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奧鵬東北財經大學會計專業范文中小企業走出融(編輯修改稿)

2026-01-09 01:31 本頁面

　

【文章內容簡介】 ”加大。即企業存在不按照與銀行簽署的協議或自己對銀行的承諾使用資金 , 或在有能力償還銀行信貸的情況下不償還銀行債務的風險。這些問題的存在和中小企業自身信用能力不足 , 使得銀行對中小企業的貸款顯得異常小心謹慎。為了降低風險 , 銀行通常要求中小企業在申請貸款時提供十足的擔保。據調查 , 中小企業因無法落實擔保而拒貸的比例高達 %, 因無法落實抵押而發生的拒貸比例高達%, 二者合計總拒貸率高達 %。以昆明市為例 , 到 2021 年 ,全市只有兩家為中小企業服務的信用擔保機構 , 2021 年到 2021 年 , 這 2 家信用擔保機構為中小企業共擔保貸款 78,623 萬元 ,遠遠不能滿足中小企業的需要。 2．抵押擔保難從理論上說，有多種資產可作為貸款的抵押品，如土地、建筑物、機器設備、存貨、應收專業代做奧鵬作業、畢業論文★☆寫手價格，免去中間環節和費用★☆通過后付款，保障您的權益★☆需要作業答案及代寫論文的請聯系： 1227258276賬款等。但在我國銀行偏好以房地產為抵押，一方面是因為資產交易市場不夠發達，另一方面是因為銀行缺乏對其他資產如存貨、應收賬款的定價能力。中小企業大部分是非國有企業，而銀行更愿意把資金貸給國有企業，因為國企貸款形成的壞帳，最終政府會出面解決，銀行不必承擔太大的責任，但是給中小企業貸款產生的壞帳 4 要由銀行經辦人負責。總的來講我國中小企業通過抵押來獲得貸款是相當困難的。 1 3．商業銀行給中小企業貸款的高交易成本銀行在向企業貸款時為了保證貸款的安全和效益，降低逆向選擇和道德風險發生的概率，就需要通過訂立交易合同等形式防止欺詐行為，并通過監督等手段懲罰違約行為，而合同的談判、執行和監督都是要花費成本的。根據搜集到的資料顯示，造成中小企業貸款的高交易成本的原因在于兩方面： (1) 中小企業貸款中普遍存在的信息不對稱增加了銀行給中小企業貸款時的搜尋成本和監督成本； (2) 商業銀行給中小企業發放小額貸款時存在規模不經濟。這種規模不經濟具體表現在與大企業相比，中小企業要求的每筆貸款數額不大，但每筆貸款的發放程序、經辦環節，都大致相同，這使得銀行的單位貸款經營成本和監督費用上升，而銀行給中小企業貸款的利率浮動比例卻受到限制，商業銀行從節約經營成本和監督費用的 “ 經濟性 ”出發，不愿給中小企業貸款。 4．嚴格的貸款條件為降低銀行業的不良資產，商業銀行普遍制定了嚴格的貸款發放程序和條件 ① 。而且，一些基層行由于缺乏相應的技術手段，簡單地采取以抵押擔保為主的信貸配給手段，中小企業由于無適合的抵押品，往往難以獲得銀行貸款。即使銀行愿意貸款給中小企業 , 在貸款方式的控制上也比較嚴格。一是對信用貸款方式 , 銀行控制非常嚴格 , 一般僅限于信用級別比較高的企業 , 對此中小企業往往很難達到。二是對于保證貸款方式 , 一般需要有實力且被銀行認可的企業來提供貸款擔保。但實際情況是 , 有實力的大企業一般不愿意為中小企業貸款提供擔保 , 而愿意為貸款中小企業提供擔保的其他中小企業又多不為銀行所認可。雖然近年來各地政府倡導設立了一些信用擔保機構 ,為中小企業提供融資擔保服務 , 但是這些機構不僅數量少、規模小、代償能力差 , 而且擔保手續比較繁瑣、收費也比較高 , 還不能從根本上解決問題。三是對抵押、質押等貸款方式 , 需要價值高于貸款總額、且被銀行認可的抵押或質押物 , 而這對大部分中小企業來講比較困難。 (三 )中小企業本身狀況 1．總體組織水平、產業水平低下長期的部門和條塊分割造成各地區、各部門產業結構趨同，中小企業大多數直接生產面向最終消費市場的產品。如此，各企業間沒有形成一個專業化分工明確的高效的社會大工業。使銀行無法借助完整的企業組織鏈條來發揮融通資金的作用， ① 趙敏，“中小企業信用擔保體系建設研究 — 以河北省為例”，《內蒙古財經學院學報》， 2021年 5月 5 導致社會信用資源緊張。我國多數中小企業管理方式陳舊，決策過于盲目。不少企業經營者還未樹立新的管理理念，不能適應市場經濟的要求。導致企業在發展上要么“小農意識”濃厚，經營過于保守；要么“冒進投機”，經營過于激進，結果失誤頻頻。 2．經營風險大中小企業規模小，產品技術含量低，抗風險能力弱，倒閉率高，這些都使銀行貸款面臨高風險，影響了銀行貸款的積極性。據美國小企業管理局估計。有近 %的小企業在 2年內消失，有近 %的小企業在 4年內退出市場。相應地我國小企業的命運也肯定不會太好。與大企業比較，中小企業對貸款的要求具有“急、頻、少、大、高

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