保險學原理課件(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 。 作用 作用是事物產生的影響和效果。是事物具有了某些方面的職能，且將職 能發揮出來而產生的影響和效果。 保險的職能 所謂保險的職能，是指保險作為一種制度安排，在其運行過程中所固有 的、內在的功能，它是由保險的本質和內容所決定的，是不以人的意志 為轉移而客觀存在的。保險的基本職能是保障。 。 68 保險的性質、職能與作用 保險的職能 基本職能 （是指保險在一切經濟條件下都具有的職能） 分散危險的職能 提供保障的職能 派生職能 （是指隨著社會生產力的發展，社會經濟制度的演進，保險逐漸具有的職能。） 聚資建立基金的職能 監督與管理風險的職能 69 保險的性質、職能與作用 保險的微觀作用 有利于受災企業及時恢復生產 有利于企業加強經濟核算 有利于企業加強危險管理 有利于安定人民生活 有利于民事賠償責任的履行 保險的宏觀作用 保障社會再生產的正常進行 推動商品的流通和消費 推動科學技術向現實生產力轉化 有利于財政和信貸收支平衡的順利實現 增加外匯收入，增強國際支付能力 動員國際范圍內的保險基金 70 保險的性質、職能與作用 保險經營的三大基礎 大數法則（ law of large numbers） 風險的同質性 風險的分散性 71 保險的性質、職能與作用 什么是大數法則 大數法則又稱大數定律、大數規律，是指通過大量的個體 變量概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個別差異，總 結出被研究的總體在數量關系上的穩定的、一般的規律。 用在保險領域則指的是：面臨同一風險事故（如死亡）的 數量越多，觀察到的實際損失偏離期望值的損失程度越小。 風險和不確定性隨著風險標的數量的增加而降低 。 72 保險的性質、職能與作用 風險的同質性： 所謂風險的同質性是指風險的種類、性質和損失程度都相同的一類風險。 影響風險同質性的因素 ＊ 性別 ＊ 年齡 ＊ 職業 ＊ 生活方式 ＊ 健康狀況 ＊ 居住環境 ＊ 家族史 ＊ 收入 ＊ 受教育程度 風險的分散 是指在眾多的風險單位中，且這些 眾多的風險單位是相互獨立的，當 一個單位出險時，其他單位不會受 到牽連和影響。 73 保險的性質、職能與作用 保險與其他金融制度或行為的比較 保險與儲蓄的比較 保險與社會福利的比較 保險與社會救濟的比較 保險與賭博的比較 保險與社會保險的比較 保險與財產保險的比較 74 第四章 保險合同 75 保險合同 本章主要內容 保險合同的一般概念 保險合同構成要素 保險合同的訂立、生效與履行 保險合同的變更與終止 76 保險合同 保險合同是什么 《 中華人民共和國保險法 》 第 10條 規定：保險合同是保險關系雙方當事人之間訂立的在法律上具有一定約束力的一種協議。 保險合同的性質 商業性（以獲取利潤為目的） 保障性（其盈利是在為被保險人、受益人提供保障的過程中實現的） 77 保險合同 保險合同的基本法律要求 是當事人發生保險權利義務關系的合意 投、保雙方之間是是一種對價關系 投、保雙方必須具有合法的資格 是雙方的法律行為 78 保險合同 保險合同的一般特征 是一種雙務合同（必須附有條件） 是一種射辛合同 是一種補償性合同 /保障性合同 是一種條件性合同 是一種附和性合同 是一種個人性合同 是一種有償性合同 是一種要式合同 是一種最大誠信合同 79 保險合同 保險合同構成（形式上）的法律要素 投保單 保險單 暫保單 批單 繳費憑證 其他相關憑證 保險合同法律構成（內容）要素 保險合同的主體 保險合同的客體 保險合同的內容 80 保險合同 表 1 保險合同構成要素一覽表 構成要素 內容 投保單 一種格式文件，一般載明合同主體、客體的基本信息；投保方的重要信息 保險單（保單） 保險合同的主要部分，一般載明合同的主要條款，包括保險責任。交費方式、費率、現金價值表等 保險憑證 一種內容、格式被簡化了的保險單，與正式保險單具有同等法律效力 暫保單 （臨時保單） 一種向投保人簽發的非正式保險單，與正式報銷單具有同等法律效力 其他 交費收據、其他輔助性文件 81 保險合同 什么是保險合同的主體 保險合同的主體是指在合同中享有權利、承擔義務的人。對自然人或法人要求其必須具有權利能力和行為能力。 公民的權利能力是指能夠依法享受權利和承擔義務的資格。 公民的行為能力是指公民能夠以自己行為依法行使權利和承擔義務，從而使法律關系發生變更或消滅的 《 民法通則 》 規定，公民從出生到死亡時止，具有民事權利能力，依法享有民事權利，承擔民事義務。 不滿 10周歲 者為無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動； 10周歲以上未成年人為限制行為能力人，可以進行與他年齡、智力相適應的民事活動，其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意 16周歲以上不滿 18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的和 18周歲以上的公民，為完全行為能力人，可以 《 民法通則 》 規定，不能辨認自己行為的精神病人為無行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。不能完全辨認自己行為的精神病人為限制行為能力人，可以進行與他的精神狀況相適應的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 82 保險合同 保險合同主體構成 保險合同的當事人 保險人 投保人 保險合同的關系人 被保險人 受益人 保險合同的輔助人 經紀人 公估人 代理人 83 保險合同 什么是保險合同的當事人 所謂當事人是指訂立合同、規定合同中權利與義務的主體，是與保險合 同的訂立與履行有直接關系的人。 什么是保險合同的關系人 所謂關系人，是指與保險合同有經濟利益關系，但不一定參與保險合同 訂立的人。 什么是保險合同的輔助人 所謂輔助人，是指協助保險合同的當事人簽署保險合同、履行合同、并 辦理有關保險事項的人。 84 保險合同 保險人 定義 資格 權利 義務 什么是保險人 《 中華人民共和國保險法 》 第11條 規定：保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司 。 85 保險合同 保險人的資格限制（ 《 保險法 》 第 68條） 主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近 3年內無不良記錄，凈資產不低于人民幣 2億元 有符合 《 保險法 》 和 《 公司法 》 規定的章程 有符合 《 保險法 》 規定的注冊資本 有具備任職資格的董事、監事和高管人員 有健全的組織機構與管理制度 有符合條件的職場、設施 具備符合法律、國務院保險監管機構的其他條件 設立保險公司最低資本金不低于人民幣 2億元（ 《 保險法 》 第 69條） 86 保險合同 保險人的權利 決定是否承保 決定費率 要求、收取保險費 選擇賠償方式 通知解除、終止保險合同以及恢復合同的效力 請求投保人告知和及時通知 進行調查 （事前、事中、事后） 制定保險合同、規定除外責任 87 保險合同 保險人的義務 簽發保單 給付保險金 給付退保金 解釋保險條款 提供防災減損、風險管理咨詢服務 88 保險合同 投保人 定義 資格 權利 義務 什么是投保人 中華人民共和國保險法 》 第 11條規定 ：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。 89 保險合同 投保人的資格限制 具有完全的權利能力和行為能力 對保險標的具有保險利益 必須承擔交納保險費的義務 自然人、法人均可 投保人的權利 請求保險人解釋條款的權利 享有退保金的權利 享有保單抵押貸款的權利 90 保險合同 投保人的義務 交納保費的義務 標的危險改變及時通知的義務 保險事故發生通知的義務 告知的義務 被保險人 定義 資格 權利 義務 91 保險合同 什么是被保險人 《 保險法 》 第 22條規定：被保險人是指其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。 被保險人的資格限制 人身保險中只能是自然人，財產保險中自然人、法人均可 享受保險合同的保障 是保險事故發生后遭受損失的人 其他限制（年齡、性別、健康、職業、收入 ?? ） 92 保險合同 被保險人的權利 享有保險金的請求權 隨時通知解除保險合同 指定或同意指定受益人 變更受益人 被保險人的義務 告知義務 危險改變及時通知的義務 提供必須的證明文件 保護保險標的，控制危險的義務 93 保險合同 受益人 定義 資格 權利 義務 其他有關規定 94 保險合同 什么是受益人 《 保險法 》 第 22條規定：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指 定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。 受益人的資格限制 從法律上來講，受益人可以是任何人，在法律上沒有任何資格限制。但實踐中 往往又是最需要引起注意的問題。 受益人的權利： 保險金請求、受領權 受益人的義務： 當保險事故發生時及時通知義務 95 受益人的特點 由被保險人指定 受益人可以是一人或是數人 受益人的更改必須經被保險人同意 故意造成被保險人的傷亡，受益權被剝奪 請求權生效時限、行使時限 不受行為能力和保險利益的限制 保險合同 96 保險合同 有關受益人的其他問題 受益人的指定 受益人的人數 受益人的形式 受益人與繼承人的區別 受益人的形式 不可撤銷受益人 可撤銷受益人 原始受益人 后繼受益人 需注意的問題 受益人指定不清楚、不明確 關于 “ 法定 ” 的問題 以稱謂表示 97 保險合同 受益人應當具備的條件 在保險合同中約定；享有獨立的保險金請求權 受益人的資格限制 唯一的限制是已經死亡的人不能成為受益人 受益人的分類 自然受益人 被保險人 指定受益人 法定受益人 受益人的指定 被保險人指定 被保險人的監護人指定 投保人指定（須經被保險人同意） 98 保險合同 輔助人 保險合同的輔助人，是指運用自己的專門技術特長或是專業知識輔助保險合同的簽訂、履行的人。輔助人不參與合同的簽訂，不承擔合同約定的義務，也不享有合同賦予的權利。保險合同的輔助人主要包括： 保險代理人 保險經紀人 保險公估人 99 保險合同 保險代理人：即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權書向保險人收取報酬，并在規定范圍內，以保險人名義代理經營保險業務的人。保險代理是一種特殊的代理制度，這種特殊性表現在： 保險代理人與保險人在法律上視為一人 保險代理人所知道的事情，都假定為保險人