加信貸規模，尋求高利息收入，對于許多收費項目低收費，少收費，甚至不收費，造成中間業務收入的大量流失，事實上這部分收費是理所應當的，不應成為爭取存款和客戶的手段，是銀行基本金融服務應得的報償。當前的費用標準偏低是一個事實，不僅在當前經濟環境中過低，即使是與國際同行相比，也是很低的。，二者之比為10226：1。也就是說，這樣的情況恐怕最能說明情況了吧！在國際上，我國的商業銀行的支付結算手續費標準也是處在最低的行列中。為了能夠涵蓋成本和風險，提高收費標準成為商業銀行的合理訴求。但是，普通公眾卻對此反映強烈，投訴不斷。不僅對費率提高多少，也對商業銀行是否可以提高費率，造成一段時間社會全體的熱烈討論。目前各行在服務定價方面，主要存在兩方面的問題：一是定價機制不完善。有些銀行定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一客戶同一類服務在同一銀行不同分支機構之間，收費標準存在一定的差異；有些銀行定價決策機制不規范，行內部幾個部門同時擁有一定的定價決策權，且缺乏有效的協調機制；銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐，無法提供大量的所需信息；等等。二是定價能力急需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，而占據一定市場優勢的大銀行的服務定價，也普遍缺乏科學的定價理念，遭遇到科學定價方法的考驗：采用成本加成定價法無法準確計算作業成本，采用市場跟進定價不能接近國外同業的價格水平，采用客戶導向或稱價值定價法不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性，定價方法較為粗糙。．銀行業無序競爭造成服務市場混亂，在與五種競爭力量的抗爭中，蘊涵著三類成功型戰略思想，這三種思路是：總成本領先戰略；差異化戰略；專一化戰略。這三種戰略是每一個公司必須明確的，因為徘徊其間的公司處于極其糟糕的戰略地位。這樣的公司缺少市場占有率，缺少資本投資，從而削弱了“打低成本牌”的資本。但是縱觀我國銀行業，戰略思想不明確是最大的問題，在競爭上也是主要依靠低成本的途徑，結果沒有達到預期的效果，導致收費市場混亂。自《商業銀行服務價格管理暫行辦法》實施以來，服務收費價格的執行有了一定的依據，政府指導價和市場調節價在一定程度上規范了商業銀行的收費行為，但是現行的法律法規不成體系，許多法律法規嚴重滯后于經濟發展的實際，還有許多立法的漏洞存在，商業銀行在具體的執行上也存在許多困惑，需要出臺相應的規章制度加以指導。. 傳統存貸為主的觀念的制約存在收費標準執行不到位的根本原因在于受到傳統“資產擴張規模”觀念的束縛，傳統商業銀行的經營模式，以存款、貸款為主要業務，依靠存款的增加來擴張貸款規模，追求存貸利差的最大化，中間業務占的比重非常小，銀行只把中間業務作為吸收存款的一種輔助手段，并沒有認識到中間業務低成本、低風險、高收益的好處，而且當時的金融環境對存貸款為主的業務模式也起著促進作用，存款利率與貸款利率差別大，銀行的利潤空間也大，隨著金融創新的發展，證券市場的繁榮，金融環境悄然改變，西方商業銀行率先轉型，對中間業務的認識逐漸成熟，發展也就迅速起來。我國市場經濟起步晚，改革開放三十年以來，銀行業的發展是打基礎的階段，金融環境與西方商業銀行早期大致一樣，所以思想觀念上還是以存貸為主，服務創造價值的觀念不強，對中間業務沒有深入的認識，需要觀念的轉變。．產生收費矛盾的原因很大程度是由于信息不對稱首先，由于商業銀行作為一種壟斷性質的企業，公眾對自身的利益的關切高于其他企業，商業銀行

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