我國建設銀行個人銀行業務發展規劃(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 激個人消費、引導投資，以 擴大內需，繁榮市場，促進經濟快速發展。進入“ 十五”，上述政策措施預計將繼續實施，對個人銀行業務的發展將提供新的壓力、7 / 23機遇和要求。混業經營已成大勢所趨。 “十五” 期間， 應對“入世”后的競爭，國家將積極研究混業經營問題。對銀行業經營范圍的限制將逐漸放寬。商業銀行將逐步與證券公司、保險公司、基金公司等合作，拓展結算清算、資金融通、基金托管、客戶證券保證金服務、基金及債券店頭交易、保險分銷、投 資顧問等，業務領域將不斷擴大。(三 )網絡技術和信息產業迅猛發展計算機、網絡與通訊技術的飛速發展，在新世紀初將更加深刻地影響著經濟和社會的發展。金融作為信息技術廣泛應用的領頭行業，科技方面的競爭已成為同業競爭的關鍵因素，銀行對網絡技術的依賴不斷加深。據了解，國外商業銀行信息技術的應用已由替代手工勞動升級為促進銀行再造、全面提高銀行競爭力的重要階段，對銀行的內部管理和對外服務均發揮重要作用。其重點將是利用信息技術對業務流程、經營機制、組織架構、管理模式進行優化調整，實現銀行再造；集中整合數據處理中心和業務處理系統，以提高交易效率，實現信息共享、集約化管理和控制風險；利用數據倉庫技術建立管理信息系統，為科學決策提供支持；依托現代科技，拓展電子商務，開發新的金融產品、多元化分銷渠道和差別化、個性化的服務。(四 )客戶行為和需求將顯著變化個人金融資產將繼續快速增長。近年來，國民收入分配體制和社會資金分配格局日益向個人傾斜，人均可支配收入達到 5854 元人民幣，較 5 年前提高了 2358 元；個人金融資產一直呈加速增長之勢。據統計，目前個人金融資產超過 8 萬億元。未來五年，國民經濟預計將穩步快速增長，個人金融資產將繼續保持增長勢頭。將逐步形成中產階層。目前，社會財富的分配呈現分化態勢，城鄉之間、 東西之間、不同規模的城市之間乃至不同居民群體之間，實際收入的差距在顯著擴大，國際上比較流行的“ 20%的個人擁有 80%的社會財富” 的統計現 象在我國也 漸顯端倪。一個收入 較高、金融資產較多、對銀行非常重要的中產階層正在浮出水面。客戶的自主意識增強。IT 技術的發展使客 戶能非常方便地獲得各種信息。新的世紀客戶的綜合素質、金融知識、自主選擇意識、維權意識均將不斷增強，對銀行服務的要求、期望、選擇將不斷變化。根據上面分析判斷， “十五” 期間個人銀行業務發 展將面臨如下主要趨勢：1．經營范圍由單一型向綜合型發展。目前，個人銀行業務盡管已經全面起步，但由于歷史原因，發展仍相對滯后，業務品種仍較單一，且缺乏協調統一，已遠不能適應市場的發展和客戶的需求。今后五年內必將遵循經營多元化、服務全能化的經營方針，朝著全方位、綜合性方向發展，并將憑借管理資金的專業優勢、遍布全國的網點和金融電子網絡、 專業化的工作人員，逐步涉足證券、保險等其他金融產品的分銷、代理和合作。例如，搭建債券登記系統等適合混業經營的網絡平臺，為客戶提供債券、基金等有價證券的發行、轉讓、托管等服務；加快金9 / 23融產品的創新，利用證券市場發行、轉讓住房抵押貸款債券、資本債券，為客戶辦理證券保證金服務業務等。個人資產、支付結算和個人理財等業務的發展，將逐步成為銀行新的效益增長點，特別是以住房金融、汽車貸款、教育貸款為主體的個人資產業務將獲得迅猛發展。２．經營方式由柜臺式向自助式、虛擬式發展。增設分支機構曾經是銀行拓展業務的重要手段，如今已逐漸暴露出效率低、成本高的缺陷。網絡技術的發展給銀行的經營方式帶來了新的挑戰。據統計，銀行分支機構的單筆業務經營成本是電話銀行、網上銀行的數倍乃至數十倍以上。今后，很多業務將由傳統的柜臺服務，轉向自助銀行、電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等自助、虛擬方式，由客戶根據需要隨時隨地自主辦理業務。此外，網絡的發展消除了銀行經營的時間和空間限制，銀行可以通過網絡將觸角伸向全世界，面向國內外客戶提供產品和服務，極大地拓展銀行的經營領域。 ３．經營策略由大眾化向品牌化發展。新的世紀，服務業也將進入注重形象和品牌經營的時代。同業中品牌影響在前三名以外的產品和服務將逐步失去客戶和市場。個人銀行業務面向億萬個人客戶，隨著客戶需求的多元化和個性化，客戶已不再滿足于只接受銀行提供的大眾化、無特色的產品，形象和品牌將越來越重要。這將促進銀行加強市場研究和產品開發工作，樹立營銷觀念和品牌戰略，創新產品和服務，確立核心產品，形成服務客戶的拳頭品牌，以贏得市場競爭的主動權。４．經營理念由“以產品為導向”、趨同化、大眾化，向“以客戶為導向”、 細分化、個性化發展。二十世紀是千家萬戶走進銀行，二十一世紀將是銀行走進千家萬戶。隨著電子信息技術的發展和金融業競爭的加劇，銀行正在逐漸意識到客戶的重要性和差異性， “以客戶為中心” 的口號將逐步真正成為經營方針，由過去把客戶看成無差異的群體、提供整齊劃一的產品和服務，轉向以優良客戶為主要服務對象、通過細分客戶提供個性化度身定制式服務。 三、我行個人銀行業務核心競爭力比較分析20222022 年是我國商業銀行個人銀行業務飛速發展的五年，也是我國商業銀行與國外商業銀行在個人銀行業務方面展開全面競爭的前夜。我行要實事求是地分析自己的優勢和劣勢，采取針對性的措施，努力提高自己的競爭能力。(一 )與國內商業銀行比較分銷網絡比較。建設銀行擁有 ， 6262 臺 ATM， 萬個商戶 POS，在 300 個城市建立了綜合 業務處理網絡、在近 250多個城市建立了龍卡網絡系統，在全行建立了統一的資金清算網絡，電話銀行、網上銀行、手機銀行等自助服務系統覆蓋面逐步擴大。但是與國內同業進行比較，柜臺網點通存通取率分別較工行和中行低 3 和5 個百分點，POS 數量比工行和農行少 1 萬臺左右， POS 完好率比工行和中行低５個百分點，ATM 數量比工行和農 行分別少 萬和 萬臺，POS 比工行和農行都少 1 萬多臺。具體比 較見附表一。附表一、2022 年 6 月底四大國有商 業銀行分銷網絡比較項目 行名 柜臺網點 ATM POS11 / 23個數（萬個）前臺上機率%通存通取率%臺數(臺) 完好率% 臺數（萬臺）完好率%工行 3 100 98 8320 90 95農行 90 70 3704 90 90中行 100 100 3332 95 95建行 99 95 6262 90 90市場份額比較。我行的個人儲蓄帳戶為 億個，儲蓄存款市場份額為 %，位列工商銀行和農業銀行之后，表明在傳統存款業務領域，建設銀行與上述銀行有差距。在結算業務方面，建設銀行具有一定的