中國工商銀行中小企業金融業務概述(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 的循環信用消費方式，發卡機構根據持卡人的資信狀況給予持卡人授信額度，持卡人在信用額度內先消費、后還款的信用卡。　　優點：　　①最高透支額度可達5萬元。　　②透支消費免息還款期最短25天、最長56天。　　③存取現金、轉帳結算、信用消費。　　④結算還款便利。　　五、牡丹信用卡　　牡丹信用卡是我行面向個人客戶發行的人民幣信用卡，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在規定的信用額度內透支的準貸記卡。　　優點：　　①最高透支額度可達1萬元。　　②卡內存款計息。　　③與貸記卡相比，無透支消費免息期。　　④轉帳結算、存取現金、存款消費。　　六、牡丹聯名卡　　牡丹聯名卡是我行與聯名機構合作發行，向個人客戶提供具備聯名單位折扣優惠或其他特殊服務的信用卡。　　優點：　　除銀行卡基本功能外，還享受聯名雙方提供的優惠及其他增值服務。電子銀行業務電子銀行業務電子銀行產品可滿足中小企業客戶通過網絡或在線收付結算、賬戶查詢等需求。 　　一、工行財e通中小企業網上銀行　　，獲得賬戶查詢、轉賬結算、在線支付等服務。　　優點：　　①不受營業網點和營業時間限制，辦理業務方便。　　②節約成本，提高效率。　　③安全性高。使用客戶證書作為身份識別的手段，對轉賬、支付實行權限管理。　　二、客戶電話銀行　　客戶電話銀行是客戶拔打電話95588，獲得賬戶查詢、轉賬結算、在線支付等服務。　　優點：　　①隨時獲取賬務明細、余額變動等信息。　　②享受人工咨詢服務。　　③驗證票據支付密碼，查詢票據狀態。投行顧問業務投行顧問業務投行顧問系列產品可滿足中小企業客戶對金融咨詢、經濟分析、財務方案設計以及投融資顧問等個性化服務的需求，優化經營管理決策，促進業務長遠發展。　　一、客戶常年財務顧問業務　　客戶常年財務顧問業務是客戶獲得我行金融咨詢、經濟分析和財務方案設計等顧問服務。　　優點：　　①我行具有財務管理、理財咨詢等專業優勢。　　②提供個性化顧問意見，為客戶經營管理決策提供參考依據。　　二、信息服務業務　　信息服務業務是客戶從我行獲得資信等方面信息服務。　　優點：　　①服務內容豐富，包括資信證明、資信調查、資信評級及信息咨詢等。　　②業務辦理手續簡便、快捷。　　三、投融資顧問業務　　投融資顧問業務是客戶在我行獲得的個性化投資、融資顧問服務。　　優點：　　①服務內容豐富，包括銀行貸款、企業債券、融資租賃等多種顧問服務。　　②憑借我行豐富的融資經驗，可獲得一攬子投融資解決方案，控制融資成本，增強財務彈性。　　四、代收付業務　　代收付業務是客戶委托我行代收代付款項的業務。　　優點：　　批量處理收付業務，提高工作效率，確保資金及時到位，如代發工資。　　五、代保管業務　　代保管業務是客戶在我行開立保管箱，保存物品的一種服務。　　優點：　　①手續簡便，安全性高。　　②代保管的物品范圍廣，包括貴重物品、有價證券及文件等。　　六、債券結算代理業務　　債券結算代理業務是客戶根據自身投資需求，委托我行為其在銀行間證券市場進行債券結算、債券理財等。　　優點：　　①獲取高于正常存款利息收入的收益。　　②通過債券回購、債券買賣等提高資產流動性。　　③獲得銀行間債券市場相關信息、市場分析、咨詢、理財建議等服務。企業年金業務 企業年金業務 企業年金業務是我行為客戶提供的企業年金基金賬戶管理、托管和受托咨詢等服務。　　一、企業年金基金賬戶管理業務　　企業年金基金賬戶管理業務是我行為客戶提供的個人賬戶信息管理、賬戶建立、繳費計算、繳費管理、投資管理、收益分配、支付核算、統計報告、賬戶查詢等賬戶管理服務。　　優點：　　①我行自主開發的企業年金賬戶管理系統完全符合勞動保障部的規范要求，功能強大，能夠滿足客戶個性化年金方案設計需求，實現準確記錄、靈活處理、長期安全保管年金信息的要求。　　②我行遍布全國的服務機構和自助設備，方便企業和員工查詢和領取年金。　　二、企業年金基金托管業務　　企業年金基金托管業務是我行為客戶提供的資產保管、資金清算、會計核算、資產估值、投資監督、托管報告等基金托管服務。　　優點：　　作為國內最大托管銀行，擁有先進的托管系統和8年無差錯記錄的優良業績，能確保年金基金資產的安全和提供高效準確的各項托管服務。　　三、企業年金受托咨詢業務　　企業年金受托咨詢業務是我行為客戶提供的年金政策咨詢、年金方案設計、投資管理建議、協助選擇服務機構、協助處理繳費與支付、編制綜合管理報告、協助進行基金管理監督等咨詢顧問服務。　　優點：　　依托我行自身建立企業年金的實踐經驗和為20多個行業、300多家企業服務的豐富經驗，能夠為企業提供專業的年金顧問服務。【貸款融資】流動資金貸款業務綜述 一、功能定義：　　流動資金貸款是為滿足借款人在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款。　　二、產品特點：　　流動資金貸款的特點是期限靈活，能夠滿足借款人臨時性、短期和中期流動資金需求，按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。臨時貸款是指期限在3個月（含3個月）以內的流動資金貸款，主要用于企業一次性進貨的臨時需要和彌補其他季節性支付資金不足；短期貸款是指期限為3個月至1年（不含3個月，含1年）的流動資金貸款，主要用于企業正常生產經營周轉的資金需求；中期貸款是指期限為1年至3年（不含1年，含3年）的流動資金貸款，主要用于企業正常生產經營中經常性的周轉占用和鋪底流動資金貸款。　　三、適用對象：　　流動資金貸款流動性強，適用于有中、短期資金需求的工、商企業借款人。　　四、具體辦理程序：　　1. 申請。借款人向我行提出流動資金貸款申請，應主要提供：營業執照；法人代碼證書；法定代表人身份證明；貸款證卡；經財政部門或會計（審計）師事務所核準的前三個年度及上個月財務報表和審計報告（成立不足3年的企業，提交自成立以來的年度和近期報表）；稅務部門年檢合格的稅務登記證明；公司合同或章程；企業董事會（股東會）成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；信貸業務由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）；若借款人為有限責任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經營企業，要求提供董事會（股東會）或發包人同意申請信貸業務決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔保人相關材料；要求提供的其他資料。　　2. 簽定合同。如我行進行調查和審批后認為可行，則借款人需與我行簽訂借款合同和擔保合同等法律性文件。　　3. 落實擔保。如需擔保，借款人與我行簽定借款合同后，還需進一步落實第三方保證、抵押、質押等擔保措施，并辦理有關擔保登記、公證或抵押物保險、質物交存銀行等手續。　　4. 貸款獲取。借款人辦妥發放貸款前的有關手續，借款合同即生效，我行即可向借款人發放貸款，借款人可按照合同規定用途支用貸款。　　5. 還款。按合同約定方式償還貸款。流動資金循環貸款一、產品定義：　　借款人與我行一次性簽訂借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環使用貸款的流動資金貸款業務。　　二、產品特點與優勢：　　1. 方便快捷：額度內提款時，無需逐筆辦理抵押擔保等重復操作，大大地提高了效率　　2. 靈活主動：能靈活主動地調節借貸資金的使用周期：資金緊缺時，可隨時提款，資金寬松時，可隨時還款　　3. 降低財務費用：提高信貸資金使用效率，有效降低企業財務費用，降低財務成本　　三、適用企業：　　1.實力強、信譽好、規模大、管理規范的 大型企業優質上市公司　　2. 其它信譽優良的企業　　四、業務流程：　　1. 借款人向我行提出貸款申請，并提交相關材料　　2. 我行對企業情況進行調查、審核 　　3. 簽訂借款合同等法律文件　　4. 辦理抵押、質押等擔保手續及有關合同的公證手續　　5. 執行借款合同法人賬戶透支一、產品定義：　　法人賬戶透支業務是我行針對重點借款人日益增長的現金管理、降低交易成本和加強企業財務管理的需要所開辟的新型公司授信產品。根據借款人申請，我行在核定賬戶透支額度的基礎上，在規定的期限內，允許借款人在賬戶存款不足以支付款項時，在核定的透支額度內向我行透支，以取得資金滿足正常結算需要的一種臨時性信貸便利。　　二、適用對象：　　法人賬戶透支主要用于解決借款人生產經營過程中的臨時性資金需要，適用于我行高端借款人，作為解決其較緊急的臨時性生產經營資金缺口的信貸工具。　　三、申請程序：　　1. 借款人向具備開辦法人賬戶透支業務的我行有關分支行提供上述資料； 　　2. 我行有關受理部門對資料的真實性、合規性、準確性進行初步調查； 　　3. 對符合我行法人賬戶透支業務初步審查條件的，我行將進行內部評估程序；對不符合條件的，我行將及時予以回復并退還有關資料； 　　4. 我行經內部評估通過，由受理部門向借款人具體開辦該項業務；　　5. 借款人以后申請新的法人賬戶透支業務時，如上述所列材料已向我行提供且無變化的，可不重復提供。備用貸款一、產品定義：　　我行為滿足借款人未來一定時期內或有融資需求，向其出具的具有法律約束力、允許其在需要時按照合同約定條件提取貸款的信貸承諾。　　二、主要用途：　　為借款人發行債券、商業票據提供信用支持；為借款人向第三方融資提供信用支持；為借款人收購資產提供信用支持；滿足借款人日常經營中或有資金需求。　　三、特點與優勢：　　備用貸款可采用循環提款方式，即一次性簽訂備用貸款合同，在合同規定的期限和額度內，借款人可循環使用貸款，但每筆提款的到期日均不得超過合同規定的借款額度使用期限的終止日。搭橋貸款 一、產品定義：　　為滿足借款人日常業務活動中階段性的資金需求，以未來所獲政府撥款等經營性現金流作為還款來源而發放的過渡性貸款。用于滿足借款人已落實的計劃內資金暫時無法到位，但因正常業務活動需要先行墊付資金的資金需求。　　二、適用對象：　　搭橋貸款主要適用于以下已落實的計劃內資金暫時無法到位，因正常業務活動需要先行墊付資金的借款人：　　1. 最終還貸資金來源于政府財政或政府主管部門撥款（含投資、返還、補貼等，下同），且已列入政府年度財政預算或政府主管部門預算的學校、醫院等事業法人或城市建設投資公司等企業法人；　　2. 其他經我行認可的情形。　　三、特點：　　搭橋貸款金額最高不得超過擬撥款項的70%；搭橋貸款用途須與撥款資金指定用途一致，且符合國家政策規定；搭橋貸款期限一般不超過1年，最長不超過2年，一般實行按月結息。營運資金貸款一、產品定義：　　營運資金貸款是指為滿足優質借款人日常經營中合理的資金連續使用需求，以其未來綜合收益和其他合法收入等作為還款來源而發放的貸款。　　二、申辦條件：　　1.在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；　　2. 信用等級在AA級（含）以上；　　3. 符合國家產業政策和我行行業信貸政策，主業突出，經營穩定，財務狀況良好，流動性及盈利能力較強，在行業或一定區域內具有明顯的競爭優勢和良好的發展潛力；　　4. 在銀行融資無不良信用記錄；　　5. 我行要求的其他條件。周轉限額貸款一、產品定義：　　周轉限額貸款是指為滿足借款人日常經營中確定用途項下的資金短缺需求，以約定的、可預見的經營收入作為還款來源而發放的貸款。　　二、申辦條件：　　1. 在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；　　2. 信用等級在A級（含）以上；　　3. 符合國家產業政策和我行行業信貸政策，生產經營正常，財務狀況較好，發展前景穩定；　　4. 在銀行融資無不良信用記錄；　　5. 不符合信用貸款條件的，應提供合法、足值、有效的擔保；　　6. 我行要求的其他條件。臨時貸款 一、產品定義：　　臨時貸款是指為滿足借款人在生產經營過程中因季節性或臨時性的物資采購資金需求，以對應的產品（商品）銷售收入和其他合法收入等作為還款來源而發放的短期貸款。二、主要用途：　　臨時貸款主要適用于以下情況：　　1. 依據訂單組織備貨和生產；　　2. 采購儲備原材料、半成品等用于后續生產；　　3. 采購儲備商品用于后續銷售；　　4. 其他臨時性資金需求。國內貿易融資國內打包放款一、產品定義：　　國內信用證項下打包貸款指我行應借款人（國內信用證受益人）的申請，以其收到的信用證項下的預期銷貨款作為還款來源，為解決借款人在貨物發運前，因支付采購款、組織生產、貨物運輸等資金需要而向其發放的短期貸款。　　二、申辦條件：　　1. 當年度信用等級為A（含）以上的法人借款人；　　2. 能夠提供我行認可的合法、足值、有效擔保（符合我行信用貸款條件的借款人除外）；　　3. 履約能力強，履約記錄良好；　　4. 能及時、準確地向我行提供相關貿易背景資料和財務報告，主動配合我行的調查、審查和檢查；　　5. 在我行及其他金融機構的現有融資無逾期、欠息或墊款；　　6. 貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定；　　7. 我行要求的其他條件。　　三、貸款所需提供資料：　　1. 國內信用證正本及所有修改書正本；　　2. 買賣雙方簽署的銷售合同正本或經核實的復印件；　　3. 我行要求的其他資料。國內信用證項下買方融資一、產品定義：　　我行應開證申請人要求，與其達成國內信用證項下單據及貨物所有權歸我行所有的協議后，我行以信托收據的方式向其釋放單據并先行對外付款的行為。　　二、申辦條件：　　辦理買方融資業務的借款人必須符合以下條件：　　1. 我行當年度信用等級為A級（含）以上；　　2. 符合發放短期流動資金貸款的條件。　　3. 辦理買方融資業務的信用證必須是即期信用證。國內信用