國內外保險業發展現狀及趨勢(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 （ 1） 保險市場的構成要素 保險市場是保險商品交易領域的總稱。它既可以指有形保險交易場所，也可以是無形的保險交易空間。 ① 為保險交易活動提供商品的賣方，即保險供給方（保險人） 供給主體數量增加快，結構多元化。 2023年 61家（產險 30家、壽險 31）； 2023年底已有 98家；2023年 139家，其中產險 52家、壽險 71家、再保險 8家、保險控股集團 8家； 2023年有 130家（產險 62家，壽險 68家）。2023年總保費 9784億元，產險 ，占 %。 2023年總保費 15488億，產險 5331億，占 %。 ?交易活動中保險商品的購買方，即保險需求方（保險消費者、投保人或被保險人） 家庭投保率不到 20%、機動車投保率不到 70%。 2023年人均交納保險費 56美元、2023年 109美元、 2023年 215美元。 ③ 交易的對象即保險商品 幾十種到幾百種、多樣化趨勢，產壽險險種創新不斷 ④ 保險市場中介方，即保險代理人、經紀人、公估行等 2023年底專業保險中介機構 705家； 2023年 2110家；2023年 9月 3152家； 2023年二季度 2551家，中介作用發揮越來越大，保費占 % （ 2）保險市場的結構模式 按保險市場競爭程度由強到弱，分為 完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場 和 完全壟斷市場 四種類型。 ?完全競爭市場模式 是指在市場上存在數量眾多的保險公司 ,任何公司都可以自由進出市場 ,市場不受任何阻礙和干擾 ,同時存在大量買方和賣方 ,產品同質無差異， 資源流動自由,每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。價值規律和供求規律充分發揮作用 ,市場自發地調節保險商品活動的價格。 一般認為自壟斷資本主義產生以后，完全競爭模式已無現實性 。 ?壟斷競爭市場模式 在這種模式下，市場上大小保險公司并存，少數大公司在保險市場上取得壟斷地位，同業競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司內部之間激烈展開。以英國為例， 1994年英國保險市場上有保險公司 672家，其中 12家最大的公司壟斷了保險業務的 80%以上，其余 660家分享的業務不到 20%。 ③ 寡頭壟斷市場模式 是指在保險市場中僅有的少數幾家保險公司家即保險寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險業務。該模式的公司數量界限很難確定，與一國保險市場的規模等因素有關。如世界第二大保險國日本，在 80年代保險市場由 21家非壽險公司、 23家壽險公司所壟斷，在體制模式上當屬寡頭壟斷模式。寡頭壟斷模式的主要特點之一是國家保險管理機關對市場規模控制得極為嚴格，新公司進入市場極為因難，從而市場結構比較穩定。 即使到了 90年代，日本也只有 24家非壽險公司、27家壽險公司， 10多年總數只增加了 7家。 ④ 完全壟斷市場模式 又稱獨家壟斷市場 ,是指保險市場完全由一家保險公司所控制，這家公司既可以是國營公司，也可以是私營公司，但大多數都是國營公司。完全壟斷模式下，市場上不存在競爭。主要存在于經濟落后的發展中國家。 四種模式的比較： 競爭程度不同、 保險基金運行方式不同、 費率及利潤率水平不同、 險種數量及服務質量等對市場反應靈敏度不同、 監管要求不同 我國目前的保險市場屬于哪種模式呢？ 未來的市場發展應采用何種模式取向呢？ （ 3）財產保險需求的決定因素 —— 經過實證分析驗證的國際經驗 國民收入水平 正相關性 瑞士再保險公司（ 1993）發現總體的保險需求收入彈性是 。 發展中國家和發達國家非壽險收入彈性分別是 ，表明隨一國經濟發展，非壽險的相對重要性提高。 結論： GDP的一定增長會產生保費收入的 更大 增長；而且，隨著人均 GDP提高，需求增速加快。 其他被視為影響非壽險消費的因素包括： 教育水平 ——國民教育水平或識字率越高，非壽險需求越大 宗教 ——有些穆斯林認為保險與伊斯蘭教義相抵觸，在一些穆斯林人口眾多的地區，保險需求受到抑制。 公民自由 ——給予公民較大自由的國家對非壽險的需求比其他國家多 民眾私有財產較少的國家或財產權不完善的國家對財產險及責任險的需求也較少 國家政策法規的影響 受政府的影響，個人保險需求會更多地面向本土的保險企業，特別是強制保險和政策性保險。 （ 4）保險市場供給的決定因素 理論上，保險供給是預期利潤的函數。 主要影響因素 （大多缺乏實證研究） 預期利潤率 資本金 通過償付能力影響保險需求 監管因素 總體經濟周期 容易導致壽險利潤周期（非壽險領域不存在） 壟斷性市場與非壽險供給的下降聯系在一起 市場開放與準入程度 國內保險市場現狀 ? （ 1）中國保險業市場發展穩步提高 ① 保費收入快速增長 建國初期，我國保險業務種類不多，保費收人較少，但從 1979年保險業恢復經營以來，我國保費收入年均增長超過 20％，是國民經濟中發展最快的行業之一。 2023年 15月保險業經營數據 單位 :萬元 來源：保監會網站 原保險保費收入 財產險 人身險 （ 1）壽險 （ 2）健康險 （ 3）人身意外傷害險 原保險賠付支出 財產險 人身險 （ 1）壽險 （ 2）健康險 （ 3）人身意外傷害險 業務及管理費 銀行存款 投資 資產總額 ?保險公司總資產保持穩定增長 年 份 總資產（億元） 保險公司類別 財產險公司 壽險公司 再保險公司 中資公司 外資公司 2023 6320 948 5161 211 2023 9088 1176 7657 255 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 ③ 投資渠道穩步拓展 ? 在經濟補償功能基礎上發展起來的資本融通功能，是保險金融屬性的具體體現。改革開放以來尤其是近幾年， 隨著我國資金運用渠道的不斷拓寬，保險業積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業債、 證券投資基金、股票、基礎設施項目等， 有力地支持了國家經濟建設，在資本和貨幣市場中發揮著越來越重要的作用。 保險公司資金運用情況 單位：億元 年 份 資金運用余額 銀行存款 國 債 金融債券 企業債券 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 ④ 保險中介機構發展穩健 ,優勝劣汰機制顯現 ? 中國保監會 2023年積極引導保險中介市場規模化，推動保險中介市場轉型升級。 ? 我國保險專業中介機構數目呈減少趨勢。截至 2023年 ,全國共有保險專業中介機構 2551家，較 2023年同期減少 37家。 ? 保險專業中介機構實現的保費收入依然保持了穩定的增長， 2023年全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入較 2023年同期增長 %。 ⑤ 保險公司財險保費增長快于壽險 ? 人身險保費增速低于財產保險的主要原因是監管機構加大對壽險業銷售誤導的治理力度 ,同時暫緩審批部分保險公司分支機構的設立申請 ,對于人身保險業務的拓展造成了一定的影響。 ? 同時存在車險行業發展速度變緩，受汽車銷量下降影響，車險保費增長趨緩，導致財險保費增長同步趨緩，但仍快于壽險。 （ 2）保險業監管逐步完善 ? 體制改革進展順利。 ? 法律法規初步完善。 ? 保險監管逐步與國際接軌 ? 1932年中華人壽保險協進社成立。 ? 1935年中國出版有史以來第一部《保險年鑒》 ? 1937年從中國每年流出的保險費外匯達 235萬英鎊，占全國保險費總收入的 75%。 ? 1937年修正后的《保險法》、《保險業法》和《保險業法施行法》頒布實施。 ? 1941年以前公布施行的，有《國民壽險章