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7有關農村金融改革的若干思索(編輯修改稿)

2025-09-26 20:58 本頁面

　

【文章內容簡介】資產等歷史問題也從另一個角度表明，農民僅僅是農村信用社的名義所有者，實際上手中并沒有控制權，必然出現農戶從農村信用社貸款難的問題。第三，收益權的持續性與金融機構發展高度相關。以農村信用社為例，農村信用社歷史包袱的形成有三個方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產問題，如行政干預、指令貸款支持鄉鎮企業等；二是體制轉換過程中產生的新呆帳，如行社脫鉤過程中的資產分割與劃轉，國有銀行資產剝離過程中形成的借款人道德風險問題（主要表現為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離）；三是國家政策原因形成的資產質量問題，如保值儲蓄的貼補支出；合作基金會帶進的呆帳等。可以說，歷史包袱問題本質上是制度問題，由于農村金融體制安排失當，農村金融服務主體出現異化，損害了農村金融機構現實收益權的穩定性、連續性。加之，地方政府部門及農業行政部門、金融機構管理層，都存在任期，固化了農村金融機構經營目標與利益分配的短期化。在重構我國農村金融體系過程中，農村金融產權改革應著力關注以下幾點：第一，產權制度改革必須把收益權交給農戶。農村金融的產權制度改革必須有利于進一步突出“農”字號的市場定位，并且通過制度安排，用經濟手段不斷提高農村信用社為“三農”服務的能力，提高扶農、支農水平。農村金融機構面對的是農戶和農村經濟，其生存和發展是與農民的利益是緊密相聯的。因此，構建新的農村金融體系必須把收益權切實賦予農民，這是農村金融機構保持經營目標、經營理念和經營質量一致性的前提，為農村金融體系的持續發展提供持續的激勵監督基礎和發展源泉。第二，產權制度改革應完善農村金融機構的法人治理機制，形成真正行之有效的激勵約束機制。產權制改革的核心在于明確和規范出資人與經營者各自的權力和責任，建立良性的委托代理關系，從而形成產權的激勵和約束機制。20世紀90年代以來，農村地區的國有商業銀行分支機構、農村信用社的關系貸款問題，農村合作基金會的濫用集體資金問題以及部分地區農村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農村金融機構的法人治理結構不完善，出現金融機構管理層內部人控制和各級社區政府外部人的行政干預。“借農村金融之雞，下非農之蛋，最后后果是雞飛蛋打。”可見，在農村金融組織產權結構中，控制權是關鍵環節，而且控制權的合理配置是落實農戶收益權的前提。第三，產權制度改革要充分信任農民的理性和創新能力，支持和鼓勵農村金融組織形式創新。1979年諾貝爾經濟學獎得主舒爾茨認為，農戶相當于資本主義市場經濟中的企業單位，農民比起任何資本主義企業家來毫不遜色，基于此，改造傳統農業的出路在于激勵農民為追求利潤而創新的行為。，小農的農場完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農無論是在市場領域還是政治社會活動中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發，我們可以看到我國農村金融體系的愿景：由農戶自發組織起來的、集所有權、控制權和收益權于農戶一身的農村金融體系，這種內生于農村經濟中的金融體系必然具有持續的生命力。四、產品供給：界定政府與市場在農村金融改革中職能定位合理配置政府與市場的職能定位，既是轉型國家改革的重要內容，又是推動改革的重要途徑。堅持從農村金融市場需求出發，按照效率、公平、平衡發展的要求，界定政府職能和市場職能，逐步形成滿足農村經濟發展需要的金融產品與服務供給系統。（一）政府職能：供給公共產品。針對當前城鄉二元結構的現實，政府需要在三個方面提供公共產品：一是穩定的宏觀經濟環境。政府要調整發展戰略，消除歧視農業和農村、傾向工業和城市的發展策略，要建立科學的發展觀，統籌城鄉發展，按照比較優勢發展經濟。政府要通過制定和實施宏觀經濟政策，為農村金融體系有效運行提供穩定的宏觀經濟環境。二是金融基礎設施。包括進行法律、監管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔保物權；建立完善相關法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進行利率市場化改革；針對準正規金融機構和非正規機構建立特別的監管框架；建立農村信用擔保中介和農村金融風險分擔機制等，從而使農村地區獲得更多的信貸資金。三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機構，直接提供政策性資金，支持農業和農村經濟發展，這是實現用國民經濟反哺農業的重要途徑，政策性金融提供的融資主要用于農田水利設施、飲用水、電力、通訊等基礎設施建設，以及農戶適用技術應用和推廣，農村市場及公平交易的環境建設等，以此改善農民的基本生產、生活條件，提升農村居民的金融交易能力，提高農村金融交易水平。由于這里的資金支持是對農戶的脫貧支持，因而也是公共品。因此，在我國農村金融體系中，政策性金融機構任重道遠，必須著力改革我國農村政策性金融體系。既把農村政策性金融機構作為國家“工業反哺農業”、“城市反哺農村”的政策性資金運用的窗口，為國家農業基礎設施建設融資，又直接面向農村地區和農戶，把消除貧困、平抑主要農產品價格波動，降低農民的系統性風險作為主要任務。（二）商業性金融機構。提供私人產品。商業性金融服務是典型的私人品，其消費具有嚴格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風險能力強、經營前景優良、信用等級高的農戶才能獲得。因此商業性金融機構必須堅持資金配制上的優勝劣汰，徹底將政策性業務從商業性金融機構中分離出來，最大程度地降低道德風險，堅持按市場原則配置信貸資源，引導資金投向，促進產業、產品和技術結構的調整。（三）合作金融。提供準公共產品。

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