萬通支付平臺項目規(guī)劃方案(編輯修改稿)

　

【文章內(nèi)容簡介】 成員行的客戶，可在第三方支付(支付寶、財付通 )平臺上，直接使用其城商行銀行卡，進行網(wǎng)關支付和快捷支付。面向預付卡客戶的線上線下支付持有預付卡的客戶可在商戶 POS 上直接刷上海銀行卡消費其綁定的預付卡內(nèi)金額。同時，也可在萬通支付平臺上直接使用預付卡進行線上支付或使用上銀快付功能。面向上海銀行、城商行聯(lián)盟、第三方支付（支付寶、財付通）及他行客戶的線下積分支付上海銀行、城商行聯(lián)盟、第三方支付（支付寶、財付通）及他行客戶可在商戶 POS 上使用其銀行卡內(nèi)或第三方支付賬戶內(nèi)的積分進行消費。提供虛擬賬戶的非擔保型支付模式和擔保型支付模式“虛擬賬戶”是指交易雙方在萬通支付平臺中所設立的賬號，這種賬號與傳統(tǒng)的銀行賬戶具有類似功能，可以在兩個虛擬賬戶之間轉賬，也可以在虛擬賬戶與實際銀行賬戶之間轉 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 15賬。分為兩種模式：非擔保型（直付模式）和擔保型（間付模式） 。（1）非擔保型的支付流程與傳統(tǒng)轉賬或匯款流程類似，萬通支付平臺在交易中屏蔽了銀行賬戶，交易雙方以虛擬賬戶為付款和收款接口進行交易。該模式以一種非常經(jīng)濟的方式實現(xiàn)網(wǎng)上雙向支付，而且流程簡單，使用方便。這是網(wǎng)銀支付、網(wǎng)關支付難以做到的。非擔保型支付模式以一種非常經(jīng)濟的方式實現(xiàn)了網(wǎng)上雙向支付，而且流程簡單，使用方便，交易支付流程如下：（一） 客戶和商家都在萬通支付平臺上注冊姓名、銀行賬戶等資料信息，并開設賬戶。（二） 客戶在商家處進行購物，提交訂單后，商家將客戶在萬通支付平臺的賬號和支付信息傳送給萬通支付平臺請求支付。（三） 萬通支付平臺向客戶發(fā)出支付請求。（四） 客戶通過萬通支付平臺連接到開戶銀行進行支付。（五） 支付確認返回給萬通支付平臺。（六） 萬通支付平臺將客戶已經(jīng)付款的信息通知商家。（七） 商家向客戶發(fā)貨。（八） 客戶接受商品并驗證后通知萬通支付平臺。（九） 萬通支付平臺將貨款轉入賣家賬戶。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 16非擔保型支付模式交易流程（2）擔保型支付模式中，萬通支付平臺不僅充當資金支付和接收的接口，更承擔起買賣雙方的擔保人角色。這種支付模式在保持虛擬賬戶支付快捷、靈活等優(yōu)點的同時，引入了相對受信任的第三方作為擔保。但第三方擔保模式的交易過程要比直付模式復雜得多。萬通支付平臺要額外承擔資金管理、擔保、通知、驗證等一系列服務，意味著交易復雜度、交易成本的大大增加。擔保型支付模式中萬通支付平臺的工作流程主要分三步：一是將買方貨款轉撥到第三方平臺所在賬戶。二是當轉賬成功后通知賣方發(fā)貨。三是接受買方確認貨物信息后，貨款轉撥到賣方賬戶。一次成功的第三方支付過程包括 9 個環(huán)節(jié)：（一） 買方進入買方市場，瀏覽自己所需商品信息。（二） 買方如果覺得某件商品合適，就和賣方達成交易協(xié)議。賣方發(fā)送信息通知買方到萬通支付平臺進行支付。（三） 買方進入萬通支付平臺，提交其賬戶密碼以及所付款額等信息給萬通支付平臺。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 17（四） 萬通支付平臺接收到買方提供的銀行賬戶信息后，進入買方賬戶所在銀行，對其提供的賬戶信息進行驗證。（五） 驗證成功后，萬通支付平臺將買方所應支付的款額轉撥到萬通支付平臺所在賬戶，對其進行臨時保管。（六） 通知賣家，買方應付貨款已到，準備發(fā)貨。（七） 賣家配送商品到買方手中。（八） 買方收到商品后進行驗證，如果滿意就發(fā)送信息給萬通支付平臺，確認商品已驗收，同意付款。（九） 萬通支付平臺收到用戶確認信息后，將其臨時保存的貨款轉撥給賣方，完成一次完整的支付過程。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 18擔保型支付模式交易流程 金融服務系統(tǒng)主要功能面向個人消費者的金融服務功能：提供投資理財（基金、理財、保險） 、融資貸款（消費信貸、汽車信貸、住房按揭） 、P2P 貸款等功能。?為消費者提供“萬通現(xiàn)金寶”功能。 “萬通現(xiàn)金寶”是創(chuàng)新現(xiàn)金管理賬戶，既能持續(xù)獲得超越活期利息的收益，隨用隨取，還能直接跨基金公司實時轉換近千只熱門基金，當天完成交易，費率低至 4 折，操作簡單快捷。 ? 基金實時轉換——支持實時任意轉換天天盈支持的近千只基金產(chǎn)品，當天完成交易，變現(xiàn)靈活 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 19 ? 定期定額理財——專為都市”月光族”量身定制的”定期定額”自動理財功能。一次簽約，自動投資理財，省時省力、穩(wěn)收益?為消費者提供“基金快車道”功能， “基金快車道”是一站式快捷發(fā)起各基金公司的交易模式，從此擺脫繁冗的賬戶確認過程，為廣大投資者管理基金賬戶帶來無限便利。 ? 一站式交易——相比一家家地去開基金公司的賬戶，在萬通支付開通一家基金公司，在開通其他基金公司的賬戶時，系統(tǒng)會自動將投資者的個人資料調出，不需要一一填寫，買基金就像日常網(wǎng)購一樣方便。 ? 過程簡潔—— 當進行申購、贖回等操作時，基金快車道簡化為只需輸入金額、選擇支付渠道、驗證密碼三步，相比傳統(tǒng)方式需要登錄基金公司網(wǎng)站、找到購買基金的頁面、選擇基金、下單、選擇支付渠道、確認等繁瑣步驟，效率更高。?消費者可以在線購買城商行聯(lián)盟會員的理財產(chǎn)品。?消費者可以在線申請消費信貸、汽車信貸、住房按揭，由城商行聯(lián)盟成員提供貸款。?消費者可以在線進行 P2P 投資面向個人消費者的金融服務功能：提供資金理財、供應鏈融資、小額貸款、P2P 貸款等功能。?面向商戶端的理財服務萬通支付將與使用其線下支付的商戶合作，將商戶的交易流水存在萬通支付，由萬通支付提供利息或者基金等理財服務。基金、萬通支付、企業(yè)客戶三方基于平等的前提下，合理分配收益。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 20?面向垂直行業(yè)的供應鏈融資，向產(chǎn)業(yè)鏈條上有資金需求的中小企業(yè)提供貸款。主要集中在包括航空、保險、旅游、游戲等行業(yè)客戶，業(yè)務貫穿整個產(chǎn)業(yè)鏈，對整個行業(yè)各個鏈條的交易信息非常清楚，對鏈條上的企業(yè)信譽情況可以快速評定。?面向電商平臺的訂單融資，依據(jù)電商平臺上的訂單及商戶信用，向電商平臺上有資金需求的中小企業(yè)提供貸款。?商戶可以在線申請小額貸款，由城商行聯(lián)盟成員提供貸款。?商戶可以在線進行 P2P 融資 企業(yè)財務管理系統(tǒng)主要功能提供資金清算、資金歸集、自動分賬、資金賬戶管理、集中授權等功能。為企業(yè)客戶提供 ERP 接口，幫助企業(yè)客戶實現(xiàn)支企直聯(lián)。 營銷服務系統(tǒng)主要功能與國內(nèi)新浪微博、、豆瓣等各大社區(qū)合作，通過優(yōu)惠券系統(tǒng)和社區(qū)分享工具的產(chǎn)品組合，幫助企業(yè)整合社區(qū)資源以及銀行、品牌商的推廣資源，輔助針對現(xiàn)有用戶的激勵機制，引導真實的用戶將口碑分享到各大社區(qū)，實現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)品和品牌曝光以及與用戶的深度溝通。 同時，后臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析工具，幫助商戶得到一手的、有效的、可監(jiān)測的傳播數(shù)據(jù)，解決了商戶營銷資金缺乏、營銷工具單一、營銷數(shù)據(jù)不可查的營銷困境。 銀行卡積分商城主要功能提供城積分的積累、消費、兌換、查詢、其他基本服務及增值服務。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 21?賺積分——在萬通支付積分商戶消費，均可累積萬通支付積分。?特惠商戶— —除賺取積分之外，用戶可以享受萬通支付餐飲、旅游、休閑等各行業(yè)特惠商戶的優(yōu)惠折扣。?花積分：積分換禮、積分券充值、積分抽獎、積分充話費、積分充油卡等?積分互通：可以與合作商戶進行積分互換?精彩獎品— —源源不斷的積分累積可以兌換獎品或參加抽獎 第三方支付 ATM 充值取現(xiàn)系統(tǒng)主要功能持有第三方支付(支付寶、財付通)賬戶的客戶可在上海銀行及城商行聯(lián)盟成員行的 ATM上對其支付寶賬戶進行現(xiàn)金充值和取款，同時，也可在萬通支付平臺上直接使用其第三方支付賬戶進行線上支付。 系統(tǒng)技術架構萬通支付平臺是基于 i2FSP 技術平臺架構的第三方支付應用系統(tǒng)，多年以來的成功案例和技術經(jīng)驗積累保證了 i2FSP 技術平臺的高穩(wěn)定性、高容量和高性能。i2FSP 技術平臺是基于 J2EE 架構體系的面向（移動）互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務應用平臺。作為萬通支付的基礎技術平臺，它為系統(tǒng)提供了基礎的技術組件和運行時環(huán)境。整個技術平臺基于分層、組件模塊化的設計思想，使得平臺具有良好的穩(wěn)定性和可擴展性。i2FSP 技術平臺遵循 J2EE 架構體系，采用分層提供服務支持的設計思想，將系統(tǒng)劃分EIS 層（應用集成層、數(shù)據(jù)持久層） 、業(yè)務邏輯層、業(yè)務表現(xiàn)層和客戶表現(xiàn)層。系統(tǒng)對每一層定義明確的功能接口，同時在層次內(nèi)實現(xiàn)組件化的接口實現(xiàn)，層次間的松耦合和組件模塊的 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 22獨立變化保證了系統(tǒng)的穩(wěn)定性。此外，層次化、組件模塊化的架構體系，能對業(yè)務需求的變化做出快速的反應，使系統(tǒng)具備了最大程度的擴展性。i2FSP 分層架構圖上圖可以清晰的了解到整個系統(tǒng)的層次劃分，系統(tǒng)從最底部的 EIS 層（圖中為數(shù)據(jù)庫、分布式緩存系統(tǒng)、其他與支付平臺交互的系統(tǒng)）開始，經(jīng)由業(yè)務邏輯層（i2FSP 基礎組件、i2Pay 產(chǎn)品組件、客戶化組件）一層一層的向上提供接口服務，最終實現(xiàn)按業(yè)務要求的操作界面和其他系統(tǒng)接口。各層次專注于自身功能的接口實現(xiàn)，整個層次保持相對的穩(wěn)定。系統(tǒng)各組件之間保持接口穩(wěn)定性，可在各個層次、各個組件內(nèi)部進行優(yōu)化的策略，在不影響整個業(yè)務的前提下，不斷的完善和改進。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 23 i2FSP 基礎業(yè)務平臺 資金處理系統(tǒng) 資金處理業(yè)務模式 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 24 財務會計業(yè)務模式 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 25 支付清算業(yè)務模式 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 26 核算中心業(yè)務模式 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 27 交易系統(tǒng) 交易處理業(yè)務模式 規(guī)則引擎組件在第三方支付平臺的設計實現(xiàn)上需要設計應用很多規(guī)則。這些規(guī)則在整個運營過程中需要進行動態(tài)的調整、設置。在 i2Pay 產(chǎn)品中，以上這些規(guī)則的定義和執(zhí)行都通過規(guī)則引擎來執(zhí)行，規(guī)則引擎包含了規(guī)則的定義和規(guī)則的計算執(zhí)行兩部分內(nèi)容：在 i2Pay 產(chǎn)品中的規(guī)則引擎有以下特點：規(guī)則參數(shù)可配置支持預定義的規(guī)則模板 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 28支持基于腳本語言定義的規(guī)則定義（可支持二次開發(fā)）第三方支付平臺運營管理人員可以通過運營中心提供的配置界面，進行規(guī)則的可視化配置。下圖是規(guī)則引擎的結構示意： 調度引擎組件調度引擎主要實現(xiàn)定時任務的自動調度，在第三方支付平臺中主要完成批處理任務、定時任務的調度執(zhí)行如：生成清算報表、日終對賬等任務。下圖是調度引擎組件的示意圖： 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 29任務調度引擎將任務的定義與任務的調度相分離。調度引擎支持獨立的應用部署，可以