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我國商業銀行信貸風險及其防范(編輯修改稿)

2026-07-21 23:04 本頁面

　

【文章內容簡介】貸業務中占比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特征: 客觀性風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，更多是引起關聯的鏈式反映。可控性指銀行依照一定的方法、制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。我國商業銀行信貸風險的現狀分析近幾年來，存款的活期化和貸款的長期化是我國商業銀行所面臨的一個非常嚴重問題，存貸款期限差距逐年加大已是商業銀行不能忽視的問題，存貸期限差距拉大的結果是直接增大了銀行潛在的信貸風險。拒中國銀監會2009年年報顯示，，%，%，中長期貸款的新增規模和速度已經遠遠超過了短期貸款。另一個方面，，%。而2008年和2007年的新增貸款中，%%（）。由于中長期貸款比短期貸款具有更高的信用風險，而貸款期限的延長，使遵循謹慎原則和一向以發放短期貸款為主的商業銀行積累了更加巨大的潛在風險。銀行業金融機構存貸款情況表（2005－2009年）單位：億元隨著管理體系的健全和發展，改革的不斷深入，我國商業銀行改革已取得初步成效，例如擴大了銀行業務范圍，加強了抗風險能力，績效考核機制的完善。但是每年依然有大量不良貸款無法收回，給銀行造成了巨大的損失。從總體上看，目前我國的商業銀行信貸風險管理至少還存在以下幾個方面的問題：（一）資本充足率不高，銀行抗風險能力不夠在金融危機影響下的中國經濟正面臨近年來前所未有的衰退，企業盈利能力和個人收入水平下降，導致大量的銀行貸款成為不良資產。同時，由于資本市場遭受嚴重打擊，資本籌集出現困難。這兩個因素導致商業銀行的資本充足率下降，使其一方面可能受到監管指標的約束，一方面可能降低了自身抵抗風險的能力。（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風險預警性弱信貸風險的防范應當始于貸前，從而對信貸業務的潛在風險起到一個預警作用。商業銀行在貸款發放前的業務審批時，要求對高風險貸款項目首先必須經過信貸風險管理部門審查，然后才能進入信貸審批階段，但由于業務審查依據只是借款單位貸款項目上報的審批材料，而不是現場實地考察，致使借款項目單位在提交的貸款審批材料上可操作性過大，其結果就可能是對高風險項目的審批起不到制約作用。（三）貸后監控管理手段缺失信貸風險的監控是環環相扣、貫穿全程的，但銀行不能監控到貸款的每一個環節，一般來講信貸人員在跟蹤貸款使用的過程中，主要是依靠通過分析借款人的生產、銷售等情況的財務報表來確認貸款的安全性。但這些資料的真實性難以考量，因此造成銀行信貸風險監控比較難、比較薄弱的局面，使得信貸業務貸后風險監測結果的準確性大打折扣。我國商業銀行信貸風險的成因分析接下來將從商業銀行的內部環境和外部環境對其信貸風險進行分析。（一）內部環境因素分析商業銀行經營管理水平不高。隨著商業化改革的穩步推進，商業銀行集約化經營意識不斷增強，初步建立了較為完善的信貸管理體制，經營管理水平有所提高。但從風險管理方面來看，仍有很大缺陷，主要包括：風險管理定位不準確；缺乏風險預警機制；風險分析工具不科學等。管理和經營機制不完善。（1）從制度體系上看，內部風險控制制度、貸款審查制度薄弱，安全性、流動性、盈利性的經營原則難以落實到位；（2）從管理體制上看，組織結構不合理、條塊分割、環節眾多、責權不明確，未能形成齊抓共管的機制。各種風險管理綜合協調程度不高，難以從總體上測量和把握風險狀況，缺乏獨立的風險監控程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信用狀況；（3）從經營機制上看，決策機制不健全、對經營決策缺乏有效的約束，信貸人員的責、權、利不統一，激勵約束機制沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個人利益沒有充分掛鉤。員工素質整體水平不高。商業銀行未能建立一支專業化的風險管理隊伍，風險管理人員素質不高，更多的滿足于日常報表統計；信貸管理人員知識結構老化

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