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7銀行保險發展方式選擇(編輯修改稿)

2025-09-28 10:43 本頁面

　

【文章內容簡介】空白，如對金融控股公司等綜合經營的監管尚未納入法律軌道，相關規定還存在著過于簡單、可操作性差的問題，這些問題將對金融綜合經營中的風險防范產生極大的隱患。，監管部門之間劃定“勢力范圍”、“各守一攤”的現象比較嚴重，尚未對保險公司與銀行的業務交叉品種進行更明確細致的規范。由于當前監管部門職責缺乏嚴格界定，“一行三會制度”的聯系協作機制尚未完善，相互間缺少協調，雖然有些地方為了實際工作需要出臺了一些政策、條例，但是由于缺乏統一的規定，導致在實際操作中監管部門之間的協調時好時壞。同時，受人員、經費數量和保險專業知識的限制，銀監會對銀保業務現場稽核能力的缺失，跨行業監管的空白亟待填補。四、我國銀行混業經營的發展趨勢盡管上述五個問題制約了我國銀行保險發展，但其最根本原因是金融業分業的發展模式。中國銀行在分業經營制度中，不但面臨著金融自由化浪潮沖擊，金融創新不斷涌現，各種金融機構之間業務相互交叉、不斷滲透，而且國內證券業的融資困境、銀行業的利潤空間縮減，保險業的投資渠道狹窄和承保能力下降等情況不可忽視。依照我國法律規定商業銀行與保險公司應當分別進行市場開發與經營，但是它對銀行保險的發展限制有二：（一）銀行保險只能選擇分銷協議和戰略聯盟這些相對初級的模式，無法進行資本全面的深度融合。分銷協議和戰略聯盟可以在短時間里實現保險公司業務規模的快速擴張，銀行也可以從中賺取產品代理費，然而從長遠看，這些相對初級的合作模式從組織層面上限制了銀行保險的深層次合作；（二）銀行保險缺乏相應的創新制度基礎。經過短暫的輝煌業績后，其發展不可避免的受到限制，而突破這一限制需要更多的依靠變革外部金融體制結構來幫助銀行保險實現這艱難的一躍。目前我國銀行保險發展的現狀就已經證明了這一點?；仡櫴澜玢y行保險發展，一般按由淺到深的順序劃分可以分為四類發展模式，即銷售協議、戰略聯盟、合資企業和金融控股集團。[1]銷售協議是指銀行代理銷售一家或幾家保險公司的產品，獲得手續費收入；戰略聯盟在此基礎上更進一步，銀行和保險公司合作開發產品、共享客戶資源；合資企業是指雙方共同出資設立公司，共同擁有產品；金融控股集團的一體化程度最高，銀行和保險公司并購后能夠提供一站式的金融服務，此模式也包括銀行收購和內部設立保險公司，通過銀行的分支機構銷售其附屬公司的保險產品。五

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