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客戶價值的取向與行為特征講義(編輯修改稿)

2026-03-23 16:06 本頁面

　

【文章內容簡介】 80 60 20 28 偏購房族（蝸牛族）的理財圖示金額偏購房族 100 80 特點：購房本息支出在收入 30%以上，犧牲當前與未來的享受換得擁有自己工作期儲蓄的房子工作期購房支出 40 50 工作期生活支出年齡 80 60 20 退休后生活支出 29 偏子女族（慈烏族）的理財圖示金額偏子女族 100 特點：子女教育支出占一生總所得 10%以上，犧牲當工作期儲蓄前與未來消費，自己不用，留給子女當遺產擬留給子女的遺產退休后 80 50 60 50 工作期子女教育支出年齡生活支出工作期子女教育支出 80 60 20 30 偏退休族先犧牲后享受優先安排退休規劃投資本國基金投資組合保險養老險或投資型保單偏當前享受族先享受后犧牲，設置強迫儲蓄目標投資單一平衡型基金保險基本需求養老險偏購房族優先安排購房規劃投資中短期較看好的基金保險短期儲蓄險或房貸壽險偏子女族優先安排子女教育規劃中長期表現穩定基金保險子女教育年金 31 四 .風險屬性 ? 客戶的客觀風險承受能力 ? 客戶的主觀風險容忍態度 ? 風險矩陣與資產組合安排 ? 理財金字塔 32 客戶的風險屬性 ? 客戶的風險屬性可以從客戶的客觀風險承受能力和主觀風險容忍態度兩個維度加以刻畫。 33 影響客戶客觀風險承受能力的因素客觀風險承受能力與年齡呈反向關系客觀風險承受能力與資金可用時間呈正向關系客觀風險承受能力與家庭的財富收入呈正向關系客觀風險承受能力與理財目標彈性呈正向關系過去儲蓄未來儲蓄景氣循環復利效應統計歸納金額彈性時間彈性財富收入 34 投資者客觀風險承受能力的影響因素 ? 投資者及其家庭工作收入情況及其工作的穩定性、其他收入來源； ? 投資者年齡、健康、家庭情況及其負擔情況； ? 任何可能的繼承財產； ? 任何對投資本金的支出計劃，如教育支出、退休支出或任何其他的大宗支出計劃； ? 生活費用支出對投資收益的依賴程度等。 35 客觀風險承受度簡易量化分析 ? ? ? 年齡與投資股票比例：以 100年齡來計算。如 20歲可以投資股票 70%，存款 20%。 50歲可以投資股票 50%，存款 50% ? 冒險型投資者可以依照年齡算出的股票比率再加上 20% ? 積極型投資者可以依照年齡算出的股票比率再加上 10% ? 穩健者則維持依照年齡算出的股票比率 ? 消極型投資者可以依照年齡算出的股票比率再減去 10% ? 保守投資者可以依照年齡算出的股票比率再減去 20% 如 20歲的積極投資者可以 90%投資股票， 80歲的保守投資者資產應該 100%放存款。風險習性可以問卷或客戶自己表明來確定。可以畫出年齡與適當的股票投資比例圖如下： 40歲的積極投資者，應當投資股票 =（ 100% 40%*1%） +10%=70% 36 年齡與適合投資的股票參考比率股票投資比重 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 20歲 40歲 60歲 80歲 100歲年齡 37 客觀風險承受能力的定量化（ Risk Capacity） ? 客觀風險承受能力，可依年齡、就業狀況、家庭負擔、置產狀況、投資經驗與知識估算出。可定義影響客觀風險承受能力的因素如下： ? 總分 50分， 25歲以下者 50分，每多一歲少 1分， 75歲以上者 0分 ? ：總分 50分 38 分數 10分 8分 6分 4分 2分就業狀況公教人員上班族傭金收入者自營失業者失業家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養三代置產狀況投資不動產自用住宅無房貸房貸 50% 房貸 50% 無自宅投資經驗 10年以上 610年 25年 1年以內無投資知識有專業證照財經專業畢業自修有心得懂一些一片空白客觀風險承受能力評分表 39 客戶的主觀風險容忍態度（ Risk Attitude） ? 根據客戶對于零期望收益博弈的態度，將客戶劃分為： ? 風險中性型； ? 風險厭惡型； ? 風險愛好型。 40 客戶主觀風險容忍態度的定量化 ? 主觀風險容忍態度，可以依客戶對本金損失可容忍的損失幅度及其它心理測驗估算出來?？啥x影響主觀風險容忍態度的因素如下：：可承受虧損的百分比（以一年的時間為基準） ? 總分 50，不能容忍任何損失為 0分，每增加一個百分點加 2分，可容忍 25%以上損失者為滿分 50分：總分 50分 41 分數 10分 8分 6分 4分 2分首要考慮因素短期價差長期利得年現金收益抗通膨報紙保本保息過去投資績效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賺不賠賠錢心理狀態學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒難以成寐目前主要投資期貨股票房地產債券存款未來希望避免投資的工具無期貨股票房地產債券主觀風險容忍態度評分表 42 風險承受風險容忍工具低能力 20 中低能力 2039 中等能力 4059 中高能力 6079 高能力

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