保險業的產生及其歷史發展(2)(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 ? 來源于保險事故發生的偶然性。 第二節保險合同的要素 ? 一、主體 ? 二、客體 ? 三、內容 一、保險合同的主體 ? ㈠保險合同的當事人 ? ㈡保險合同的關系人 ? ㈢保險合同的輔助人 ㈠保險合同的當事人 ? ? ? 對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。 ? 具有完全的權利能力和行為能力 ? 對保險標的必須具有保險利益 ? 負有繳付保險費義務 案例 4. 1 ? 1．一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產的動機，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？ ? 該游客不可以對東方明珠電視塔投保。 ? 因為該游客對東方明珠電視塔沒有保險利益，從而會導致保險合同無效。 ? 向投保人收取保險費，在保險事故發生時，對被保險人（受益人）承擔保險責任的保險公司。 ㈡保險合同的關系人 ? 財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。 ? 享有賠償請求權的人 ? 投保人或被保險人（或所有人）所約定的人 案例 ? 2．有一承租人向房東租借房屋，租期 10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投保火災保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？ ? 如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 案例 ? （ 1）保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經沒有保險利益。 ? （ 2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經過保險人辦理批單手續，房東與保險人沒有保險關系。 ? （三）保險合同的輔助人 ? ? ? ? 以保險人的名義從事保險業務活動的人。 ? 第一百二十二條 保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。 ? 保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。 ? 第一百二十三條 保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。 ? 因保險經紀人在辦理保險業務中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經紀人承擔賠償責任。 ? 保險經紀人按險種分類，主要分為人身保險經紀人、財產保險經紀人和分保經紀人三種。 ? 受保險人或投保人、被保險人的委托，對保險標的予以勘察、堅定、估算及理賠等機構，包括公估人、理算人等。 二、保險標的和保險合同的客體 ? ㈠保險標的：保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體 (第十一條 )。保險利益的載體 ? 二、保險標的和保險合同的客體 ? ㈡保險合同的客體：保險利益 。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益 (第十一條 ) 。 三、保險合同的內容 ? ㈠基本條款 ? ㈡附加條款 ? ㈢形式 ㈠基本條款 ? 法定條款 ? 根據法律規定的由保險人制定的必須具備的條款 ? ㈠基本條款 ? 第十八條 保險合同應當包括下列事項： （一）投保人名稱和住所； （二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所； （三）保險標的； （四）保險責任和責任免除； （五）保險期間和保險責任開始時間； ㈠基本條款 ? （六）保險價值； （七）保險金額； （八）保險費以及支付辦法； （九）保險金賠償或者給付辦法； （十）違約責任和爭議處理； （十一）訂立合同的年、月、日。 ㈡附加條款 ? 當事人在承認基本條款外，承諾履行特種義務的條款，是擴大了保險責任的條款。 ㈢形式 ? ? ? ? ? ? 投保人申請訂立保險合同的書面要約，由保險人事先印制，投保人填寫。 ? 未載明保險合同的條款內容，只印制有保險人需要了解的關于保險標的的有關情況的內容，投保人只需按照要求如實填寫即可。 ? 保險人與投保人簽訂保險合同的正式書面文件。 ? 由保險人制定、印制 ? 在達成協議后交由雙方保存 ? 保險人簽發的證明已經承保的書面證明。 ? 臨時保單 ? 保險人在簽發正式保險單之前，由保險人簽發給投保人證明保險人已經承保的書面證明，其法律效力與正式保險單相同。 ? 合同雙方當事人就已簽訂的保險合同進行修改、補充或增刪內容時使用的，由保險人出立的一種書面憑證。 第四節保險合同的訂立、變更、中止、恢復和終止 ? 一、訂立 ? 二、變更 ? 三、中止與恢復 ? 四、終止 ? 五、保險合同的無效 一、訂立 ? 投保人與保險人之間基于意思表示一致而進行的法律行為。 ? 要約：投保人提出保險要求 ? 承諾：保險人同意承保 ? 第十二條 投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。 二、變更 ? 在保險合同有效期間當事人依法對合同內容所作的修改或補充。 ? 第二十條 在保險合同有效期內，投保人和保險人經協商同意，可以變更保險合同的有關內容。 變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。 二、變更 ? ㈠主體變更 ? ㈡客體變更 ? ㈢內容變更 （一）保險合同主體的變更 ? 即保險人、投保人、被保險人、受益人的變更 ? 保險人變更主要是指因保險企業破產、解散、合并、分立等原因導致的 （一）保險合同主體的變更 ? 投保人、被保險人、受益人的變更較為常見 財產保險的情形 人身保險的情形 財產保險的情形 （ 1）在一般險種中：投保人、被保險人必須得到保險人同意才可變更，保險合同才可繼續有效，否則，保險合同終止。 （ 2）在特殊險種中：投保人、被保險人可隨保險標的的轉讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續有效，如貨物運輸保險。 人身保險的情形 （ 1）投保人的變更 – 只要新的投保人具有法律規定的保險利益，無須經保險人同意，但須告知保險人。 – 如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經被保險人書面同意。 （ 2）受益人的變更 – 只要投保人、被保險人指定變更，無須經保險人同意，但應通知保險人，并辦理變更手續。 – 如果投保人變更受益人，須經被保險人同意。 （ 3）被保險人的變更 – 一般導致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。 （二）客體變更 ? 保險標的的種類、數量的變化而導致保險標的的價值增減變化，引起保險利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險保障 ? 經保險人同意加批后有效 （三）保險合同內容的變更 ? 是指當事人之間享受的權利、承擔的義務發生的變更，表現為保險合同條款事項發生的變更。 ? 保險合同變更一般應采用書面形式。 ? 批單是保險合同變更時最常用的書面單證。 三、中止與恢復 ? 在保險合同存續期間內，由于某種原因的發生而使保險合同的效力暫時歸于停止。 ? 可在合同中止后的 2年內 ，申請復效 ? 第五十七條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規定的期限六十日未支付當期保險費 的，合同效力中止 ，或者由保險人按照合同約定的條件 減少保險金額 。 ? 第五十八條 依照前條規定合同效力中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人 補交保險費 后，合同效力恢復。但是，自 合同效力中止之日起二年內雙方未達成協議 的，保險人 有權解除合同 。 保險人依照前款規定解除合同， 投保人已交足二年以上保險費的 ，保險人應當按照合同 約定退還保險單的現金價值 ；投保人 未交足二年保險費 的，保險人 應當在扣除手續費后，退還保險費。 案例 ? 王力為自己購買一份壽險，期限為 25年，每年繳費 1000元，在合同生效的第 5年，因其失業，經濟拮據， ? ，則保險公司將如何處理？ 案例 ? 10天，王力遭遇車禍死亡，保險公司如何處理？ ? 8個月后王力又要求降低一定比率的保險費，但公司未予批準，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？ 案例 ? ，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 ? ，因為逾期的 60日內合同仍然生效。 ? ，重新補齊費用，合同效力恢復。 思考 ? 1998年 9月，趙某為其丈夫投保簡易人身險 5份，保險期限為 20年。到 2023年 6月共繳保費 11000元，但在 2023年 7月至2023年 6月間，不知何故，趙某沒有替丈夫繳費。 2023年 7月 16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險單證向保險公司索賠。 四、保險合同的終止 ㈠保險合同因期限屆滿而終止 ㈡保險合同因解除而終止 ㈢保險合同因違約失效而終止 ㈣保險合同因履行而終止 五、保險合同的無效 （一）保險合同無效的原因 （二）無效保險合同的確認及法律后果 （一）保險合同無效的原因 合同主體不合格 – 投保人無相應的民事行為能力 – 保險人不具備法定條件，不是依法設立的 – 保險代理人沒有保險代理資格或代理權 當事人意思表示不真實 – 欺詐、脅迫或乘人之危 客體不合法 – 投保人對保險標的沒有保險利益 內容不合法 – 投保人所投保的風險是非法的 （二）無效保險合同的確認及法律后果 保險合同的無效由人民法院或仲裁機構依法進行確認 – 合同的無效分為全部無效和部分無效 （二）無效保險合同的確認及法律后果 保險合同無效的法律后果 （ 1）返還 ? 保險人返還給投保人已收取的保險費； ? 如保險人已支付賠款，被保險人應如數返還給保險人。 （ 2）賠償 ? 造成損失的，由責任方承擔賠償責任。 （ 3）追繳 ? 保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認無效的， – 如雙方均系故意行為，應將雙方已經取得的財產進行追繳并收歸國庫。 – 如系一方故意，該方應將依無效合同從對方取得的財產返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產也應被追繳，收歸國庫。 終止 ? 在保險期限內，由于某種法定或約定事由的出現，致使保險合同當事人雙方的權利義務歸于消滅。 ? 自然終止 ? 提前終止 第五節保險合同的爭議處理 ? 解釋原則 ? 解決方式 解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人解釋原則 解決方式 ? 協商 ? 調節 ? 仲裁 ? 訴訟 第五章 保險的基本原則 第一節可保利益原則 ? 可保利益原則 ? 可保利益成立的要件 ? 可保利益的種類 ? 可保利益的變動 可保利益原則 ? 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益。 ? 如果投保人對保險標的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效。 可保利益 ? 可保利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有法律上承認的經濟利益。 可保利益原則 ? 第十一條 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益 ——某種利害關系。 ? 投保人對保險標的應當具有保險利益。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 可保利益構成的條件 ? 必須是合法利益 ? 必須是能夠確定的利益 ? 必須是經濟利益 合法利益 ? 法律所認可的，受法律保護的利益。 ? 如：通過貪污、盜竊、欺騙等取得的財產以及走私物品、違禁品都無保險利益。 ? 一經發現，保險合同自始無效。 確定的利益 ? 已經存在（現實的利益）或可以確定的利益（預期的利益） 。 ? 如經營性財產，除財產本身外，因該財產的存在就能通過對該才查的經營而獲得正常利潤，正常利潤是能夠實現的預期利益，這種預期利益能夠作