保險學基礎知識(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 給付性保險。應當說，這是兩種性質完全不同的保險。㈠補償性保險補償性保險即以補償被保險人財產（價值）損失為目的的保險。其基礎是保險標的具有價值而有價可估，無論締約還是賠償，均圍繞保險標的之價值中樞展開，投保人不得超過保險標的之價值而投保，更不能獲得超過保險標的之價值的賠償。從道德風險的角度，補償性保險重在防止被保險人不當得利的行為。㈡給付性保險給付性保險即以被保險人生存或死亡時支付保險金為目的的保險。雙方當事人締約時，只是根據投保方的需求和經濟能力，約定保險人將來支付的保險金額，從道德風險角度考慮，給付性保險重在防止通過謀害被保險人而獲取保險金的行為，故各國的保險法對給付性保險的投保或承保金額都有限制。㈢兼具給付性和補償性的保險兼具給付性和補償性的保險，是既有給付性質又有補償性質的保險，日本將其稱為第三領域保險。具體而言，即意外傷害險和健康保險，這兩種保險既然兼具給付性和補償性，故既不能歸屬于補償性保險，也不能歸屬于給付性保險。二、按保險標的分類保險標的是保險的對象、保險合同的客體，根據不同的保險標的，我們可以將保險分為財產保險和人身保險二大類。因為這是《保險法》的分類方法，本書后面闡述保險具體險種的各章，也遵循這一分類方法。㈠財產保險財產保險以財產及其有關利益為保險標的，主要包括財產損失保險、責任保險、保證保險和信用保險。1．財產損失保險其保險標的為有形的財物，包括在現有財物基礎上產生的預期利益。財產損失保險是一個龐大的集合概念，通常包括企業財產保險、家庭財產保險、運輸工具保險、運輸貨物保險、工程保險、海上保險和農業保險等。最后兩個險種比較特殊，海上保險通常由《海商法》調整，而農業保險往往成為政府農業政策的重要環節，但其本質上是一種財產損失保險。2．責任保險其保險標的為民事賠償責任，可謂是一種與財產有關的消極利益，即被保險人通過責任保險，將民事賠償責任轉嫁給保險人，從而產生了一種不損失利益。主要有產品責任險、公眾責任險、雇主責任險、職業責任險以及各種附加第三者責任險等種類。其中附加第三者責任險通常與運輸工具、運輸貨物、建筑工程保險等結合在一起。在現代保險中，責任保險發展最為迅速，新險種不斷涌現，成為人們轉嫁民事賠償責任的最佳途徑。3．保證保險其保險標的為債權人或雇主的合同信賴利益，可謂是一種與財產有關的積極利益，當債務人爽約或雇員不忠誠造成權利人經濟損失時，作為擔保人的保險人，即承擔民事賠償責任。主要有確實保證保險和誠實保證保險兩大類，其中確實保證保險包括產品保證、合同保證、行政保證、特許保證和司法保證等險種；誠實保證保險包括指名保證、職位保證、總括保證等險種。保證保險具有與其他保險不同的理論依據，其承保的實質上是一種主觀因素危險，其他保險均將故意行為造成的危險作為除外責任，而保證保險的危險責任，主要就是故意爽約甚至犯罪造成的財產損失，相反，其他財產保險承保的危險責任，保證保險一概視為除外責任。在現代保險中，保證保險發展迅速，新險種不斷涌現，成為保險人參與社會管理，發揮保險防災減損功能的重要領域。4．信用保險其保險標的與保證保險基本相同，為債權人的合同信賴利益。主要有出口信用保險、投資保險和國內商業信用保險等險種。信用保險的特點與保證保險基本相同，不同之處在于投保人為合同債權人，而保險業務的展開，通常受到政府的支持，體現了政府的經濟和貿易政策，如促進出口貿易；保護對外投資；鼓勵吸引外資；促進國內消費等。㈡人身保險人身保險以人的身體和壽命為保險標的，主要包括意外傷害保險、健康保險和人壽保險。1．意外傷害保險其保險標的主要是人的身體，即被保險人身體遭受外來意外傷害時，保險人承擔給付保險金責任。主要有普通意外傷害險、團體意外傷害險和特種意外傷害險等險種。早期的意外傷害險，只承擔意外傷害致殘致死的風險，故與人壽保險相同，只具有給付性。但意外傷害險在演變中，將保險金給付范圍擴大至醫療費用和收入補償等，因而具有了補償性。2．健康保險其保險標的主要是人的身體，即被保險人身體遭受內在疾病等傷害時，保險人承擔給付保險金責任。主要有普通健康保險、團體健康保險和特種疾病保險等險種。如果說意外傷害險轉嫁的，是來自身體外部的危險，那么，健康險轉嫁的，正是來自身體內部的危險，兩者內外結合，功能互補。但是，與意外傷害險不同，健康險的補償性強于給付性。因為就被保險人而言，除因病死亡外，因病致殘的概率遠小于意外事故，健康險的絕大部分給付，都針對醫療費用和收入補償。3．人壽保險其保險標的為人的壽命。人壽保險雖然僅是人身保險中的一類，但其業務量往往占整個保險業務的一半以上，且具有長期性、儲蓄性等特點。人壽保險的種類較多，按不同的標準，可以有不同的分類方式。如按危險事故的不同，可以分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險；按不同給付方式，可以分為資金保險和年金保險；按承保技術，可以分為普通壽險、簡易壽險和弱體壽險；按保險功能的不同，可以分為傳統壽險和非傳統壽險等。三、按承擔責任方式分類所謂承擔責任方式，即保險事故發生后，保險人承擔賠付保險金責任的方式，按保險人是直接承擔責任還是間接承擔責任，我們可以將保險分為：㈠原保險原保險又稱第一次保險，是投保人和保險人通過訂立保險合同建立的原始保險關系，保險人承擔直接的、原始的賠付保險金責任。㈡再保險《保險法》第28條規定：“保險人將其承擔的保險業務，以分保形式部分轉移給其他保險人的，為再保險。”再保險又稱第二次保險，是原保險人將自己承擔的原保險責任，轉移給其他保險人以分散危險的保險業務行為。所以，再保險是保險的保險，其合同雙方當事人都是保險人。在再保險中，原保險人依然承擔直接的賠付責任，而再保險人則承擔間接的賠付責任。《保險法》第29條規定：“再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。上述規定表明，投保人與再保險人之間，沒有直接的法律關系；而原保險人與再保險人在保險事故發生后，應當獨立履行各自的合同義務。四、按保險實施方式分類所謂保險實施方式，即投保人和保險人通過何種方式建立保險關系。《保險法》第11條規定：“訂立保險合同，應當協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立。”據此，我們可以將保險分為：㈠自愿保險自愿保險是投保人與保險人在平等互利、協商一致基礎上，以自愿方式訂立保險合同而建立保險關系的保險。商業保險是一種自愿保險，保險人自主經營的險種，都建立在自愿基礎上，保險人不能以強制手段迫使投保人投保，投保人也不可能硬要保險人承保。㈡強制保險強制保險又稱法定保險、政策保險，是國家基于某種社會政策或經濟政策的需要，通過強制性手段要求投保人和保險人建立保險關系的保險。根據《保險法》的上述規定，只有法律、法規可以規定強制保險，除此之外，任何組織和個人，都無權規定或實施強制保險，當然也包括保險公司。我國現行的強制保險，主要有兩種，其一是建國初期，當時的政務院頒布了《輪船、鐵路、飛機三方面旅客意外傷害強制保險條例》，根據這一條例，投保人和保險人都沒有選擇余地，凡是乘坐火車、輪船和飛機的旅客，不管愿意不愿意，都必須繳納保險費，由國家指定的保險人予以承保；而保險人亦無選擇投保人的余地，必須承保。這種強制保險，無須通過訂立保險合同建立保險關系。不過，這一強制保險由于年代久遠，飛機和輪船部門已經不再實施。其二是根據國務院2006年發布的《機動車輛交通事故責任強制保險條例》，所有的機動車輛都必須參加該責任保險，保險公司也不得拒絕承保。這種強制保險，投保人和保險人仍需通過訂立保險合同建立保險關系。五、按保險人數量分類所謂保險人數量，即對于同一保險標的（在保險利益和保險責任相同，期限重合的條件下），究竟有幾個保險人參與了承保。㈠單保險單保險是指投保人就同一保險標的、保險利益、保險事故，與一個保險人訂立保險合同的保險。大多數保險都是單保險。㈡復保險復保險又稱重復保險，是指投保人就同一保險標的、保險利益、保險事故，在保險期限重合的條件下，與兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險主要出現在財產保險中。六、按保險責任范圍分類所謂保險責任范圍，即保險人根據保險合同的約定，所承擔是危險事故范圍，據此，我們可以將保險分為：㈠單一危險保險單一危險保險，是指保險人只承保特定的1種或相關的數種危險事故的保險。如地震保險中，保險人只承保地震災害造成的損失。最初的保險，都是單一危險保險，隨著保險技術的發展，一份保險合同所承擔的危險責任，呈現出多樣化、復雜化的特點。㈡多種危險保險多種危險保險，是指保險人承保合同列明的多種危險事故的保險。在這類保險中，不管保險人承保多少危險，只要合同中列舉（排除式列舉）了危險事故的名稱，就屬于多種危險保險。如貨物運輸保險的保險責任為火災、爆炸、雷電、冰雹、暴風、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流，雖然列舉的名稱繁多，仍然是多種危險保險。㈢綜合危險保險綜合危險保險又稱一切危險保險，是指保險人承保責任免除以外的任何危險事故的保險。在這類保險中，其保險責任通常以“一切”加“除外”的形式擬訂。如國內鉆井平臺保險規定：本保險負責賠償被保險財產的一切直接物質損失或損壞，但對被保險人、財產所有人或管理人未盡職責造成的損失不負責任。七、按保險價值是否確定分類所謂保險價值，即保險標的用金錢估計的價值；所謂保險價值是否確定，即投保時，雙方當事人是否在保險合同中約定保險標的之保險價值。據此，我們可以把保險分為：㈠定值保險《保險法》第55條1款規定：“投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。”據此，定值保險是指訂立保險合同時，雙方當事人約定保險標的之保險價值，并載明于合同中的保險。一旦發生保險事故，保險人即按當初約定的保險價值進行賠償，如保險標的全損，不管其出險時實際價值如何，保險人按確定的保險價值賠償；如部分損失，則按實際損失賠償。海上保險、運輸貨物保險等通常采用定值保險。㈡不定值保險《保險法》第55條2款規定：“投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。”據此，不定值保險是指訂立保險合同時，雙方當事人不預先約定保險標的之保險價值，并在合同中載明：發生保險事故后，以保險標的實際價值確定損失額，進行賠償的保險。這里的實際價值，即出險時保險標的以市場價格參考確定的價值。如一架彩電，投保時市價為8000元，出險時市價跌至6000元，就只能按6000元市價確定實際價值，若彩電全損，保險人按6000元賠償。由此也可以看出，超額保險可能由市場因素造成。一般的財產保險均為不定值保險，其原因是定值保險需要保險人對每份保單進行價值評估，成本很高；而不定值保險只要評估出險的保單即可。以1000份保單1‰的出險率計算，定值保險需要評估1000份