信貸文化與風險防控(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 款企業要嚴格控制，如資產負債比例較高、信譽程度較差、管理水平較低和產品銷路不暢的企業借款。 ? 貸后檢查要勤快，要將貸款企業情況看著責任田，農民的責任田不定期鋤草、灌蓋和施肥，種不出好莊稼，客戶經理不定期實地查訪，也了解不到企業貸款后的真實情況； ? 對老客戶和老貸款客戶每發生新的貸款都要重新認真調查、評估，因為人們永遠不可能踏進同一條河流。 ? 貸款出現風險處理要及時、果斷，措施得力。 一旦發現風險的苗頭，必須立即向上級匯報， 決不能包包裹裹，怡誤戰機。 創新（培養創新精神） ? 創新意識 是指人們根據社會和個體生活發展的需要，引起創造前所未有的事物或觀念的動機，并在創造活動中表現出的意向、愿望和設想。人們已經熟悉的游戲規則，不斷被打破，而代之以新的規則，是社會進步的有動力和新經濟發展的真正引擎。 ? 創新活動 涉及廣泛 :如理論創新、觀念創新、組織創新、體制創新、機制創新、產品創新、科技創新、運行模式的創新等，但最重要的是思維創新。（由洗手間男多女少數量不平衡看保守與創新的思維模式之爭） 理論創新 ? 毛主席把馬克思列寧主義與中國革命實際相結合建立了新中國 ? 鄧小平中國特色社會主義理論開創了中國的新紀元 (一二三四 ) ? 三個代表 ? 科學發展觀 鄧小平建設有中國社會主義特色市場經濟理論形像描述 ? 一塊石頭（摸著石頭過河） ? 兩只貓（不管黑貓白貓，逮到老鼠就是好貓） ? 三條魚（三個有利于） ? 四只雞（四項基本原則） 指尖上的革命 創新大師喬布斯 ? 七十年代 2號個人電腦 ? 八十年代鼠標革命 ? 00年 ipod音樂播放器 ? 07年 iphone手機問世 ? 10年平板電腦 ipad成功 ? 將互聯網放進了人們的口袋 ? 冰冷的技術與消費者體驗的密 切接觸 女大學生街頭占領男廁 呼吁解決男女廁位不均問題 ? 2月 19日 11 時 ,七個女大學生在廣州市越秀公園上演了一場“占領男廁”的行為藝術 . ? 在公共場所上廁所往往女廁需要排長隊男廁如空城，許多女性對此深感無奈。 ? 女大學生認為：“表面上看，現在男女廁所 1： 1，是男女平等，如廁所花時間不一樣，實際是不平等?！? ? 為了喚醒人們麻木的神經，引起社會和政府重視，她和朋友才決定搞這場“占領男廁”的行為藝術。 ? 法學專家呼吁立法增加女廁位。 誠信（培養誠信品質） ? 一個年輕人跋涉在漫長的人生路上，他已經擁有了“健康”、“美貌”、“誠信”、“機敏”、“才學”、“金錢”、“榮譽”七個背囊。渡船出發時風平浪靜，說不清過了多久，風起浪涌，小船上下顛簸，險象環生。梢公說：“船小負載重，客官須丟棄一個背囊方可安渡難關。”看年輕人哪一個都不舍得丟，梢公又說：“有棄有取，有失有得。”年輕人思索了一會兒，把“誠信”拋進了水里。 這是 2023年高考作文題給的引子，且不論作文題出的好壞，關于“誠信”的話題卻是引起了眾多的討論。盡管議論者眾，可結論似乎都一樣 “ 誠信”是人生命里重中之重。 ? 誠信是一個道德范疇，是公民的第二個“身份證”，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。 ? 人無誠信不立，家無誠信不和，業無誠信不興，政無誠信不威。 ? 銀行從事的是是信用業務，無論是信貸人員自身還是業務對象，都特別注重誠信。 誠信是公民的第二張身份證 誠信為本、一諾千金 ? 誠信不僅是一種聲譽，還是一種資本和無形資產。信貸人員作為組織的代表，其言行直接與企業的顧客商譽價值緊密相關。一言九鼎，一諾千金。一個承諾一旦出口，就要確保兌現，自食其言無誠信可言，群眾或者客戶都最為反感。 ? 信貸人員不僅自己注重誠信，在選擇貸款客戶過程中，也尤其注意對方的誠信程度，注意識別一些虛假經營行為，防止上當受騙。 江蘇銀監局提請關注當前七種虛假經營行為給銀行帶來的風險 ? 一、 虛假辦卡 。利用偽造身份證、營業執照、房產證復印件到多家銀行辦卡，獲取透支額度，刷卡套現。 ? 二、 虛假驗資 。中介人直接將資金以股東名義存入驗資戶，銀行違規出具詢證函給會計師事務所驗資，驗資后，資金全額轉入企業基本存款賬戶，緊接著還中介人。 ? 三、 虛調存款時點數 。如公款存儲蓄。主要在時點考核日，將客戶資金從對公賬戶轉入個人存款賬戶變成儲蓄存款。 ? 四、 虛假用途 。已由 “假按揭”向包裝項目貸款演變。比較普遍的有“一女多嫁”套取銀行信用，也有利用已經實施的項目重新整合成新項目獲取貸款。當前平臺貸款很多這樣的問題。 ? 五、 虛評信用等級 。信貸人員篡改評級指標抬高信用等級，辦理與企業信用狀況不匹配的貸款。 ? 六、 虛假保證金 。擔保公司挪用客戶資金充當自有資金存入銀行，銀行以此額度發放數倍金額的保證貸款，一旦資金斷裂，由于擔保公司涉及欺詐行為，銀行貸款很難清收、訴訟困難。 ? 七、 虛構商品交易 。實施貸款新規控制資金流向后，為了滿足銀行留存存款的目的，或能自主支配貸款資金，虛構商品、勞務交易，將資金轉給關聯客戶，再通過往來款的形式轉給借款人的其他賬戶支配使用。 合規（遵紀、守法、穩健經營） ? 穩健經營 是金融機構保持可持續增長的基礎，發達國家商業銀行的經營理念，首先強調的就是穩??； ? 穩健經營的核心 是依法、合規辦事。必須遵守國家法律、監管法則、銀行規章、崗位職責、按章辦事不越紅線，不闖高壓線，不隨意妄為。 ? 分析所有的案件都可明顯看出，犯罪行為之所以得逞很大程度均源自于銀行內部人員有大量的違規行為，才使得犯罪分子有可乘之機。 合規經營、防范案件 信貸人員要特別注意 ? 嚴控操作風險，不得與客戶進行違規交易活動； ? 執行貸款新規，三個辦法一個指引，嚴控資金流向，做好貸款監控。 ? 審慎辦理打招呼貸款，禁止違規放貸； 對銀行風險的認識 ? 銀行是負債經營的金融企業，資本很小，拿別人錢經營； ? 銀行是經營貨幣的特殊企業，貨幣代表一定財富，容易誘惑意志薄弱者，引發監守自盜行為； ? 銀行是高利潤行業，而高利