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市場營銷第三章商業銀行表內業務與表外業務(編輯修改稿)

2026-03-26 10:57 本頁面

　

【文章內容簡介】根據存款利率來確定貸款利率的定價方法。（四）貸款信用分析 ? 信用分析的內容 ? 借款人信用分析的方法很多我國商業銀行現行的企業信用評級方法有的采用“四維”分析，有的采用“五維”分析，有的采用“六維”分析，也有采用“九維”分析的。 ? “四維”分析主要從“市場競爭能力、流動性、管理水平、其他”等方面進行分析（如中國建設銀行），也有從“履約能力、償債能力、盈利能力、經營能力”等方面分析的（如中國農業銀行）。“五維”分析主要分析企業的“品質、能力、資本、抵押、條件”等，六維分析主要分析企業的“經營者素質、經濟實力、償債能力、營運能力、經營效益、發展前景”等；“九維”分析主要分析“償債能力、財務效益狀況、資金營運狀況、發展能力狀況、市場競爭力、管理水平、經營狀況、信譽狀況、發展前景”等（如中國工商銀行）。 ? 這里主要介紹“五維”分析的主要內容 ? 借款人的品質 ? 借款人的能力。包括經營管理能力、企業競爭力、償債能力 ? 企業資本 ? 貸款擔保 ? 借款人的環境條件。包括：產供銷條件、生產能力規模、技術、人力、財務狀況和發展前景。外部環境包括：政治、經濟、金融、產業、行業、區域經濟發展等等。例：中國工商銀行企業信用等級分析方法： ? （ 1）這種方法所選擇的評級指標比較合理，能比較全面第反映企業的生產經營情況。 ? （ 2）評級指標由基本指標、修正指標、評議指標（定性指標）三個層次構成。基本指標反映客戶信用等級內容的基本情況。修正指標是依據客戶有關實際情況對基本指標評級結果進行逐一修正。評議指標是對影響客戶信用等級的非定量因素進行判斷分析。三個層次的指標互相校正，最后形成信用評級結果。例：中國工商銀行企業信用等級分析方法： ? （ 3）指標權重通過專家打分，使用 AHP法確定，比較科學、合理。 ? （ 4）定量指標計分采用“功效系數法”計分，從而有利于保證指標計分的連續性和相對準確性。“功效系數法”的計分公式為： ? 其中：不允許值和滿意值是根據行業分析預先給定的標準值。該指標的分值不允許值滿意值不允許值實際值某定量指標得分 ???? 例：中國工商銀行企業信用等級分析方法： ? （ 5）對評議指標詳細規定了分值、評價內容、打分辦法，便于操作。 ? （ 6）客戶信用評級采用百分制，其中定量指標權重為 75%，評議指標權重 25%。在實際操作中，為計算方便，不同層次指標權重均先分別按 100確定，最后還原。 ? （ 7）每年由總行先對行業評級，進行行業排序，并確定各行業的行業評級系數，作為客戶評級的基礎，在行業評級的基礎上對企業進行信用評級，有利于保證評級的正確性。例：中國工商銀行企業信用等級分析方法： ? 詳情見表級評分標準 ? 各信用等級與評級總得分及信用度的對應關系如表。 ? 信用分析技術 ? A\財務報表分析 ? （ 1）資產項目包括流動資產、固定資產和無形資產。重點分析： ? ①應收帳款 ? ②存貨 ? ③固定資產 ? ④投資 ? B\負債及資本項目 ? ①負債 ? ②資本 ? （ 3）損益表項目 ? 縱橫比較，逐項分析，要注意分析其他收益和費用 ? （ 4）財務狀況變動表 ? C、財務比率分析 ? D、現金流量分析 ? （ 1）業務中的現金流 /（紅利 +到期的長期負債） ? （ 2）業務中的現金流 /（紅利 +到期的長期負債 +年初短期負債余額） (五 )信貸審批流程 ? 見表三、票據業務（一）票據貼現（二）票據抵押放款四、證券投資業務 ? 投資對象主要有政府債券 ? 公司債券 ? 公司股票 ? 資產抵押證券第二節商業銀行的負債業務一、商業銀行資本的構成：資本金的理解：（ 1）從資本金積累過程看：資本金：注冊資本補充的資本金 a）發行股票 b）國家財政注入資金（ 2）從資本金的來源渠道看資本金內源資本（ internal capital）外源資本（ external capital） a）發行股票普通股 b）優先股 c）資本票據和債務 d）國家增資 3）從資本金包含的內容看資本金所有者權益或權益類資本債務類資本： a）資本票據 b）債券 c）某些類型的優先股（一）商業銀行資本的構成 —— 巴塞爾協議資本：核心資本 ——所有權資本，應占全部資本的 50%以上附屬資本 ——可以等于核心資本，但不能超過核心資本商業銀行的核心資本 ——一級資本核心資本：股東權益（股本） ——普通股永久的非積累性的優先股（ 1）普通股 ——投資者對商業銀行的所有權（具有永久性）優先股 ——在收益分配及資產分配方面比普通股具有優先要求權的股票 ? （ 2）非積累性優先股 ——沒有法律義務支付累計分紅股息的那部分優先股

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